城商銀行的困境與變革：基于普惠小微信貸的分析

邱瓏

（贛州銀行股份有限公司會昌支行，江西 贛州 342600）

在國民經濟之中，小微企業發揮了重要的作用，尤其是在增加就業、保障社會穩定方面意義巨大，而為小微企業提供高質量的金融服務，是各類銀行服務實體經濟的重要體現，在金融管理部門的引導下，我國小微企業的金融服務需求不斷增加，服務總量也呈現上升趨勢，服務覆蓋范圍擴大、服務水平明顯提升，其中，城市商業銀行作為區域性銀行的典型代表，發揮了重要作用。然而，隨著近年來各類銀行都開始大力發展普惠小微信貸，扎根城市的城商銀行的利潤空間急劇下降，面臨著越來越嚴峻的競爭，尤其是近年來受大環境的影響，城商銀行所面臨的外部環境更加困難，外加城商銀行規模小、實力弱、技術水平相對落后，城商銀行的發展逐步陷入困境。

一、城商銀行發展概述

區域經濟的發展需要區域銀行的大力支持，而在區域經濟發展的過程中，城商銀行起到了重要作用，我國的城商銀行起源于20世紀末的城市信用社，在20世紀的發展中，大多數城市信用社都存在一些弊端，例如體制僵硬、管理效率低下、人員水平參差不齊，導致城市信用社在發展的過程中存在較多風險，為了化解風險，在國務院的統籌部署下，城市信用社通過吸收地方財政、企業入股的方式改制為城市商業銀行，主要用于服務地方經濟發展，服務小微企業和民生。

在過去的十數年間，城商銀行資產規模穩步增加，資產質量持續優化，有力地推動了區域經濟的發展，成為地方金融系統中的重要力量，尤其是2009至2013年間，各地城商銀行的資產規模都迅速增加，銀行從業者穩步增加，但是隨著普惠小微信貸的發展，大型國有銀行開始擠占城商銀行的利潤空間，當前的城商銀行在發展中面臨一定的困境。

二、普惠小微信貸發展概述

提升針對小微企業的小微信貸服務水平和服務能力是近年來金融領域改革的重要關注對象，也是信貸結構優化的重要內容，在金融管理部門的統籌協調下，小微企業貸款總量逐年上升，貸款規模持續擴大，但是也出現了小微信貸不規范的問題，部分規模較小的小微企業難以享受到良好的信貸支持，對此，在金融監管部門的推動下，普惠小微信貸逐步形成。

從前幾年的增速來看，2017年之前的小微信貸保持較高的增長速度，2018年與2019年兩年間，隨著監管部門對于不規范貸款的整頓，小微信貸的增長速度出現回落，尤其是2018年在金融管理部門的引導下，各類銀行和金融機構都加大了對小微企業的金融支持，普惠小微信貸總量同比增長達到18%。2020年以來，為了緩解對小微企業的影響，金融管理部門通過宏觀調控來加強對于小微企業的支持，并且通過貨幣政策加大對于小微企業的信貸支持力度，同時為各類銀行支持小微企業提供更多的優惠措施，使得不同銀行對于小微企業金融服務的積極性顯著提升。根據相關數據顯示，2020年第三季度末，普惠小微貸款與上年同期相比增長1.2萬億元。

在金融行業的共同努力下，小微企業獲得的普惠小微信貸總量增加迅速，覆蓋范圍擴大，企業的融資難度和融資成本都呈現出明顯的下降趨勢，但是在普惠小微信貸的貸款投放中，城商銀行的投放增加額度降低，國有銀行、外資銀行以及互聯網金融企業成為普惠小微信貸投放的主力軍。以2020年第三季度末的數據為準，截至該年度9月末，普惠小微信貸的投放額度同比增加30.5%，其中，國有銀行同比增加達到49.3%，國有銀行成為開展普惠小微信貸的主體。

三、城商銀行普惠小微信貸困境

（一）城商銀行普惠小微信貸投放緩慢

從普惠小微信貸的角度來看，當前的城商銀行貸款投放額度和投放效率都呈現下降的趨勢，一方面是由于大型國有銀行借助資金、政策、科技等方面的優勢占據了城商銀行的市場份額，另一方面則是由于當前的城鄉金融市場正在發生由增量市場向存量市場的轉變，各類金融機構的普惠小微信貸業務出現此消彼長的局面，而對于城商銀行來說，區域內的城市和鄉鎮上的信貸總量是決定銀行自身發展的核心市場。在近年來經濟增速下行的情況下，城鄉金融市場均出現了較大的變化，國有銀行和外資銀行的強勢入駐，導致商業銀行所占份額明顯下降，其中，以城市商業銀行最為明顯。

與此同時，隨著鄉村振興戰略的實施，大中型國有銀行在地區金融市場，尤其是城鄉金融市場上投放的資源越來越多，這就導致當地金融市場上的競爭強度越來越高，而城商銀行本身的規模不足以與大中型銀行相媲美，品牌效應不足，無法提供高效、優質的服務，其市場份額受到擠壓，利潤空間下降，經營壓力持續增加。

城商銀行普惠小微信貸的投放能力不足是城商銀行在發展中面臨的主要困境之一，對此，為了助推城商銀行的可持續發展，發揮城商銀行在地區經濟發展之中的作用，為當地小微企業提供更多的金融服務，金融管理部門對城商銀行的經營范圍、業務領域提出了新的要求，目的在于推動城商銀行的創新發展。但是需要注意的是，一些城商銀行在多年來的發展中形成了一些管理方面的弊端，而且城商銀行的股東較為復雜，導致銀行本身的定位和發展目標存在較多的沖突，治理結構相對較弱，無法適應白熱化的市場競爭。

（二）城商銀行治理與服務水平有待提升

城商銀行的治理結構不合理，股權分散，股東類型較為單一，銀行規模小，從股東的組成來看，城商銀行的股東主要由民營企業和個人構成，其中，民營企業持股比例高，占據大頭。在城商銀行經營期間，銀行還容易受到行政干預，影響城商銀行內部的經營與決策。與此同時，城商銀行內部缺乏專業的管理層，監督不足，無法平衡好各方利益。在銀行治理之中，不同利益主體的利益目標不同，甚至存在沖突，例如，銀行股東的利益目標是獲得較高的經營利潤；而銀行內部的管理人員則關注自身利益的實現；政府部門關注稅收；金融監管部門則關注城商銀行對于實體經濟，尤其是小微企業的服務能力及其自身的風險管理，這就導致多方利益主體的利益訴求可能出現沖突。此外，部分城商銀行還存在資本金不足、內部人員控制、權力尋租、關聯交易的問題，這也導致城商銀行陷入發展的困境。

現階段的城商銀行在服務小微企業方面存在一定的不足，其服務能力和服務水平還有待提升，從外部角度來看，城商銀行規模小、實力弱，對于風險的控制能力和抵御能力均不足以與大型銀行相媲美。城商銀行的市場主要集中在地級城市、縣級城市及廣大鄉村地區，鄉村振興戰略的實施使得大中型銀行投入更多資源到縣級城市和鄉村地區，擠占了城商銀行發展空間，對于城商銀行的經營造成沖擊。從內部角度來看，相較于大中型銀行，城商銀行在品牌形象、內部管理方面都存在一些問題，例如，在銀行授信、審批和放貸等方面的操作缺乏規范，雖然可能提升城商銀行的放貸效率，但是也使得城商銀行面臨著更多的風險。從數據的角度來看，城商銀行的不良貸款率高于大中型國有銀行、股份制銀行和外資銀行。城商銀行在服務領域也存在一定的弱勢，其服務能力無法滿足客戶群體的多樣化需求，也沒有注意引導和發掘客戶的需求，無法根據客戶的需求給出個性化服務，也忽視了打造自己的特色產品和服務。

（三）城商銀行科技創新力度不足

大中型國有銀行的普惠小微信貸業務發展較快，除了銀行本身的資產規模、品牌形象存在優勢之外，銀行本身也能夠通過科技手段創新、簡化審批和放貸流程，借助科技將普惠小微信貸業務打造成標準化產品，客戶通過線上即可進行辦理，辦理流程大大簡化，效率提升。銀行屬于金融行業，而金融行業是典型的資金密集型和技術密集型行業，而城商銀行缺乏足夠的資金實力，資金規模較小，如果還不能借助科技為自身的產品和服務賦能，那么就難以在金融市場上與大中型銀行進行競爭。互聯網金融的發展為城商銀行的業務拓展提供了新的思路，而且也為城商銀行的業務發展提供了新的技術手段，但是從實際的經營角度來看，一些城商銀行并未有效利用互聯網金融這股春風來助力自己的業務創新。

此外，相較于其他類型的銀行，城商銀行在其注冊地具有更高的優勢，而且其業務和客戶也大多來自當地，但是在實際的銀行經營期間，城商銀行要面臨大型銀行、股份制銀行和互聯網金融的沖擊，而且如果當地的經濟結構出現失衡情況，則必然影響到城商銀行的經營。在長期的經營發展中，部分城商銀行依賴同業業務，資金較多投入房地產領域和融資平臺，要在短期內回歸主業、服務實體經濟，避免面臨著強烈的陣痛。

四、城商銀行變革措施分析

城商銀行是地區金融體系的重要組成部分，重點服務于區域內小微企業，對區域經濟發展起到了重要的推動作用，而且從長遠來看，城商銀行依舊是地級城市、縣級城市和廣大鄉村地區的金融服務的主要力量之一，因此，做好對城商銀行的發展扶持，推動城商銀行的變革，對于實體經濟、小微企業和鄉村振興戰略的實施具有重要意義，也是維護區域金融體系穩定、維護金融生態平衡的需要。對此，既要推動城商銀行向服務實體經濟和地方經濟轉變，又要做好對城商銀行的政策扶持，給予相應的資源傾斜，推動城商銀行成為服務區域經濟發展的特色銀行，打造特色化和個性化的銀行品牌。

（一）做好銀行定位，給予政策扶持

在過去較長一段時間的發展中，部分城商銀行形成了依賴同業業務的情況，銀行資金較多流入了當地的房地產行業和政府融資平臺，對于這一問題，首先要明確城商銀行的定位，做到服務本地實體經濟發展、服務小微企業、服務民生。城商銀行在發展過程中面臨著較為明顯的地域限制，而且內部資產結構也對銀行的業務結構和管理結構產生了一定的約束，在地方金融體系之中，城商銀行處于較為弱勢的地位，對此，政府部門和監管部門應當重視城商銀行的定位，并且看到城商銀行在銀行體系中的“弱勢”地位，在貨幣政策、發展政策和監管領域給予一定的傾斜，鼓勵城商銀行安心服務于地區經濟發展。

在普惠小微信貸領域，放寬小微信貸延期還本付息支持計劃的范圍，形成針對城商銀行的普惠性貨幣政策支持體系，并且推動貨幣政策支持常態化，提高城商銀行的風險抵御能力，結合城商銀行的發展特點，構建具有針對性的差異化監管機制，支持城商銀行向服務地區經濟轉變，同時幫助城商銀行做好風險防控。與此同時，通過差異化監管機制，可以降低對城商銀行的監管成本，提升城商銀行對于實體經濟的服務水平。地方政府做好對城商銀行的政策支持，做好融資擔保和貼息獎勵，鼓勵銀行吸納存款，提升銀行的資產規模和信貸投放能力。

（二）提升銀行治理能力，提升業務水平

在前文的論述之中提到，在城商銀行治理中的不同主體的利益訴求不同，甚至出現沖突，對此，城商銀行要提升自身的法人治理能力，優化協調各方利益訴求，平衡治理目標。堅持黨的領導，做好經營戰略定位，做好機構自身定位，優化銀行內部的股權結構，明確相關責任，實現權責一體。在銀行治理之中，鼓勵地方政府以適當的方式注入資本，增強自身在城商銀行中的話語權，從而引導城商銀行更好地服務于地方經濟發展，支持銀行股東合法行使自身權利、履行自身義務，形成合力的盈利與其，形成有效制衡、利益平衡的股權結構，優化管理層結構，引入第三方機構進行績效評價，提升城商銀行的發展潛力。

從城商銀行自身出發，需要推動業務創新，對客戶的需求進行精準把控，尤其是對于小微企業和實體經濟而言，提供一站式的金融服務和解決方案，提升業務產品的針對性，可以將小微企業業務納入零售線條管理，為客戶提供特色化、個性化服務，在確保自身服務于實體經濟的同時提升客戶的服務體驗。

（三）提升風險管理水平，借助科技為金融賦能

繼續發揮好城商銀行熟悉地區經濟發展狀況的優勢，推動業務下沉，開拓新的金融市場，同時做好自身的風險管理，建立健全銀行內部的風險管理機制，完善業務模式，深度挖掘客戶需求，推動銀行內部的客戶資源共享。[針對下沉的支行進行差異化管理，充分發揮支行的靈活性和自主性，適應金融市場改革的需求，加強風險評估和風險管控，搭建強大的風險管理團隊，依靠風險技術人才推動風險評估和風險控制工作的開展。

城商銀行需要主動迎接互聯網金融的到來，強化科技在銀行業務經營之中的運用，加強與互聯網金融科技企業的合作，提升業務辦理的科技水平，推動線上與線下業務的融合，借助科技為自身的業務賦能，并且借助互聯網渠道加強營銷，建立良好的銀行品牌。發揮科技的支撐作用，以及互聯網科技對于金融業務的推動作用，提供基于“生活化場景”的便利服務，貼近民生，貼近當地居民生活，將科技、金融與生活結合起來，提供智能化、人性化服務。

五、結束語

城商銀行對于地區實體經濟發展和小微企業的發展起到了重要的推動作用，然而隨著金融行業的變化，城商銀行面臨著越來越激烈的競爭，在與其他銀行的競爭中處于弱勢地位，對此，應當認識到城商銀行對于地區經濟發展的重要性，把握銀行發展存在的問題，明確銀行定位，給予政策扶持，優化銀行治理結構，提升銀行治理能力，借助科技為金融賦能，在城商銀行的發展中做好風險管理。