我國中小銀行深化改革的重點展望

郭田勇

王航

孫光宇

經濟形勢的變化給中小銀行發展帶來了一定壓力，部分中小銀行陷入利潤下滑和不良率攀升的困境中，在此背景下中小銀行深化改革勢在必行。本文對中小銀行在當前經濟環境下經營發展面臨的挑戰進行了分析，并結合鄉村振興戰略、雙循環新發展格局、“雙碳”目標和數字經濟發展中蘊含的重要發展機遇，對中小銀行深化改革的方向提出了建議。

引言

中小銀行作為服務地方經濟、支持中小企業發展的主力軍，在促進經濟增長上發揮著重要作用。新冠肺炎疫情發生以來，我國實體經濟遭到較大沖擊，企業經營陷入困難，中小銀行面臨資產質量惡化、營業收入下滑的壓力，個別村鎮銀行發生的風險事件以及近期全國多地出現的房貸斷供事件為中小銀行的公司治理和風險防控敲響了警鐘，面對復雜的經濟形勢和嚴峻的經營壓力，中小銀行要不斷深化改革，通過改革提高自身核心競爭力。中小銀行的改革發展應緊密圍繞國家重要發展戰略，在普惠金融、消費金融和綠色金融等方向布局業務發展，堅持深耕本地市場，走差異化發展道路，要高度重視公司治理和風險防控，扎實推進數字化轉型，提高金融科技應用水平，促進金融產品創新，為我國經濟高質量發展貢獻力量。

當前中小銀行經營面臨的挑戰

在新冠肺炎疫情沖擊和經濟發展面臨三重壓力的背景下，企業經營狀況不佳會直接影響貸款的償還，使中小銀行的不良貸款率上升，居民需求的收縮會使零售業務的發展受到影響，凈息差收窄導致中小銀行利潤下滑。此外，中小銀行在公司治理和數字化轉型上也都面臨較大挑戰，具體表現在以下四個方面：

一是疫情沖擊下貸款總體需求下降，凈息差收窄。在新冠肺炎疫情的沖擊下，企業生產經營和居民生活均受到較大的負面影響，人民銀行最新數據顯示，2022年二季度我國貸款總體需求指數出現顯著下降。一方面，企業由于供應鏈不通暢、市場需求收縮等影響在經營上面臨較大困難，在市場形勢沒有出現明顯改善的情況下，企業投資意愿降低導致貸款需求降低；另一方面，居民收入下降導致其消費需求減少，因此也降低了貸款需求。這兩方面因素共同導致貸款總體需求下降，進而對中小銀行的營收產生了負面影響。此外，隨著利率市場化改革的不斷深化和金融向實體經濟讓利各項政策的實施，貸款利率進一步下行，使得中小銀行凈息差不斷收窄，給中小銀行的盈利能力帶來了挑戰。

圖1 貸款總體需求與銀行盈利

二是不良貸款風險上升，面臨資本補充壓力。2022年二季度以來，全國多地受到疫情反彈的影響，經濟下行壓力加大，部分企業的生產經營陷入嚴重困難，中小銀行的不良貸款風險隨之上升。為了支持企業恢復正常經營，國家出臺了一系列支持政策，其中包括貸款延期還本付息等金融政策，在一定程度上緩解了企業的短期流動性壓力。但由于企業經營狀況的改善需要多方面因素的共同助力，如果企業未能及時扭轉不利的經營情況，就可能無法按時償還貸款，因此中小銀行面臨的不良貸款風險依舊較大。在政策寬松的背景下，信貸投放擴大和不良貸款積累都會對銀行資本充足率產生影響。根據人民銀行數據，2022年一季度城市商業銀行和農村商業銀行資本充足率均出現下降。核心資本是銀行經營安全的關鍵所在，也是中小銀行進行業務擴張的基礎。當前中小銀行普遍面臨著資本補充的壓力，而在經濟下行和凈息差收窄的沖擊下，中小銀行的留存收益不足以對資本進行有效補充，并且由于中小銀行中大部分是非上市銀行，因此外部融資渠道也比較受限。

三是公司治理機制不完善，導致風險事件頻發。近期河南多家村鎮銀行發生存款無法取出的風險事件，涉及金額高達400億元，反映出中小銀行公司治理嚴重缺位的問題。中小銀行公司治理機制不完善主要體現在：股東股權管理混亂，導致中小銀行間接被大股東完全控制，從而開展違規的關聯交易獲取非法利益；決策機制不規范，“三會一層”并未在重大事項的決策中發揮實際作用，權力之間缺乏相互制衡，相關規章制度只停留在紙面而沒有在實際經營中得到落實；風險管理體系形同虛設，風險管理本應是中小銀行經營發展的重中之重，而部分中小銀行將發展重心放在業務擴張和追求規模上，忽視了“安全性”原則，使風險管理變成了經營中最薄弱的環節，這些都為風險事件的發生埋下了隱患。風險事件頻頻發生將會在很大程度上影響公眾對中小銀行的信心和信任，進而對中小銀行的未來經營發展產生不利影響。

四是數字化基礎相對薄弱，欠缺專業人才。中小銀行由于在資金實力、盈利能力和人力資源上與大型商業銀行存在較大差距，在數字化轉型過程中面臨更大的困難。一方面，中小銀行受制于其資本實力，投入數字化轉型的資金比較有限，因此在硬件設施和軟件開發及運營方面的數字化基礎相對薄弱；另一方面，中小銀行缺乏專業型人才，在數字化轉型過程中的內部驅動力不足，缺乏系統性的戰略規劃。數字化轉型不僅是先進金融科技技術的應用，更是經營理念和經營方式的革新，專業人才的欠缺將在很大程度上影響中小銀行進行數字化轉型的進度和效果。

中小銀行深化改革的機遇

國家重要的發展戰略會深刻影響經濟發展的模式和產業發展的方向，近年來國家先后提出鄉村振興戰略、雙循環新發展格局和“雙碳”目標，并提出了“十四五”數字經濟發展規劃，大力發展數字經濟。中小銀行應基于國家的重要發展戰略及時調整業務經營策略，牢牢把握創新發展的關鍵機遇。

一是鄉村振興戰略下，農村金融將進一步發展。2022年中央一號文件將“強化鄉村振興金融服務”作為一項工作單獨列出，人民銀行和銀保監會也分別發文部署金融支持鄉村振興工作，充分顯示了國家對鄉村振興金融工作的高度重視。農村產業發展和鄉村建設需要中長期的資金支持，中小銀行特別是農村金融機構根植于農村，擁有地緣優勢和信息優勢，應當密切關注農村金融需求，以提供相應的金融服務。在產業發展方面，中小銀行可以根據當地資源優勢和產業特點，圍繞上下游產業鏈為鄉村企業提供金融服務；在鄉村建設方面，中小銀行可以挖掘基礎設施建設、生態保護和綠色發展等方面的機會；此外，在以往的農村金融服務中，農戶信用貸款的發展較為緩慢，主要原因在于農戶缺乏抵押品，而數字化技術的不斷發展有助于農村信用體系的完善，能夠為中小銀行提供信用評定所須的信息，這將提高農戶信用貸款的可獲得性。

二是雙循環新發展格局下，產業發展和內需增長帶來新機遇。首先，新發展格局下我國產業鏈和供應鏈將得到進一步完善和發展，暢通內循環就是要打通產業鏈和供應鏈中存在的壁壘和障礙，提高生產效率。圍繞產業發展和供應鏈完善，國家將引導和支持企業加大科技創新投入，在這一過程中金融支持必不可少，這為中小銀行對公業務的高質量增長帶來了機會。其次，新發展格局下我國內需將得到進一步拉動和擴張，伴隨著產業升級和供應鏈完善，我國產品市場將進一步豐富，與此同時，隨著居民收入的增長，消費需求也將逐步提高。此外，城鎮化的推進也使得新市民群體不斷擴大，這些都為中小銀行零售業務的發展創造了機會，中小銀行應基于居民的消費需求不斷創新金融產品，為客戶提供多元化的金融服務。

三是“雙碳”目標下，綠色金融將成為新的業務增長點。“雙碳”目標將會對我國經濟發展產生深遠的影響，綠色產業發展將產生大量的融資需求，為中小銀行帶來新發展機會。2022年6月，銀保監會印發了《銀行業保險業綠色金融指引》，明確指出從戰略高度推進綠色金融，指出銀行保險機構應當樹立綠色發展理念，制定綠色發展戰略并成立專門委員會負責綠色金融工作。目前，銀行業主要通過綠色信貸和綠色金融債券兩個方面支持綠色發展。從綠色信貸增量數據上看，大型商業銀行綠色信貸增速較高，國有六大行2021年綠色信貸增速均超過30%；從貸款不良率上看，綠色信貸不良率顯著低于其他信貸不良率。在綠色債券方面，受益于監管部門和地方政府對綠色金融發展的大力支持，越來越多的中小銀行開始發行綠色金融債券，預期綠色金融將會成為中小銀行新的業務增長點。

四是數字經濟浪潮下，金融科技發展促進數字化轉型進程加快。2022年1月，國務院印發《“十四五”數字經濟發展規劃》，其中指出“大力推進產業數字化轉型”“加快推動數字產業化”。金融領域產業數字化表現為數字金融發展以及金融機構數字化轉型。數字金融是數字經濟的重要組成部分，金融科技是數字金融發展的核心驅動力，是數字技術在金融領域的具體運用。對于中小銀行來說，金融科技能夠在精準營銷、智能審批、風險管理等方面發揮重要作用，例如人工智能技術與大數據分析相結合將有效提高中小銀行信貸審批效率。在中小銀行數字化轉型的過程中，金融科技是重要的技術支撐，金融科技的迅速發展將加快推動中小銀行數字化轉型，促進中小銀行為數字經濟發展提供更加高效便捷的金融服務。而數字產業化將產生一大批以數字技術和數據要素為核心的企業，中小銀行可圍繞這一過程中產生的金融需求提供相應的服務。

中小銀行深化改革的展望

一是緊跟國家發展戰略，優化業務布局。圍繞雙循環新發展格局，一方面，中小銀行要抓住產業革新和發展的關鍵機會，基于當地資源稟賦和區位優勢，為企業提供全方面的金融服務，努力發展供應鏈金融；另一方面，隨著我國內需的不斷增長，中小銀行也要積極拓展零售業務，大力發展消費金融。圍繞“雙碳”目標，中小銀行應高度重視綠色金融發展，在戰略層面，中小銀行應明確綠色金融的發展方向并制定綠色金融發展戰略；在業務經營層面，中小銀行立足當地應充分發揮自身優勢，對區域內綠色產業相關的企業進行走訪調研，積極拓展綠色項目儲備，通過綠色信貸和發行綠色金融債券為綠色產業發展提供資金支持。圍繞鄉村振興戰略，中小銀行應基于農村產業發展、鄉村建設產生和農戶創業產生的融資需求發展數字普惠金融，利用數字化技術助力農村信用體系建設，要結合農村產業發展特點，積極創新金融產品，提高信貸審批效率，提升農村金融的服務水平。

二是走差異化發展道路，提高盈利能力。面對經濟不確定性增加和凈息差收窄等挑戰，中小銀行應揚長避短，在市場定位和產品服務等方面走差異化發展道路，避免同質化競爭。首先是市場定位差異化，中小銀行立足于地方經濟發展，主要的服務對象是本地企業和居民，中小銀行應根據地方資源稟賦、特色產業發展情況和居民生活及消費習慣確定經營發展的市場定位，聚焦于細分市場，著力發展具有比較優勢的業務。其次是產品和服務差異化，在對公業務方面，應根據不同客戶所屬產業的特征和企業特征，圍繞產業鏈和供應鏈提供差異化的金融產品和服務；在零售業務方面，應針對不同年齡層、不同職業和不同風險偏好客戶的實際需求，提供對應的金融產品和服務。

三是完善公司治理機制，加強風險防控。建立健全公司治理機制是保證中小銀行經營安全的重要舉措，風險事件的根源往往是公司治理缺位，中小銀行應從股權結構、大股東監管、三會一層建設和風險管理機制入手，完善公司治理機制，提高風險防控能力。首先，要對股東資質進行嚴格審核，明確股東權利和義務，在股權結構方面，要對股東持股情況進行穿透式調查，避免大股東通過隱秘持股控制中小銀行從而進行違規交易甚至金融犯罪。其次，要加強三會一層建設，完善對管理人員的考核和激勵機制，保證董事會的獨立性，切實發揮監事會的監督作用，將相關規章制度真正落實在日常經營中。最后，要健全風險管理機制，運用大數據技術提高對各項風險指標的監測和預警能力。

四是深入推進數字化轉型，提升金融科技應用水平。中小銀行應從戰略部署、組織架構、人才建設和金融科技應用等方面深入推進數字化轉型。首先，確立適合自身發展的數字化轉型戰略是中小銀行未來發展的重要基礎，中小銀行應根據自身經營發展特點從戰略層面確定數字化轉型的方向和路徑。其次，要搭建能夠高效運轉的組織架構，強化各部門之間的聯系和溝通，避免數據孤島的產生，保證數字化轉型戰略執行過程中的每一個環節都精準高效。再次，要強化人才隊伍建設，設立綠色通道引進人才，并為專業人才和科技人才提供有吸引力的薪酬，同時積極與高校合作培養金融和科技復合型人才。最后，金融科技的應用是中小銀行數字化轉型的關鍵所在，受制于資金和人才不足，中小銀行可先采取與金融科技公司和互聯網平臺合作的形式，努力提高金融科技的應用水平。中小銀行要特別加強數據分析能力，利用好日常經營產生的大量數據，并根據分析結果及時調整經營策略，做好風險防控。