城商銀行的困境與變革：基于普惠小微信貸的分析

邱瓏

（贛州銀行股份有限公司會昌支行，江西 贛州 342600）

在國民經(jīng)濟之中，小微企業(yè)發(fā)揮了重要的作用，尤其是在增加就業(yè)、保障社會穩(wěn)定方面意義巨大，而為小微企業(yè)提供高質(zhì)量的金融服務(wù)，是各類銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的重要體現(xiàn)，在金融管理部門的引導(dǎo)下，我國小微企業(yè)的金融服務(wù)需求不斷增加，服務(wù)總量也呈現(xiàn)上升趨勢，服務(wù)覆蓋范圍擴大、服務(wù)水平明顯提升，其中，城市商業(yè)銀行作為區(qū)域性銀行的典型代表，發(fā)揮了重要作用。然而，隨著近年來各類銀行都開始大力發(fā)展普惠小微信貸，扎根城市的城商銀行的利潤空間急劇下降，面臨著越來越嚴(yán)峻的競爭，尤其是近年來受大環(huán)境的影響，城商銀行所面臨的外部環(huán)境更加困難，外加城商銀行規(guī)模小、實力弱、技術(shù)水平相對落后，城商銀行的發(fā)展逐步陷入困境。

一、城商銀行發(fā)展概述

區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展需要區(qū)域銀行的大力支持，而在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的過程中，城商銀行起到了重要作用，我國的城商銀行起源于20世紀(jì)末的城市信用社，在20世紀(jì)的發(fā)展中，大多數(shù)城市信用社都存在一些弊端，例如體制僵硬、管理效率低下、人員水平參差不齊，導(dǎo)致城市信用社在發(fā)展的過程中存在較多風(fēng)險，為了化解風(fēng)險，在國務(wù)院的統(tǒng)籌部署下，城市信用社通過吸收地方財政、企業(yè)入股的方式改制為城市商業(yè)銀行，主要用于服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展，服務(wù)小微企業(yè)和民生。

在過去的十?dāng)?shù)年間，城商銀行資產(chǎn)規(guī)……