數(shù)字金融助力涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展存在的問題及對(duì)策研究

□曾子堯

（湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)，湖南 長沙 410128）

1 文獻(xiàn)回顧

農(nóng)業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱，促進(jìn)涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展對(duì)國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展有重大作用。數(shù)字金融對(duì)我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的助推力度越來越大，是推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重要力量，對(duì)涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展大有裨益。

2021 年《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025 年）》提出要大力鼓勵(lì)金融科技創(chuàng)新，持續(xù)推動(dòng)金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促進(jìn)數(shù)字金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。自此，我國農(nóng)村數(shù)字金融加快發(fā)展進(jìn)度，數(shù)字金融應(yīng)用不斷滲透。基于農(nóng)村現(xiàn)狀，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字服務(wù)平臺(tái)不斷優(yōu)化，線上信貸等金融服務(wù)覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大，為涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展帶來新的契機(jī)。然而，涉農(nóng)企業(yè)的發(fā)展在數(shù)字金融服務(wù)的支持下依舊面臨諸多障礙。因此，研究數(shù)字金融助力涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展過程中存在的問題及對(duì)策十分必要。

國內(nèi)外對(duì)數(shù)字金融和涉農(nóng)企業(yè)進(jìn)行一定程度的研究。在數(shù)字金融發(fā)展方面，傅昌鑾和王玉龍（2020）認(rèn)為，數(shù)字金融通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興技術(shù)，能夠重塑傳統(tǒng)金融信息收集、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、金融中介和資源分配等過程。Shahriar（2020）發(fā)現(xiàn)，數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施供應(yīng)不足、對(duì)數(shù)字金融研發(fā)重視程度較低等因素影響數(shù)字金融發(fā)展。在涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展方面，高珊（2018）認(rèn)為，我國的涉農(nóng)企業(yè)融資現(xiàn)狀并不樂觀，農(nóng)村信用社一家獨(dú)大。鄒偉和凌江懷（2018）基于內(nèi)生金融理論視角，發(fā)現(xiàn)普惠金融可以有效促進(jìn)我國中小企業(yè)融資發(fā)展。

通過整合國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)外學(xué)者對(duì)數(shù)字金融和涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展進(jìn)行了較多研究，但對(duì)數(shù)字金融助力涉農(nóng)發(fā)展中存在的問題還可以進(jìn)行更深入的探討。因此，在總結(jié)國內(nèi)外相關(guān)研究的基礎(chǔ)上，文章以國內(nèi)涉農(nóng)企業(yè)為研究對(duì)象，對(duì)數(shù)字金融助力涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，對(duì)其中存在的問題及對(duì)策進(jìn)行研究，以期促進(jìn)信息技術(shù)與農(nóng)業(yè)發(fā)展深度融合，使我國涉農(nóng)企業(yè)通過數(shù)字金融獲得優(yōu)質(zhì)金融資源，提升企業(yè)經(jīng)營水平和發(fā)展規(guī)模，進(jìn)一步促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

2 數(shù)字金融助力涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)

數(shù)字金融是借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)整合傳統(tǒng)金融服務(wù)資源的創(chuàng)新金融服務(wù)，包括數(shù)字支付、數(shù)字理財(cái)、數(shù)字信貸等。涉農(nóng)企業(yè)在發(fā)展過程中存在融資難度較大、風(fēng)險(xiǎn)控制能力差、經(jīng)營管理模式落后等問題。而傳統(tǒng)金融模式存在高成本、低效率、窄范圍等不足，顯然不是解決該問題的上策。

數(shù)字金融憑借平等、開放、協(xié)作、共享和扁平化的組織與管理優(yōu)勢(shì)化解了地域差距，有效拉近了資金供需雙方的距離。數(shù)字金融能為涉農(nóng)企業(yè)提供高效的金融服務(wù)及資源，在助力涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展中呈現(xiàn)出幫助其獲取更多融資、改善經(jīng)營管理模式、提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力等優(yōu)勢(shì)。

2.1 幫助涉農(nóng)企業(yè)獲取更多融資支持

很多涉農(nóng)企業(yè)剛起步，有較大的融資需求，但基本都面臨融資途徑少、成本高、效率低等問題。數(shù)字金融充分利用各種先進(jìn)技術(shù)如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等，幫助涉農(nóng)企業(yè)高效融資。

首先，數(shù)字金融擴(kuò)大了涉農(nóng)企業(yè)的融資范圍，豐富了金融服務(wù)的場(chǎng)景，為企業(yè)吸納不同規(guī)模的資金，增加了資金來源和總量。其次，數(shù)字金融降低了涉農(nóng)企業(yè)的融資成本。涉農(nóng)企業(yè)在申請(qǐng)貸款的過程中普遍存在審核時(shí)間長、審核流程煩瑣、貸款利率高等問題。數(shù)字金融模式下，貸款申請(qǐng)與審批流程通過網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)，且平臺(tái)能記錄和匯總企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營交易等信息，為企業(yè)申請(qǐng)貸款提供信用擔(dān)保，簡(jiǎn)化了授信流程，減少了審批時(shí)長，降低了融資門檻，提高了涉農(nóng)企業(yè)融資效率。

2.2 改善涉農(nóng)企業(yè)的經(jīng)營管理模式

很多涉農(nóng)企業(yè)管理模式落后，限制了其盈利能力和發(fā)展規(guī)模。涉農(nóng)企業(yè)制度理念較為陳舊，缺少長遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃，整體經(jīng)營管理水平低下，加之普遍財(cái)務(wù)制度不健全，不能有效運(yùn)轉(zhuǎn)資金，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)無法準(zhǔn)確反映企業(yè)的盈利水平，使得企業(yè)獲取貸款的難度增大。而數(shù)字金融模式下，企業(yè)管理理念和模式得以革新?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)豐富了信息披露渠道，加大了對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的披露力度，督促涉農(nóng)企業(yè)健全財(cái)務(wù)制度，使得經(jīng)營數(shù)據(jù)和財(cái)務(wù)信息公開透明。此外，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)還能幫助企業(yè)進(jìn)行品牌營銷和產(chǎn)品推廣，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，提高盈利能力。

2.3 提高涉農(nóng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力

傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款模式下，金融機(jī)構(gòu)通過定期審查等形式實(shí)現(xiàn)對(duì)融資主體的風(fēng)險(xiǎn)管理與評(píng)估。數(shù)字金融通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為載體，幫助金融機(jī)構(gòu)管控涉農(nóng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)時(shí)監(jiān)控涉農(nóng)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營交易狀態(tài)，準(zhǔn)確評(píng)估企業(yè)信用等級(jí)和違約風(fēng)險(xiǎn)，降低了信息不對(duì)稱帶來的損失，從而促使涉農(nóng)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力。除此之外，數(shù)字金融的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)現(xiàn)數(shù)字賦能，通過智能化終端為涉農(nóng)企業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后協(xié)調(diào)風(fēng)控，減輕生產(chǎn)環(huán)節(jié)脫節(jié)對(duì)企業(yè)經(jīng)營造成的不良影響，提升企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

3 數(shù)字金融助力涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

3.1 數(shù)字金融在涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展中的覆蓋程度

當(dāng)前，數(shù)字普惠金融為全國涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展提供助力。一方面，取得融資的涉農(nóng)企業(yè)數(shù)量及融資總額增加?！吨袊栈萁鹑谥笜?biāo)分析報(bào)告（2020 年）》顯示，截至2020 年末，在新三板進(jìn)行融資的涉農(nóng)企業(yè)數(shù)量總計(jì)312 個(gè)，融資總額達(dá)到238.1 億元。另一方面，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)企業(yè)的支持力度不斷加大，金融資源向涉農(nóng)企業(yè)相對(duì)傾斜。例如郵儲(chǔ)銀行的涉農(nóng)貸款規(guī)模持續(xù)增大，2021 年上半年完成了1.52 萬億元，約占該行貸款總額的1/4，在2020 年的基礎(chǔ)上增加了1 049.84 億元。

3.2 數(shù)字金融在涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展中的應(yīng)用質(zhì)量

各個(gè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)涉農(nóng)企業(yè)的特點(diǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，不斷提升服務(wù)質(zhì)量。例如，建設(shè)銀行的“裕農(nóng)通”平臺(tái)，聚焦“三農(nóng)”特色產(chǎn)業(yè)，針對(duì)各省份農(nóng)業(yè)特點(diǎn)定制不同應(yīng)用場(chǎng)景，河北、江西等省份的分行已陸續(xù)上線此平臺(tái)。其中，河北省分行數(shù)據(jù)顯示，截至2021 年9 月末，已有147 萬用戶注冊(cè)，2.3 萬家涉農(nóng)企業(yè)入駐，累計(jì)涉農(nóng)貸款余額1 461 億元。此外，金融機(jī)構(gòu)充分利用數(shù)字信息技術(shù)滲透農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和生產(chǎn)環(huán)節(jié)，為涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展提供助力。京東科技的“數(shù)字農(nóng)貸”基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)，以量化模型評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，完成企業(yè)授信，降低了對(duì)質(zhì)押物的要求，并且結(jié)合養(yǎng)殖ERP 系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)貸的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型風(fēng)控。

4 數(shù)字金融助力涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展中存在的問題

4.1 農(nóng)村數(shù)字信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后

農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相較于城市地區(qū)依舊滯后，嚴(yán)重影響了數(shù)字金融的推廣發(fā)展，阻礙了涉農(nóng)企業(yè)對(duì)數(shù)字金融的充分利用。據(jù)第四十七次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率為55.9%，距離實(shí)現(xiàn)農(nóng)村全面普及還有較大差距。很多農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)信號(hào)和寬帶網(wǎng)絡(luò)覆蓋面不足，手機(jī)和計(jì)算機(jī)等智能設(shè)備利用率和普及率有待提高。

4.2 農(nóng)戶等經(jīng)濟(jì)主體金融素養(yǎng)水平較低

在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶受教育水平整體較低，對(duì)數(shù)字金融類新興事物的認(rèn)知存在偏差，容易產(chǎn)生抵觸情緒。雖然移動(dòng)支付的普及度已很高，但是農(nóng)戶對(duì)于線上信貸等其他服務(wù)類型的接受度并不高，嚴(yán)重限制了數(shù)字金融在涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展中的應(yīng)用。根據(jù)《中國普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2020 年）》顯示，我國農(nóng)村地區(qū)金融素養(yǎng)水平低于城鎮(zhèn)地區(qū)，尤其是基礎(chǔ)金融知識(shí)水平還有較大提升空間。城鎮(zhèn)地區(qū)金融消費(fèi)者平均得分為68.06 分，比農(nóng)村地區(qū)高3.45 分，其中金融知識(shí)方面的城鄉(xiāng)差異最大。除了知識(shí)水平差異，農(nóng)戶等農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)主體了解、使用數(shù)字金融的主動(dòng)性、積極性不高，難以充分接受或利用數(shù)字技術(shù)獲取金融服務(wù)。同時(shí)，農(nóng)戶的信息安全意識(shí)較弱，加之不熟悉數(shù)字金融，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷能力和警惕性較弱，權(quán)益易受損，加深了對(duì)數(shù)字金融的不信任感，阻礙數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用，導(dǎo)致涉農(nóng)企業(yè)無法充分利用數(shù)字金融。

4.3 數(shù)字金融服務(wù)質(zhì)量不高，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

一方面，金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻高，農(nóng)村信用社或農(nóng)村商業(yè)銀行成為農(nóng)村地區(qū)金融資源主要供給主體，競(jìng)爭(zhēng)壓力較小；另一方面，我國存貸款利率市場(chǎng)化未完全?！掇r(nóng)村小額信貸利率研究報(bào)告》顯示，國內(nèi)銀行類機(jī)構(gòu)、資金互助社、民間借貸的小額信貸利率分別是11%、7%和18.2%，明顯低于國際機(jī)構(gòu)的18%、21.92%和32%。可以看出，我國的貸款利率不符合市場(chǎng)應(yīng)有的水平，金融機(jī)構(gòu)無法獲取足夠收益，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新金融產(chǎn)品的動(dòng)力不足。目前，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)功能較為局限，產(chǎn)品趨于同質(zhì)化。因此，金融機(jī)構(gòu)更需要為用戶精準(zhǔn)畫像，提供更多個(gè)性化方案，并進(jìn)行服務(wù)和產(chǎn)品的升級(jí)與創(chuàng)新。

4.4 數(shù)字金融監(jiān)管體系不夠完善

數(shù)字金融雖為涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展提供便利，但依然存在很多風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)和農(nóng)村信息數(shù)據(jù)庫的建立在實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)企業(yè)信息的統(tǒng)一系統(tǒng)化和透明公開化、幫助金融機(jī)構(gòu)跟蹤涉農(nóng)企業(yè)數(shù)據(jù)信息的同時(shí)，也讓涉農(nóng)企業(yè)的隱私和信息安全受到一定威脅。

當(dāng)前我國針對(duì)數(shù)字金融的監(jiān)管體系并未健全，相關(guān)保護(hù)技術(shù)系統(tǒng)有待完善，無法有效遏制對(duì)企業(yè)隱私的侵犯行為，數(shù)字金融的風(fēng)險(xiǎn)與不確定性增大。為了保障涉農(nóng)企業(yè)的權(quán)益，鼓勵(lì)其借助數(shù)字金融發(fā)展自身，建立健全數(shù)字金融相關(guān)法規(guī)與制度，完善數(shù)字金融監(jiān)管體系十分重要。

5 促使數(shù)字金融助力涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議

5.1 政府加大相關(guān)政策扶持力度，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

首先，加大資金投入力度。一方面，對(duì)涉農(nóng)企業(yè)提供足夠的資金支持，通過減少稅收、增大補(bǔ)貼等方式幫扶企業(yè)發(fā)展，并且在加大資金總量的同時(shí)注重資金利用的效率與效果；另一方面，對(duì)金融機(jī)構(gòu)采取正向激勵(lì)措施，促使其優(yōu)化和創(chuàng)新金融服務(wù)與產(chǎn)品，為涉農(nóng)企業(yè)的發(fā)展提供助力。其次，加快農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)光纖寬帶和移動(dòng)信號(hào)的覆蓋面，提升移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)信號(hào)的穩(wěn)定性，通過與運(yùn)營商合作、協(xié)調(diào)爭(zhēng)取到成本更低的寬帶網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)高速、高質(zhì)量網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村的滲透率，提高農(nóng)村地區(qū)居民智能手機(jī)和計(jì)算機(jī)等智能終端的持有率。

5.2 提升農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字金融知識(shí)教育水平

數(shù)字技術(shù)認(rèn)知能力是數(shù)字普惠金融發(fā)揮作用的重要前提。為提升農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字知識(shí)水平，政府、學(xué)校、金融機(jī)構(gòu)等各方應(yīng)形成合力，共同推進(jìn)數(shù)字金融的普及推廣工作，加強(qiáng)對(duì)數(shù)字金融知識(shí)的宣傳，提高農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)金融知識(shí)水平和對(duì)數(shù)字金融的認(rèn)知水平。同時(shí)，還要加大金融風(fēng)險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)安全的宣傳教育力度，提高農(nóng)村居民的自我防范意識(shí)，警惕金融潛在風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)詐騙，保護(hù)自身權(quán)益。除了學(xué)校的課堂教育，還可利用傳統(tǒng)紙媒和新媒體等多種宣傳教育渠道，舉辦知識(shí)講座和主題宣講活動(dòng)，以豐富有趣的形式吸引農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體參與，使其主動(dòng)了解并運(yùn)用數(shù)字金融，達(dá)成全方位宣傳教育效果。

5.3 金融機(jī)構(gòu)提高數(shù)字金融服務(wù)質(zhì)量，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以數(shù)字科技賦能業(yè)務(wù)，從而提高服務(wù)質(zhì)量，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)可利用數(shù)字平臺(tái)上涉農(nóng)企業(yè)的相關(guān)信息，針對(duì)性地提供產(chǎn)品與服務(wù)。

同時(shí)，各個(gè)涉農(nóng)企業(yè)的經(jīng)營狀態(tài)不同，貸款規(guī)模和還貸期限的需求有差異，可制訂信用評(píng)級(jí)制度，在標(biāo)準(zhǔn)化審批程序的基礎(chǔ)上靈活滿足企業(yè)個(gè)性化的融資要求。此外，為解決涉農(nóng)企業(yè)缺少質(zhì)押物，達(dá)不到擔(dān)保要求的現(xiàn)實(shí)問題，以經(jīng)營數(shù)據(jù)代替質(zhì)押物進(jìn)行擔(dān)保的新模式應(yīng)運(yùn)而生。應(yīng)在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上完善并優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)放貸流程，細(xì)化數(shù)據(jù)替代標(biāo)準(zhǔn)，在降低授信門檻的同時(shí)準(zhǔn)確衡量企業(yè)的盈利能力和發(fā)展?jié)摿?，控制放貸的風(fēng)險(xiǎn)。

5.4 完善農(nóng)村征信體制，提高涉農(nóng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控能力

加強(qiáng)農(nóng)村征信體制和信息共享機(jī)制建設(shè)，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)收集并管理企業(yè)的相關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)人群特點(diǎn)形成信用評(píng)級(jí)、資質(zhì)認(rèn)證制度，實(shí)時(shí)監(jiān)控涉農(nóng)企業(yè)的動(dòng)態(tài)，保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性和即時(shí)性。對(duì)于信用良好群體，提升其信用等級(jí)，并輔以簡(jiǎn)化貸款流程、擴(kuò)大貸款規(guī)模、延長還款期限、降低貸款利率等激勵(lì)措施。對(duì)于失信群體，降低其信用等級(jí)，取消其一段時(shí)間內(nèi)申請(qǐng)貸款的資格，納入失信名單，并與其他金融服務(wù)供給主體共享信息，給予失信群體一定的懲戒。

5.5 建立健全數(shù)字金融法律監(jiān)管體系

一方面，建立健全信息的分級(jí)分類管理和權(quán)限查看制度，保證涉農(nóng)企業(yè)的重要信息只能向放貸主體或其他合作的市場(chǎng)主體開放查看權(quán)限，并運(yùn)用信息加密技術(shù)切實(shí)保護(hù)企業(yè)隱私。另一方面，建立線上線下相結(jié)合的監(jiān)管體系，利用數(shù)字信息技術(shù)協(xié)助人工進(jìn)行監(jiān)管，加大監(jiān)管力度并提升監(jiān)管效率，還可借鑒國外的“監(jiān)管沙盒”機(jī)制評(píng)估數(shù)字金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。