孟加拉國的女性權益問題與鄉村銀行的微額貸款業務

陸廣瑞

孟加拉國地處南亞，地狹人稠，人口密度在世界上人口超過千萬人的國家中位列第一。孟加拉國是聯合國認定的最不發達國家之一，1980年該國人均GDP僅為500美元，超過一半人口生活在貧困線之下。在普遍存在的貧困狀況與該國根深蒂固的父權制傳統共同作用下，孟加拉國的女性權益表現長期不盡如人意。

改善孟加拉國女性權益的兩條主要路徑是減貧和增強婦女賦權，而孟加拉鄉村銀行的微額貸款業務也正是以此為目標而產生的。該業務最早于1976年由吉大港大學經濟學教授穆罕默德·尤努斯發起，目的是向窮人提供不需要抵押物的小額度貸款。據統計，97%的微額貸款業務借款人為女性，并且覆蓋到孟加拉國鄉村97%的村莊。一般認為，鄉村銀行的微額貸款對促進孟加拉國婦女的經濟能力的改善和家庭地位等方面具有重要的影響。

一、孟加拉國的女性權益問題現狀

盡管近年來孟加拉國女性權益的保障水平一直在進步，但從總體來看，該國的女性權益問題仍然不容樂觀。孟加拉國的女性在教育和就業領域面臨著嚴重的不平等問題，女性的政治自由權利和政治參與也受到極大的限制，并且還面臨著性騷擾、家庭暴力、酸暴力(Acid violence，被潑硫酸)等一系列問題。近年來，孟加拉國政府制定了一系列的法律以期解決上述問題：2011年1月，孟加拉國最高法院擴大了對性騷擾的認定范圍，將所謂的“夏娃的挑逗”(Eve teasing)納入其中，并且重新修訂了2000年頒布的《預防壓迫婦女和兒童法》(Prevention and of Repression on Women and Children Act)，新法案明確了對跟蹤行為的預防和處理辦法。其他法律包括《酸暴力控制法》(Acid Crime Control，2002)、《禁止嫁妝法》(Dowry Prohibition Act，1980)等對婦女的權益在法律上予以支持和保護。但是，由于孟加拉國存在的腐敗問題和司法制度的不完善，使這些法律的執行力度堪憂。從整體來看，2015年，孟加拉國在人類發展指數排名表中列出的187個國家中排在第139位，在2017年的性別不平等指數排名表中列出的144個國家中排在第47位，雖然對婦女的歧視和壓迫問題仍然廣泛存在，但是總體的情況正在逐步改善。孟加拉國政府、民間組織以及多個國際組織都在致力于進一步改善孟加拉國的婦女地位。穆罕默德·侯賽因(MOHAMMAD HOSSAIN)認為，孟加拉國的女性權益問題或說性別不平等問題，其主要的根由來自兩個方面，其一是傳統的性別規范，其二則是農村地區的貧困問題。這兩個因素被孟加拉國的父權制度所集中，導致了長期以來嚴重的性別不平等問題。由于傳統的性別規范已經在孟加拉文化中根深蒂固，因此，通過解決農村地區的貧困問題，尤其是增加婦女對經濟活動的參與，從而實現對婦女群體的賦權被視為解決孟加拉國婦女問題的一個重要手段。

孟加拉國的婦女問題與農村的貧困問題的聯系是雙向的：貧困問題的解決有助于婦女地位的提高，而婦女地位的提高有助于貧困問題的解決。在孟加拉國廣大的鄉村地區，大多數婦女的生活仍然依照著傳統的習俗，以家庭為生活的中心，獲取生產服務、教育、醫療保健的機會十分有限。這種機會的缺乏導致了高生育率模式，加劇了兒童的營養不良情況，并且限制了后代的受教育機會，從而導致了惡性循環。因此，只要婦女仍然難以改善生存環境，獲得生產服務、教育、醫療保健等各類服務的機會，孟加拉國鄉村的貧困問題就很難獲得實質性的解決。

長久以來，孟加拉國的婦女對本國的經濟社會發展做出了巨大的貢獻，但是她們的貢獻卻常常得不到應有的承認。從宏觀的角度來說，在上世紀八十年代后期，大約有82%的孟加拉國婦女生活在農村地區，其中大約70%的人在小農、佃戶和失地農民家庭中生活。許多人通常在收獲季之后的時間里從事兼職性質的勞動，其報酬多為實物或相當微薄的現金工資。另外還有20%的人通過臨時工作、乞討、幫傭以及其他不甚穩定的工作方式作為其收入來源，這些人大多生活在極端貧困的無地農民家庭當中，她們的收入對于整個家庭的生存至關重要。其余10%婦女所生活的家庭經濟條件則較為優渥，通常不會在自己的家庭以外工作。

在1974年至1980年間，孟加拉國女性勞動力參與率翻了一番，達到近8%，該國的紡織工業在提高女性勞動參與率方面貢獻甚大。在整個1990年代的大部分時間里，這一行業都保持兩位數的增長率。到1990年代后期，制衣業以及皮革制品業(特別是鞋類制造)雇傭了約150萬人，其中大多數都是女性。2009年，孟加拉國的服裝出口額已經超過印度，到2018財年，孟加拉國83.49%的出口額來自服裝制造業，雇傭逾400萬員工，當中85%是來自農村的文盲婦女。毫無疑問，蓬勃發展的服裝、鞋類制造業為大量農村地區的婦女提供了就業機會，使得她們有機會在財務上獨立，并在家庭事務中獲得發言權。迪娜·西迪奇(DINA SIDDIQI)認為，即使孟加拉國制衣廠的條件“絕不是理想的”，但它仍然給婦女們提供了成為正式勞動力、賺取自己的工資的條件。和在其他地方就業的婦女相比，在服裝制造業中工作的婦女普遍結婚年齡更大，生育率更低，受教育程度也更高。

但是，服裝、鞋類制造業在提高婦女的經濟和社會地位的同時，也在許多方面限制乃至危害著孟加拉國女性的基本權益。服裝、鞋類制造業的繁榮是建立在對女工的剝削之上的：孟加拉國服裝制造業工人的工資是全球最低的。在服裝、鞋類制造業工作的婦女一直都面臨著過長的工作時間、衛生和醫療設施的短缺、虐待、歧視以及工作場所的灰塵、噪音和有害化學物質對健康的負面影響的威脅。除此之外，孟加拉國成衣工廠常常存在著諸如結構倒塌、火災等嚴重災難的隱患。從2012年11月至2013年5月，孟加拉國服裝制造業先后發生五起致命的事故，造成數千人死亡，在全世界范圍內引起了關注，圣方濟各教皇在2013年5月1日的講話中直指孟加拉國服裝制造業的做法是“現代奴隸制”。顯然地，服裝、鞋類制造業能夠在一定程度上改善孟加拉國婦女的地位和處境，但是她們的進一步解放，并不能夠完全指望這種血汗工廠模式的剝削。

二、孟加拉鄉村銀行的成立及其對女性權益的支持

孟加拉鄉村銀行成立于1976年，是一個提供微型貸款的金融機構和社區發展銀行。它向窮人提供不需要抵押物的小額貸款，其創始人穆罕默德·尤努斯(MUHAMMAD YUNUS)是美國范德比爾特大學經濟學博士、孟加拉國吉大港大學經濟學教授。在1974年孟加拉國發生大饑荒時，尤納斯首次投入到反貧困的事業中去。他發現，小額貸款可以顯著提高貧窮人們的生存能力，孟加拉鄉村銀行的最初構想由此而來。尤努斯的第一筆借款是來自他口袋里的錢，共計27美元，借給在吉大港大學附近喬布拉村由42個做竹編家具的婦女組成的團體。在此之前，她們通過向高利貸貸款來購買竹子，然后編制并賣出家具給貸款人還錢。這樣一來，每件家具的凈利只有5塔卡(0.02美元)，無法維持她們的家庭及生活所需。傳統銀行考慮到還款的風險以及交易成本，對向窮人提供較低利率的微額貸款并不感興趣。因此，若沒有尤努斯的這筆數額微小的貸款，這些婦女就要受高利貸者的剝削，難以擺脫貧困。孟加拉鄉村銀行的主要放款對象即鎖定這些貧困的鄉村婦女，她們的貸款動機大多是創業(以小型的家庭手工業為主)，因而借貸金額較小，而這一筆數額不大的貸款卻足以改善這些婦女整個家庭的生活，并保證她們的還款能力。

在喬布拉村的嘗試獲得成功之后，1979年，在孟加拉銀行的幫助下，孟加拉鄉村銀行將其微額貸款業務擴展到達卡北部的坦蓋爾區，在這之后逐步拓展到該國的其他地區。截至2017年底，孟加拉鄉村銀行擁有約2600個分行和約900萬個借款人，覆蓋全國97%的村莊，總體還款率為99.6%，借款人的97%是女性，累計發放微額貸款14370億塔卡(209.2億美元)，其中13170億塔卡(190.2億美元)已經償還。孟加拉鄉村銀行的微額貸款模式在全世界40多個國家得到推廣，其中既有發展中國家，也有發達國家。2006年，為表彰穆罕默德·尤努斯及其創立的孟加拉鄉村銀行微額貸款模式在推進經濟發展，以及向窮人特別是女性提供社會機遇做出的貢獻，挪威諾貝爾委員會向其頒發了諾貝爾和平獎。

正如2006年諾貝爾和平獎的頒獎理由中所說明的，孟加拉鄉村銀行是建立在金融貸款能夠比慈善機構更好地消除貧困的這一信條之上的，他們為人們提供了在商業或農業領域通過努力擺脫貧窮的機會，并借此獲得收入償還貸款。因此，減貧一直是孟加拉鄉村銀行所努力的方向，幫助全體下設點實現基準水平的脫貧更是其致力達成的目標。除了傳統的發放貸款的業務之外，孟加拉鄉村銀行還通過扶持手搖井項目、為牲畜和農機設備建立周期性的農業貸款和“先租后買”協定等方式積極幫助孟加拉鄉村的貧困人口脫貧。

孟加拉鄉村銀行最為知名的減貧配套措施也許是其向借款者群體推廣的“十六項宗旨”，以幫助借款人更好地建立積極的生活觀念。在孟加拉鄉村銀行的每一個分行，借款人都會復述“十六項宗旨”并承諾遵行，從而使借款人采取更為積極的生活方式，并由此推動孟加拉鄉村地區的移風易俗。十六項宗旨中的第六、七、九、十一條的內容在破除長久以來危害和束縛孟加拉國女性權益的陋習方面尤為重要：第六條呼吁較小的家庭規模，與孟加拉國政府倡導的“一個最好，兩個足夠”計劃生育政策相呼應，能夠減少婦女照顧孩子的時間，使婦女有更多機會進入就業市場，增加女性的收入和資產，并由此促進全社會的經濟增長；第七條能夠增加兒童的入學率，確保兒童尤其是女童的受教育權，并且從長遠來看社會總體受教育水平的提高也有助于鄉村社會的移風易俗；第九條與印度的“清潔印度運動”類似，通過推廣建造和使用坑式廁所，一方面能夠改善鄉村衛生環境，另一方面也使婦女能夠更方便地使用廁所，避免因屋外如廁導致遭受男性暴力侵害的風險。第十一條則直指南亞次大陸的嫁妝陋習，推動鄉村社會盡快擯除這一陋習可以有效地提升婦女和女童在家庭中的地位，并防止如索奩焚妻一類的惡性暴力事件的發生。除了“十六項宗旨”之外，孟加拉鄉村銀行還鼓勵它的借款人積極參加政治活動，在銀行的倡導和社會各界的努力之下，1996年孟加拉全國大選中女性的選票數量超過了男性，促使反對女性權利擴張的孟加拉國民族主義黨下臺。

三、孟加拉鄉村銀行的微額貸款業務對孟加拉國女性權益的影響

在孟加拉國這樣一個女性很難從商業銀行獲取貸款的國家當中，孟加拉鄉村銀行一直專注于服務女性借款人，其97%的客戶為女性。世界銀行的一項研究表明，女性在獲得微額貸款之后，能夠獲取更多的創業資源，從而對自己的生活和命運有更大的掌控能力。因此，微額貸款通過向傳統銀行服務不到的貧困婦女群體發放少量貸款，從而促進她們的創業活動，幫助她們踐行更為積極的生活方式，使婦女在家庭乃至社會中獲得更高的地位，并由此促進全社會總產出的增長，實現良性循環似乎成為一個理所應當的結論。但是，對孟加拉鄉村銀行微額貸款業務的進一步研究卻對上述結論提出了質疑：首先，微額貸款本身是一種有息貸款，而且為了將并不急需貸款的非極端貧困人群排除在業務之外，微額貸款的利率通常比商業銀行貸款利率要高不少，還款周期也較短，這使得女性通常沒有足夠的時間來通過其創業活動足夠快速地產生收入。創業初期財務上的挫折和意外情況都可能使借款女性的貧困狀況更加惡化，乃至陷入債務陷阱之中。另一個阻礙微額貸款業務向婦女賦權的因素來自孟加拉國根深蒂固的父權制傳統。盡管借款人為婦女，但是其所借款項常常被其丈夫所使用，他們的想法通常是“既然我的妻子是屬于我的，那么她借來的錢自然也是屬于我的”。因此，妻子背負著信貸風險，而錢卻常常被丈夫所消費。而且貸款數額越高，婦女對該款項的控制權被削弱得就越厲害。對于小于1000塔卡的借款，婦女通常能夠享有100%的控制權，但如果貸款大于4000塔卡，婦女則平均只擁有46%的控制權。最后，與孟加拉鄉村銀行的“十六項宗旨”背道而馳的是，微額貸款在許多情況下反而助長了嫁妝這一陋習：在有些時候，婦女被迫通過微額貸款作為支付其女兒嫁妝的唯一手段。

對微額貸款影響的討論通常都伴隨著相當大的爭議，這一方面是由于微額貸款發放范圍廣、規模大，對它的研究常常受到方法不足或數據不足的困擾。另一方面微額貸款業務對貧困群體的關注使得對其的研究常常被諸多有關扶貧的高度政治化的因素所干擾，從而難以客觀而準確地評估微額貸款業務對孟加拉國女性群體的影響。但是，在微額貸款、服裝制造業以及國際援助等多方面的因素共同作用下，消除孟加拉國性別不平等狀況確實取得了斐然的成績。截至2020年，孟加拉國女性勞動力參與率達到45%，而女性凈入學率達到驚人的98%。世界經濟論壇將孟加拉國評為南亞兩性最平等的國家，在144個國家中排名第47，遠遠超過馬爾代夫(第106位)、印度(第108位)等周邊國情較為類似的國家。占全社會一半人口的女性經濟參與率的提高大大推動了孟加拉國的經濟增長和減貧工作，在1972年至2018年之間，孟加拉國每天生活費不足1.9美元的人口比例從90%下降到9%，人均收入增長至2068美元，躋身中等收入國家行列。這些成績都與孟加拉國鄉村銀行的微額貸款業務所預期的目標相符，展示了該國向著發展、進步、平等的積極發展道路前進的決心和努力。微額貸款業務毫無疑問在促進減貧和婦女賦權方面做出了富有創意而切合實際的表率，因此它被寄予了過多的、超出自身能力范圍的期望，當這些期望未能如期實現的時候，就容易讓微額貸款業務的成果看起來微不足道乃至毫無意義。然而，孟加拉國已經取得的成績正在向人們說明，微額貸款業務也許并不能成為消除對婦女的性別壓迫的良藥，但它確實提供了一條行之有效的促進婦女賦權的路徑：相信弱勢群體擁有的無窮的潛力，幫助、扶持和促進她們通過自己的努力改善現狀，去迎接更美好的明天。