高校財(cái)商教育的缺失及彌補(bǔ)路徑研究

呂海霞

（山東財(cái)經(jīng)大學(xué)，濟(jì)南 250014）

財(cái)商可理解為一個(gè)人與金錢打交道的能力，亦可理解為認(rèn)識(shí)、創(chuàng)造和管理財(cái)富的能力，這一觀念是由美國(guó)作家羅伯特·清崎在其著作《富爸爸，窮爸爸》中首次提出。近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)觀念的進(jìn)步，財(cái)商的重要性愈發(fā)為人們所重視，逐漸與智商、情商合稱為“三商”。學(xué)校教育是為了培養(yǎng)綜合素質(zhì)人才，而財(cái)商素質(zhì)無(wú)疑是綜合素質(zhì)的重要構(gòu)成要素。財(cái)商教育對(duì)于高校學(xué)生來(lái)說(shuō)具有極其重要的現(xiàn)實(shí)意義，能夠幫助其掌握必要的金融常識(shí)、理財(cái)知識(shí)技能，有助于培養(yǎng)大學(xué)生理性的財(cái)富觀和價(jià)值觀，有助于大學(xué)生養(yǎng)成正確的消費(fèi)觀和財(cái)務(wù)觀，提升自我管理和自我約束的能力，促進(jìn)學(xué)生全面發(fā)展，使其將來(lái)有能力面臨生活的各種挑戰(zhàn)。

同時(shí)，高校財(cái)商教育對(duì)于社會(huì)同樣具有重要意義。近年來(lái)的民間財(cái)富增長(zhǎng)迅猛，年輕人渴望財(cái)富與成功，卻容易急功近利。大學(xué)生是國(guó)家未來(lái)的建設(shè)者和主導(dǎo)者，是社會(huì)主義接班人，他們的財(cái)富觀和價(jià)值觀在很大程度上會(huì)影響我國(guó)未來(lái)的可持續(xù)發(fā)展。規(guī)范的財(cái)商教育會(huì)讓學(xué)生們認(rèn)識(shí)到金錢的客觀屬性，了解財(cái)富的增長(zhǎng)規(guī)律，把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展與個(gè)人財(cái)富的關(guān)聯(lián)度，明確財(cái)富與責(zé)任的關(guān)系，如何實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值與自我升值等。最終助力學(xué)生養(yǎng)成健康的金錢觀和人生觀：個(gè)人的自我實(shí)現(xiàn)過(guò)程中為社會(huì)回饋更多的財(cái)富與價(jià)值。

一、高校財(cái)商教育現(xiàn)狀

（一）國(guó)民整體財(cái)商水平較低

財(cái)商教育應(yīng)是人生重要的必修課，從歐美到新加坡、以色列等國(guó)家，財(cái)商思維的培養(yǎng)都是孩子成長(zhǎng)過(guò)程中的重要環(huán)節(jié)。有效的財(cái)商教育應(yīng)包含財(cái)富觀念、財(cái)商知識(shí)、理財(cái)手段和財(cái)富行為等要素。有高素養(yǎng)財(cái)商的人都有自己的財(cái)務(wù)規(guī)劃，在市場(chǎng)不斷變化時(shí)，會(huì)采取更有效的抵御方法和風(fēng)險(xiǎn)管理方式。

改革開放四十多年來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，教育體系也愈加完善，但是財(cái)商教育卻始終沒有跟上時(shí)代發(fā)展的步伐，與之密切相關(guān)的理財(cái)觀念在二十世紀(jì)九十年代后才開始被國(guó)民所關(guān)注。目前來(lái)看，我國(guó)國(guó)民對(duì)于財(cái)商內(nèi)涵的理解還處于初級(jí)階段，廣度和深度遠(yuǎn)不及西方發(fā)達(dá)國(guó)家，同時(shí)在傳統(tǒng)觀念影響下，財(cái)商理念很容易被國(guó)民忽視。

我國(guó)的首份親子財(cái)商報(bào)告在2018 年正式發(fā)布，其中的內(nèi)容指出我國(guó)人民的平均財(cái)商指數(shù)僅為60.1，剛剛跨過(guò)及格線。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)的調(diào)查問卷顯示，中國(guó)家庭的金融知識(shí)水平相較于重視財(cái)商教育的發(fā)達(dá)國(guó)家而言具有很大的差距。財(cái)商教育同智商教育相較，依靠的更多的是后天的培育與熏陶，這一過(guò)程最好發(fā)端于從認(rèn)知觀念開始形成的幼年時(shí)期，而發(fā)達(dá)國(guó)家在二十世紀(jì)八九十年代便開始進(jìn)行這一過(guò)程了。

（二）高校財(cái)商教育體系不完善

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展完善和高等教育的不斷普及，大學(xué)生不良消費(fèi)上升趨勢(shì)明顯，理財(cái)教育開始被人們所重視。如今，盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)等問題在大學(xué)生群體中日益嚴(yán)重，這意味著高校缺乏對(duì)應(yīng)的財(cái)商教育。相較于西方國(guó)家而言，我國(guó)在高校的財(cái)商教育方面是一個(gè)短板。幫助大學(xué)生樹立正確的經(jīng)濟(jì)觀念，使其具有現(xiàn)代理財(cái)能力，應(yīng)是高校育人職能之一，學(xué)校要深入研究理財(cái)教育問題，采取多種途徑開展高校理財(cái)教育活動(dòng)。在高校中，除了與財(cái)務(wù)金融等相關(guān)的專業(yè)外，開設(shè)財(cái)商相關(guān)選修課程的高校少之又少，開設(shè)財(cái)商相關(guān)必修課的高校近乎沒有。即使是開設(shè)了相關(guān)課程的高校，其財(cái)商教育課程也缺乏足夠的專業(yè)性與有效性。

2015 年國(guó)務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020 年）》中強(qiáng)調(diào)，要在部分大中小學(xué)中開設(shè)相關(guān)的基礎(chǔ)知識(shí)公共課，建立相關(guān)教育發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。有學(xué)者開始深入探索高校財(cái)商教育機(jī)制，提出高校加強(qiáng)財(cái)商教育的具體路徑。鄧人芬強(qiáng)調(diào)高校財(cái)商教育的核心理念應(yīng)為消費(fèi)觀教育、幸福觀教育和理財(cái)觀教育，同時(shí)提出構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)教育平臺(tái)、激發(fā)學(xué)習(xí)欲望及拓展理財(cái)教育理念的財(cái)商修養(yǎng)教育路徑。李海兆則基于互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的大背景下，提出學(xué)校、家庭、社會(huì)及個(gè)人的“四位一體”的高校財(cái)商教育體系。但是不可忽視的是，我國(guó)現(xiàn)在依舊處于應(yīng)試教育的環(huán)境之下，不少高校對(duì)學(xué)生“財(cái)商的培養(yǎng)”并沒有足夠的重視，財(cái)商教育供給嚴(yán)重不足。盡管財(cái)商教育課程在一些高校被陸續(xù)推出，但由于課程設(shè)置偏差、專業(yè)師資缺位及實(shí)踐結(jié)合不夠等因素的影響，結(jié)果往往不令人滿意。

二、高校財(cái)商缺失原因探析

許多發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)財(cái)商教育的重視程度甚至已經(jīng)上升到國(guó)家戰(zhàn)略的層面上，形成以政府、學(xué)校和家庭“三位一體”的教育體系。財(cái)商教育在美國(guó)、日本等國(guó)家都相繼成為必修課程。相比之下，國(guó)內(nèi)高校的財(cái)商教育則明顯不受重視，既無(wú)政府意志主導(dǎo)，又缺乏相應(yīng)的體系支持，更不用說(shuō)專業(yè)設(shè)置和學(xué)科建設(shè)了。為何會(huì)出現(xiàn)這種情況呢？本文分析如下。

（一）傳統(tǒng)文化的影響

幾千年來(lái)傳承下來(lái)的重農(nóng)抑商的傳統(tǒng)文化一直在不斷地影響著我們的價(jià)值觀，中國(guó)人自古以來(lái)對(duì)金錢就缺乏清晰的認(rèn)識(shí)和評(píng)價(jià)。儒學(xué)道統(tǒng)之下，“君子恥于言利”，圣人眼中“金錢是萬(wàn)惡之源”，人們表面上不屑談?wù)撳X財(cái)，有錢人也未必有匹配的地位。但實(shí)際上，上到統(tǒng)治者，下到黎民百姓，都知道財(cái)富的重要性，也有逐利的本能。更有意思的是，在金錢觀上，卻是一方面“君子言義、小人言利”，另一方面“人為財(cái)死，鳥為食亡”。中性的解讀是“君子愛財(cái)，取之有道”。

近四十年來(lái)，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了驚人的成就，經(jīng)濟(jì)體量和財(cái)富積累也達(dá)到空前的高度，雖然人們不再恥于談錢，但也限于相應(yīng)的場(chǎng)景，尤其是伴生的社會(huì)黑暗現(xiàn)象基本都涉及金錢交易的時(shí)候，傳統(tǒng)觀念的慣性仍然讓國(guó)人對(duì)金錢保持了微妙的態(tài)度。這樣的大環(huán)境下，尤其是學(xué)校，雖然管理者、老師和學(xué)生都知道錢的重要，但不會(huì)是大家談?wù)摰闹黝}。這就可以理解學(xué)校的財(cái)商教育是何等狀態(tài)了。

（二）應(yīng)試教育及家庭因素影響

來(lái)自應(yīng)試教育在時(shí)間與空間上的雙重?cái)D壓，是財(cái)商教育發(fā)展的另一個(gè)強(qiáng)大阻力。對(duì)于絕大多數(shù)家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，學(xué)習(xí)加成績(jī)就是學(xué)生的全部任務(wù)，錢財(cái)并不是學(xué)生需要關(guān)心的事情。而且他們從未接觸過(guò)所謂的財(cái)商教育，也并未在錢財(cái)上出現(xiàn)問題，因此財(cái)商教育并不在考慮范圍內(nèi)。同時(shí)，應(yīng)試教育占據(jù)了學(xué)生絕大部分的學(xué)習(xí)時(shí)間，沒有空余留給財(cái)商教育。

《中國(guó)家庭財(cái)商培養(yǎng)狀況調(diào)查報(bào)告》（2017 年）顯示：儲(chǔ)蓄意識(shí)較強(qiáng)的父母中，超過(guò)半數(shù)的人認(rèn)為存錢與培養(yǎng)財(cái)商無(wú)關(guān)，因此并不會(huì)教孩子存錢。他們的行為在潛移默化中削弱了孩子的財(cái)富想象力和創(chuàng)造性。還有部分在時(shí)代的浪潮中成功脫穎而出的家長(zhǎng)，由于在奮斗過(guò)程中經(jīng)受過(guò)錢財(cái)上的困頓，導(dǎo)致其消費(fèi)上對(duì)于子女極其的“寬容”，這同樣可能導(dǎo)致子女形成不健康的金錢觀和財(cái)富思維。而隨著財(cái)商教育在家庭中的不斷邊緣化，高校中的財(cái)商教育更是不為人們關(guān)注。但就像《富爸爸，窮爸爸》里說(shuō)的：“如果你不能及時(shí)教孩子金錢的知識(shí)，那么將來(lái)就有其他人來(lái)取代你。比如債主、警方甚至是騙子，讓這些人來(lái)替你對(duì)孩子進(jìn)行財(cái)商教育，恐怕你和你的孩子就會(huì)付出更大的代價(jià)。”

（三）高校資源供給不足

自擴(kuò)招以來(lái)，我國(guó)的高等教育逐步從精英教育走向大眾教育。但就目前現(xiàn)實(shí)情況而言，我國(guó)高等院校的教育資源在總體上還處于稀缺的狀態(tài)，并且還存在教育投入、教育質(zhì)量和課程設(shè)置分配不均衡的問題。同時(shí)，如今高校思想教育越來(lái)越偏重于實(shí)用主義，校園文化建設(shè)功利性明顯。這都會(huì)導(dǎo)致在擴(kuò)招后財(cái)商教育資源供給難以和學(xué)生數(shù)量的增長(zhǎng)匹配，絕大部分高校無(wú)能力為學(xué)生提供完善有效的財(cái)商教育體系。另外學(xué)生在各種因素作用下，無(wú)法認(rèn)知財(cái)商教育的重要性，在社會(huì)就業(yè)的壓力下，只會(huì)越來(lái)越關(guān)注專業(yè)能力的學(xué)習(xí)，客觀上迭加了財(cái)商教育的供給不足因素。

（四）政府重視程度不夠

我國(guó)實(shí)行的是政府主導(dǎo)的高等教育體制，公辦高校的學(xué)科規(guī)劃、建設(shè)和專業(yè)設(shè)置都需要向教育主管部門報(bào)批才能立項(xiàng)，才有相應(yīng)的政策和資金支持。在學(xué)校對(duì)財(cái)商教育缺乏相應(yīng)動(dòng)力時(shí)，需要政府職能部門的推動(dòng)才能更好更快地落實(shí)。這要求政府部門站在國(guó)家和社會(huì)層面全面考量高等人才的綜合素質(zhì)規(guī)劃，拿出切實(shí)可行的財(cái)商教育指導(dǎo)方案來(lái)。現(xiàn)實(shí)情況則是，政府對(duì)于高校教育的關(guān)注更多集中于專業(yè)教育，資源幾乎都分配給傳統(tǒng)學(xué)科，對(duì)財(cái)商教育明顯關(guān)注不足，政策指引和投入近乎空白。政府的態(tài)度對(duì)于高校也具有指向性作用，政府對(duì)于財(cái)商教育的相應(yīng)態(tài)度也會(huì)讓高校做出相應(yīng)抉擇。

三、彌補(bǔ)路徑研究

新的時(shí)代下，隨著信息化技術(shù)水平的提升和高新科學(xué)技術(shù)手段的不斷替換和迭代，高校財(cái)商類教育的發(fā)展路徑及其實(shí)施方式應(yīng)該要與時(shí)俱進(jìn)，不斷地與新技術(shù)、新業(yè)態(tài)相互結(jié)合，如傳統(tǒng)課程教育和互聯(lián)網(wǎng)的深度融合，校內(nèi)教育和校外機(jī)構(gòu)的深度融合等。使得高校學(xué)生能夠從不同的平臺(tái)上接受更多維度的理論和財(cái)商教育，這樣才能有助于實(shí)現(xiàn)不同層次的理論和類別學(xué)習(xí)教育的有效互補(bǔ)，最終推動(dòng)高校學(xué)生整體理論和財(cái)商素質(zhì)的提高。

（一）開展多元化知識(shí)培訓(xùn)

高校首先應(yīng)將財(cái)商教育及其相關(guān)課程納入學(xué)校公共選修課中，或者在對(duì)在校學(xué)生進(jìn)行職業(yè)發(fā)展規(guī)劃或者就業(yè)培訓(xùn)的時(shí)候，有選擇地將財(cái)商教育的部分重要知識(shí)點(diǎn)納入其中。在對(duì)學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育相關(guān)培訓(xùn)的過(guò)程中，要注意結(jié)合各高校自身的專業(yè)、就業(yè)等方面的特點(diǎn)，側(cè)重講解與學(xué)生自身密切相關(guān)的財(cái)商知識(shí)或案例。要使得學(xué)生能夠?qū)⒇?cái)商教育和他們自身的職業(yè)規(guī)劃、財(cái)富規(guī)劃有效地結(jié)合起來(lái)。同時(shí)，由于現(xiàn)在的高校對(duì)于大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)極為重視，并且創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)自身也需要相關(guān)的財(cái)務(wù)方面的知識(shí)以及較高的財(cái)商，因此，各高校可將財(cái)商教育與創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)課程相互融合，在創(chuàng)業(yè)課程中開設(shè)相關(guān)的內(nèi)容，這樣高校便可依托一個(gè)現(xiàn)實(shí)有效的平臺(tái)來(lái)對(duì)學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育，也可以使得財(cái)商教育更加的具體化。

同時(shí)，高校可通過(guò)科技手段賦能的線上路徑開展財(cái)商教育。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，特別是新一代網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的發(fā)展為數(shù)據(jù)傳輸帶來(lái)了更好的基礎(chǔ)設(shè)施，基礎(chǔ)設(shè)施的優(yōu)化同樣賦能了教育行業(yè)，多人同時(shí)在線，用戶通過(guò)視頻或者授課軟件與教課老師實(shí)時(shí)互動(dòng)等方式也應(yīng)成為高校財(cái)商教育的重要形式。當(dāng)財(cái)商教育通過(guò)高效的基礎(chǔ)設(shè)施被提供給更加廣泛的學(xué)生群體時(shí)，包括財(cái)富觀念、金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)管理等在內(nèi)的與財(cái)商教育密切相關(guān)的內(nèi)容也應(yīng)該順勢(shì)而為，同樣延伸至更多的高校學(xué)生，從而有效提升財(cái)商教育的可觸達(dá)性。與此同時(shí)，除開授課之外的線上平臺(tái)也需要同步建設(shè)，用于提供財(cái)商教育相關(guān)的案例分享和學(xué)習(xí)討論。

（二）攜手校外機(jī)構(gòu)開展實(shí)踐式培訓(xùn)

高校應(yīng)攜手校外機(jī)構(gòu)共同進(jìn)行學(xué)生的財(cái)商教育。金融市場(chǎng)，特別是資本市場(chǎng)向來(lái)極為重視對(duì)于投資者的保護(hù)，在投資者教育和風(fēng)險(xiǎn)披露方面有著完善的法律法規(guī)，相關(guān)的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)擁有較為豐富的經(jīng)驗(yàn)和較高的服務(wù)水平。高校財(cái)商教育可以與金融機(jī)構(gòu)探索合作路徑，分別發(fā)揮各自教育與金融服務(wù)的比較優(yōu)勢(shì)，結(jié)合起來(lái)向民眾提供更加全面可靠的財(cái)商教育，促進(jìn)財(cái)商教育的合規(guī)化和專業(yè)化轉(zhuǎn)型。

同時(shí)，對(duì)于校外的有效資源要做到合理的利用，來(lái)對(duì)高校的學(xué)生們進(jìn)行財(cái)商上的培育與熏陶。高校在推動(dòng)社會(huì)實(shí)踐的過(guò)程中，可以使其與財(cái)商教育有效地結(jié)合，讓高校學(xué)生在實(shí)踐的過(guò)程中、在日常的生活中體會(huì)到財(cái)商的存在，感受到財(cái)商教育的重要性。

（三）充分調(diào)動(dòng)高校輔導(dǎo)員積極性

高校應(yīng)充分調(diào)動(dòng)輔導(dǎo)員的積極性，以輔導(dǎo)員為“支點(diǎn)”來(lái)對(duì)學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育。高校輔導(dǎo)員是高校學(xué)生日常思想政治教育和管理工作的組織者、實(shí)施者和指導(dǎo)者，同時(shí)也是財(cái)商教育中不可或缺的重要角色，輔導(dǎo)員的物質(zhì)金錢觀和理財(cái)行為是高校財(cái)商教育的潛在資源。輔導(dǎo)員應(yīng)遵循財(cái)富教育循序漸進(jìn)的規(guī)律、針對(duì)學(xué)生成長(zhǎng)階段的不同特點(diǎn)采取理性與感性融合、理論與實(shí)踐結(jié)合的科學(xué)培養(yǎng)方案，并注意排除自身對(duì)理財(cái)觀念的主觀影響，將大學(xué)生理財(cái)、思想政治教育，各類助學(xué)貸款、助學(xué)金評(píng)定和大學(xué)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)等融合在一起，以科學(xué)健康的財(cái)商教育思想影響廣大的青年學(xué)生。

（四）發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，鼓勵(lì)家長(zhǎng)重視財(cái)商教育

就我國(guó)自身國(guó)情而言，政府對(duì)于高校財(cái)商教育可以起到重要的引導(dǎo)作用。政府通過(guò)政策導(dǎo)向可以間接引領(lǐng)社會(huì)的輿論導(dǎo)向，同時(shí)政府可以憑借官方媒體的權(quán)威性起到直接引領(lǐng)輿論的作用。同時(shí)，政府可以通過(guò)其掌握的資源加強(qiáng)高校財(cái)商教育的智庫(kù)建設(shè)，直接促進(jìn)和引領(lǐng)高校的財(cái)商教育工作。

與此同時(shí)，家庭中的財(cái)商教育是高校進(jìn)行財(cái)商教育不可忽視的一部分，家庭教育中的財(cái)商素質(zhì)培養(yǎng)對(duì)于學(xué)生來(lái)講能后起到“潤(rùn)無(wú)細(xì)無(wú)聲”的作用，能夠在潛意識(shí)中影響高校學(xué)生的財(cái)商素養(yǎng)。在全民理財(cái)大浪潮下，家長(zhǎng)也不應(yīng)該落后于別人，要通過(guò)系統(tǒng)地學(xué)習(xí)提高自身的財(cái)商能力，使自身要具備理財(cái)意識(shí)、理財(cái)能力，自身具有良好的消費(fèi)習(xí)慣。在進(jìn)入大學(xué)校門之前，學(xué)生其實(shí)已經(jīng)形成了初步的理財(cái)觀和金錢觀，而這在絕大多數(shù)情況下和其家長(zhǎng)與家庭有著密不可分的聯(lián)系。高校在進(jìn)行財(cái)商教育的時(shí)候可以采取引導(dǎo)的形式，逐步改正一些學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣和財(cái)富觀念。同時(shí)，高校有關(guān)部門應(yīng)主動(dòng)同家長(zhǎng)溝通，鼓勵(lì)家長(zhǎng)也要積極地對(duì)學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育，從而與家長(zhǎng)一起給學(xué)生提供完善有效全方位的財(cái)商教育。

財(cái)商教育離不開政府、高校和家庭三者間的共同努力，只有三者間能夠?qū)崿F(xiàn)有效合作才能為大學(xué)生提供完整、高效的財(cái)商教育，才能構(gòu)筑起完善的財(cái)商教育體系。

四、結(jié)束語(yǔ)

財(cái)商是財(cái)富智慧的外在表現(xiàn)，是理財(cái)能力的具體顯化。如今，高校實(shí)施財(cái)商教育已經(jīng)不僅僅是滿足素質(zhì)教育的需求，更是具有極為現(xiàn)實(shí)的意義。高校的財(cái)商教育有助于大學(xué)生的個(gè)人綜合發(fā)展和其家庭的幸福，同時(shí)，也關(guān)乎我國(guó)的社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)健康有效運(yùn)行。故而，在高校開展完善有效的財(cái)商教育勢(shì)在必行。

高校財(cái)商教育生態(tài)的營(yíng)造需要靠高校、政府、家庭和金融機(jī)構(gòu)等各方力量的有機(jī)合作。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃依舊，但人口紅利卻遞減的今天，社會(huì)更迫切需要高智商、高情商和高財(cái)商的人才來(lái)完成轉(zhuǎn)型，這無(wú)疑對(duì)我國(guó)高等教育理念提出了更高的要求。高校應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的潮流，完善教育體系，為大學(xué)生提供完整有效的財(cái)商教育。