科技賦能驅(qū)動中小銀行揚(yáng)帆遠(yuǎn)航

邢煒

中小銀行作為多層次、廣覆蓋、有差異、合理分工的銀行機(jī)構(gòu)體系的重要組成部分，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程備受社會關(guān)注。中小銀行發(fā)展數(shù)字金融賦能實體經(jīng)濟(jì)并非靠一己之力，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)組織等發(fā)揮合力，才能實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型內(nèi)在價值、業(yè)務(wù)價值、市場價值和社會價值同步躍升。本文將結(jié)合前述問題和難點(diǎn)，基于各方優(yōu)勢作用提出針對性對策。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)是全球未來的發(fā)展方向，也是中國經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)質(zhì)量提升、效率變革、動力轉(zhuǎn)換的重要驅(qū)動力。根據(jù)工信部相關(guān)數(shù)據(jù)，2021年我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模占國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比重達(dá)到39.8%，數(shù)字經(jīng)濟(jì)總量位居世界第二，僅次于美國。數(shù)字技術(shù)正全面滲透至經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展各個領(lǐng)域，對銀行業(yè)經(jīng)營管理帶來的影響程度之深前所未有。數(shù)字技術(shù)在提高金融服務(wù)水平和經(jīng)營效率的同時，也在不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，改變支付、信貸、投資等領(lǐng)域的競爭格局。

中小銀行作為多層次、廣覆蓋、有差異、合理分工的銀行機(jī)構(gòu)體系的重要組成部分，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程備受社會關(guān)注。為清晰把握中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型整體情況，了解不同類型中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的異質(zhì)性，中國銀行業(yè)協(xié)會分別對46家城商行、24家農(nóng)商行、8家農(nóng)村信用社共78家中小銀行進(jìn)行了問卷調(diào)查。以下將重點(diǎn)結(jié)合調(diào)查情況，闡述中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀、面臨的問題和建議。

中小銀行數(shù)字化經(jīng)營現(xiàn)狀

近年來，中小銀行依托數(shù)字技術(shù)，在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、防范化解重大風(fēng)險方面取得明顯成效，金融工作政治性和人民性不斷增強(qiáng)，金融服務(wù)普惠性和競爭力有效提升。以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為潤滑劑，不斷優(yōu)化金融與經(jīng)濟(jì)社會重點(diǎn)需求的適配性，持續(xù)聚焦服務(wù)民營小微企業(yè)、“專精特新”制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、新市民金融服務(wù)、鄉(xiāng)村振興等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，中小銀行投放的“三農(nóng)”貸款和小微企業(yè)貸款占比分別達(dá)到39%和46%。以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為驅(qū)動力，回歸本源和專注主業(yè)得到進(jìn)一步夯實，金融風(fēng)險由發(fā)散趨于收斂，5年來中小銀行累計處置不良貸款5.3萬億元，絕大多數(shù)中小銀行監(jiān)管評級處在安全邊界內(nèi)。

面對數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，中小銀行憑借組織結(jié)構(gòu)扁平、管理機(jī)制靈活、決策鏈條短、貼近客戶需求等“船小好掉頭”的獨(dú)特優(yōu)勢進(jìn)行變革應(yīng)對，不斷鞏固傳統(tǒng)優(yōu)勢，探索出一條適配實體經(jīng)濟(jì)需求的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。

選擇與自身相匹配的轉(zhuǎn)型模式

數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略和技術(shù)路徑選擇不盡相同，但只有與自身整體實力和業(yè)務(wù)發(fā)展需求相適配的轉(zhuǎn)型模式才是最好的。在組織架構(gòu)選擇上，主流方式是單獨(dú)設(shè)立金融科技一級部門牽頭數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，由主要行領(lǐng)導(dǎo)分管。部分銀行還成立了數(shù)字化轉(zhuǎn)型小組，由董事長或行長擔(dān)任組長，提高各部門協(xié)同轉(zhuǎn)型進(jìn)程。此外，頭部中小銀行則相繼成立金融科技子公司，不僅能進(jìn)一步加強(qiáng)與母行的協(xié)同效應(yīng)，激勵科技類人才，同時也方便市場化運(yùn)作，面向同業(yè)輸出金融科技產(chǎn)品，從長遠(yuǎn)來看，更有利于提高其科技競爭力。在轉(zhuǎn)型路徑模式選擇上，主要采取自建與共建相結(jié)合、合作共建和區(qū)域聯(lián)盟三種模式。

一是頭部中小銀行采用自建與共建結(jié)合模式。對于資金實力和人才儲備具有領(lǐng)先優(yōu)勢的頭部中小銀行，在數(shù)字化建設(shè)方面的投入意愿和能力都相對較高，往往采取自主建設(shè)與合作共建相結(jié)合的模式，依托第三方場景應(yīng)用進(jìn)行獲客活客，積極搭建開放的金融服務(wù)生態(tài)體系，集成統(tǒng)一各類內(nèi)外源數(shù)據(jù)的開放平臺，構(gòu)建綜合金融生態(tài)圈。

二是中等實力中小銀行采用合作共建模式。規(guī)模實力處于中游水平的部分城商行和農(nóng)商行多數(shù)采取與第三方科技公司合作共建的模式，借助合作方成熟穩(wěn)定的技術(shù)成果穩(wěn)步推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，有效解決因自建而產(chǎn)生高成本投入，降低研發(fā)失敗風(fēng)險。

三是部分農(nóng)商行采用區(qū)域聯(lián)盟籌建模式。對于數(shù)量龐大的、資金實力和技術(shù)能力薄弱的農(nóng)商行，因其自身試錯容錯成本高，信息科技建設(shè)主要依托于省聯(lián)社統(tǒng)一進(jìn)行系統(tǒng)開發(fā)和維護(hù)，采取由省聯(lián)社牽頭成立科技服務(wù)平臺，集中為轄內(nèi)農(nóng)商行提供科技支撐服務(wù)，可以有效解決分散投入規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的問題。如浙江省聯(lián)社提出的“小法人+大平臺”模式正是其典型代表。

推進(jìn)線上線下渠道雙向融合

加快布設(shè)線上渠道，對線下渠道進(jìn)行智能化升級。大部分中小銀行均開通了網(wǎng)站、手機(jī)、微信等線上渠道服務(wù)平臺，積極推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)線上化、自動化和智能化，線上發(fā)放貸款余額占比上升較快。傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)是連接銀行和客戶的橋梁，特別是在部分業(yè)務(wù)流程仍須線下開展的情況下，網(wǎng)點(diǎn)仍是中小銀行攬客獲客的重要渠道。中小銀行有效借助數(shù)字手段優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)辦理流程，加快智能柜員機(jī)建設(shè)推廣，進(jìn)一步提高運(yùn)營效率、增強(qiáng)服務(wù)能力、提升客戶體驗，打造輕型化、便捷化的社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)模式，線下網(wǎng)點(diǎn)渠道成為轉(zhuǎn)化和維系高價值客戶和銀發(fā)群體的核心渠道。

線上線下渠道融合互促。在保留和改進(jìn)傳統(tǒng)金融服務(wù)方式的同時，聚合各類線上服務(wù)入口，打造一站式、全場景綜合服務(wù)平臺，賦能激活線下網(wǎng)點(diǎn)。在線上完成批量獲客后，線下渠道主要承載做優(yōu)客戶營銷、體驗和推廣等活客導(dǎo)流服務(wù)，對客戶使用線上渠道出現(xiàn)的問題和困惑進(jìn)行詳盡解答，近距離提升客戶體驗度和忠誠度。線下高品質(zhì)服務(wù)體驗和口碑效應(yīng)也可向線上服務(wù)進(jìn)行正向傳導(dǎo)，從而提升線上服務(wù)渠道客戶黏性。

全鏈條升級服務(wù)模式

研發(fā)本土化金融產(chǎn)品體系。憑借人緣和地緣優(yōu)勢，深入挖掘本土客戶的金融需求，通過數(shù)字標(biāo)簽、分析、建模，加強(qiáng)客戶全生命周期管理，因地制宜研發(fā)基于數(shù)據(jù)信息的金融產(chǎn)品。在小微企業(yè)貸款方面，聚焦“短、頻、急”的融資特性，打造線上快審快貸產(chǎn)品，提升需求響應(yīng)效率，有效降低綜合融資成本。在企業(yè)現(xiàn)金管理方面，實現(xiàn)個性化定制現(xiàn)金管理方案，助力提升企業(yè)資金管理能力。

打造全方位智能營銷服務(wù)體系。推動營銷服務(wù)數(shù)字化，全面建設(shè)線上營銷、遠(yuǎn)程營銷、場景營銷與傳統(tǒng)走訪營銷、廳堂營銷相結(jié)合的智能營銷體系，提升客戶經(jīng)理數(shù)字營銷理念和場景化批量獲客能力。

升級智能客服體系。將智能機(jī)器人、自然語言學(xué)習(xí)、智能外呼系統(tǒng)等智能交互技術(shù)深入運(yùn)用到客戶服務(wù)領(lǐng)域，實現(xiàn)成本更低、效率更高和風(fēng)險可控，為目標(biāo)客戶帶來全天候、全渠道的金融服務(wù)體驗，可以即時隨地隨心獲取服務(wù)。

構(gòu)建智能化風(fēng)控體系

提升反欺詐識別能力。收集如個人支付、其他信貸等與個人借貸信用相關(guān)的信息數(shù)據(jù)，通過基于設(shè)備信息、用戶行為等多維度的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)搭建精準(zhǔn)模型和策略，借助多樣化識別技術(shù)對用戶身份進(jìn)行智能核驗，生成反欺詐黑名單，實現(xiàn)貸前風(fēng)險有效識別。

提升信用風(fēng)險管理能力。利用大數(shù)據(jù)、知識圖譜等技術(shù)整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源，對企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度關(guān)聯(lián)分析，綜合評估企業(yè)客戶的信用狀況，圍繞客戶評級、授信機(jī)制、風(fēng)險定價、額度管理等進(jìn)行個性化定制，動態(tài)監(jiān)測資金流向和客戶還款能力，實現(xiàn)智能化控制資產(chǎn)質(zhì)量。

提升內(nèi)部控制管理能力。圍繞股東股權(quán)管理、資本補(bǔ)充、合規(guī)風(fēng)險等方面逐步完善內(nèi)控體系智能化建設(shè)，建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制和權(quán)力制衡機(jī)制，加強(qiáng)對關(guān)聯(lián)交易、侵占資金等問題的動態(tài)監(jiān)測和合規(guī)管理。

持續(xù)加大資源投入

在后發(fā)優(yōu)勢和低基數(shù)效應(yīng)下，以城商行和農(nóng)商行為代表的中小銀行金融科技資金投入呈現(xiàn)高速增長態(tài)勢，同時不斷強(qiáng)化專業(yè)化復(fù)合型金融科技隊伍建設(shè)，金融科技人員占比明顯提高。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會2021年陀螺評價指標(biāo)體系顯示（見表1-表3），綜合能力排名前十的城商行金融科技投入占營業(yè)收入的平均比例達(dá)到2.92%，金融科技人員占比平均比例為4.38%；排名前十的城區(qū)和縣域農(nóng)商行金融科技人員平均比例分別為5.1%和5.8%。近期，協(xié)會對北京銀行等62家城商行金融科技投入和人員配備情況進(jìn)行調(diào)查顯示，62家城商行2021年金融科技投入達(dá)234.4億元，金融科技人員為1.5萬人。

表1 2021年“陀螺”（GYROSCOPE）體系之體系智能化能力

表3 2021年“陀螺”（GYROSCOPE）體系之體系智能化能力

中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的主要問題

雖然中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得了積極成效，但總體來看，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型速度仍相對較慢。在問卷調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，約六成銀行認(rèn)為其數(shù)字化轉(zhuǎn)型與特色業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)程度不夠。究其原因，大多數(shù)中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨從戰(zhàn)略到組織、從資金到人才、從數(shù)據(jù)到合規(guī)的全方位困境。

戰(zhàn)略規(guī)劃落地難，數(shù)字化轉(zhuǎn)型缺乏實質(zhì)性進(jìn)展

調(diào)查顯示，盡管大多數(shù)受訪銀行已將數(shù)字化轉(zhuǎn)型納入全行發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，但多數(shù)中小銀行對數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略規(guī)劃缺乏系統(tǒng)性、全局性設(shè)計，缺少對自身和目標(biāo)市場的精準(zhǔn)分析，且往往更注重短期業(yè)務(wù)提升，缺乏對整體創(chuàng)新能力的長期培育。問卷調(diào)查顯示，近七成銀行轉(zhuǎn)型尚未有實質(zhì)性進(jìn)展，或效果尚未明顯體現(xiàn)在經(jīng)營業(yè)績中。此外，多數(shù)中小銀行敏捷化組織建設(shè)只停留在對組織架構(gòu)簡單調(diào)整，并未對客戶經(jīng)營、場景響應(yīng)、技術(shù)架構(gòu)等進(jìn)行全鏈條敏捷化再造。同時，決策鏈條依舊較為傳統(tǒng)，多數(shù)銀行以產(chǎn)品為中心的部門制度相對割裂，從識別客戶需求到交付產(chǎn)品和服務(wù)的流程冗長、繁瑣，無法快速響應(yīng)客戶不斷變化的需求。

表2 2021年“陀螺”（GYROSCOPE）體系之體系智能化能力

資本實力弱，持續(xù)投入能力不足

數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要持續(xù)不斷地加大資金投入，且短期內(nèi)投入產(chǎn)出比較低，這對于資本實力較弱、資金相對短缺的中小銀行來說是極大的挑戰(zhàn)。雖然近幾年中小銀行的科技投入不斷增加，但從投入的絕對金額看仍與大型銀行有明顯差距。在投入有限的情況下，中小銀行大多采取跟隨策略，這也使其數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效與預(yù)期目標(biāo)偏離度較大。

科技基礎(chǔ)薄弱，人才短缺問題難解

成功的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要專業(yè)人才隊伍支撐，但人才短缺卻是多數(shù)中小銀行的痛點(diǎn)。調(diào)查顯示，受訪中小銀行普遍認(rèn)為影響其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最大問題是人才缺失、人才競爭力不強(qiáng)，并且近七成銀行認(rèn)為這一問題難以解決。事實上與大型銀行相比，中小銀行科技基礎(chǔ)較弱，專業(yè)人才儲備不足，現(xiàn)有技術(shù)人員素質(zhì)不高，九成以上的受訪銀行表示存在金融科技人才缺口。同時，受經(jīng)營區(qū)域、薪酬待遇等限制，多數(shù)中小銀行的外部人才引進(jìn)也面臨困難，而依靠內(nèi)部人才培養(yǎng)，又面臨周期長、成本高等問題。此外，由于缺乏專業(yè)人才積累，部分中小銀行存在數(shù)字化轉(zhuǎn)型“預(yù)算充足但預(yù)算難花”的問題。

數(shù)據(jù)治理基礎(chǔ)薄弱，難以支撐線上業(yè)務(wù)

數(shù)據(jù)是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)和核心，雖然大多數(shù)中小銀行已開始建立相應(yīng)的數(shù)據(jù)治理機(jī)制，但在數(shù)據(jù)收集、整理、分析、運(yùn)用等方面仍存較大不足。一是中小銀行的客群基礎(chǔ)較為薄弱，在數(shù)據(jù)收集上存在先天不足；二是底層的數(shù)字化基礎(chǔ)架構(gòu)不夠完善，管理體系建設(shè)落后，使得數(shù)據(jù)分散、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、整合難度大；三是數(shù)據(jù)抽取、聚合、分析等能力相對較弱，數(shù)據(jù)對中小銀行線上營銷、智能風(fēng)控等方面的支持作用有限；四是數(shù)據(jù)服務(wù)便捷性不高，數(shù)據(jù)平臺和工具的豎井效應(yīng)和重復(fù)建設(shè)等問題仍不同程度存在，無法快速響應(yīng)各條線業(yè)務(wù)需求。

較為依賴外部合作機(jī)構(gòu)，面臨一定合規(guī)壓力

由于資金、人才、數(shù)據(jù)等方面的劣勢，中小銀行更多通過尋求外部合作來拓展線上業(yè)務(wù)，部分銀行甚至過分依賴合作機(jī)構(gòu)。如獲客方面依賴互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)導(dǎo)流，風(fēng)險管理方面依賴第三方數(shù)據(jù)廠商所提供的已加工切片數(shù)據(jù)或者第三方合作機(jī)構(gòu)的客戶信用評估和風(fēng)險決策。在平臺企業(yè)金融業(yè)務(wù)整改持續(xù)推進(jìn)的背景下，一些外部合作機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定性和持續(xù)性存在諸多不確定性，且容易造成合規(guī)問題。近期，個別村鎮(zhèn)銀行通過內(nèi)外勾結(jié)、利用第三方平臺等方式非法吸收并占有公眾資金，給銀行業(yè)帶來較大的負(fù)面聲譽(yù)風(fēng)險。

中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的政策建議

中小銀行發(fā)展數(shù)字金融賦能實體經(jīng)濟(jì)并非靠一己之力，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)組織等發(fā)揮合力，才能實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型內(nèi)在價值、業(yè)務(wù)價值、市場價值和社會價值同步躍升。本文將結(jié)合前述問題和難點(diǎn)，基于各方優(yōu)勢作用提出針對性對策。

中小銀行：差異定位、聚焦重點(diǎn)、強(qiáng)化基礎(chǔ)，持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

一是差異定位，提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力。中小銀行應(yīng)以小微企業(yè)、村鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)民、當(dāng)?shù)鼐用竦葹橹饕?wù)客群，與大型銀行錯位競爭，發(fā)揮比較優(yōu)勢，通過大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)提升精準(zhǔn)營銷、差異定價、個性服務(wù)能力。充分利用屬地優(yōu)勢，依托當(dāng)?shù)卣Y源，全面融入公共服務(wù)平臺數(shù)字化建設(shè)工程，聯(lián)合政府打造民生場景應(yīng)用生態(tài)圈，建設(shè)醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、交通等民生服務(wù)渠道，提升社會服務(wù)的便捷度。

二是聚焦重點(diǎn)，強(qiáng)化科技賦能業(yè)務(wù)發(fā)展。建議選取與業(yè)務(wù)最直接相關(guān)的環(huán)節(jié)如渠道建設(shè)、客戶營銷、風(fēng)險管控等進(jìn)行試點(diǎn)，堅持成熟一個試點(diǎn)一個，穩(wěn)步推進(jìn)、連點(diǎn)成面。同時，積極拓展線上業(yè)務(wù)渠道，把依靠人緣地緣優(yōu)勢積累的客戶基礎(chǔ)轉(zhuǎn)換為線上“流量優(yōu)勢”。加強(qiáng)場景建設(shè)和網(wǎng)格營銷，開發(fā)融入地方特色的應(yīng)用板塊，開放端口引入地方企業(yè)和商戶等，構(gòu)建本土生活消費(fèi)生態(tài)圈，拓展客群基礎(chǔ)。

三是立足自身，夯實數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)。要夯實數(shù)據(jù)要素基礎(chǔ)，完善數(shù)據(jù)治理和應(yīng)用體系建設(shè)。加強(qiáng)內(nèi)部數(shù)據(jù)分類分級標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，打破部門間數(shù)據(jù)壁壘，通過數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)湖、數(shù)據(jù)集市等將全行范圍內(nèi)數(shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化和工業(yè)化后轉(zhuǎn)換為可信賴可使用的信息。做好數(shù)據(jù)信息管理，通過業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化帶動數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化，真正將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為資產(chǎn)進(jìn)行運(yùn)營。提升數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源構(gòu)建數(shù)字化價值應(yīng)用體系，培育數(shù)據(jù)文化和數(shù)字化理念。加快數(shù)字化人才培養(yǎng)體系，從內(nèi)部挖掘熟悉業(yè)務(wù)且學(xué)習(xí)能力強(qiáng)的員工，建立健全有針對性的晉升機(jī)制和激勵機(jī)制。在培養(yǎng)體系建設(shè)上，可以積極對接中國銀行業(yè)金融科技師（CFT）認(rèn)證課程培訓(xùn)項目，更好地培養(yǎng)既懂業(yè)務(wù)和技術(shù)，又具備宏大視野和本土應(yīng)用能力的復(fù)合型人才隊伍。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)：實現(xiàn)監(jiān)管的動態(tài)演進(jìn)

一是加強(qiáng)對信息科技外包風(fēng)險管理。降低外包機(jī)構(gòu)特別是對關(guān)鍵流程和核心系統(tǒng)等重要外包的集中度風(fēng)險。適當(dāng)增加針對科技公司主體監(jiān)管的“白名單”或“負(fù)面清單”，對平臺經(jīng)濟(jì)實施常態(tài)化監(jiān)管，通過在監(jiān)管部門或者行業(yè)協(xié)會備案等方式，為金融機(jī)構(gòu)遴選服務(wù)商提供有效參考。

二是進(jìn)一步優(yōu)化監(jiān)管沙盒的類型、周期和實施。建議發(fā)展針對特定領(lǐng)域的“快速沙盒”，尤其是將科創(chuàng)金融、綠色金融、農(nóng)村金融、普惠金融項目納入其中，并適用相對于一般監(jiān)管沙盒更為簡單、快速的規(guī)則。強(qiáng)化入盒期間的監(jiān)測、評估，將入盒時間分為多個檔次并進(jìn)行階段性評估，對于入盒期間創(chuàng)新風(fēng)險無法評估的，可以申請延長觀察期。優(yōu)化監(jiān)管沙盒業(yè)務(wù)實施流程，突出風(fēng)險防范，做好產(chǎn)品認(rèn)證和項目審批的合理區(qū)分，實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)實施和測試評估的規(guī)范專業(yè)，企業(yè)風(fēng)險處置和監(jiān)管風(fēng)險防控的無縫銜接。

三是進(jìn)行包容性、差異化監(jiān)管。基于中小銀行技術(shù)創(chuàng)新試錯成本和風(fēng)險較高的問題，應(yīng)堅持審慎包容的監(jiān)管導(dǎo)向。同時，充分考慮不同類型和規(guī)模中小銀行所屬區(qū)域、科技實力和業(yè)務(wù)需求的差異，建立差異化評價考核機(jī)制，提供更多激勵性政策，有效解決中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)先天不足的問題。

行業(yè)協(xié)會：發(fā)揮行業(yè)平臺作用

一是豐富行業(yè)協(xié)同機(jī)制。銀行業(yè)協(xié)會作為行業(yè)自律組織，將持續(xù)打造案例庫、人才庫、技術(shù)庫，組織開展中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的業(yè)務(wù)研討會、培訓(xùn)交流會等活動。借助各類傳媒渠道廣泛分享陀螺評價體系有關(guān)數(shù)字化轉(zhuǎn)型優(yōu)秀案例，幫助中小銀行更好地把握數(shù)字化發(fā)展趨勢、業(yè)務(wù)模式、技術(shù)方案、經(jīng)驗教訓(xùn)等，凝聚數(shù)字化轉(zhuǎn)型的合力。

二是推進(jìn)研究賦能與標(biāo)準(zhǔn)制定。銀行業(yè)協(xié)會將持續(xù)做好前瞻性、引領(lǐng)性研究，從戰(zhàn)略和頂層設(shè)計層面推進(jìn)中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。另外，探索構(gòu)建中小銀行金融科技人才評價體系，做好技術(shù)、管理、創(chuàng)新、評價等各方面的標(biāo)準(zhǔn)制定和宣貫工作。

三是構(gòu)建行業(yè)幫扶平臺和機(jī)制。在監(jiān)管部門鼓勵大型金融機(jī)構(gòu)向中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行科技賦能的政策背景下，銀行業(yè)協(xié)會將積極打造賦能平臺或者以結(jié)對幫扶的方式，探索可持續(xù)、高效的場景落地模式，加快推動技術(shù)賦能輸出。