增強金融風險防范意識營造大學校園良好環境

徐澤崢 北京師范大學珠海分校

引言

隨著社會科技的發展，近年來，互聯網大數據以及云計算等信息技術不斷在發展，“互聯網+”概念慢慢進入我們的生活，在多方面上逐漸改變我們的傳統生活方式以及消費習慣。從全球富有代表性的互聯網金融業務發展來看，互聯網金融業務具有小額、快捷、便利的特征，因而具有顯著的包容性，解決來許多傳統金融體系不能解決的問題。而伴隨互聯網而生的互聯網金融以其便捷、高效、成本低的特點受到了人民群眾的歡迎。然而，我國互聯網金融服務行業還處于起步發展階段，相對的法律規范、監管措施和社會公眾的風險意識都相對滯后，尤其是大學生正處于一個對新鮮事物都有很強的興趣和強大的接受能力的階段，因此也就成為互聯網金融發展的推動者。在互聯網金融迅速發展的環境背景下，大學生的消費行為受到了巨大的影響，隨著這種環境的改變也使得大學生成了金融發展的受益者。例如大學校園支付寶、微信等第三方支付手段漸漸取代了傳統的校園卡，成了學生日常消費的主要支付手段，而由互聯網金融引發出來的分期付款的消費模式，也讓喜歡追求新事物的大學生擁有能夠提前享用新款商品的機會。但在大學生享受這些互聯網金融所提供的各種便利之外，他們面臨的各種風險也隨之而來，互聯網金融風險事件不斷發生，例如高利貸、裸貸等。這些互聯網金融所帶來的風險事件讓少數極端的大學生因無力還貸而導致出現輕生的情況。金融風險形勢的日趨發展，已引起黨和國家的高度重視。黨的十九大提出：“健全金融監管體系，守住不發生系統性金融風險的底線”。近年召開的中央財經工作會議、中央經濟工作會議、全國金融工作會議，都反復提到防范金融風險。防范化解金融風險，事關國家安全、發展全局、人民財產安全，是實現高質量發展必須跨越的重大關口。因此對于現如今發展蓬勃的互聯網金融給大學生帶來的風險以及防范問題不得不加以重視。

一、金融機構概述

（一）概念及意義

（1）我國的金融機構，按管理模式大致可分為：傳統金融機構（如銀行）、準金融機構（如小貸、典當）和類金融機構。類金融機構包括融資租賃公司、商業保理公司、股權投資機構，小額貸款公司，融資擔保公司、典當行等各類互聯網金融企業，經營內容涉及投資理財、小額借貸、各類融資、金融信息服務等民間資金融通，通常被統稱為廣義的P2P。2015年，人行等十部委發布的《指導意見》里指出：“網絡借貸包括個體網絡借貸（即P2P網絡借貸）和網絡小額貸款。個體網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。個體網絡借貸要堅持平臺功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務，不得提供增信服務，不得非法集資。”這一規定，明確了P2P平臺的本質特征為“網絡直接借貸平臺”，使得可以將其從其他類金融機構中抽離出來，我們將這一類公司稱為狹義的P2P。

（2）P2P是金融市場的重要補充。以銀行為代表的傳統金融機構無法滿足大量的社會借款需求，同時，銀行對存款利率的管理又無法滿足投資人的利息需求，這就導致錢多與錢少并存。在幾重因素交替之下，P2P應運而生。P2P的出現，有助于改變金融市場中這一現象，一定程度上滿足社會資本的利益需求，也緩解了部分實體企業現實的融資問題。

（二）P2P的起源與發展

（1）起源。Zopa模式于2005年由英國Zopa網站首創，其利用互聯網去中間化的優勢，將出借方與借入方的相關信息發布在其網絡平臺上，由出借方與借入方自行匹配，達成交易。自從Zopa打開了P2P網絡借貸的大門，世界各國P2P平臺如雨后春筍般涌現。

（2）全球發展狀況。據不完全統計，截至2017年底，世界各國都擁有P2P網絡借貸企業。正在經營的平臺超過2500家，僅我國就超過2000家，占全球總數的90%以上。2016年平臺年累計交易額已經突破了4000億美元。中國參與其中的投資人與借款人分別超過1300萬和800萬人。

（3）我國的網貸平臺發展狀況。根據網貸之家數據顯示，全國網貸平臺存續數量在2015年達到峰值的3400余家以后，呈現正常平臺逐年減少，問題平臺逐年增加趨勢。截至2018年7月，全國累計平臺數量6358家，正常運營平臺數量1645家，有問題平臺2286家，轉型及停業平臺有2454家，累計成交量74789.41億元，國內正常運營的平臺占比不到累計平臺總數的30%。截至2018年11月，全國正常運營的網貸平臺數量僅剩1181家，相比8月底的1595家已下降26%。

網貸平臺企業打著“互聯網金融”“融資租賃”等幌子，進行夸大的虛假宣傳，以“高收益”“高回報”為誘餌，不具備金融專業知識的從業者運用訓練有素的話術來吸引缺乏金融知識和風險防范意識的投資群體，而網貸行業內部股權又高度交織、與私募行業關系密切，跨市場推風險傳導疊加，給社會帶來嚴重的社會危害。

二、大學生金融防范意識的重要性

（一）互聯網金融的風險

隨著社會的不斷發展，我國經過長期的努力，使得中國特色社會主義正式進入了一個全新的時代，但伴隨著人民生活的美好日益增長，人們越來越離不開互聯網金融。在互聯網金融的時代背景下，如果對其風險的意識缺乏很容易就陷入了金融風險當中，這樣不僅無法實現美好的生活，還有可能會因此而陷入無盡的債務中。尤其是互聯網金融服務的方便高效，使得在大學校園中迅速蔓延，大學生參與到金融活動的數量也越來越多，伴隨著金融風險范圍不斷擴大，出現個人信息泄露、財產損失、學業荒廢等大學生因互聯網金融而引發的各種不幸事件，促使大學生金融風險意識的培養成為當前社會重點關注的話題。培養大學生金融風險防范意識是確保家庭金融安全的需要，也是社會預防金融風險的需要。

（二）互聯網金融風險防范的重要性

大學生是國家未來發展的主力軍，是國之棟梁，對于大學生的教育問題，要重視培養他們對互聯網金融風險的防范意識，降低其風險幾率。培養大學生互聯網金融風險意識是確保家庭安全平穩的需要，現如今由于很多大學生缺乏個人金融風險意識，貿然進行“校園貸”之后陷入網貸的危機之中，從而導致財產損失，有的損失慘重，甚至達到自己以及家庭無法承擔的地步。河南都市頻道曾報道：一名女大學生，由于性格內向，朋友也不多，于是在網上結識了一名男性網友，就覺得有了依靠，這名男性網友在認識沒多久就開始向女生借錢，先1000元1000元的借，慢慢地越借越多，該女生為了滿足男友的需求，先后下載了6個網貸軟件，用自己的身份證辦了三張信用卡，前前后后共借了十幾萬元卻無力償還，女大學生天天被追債，而此時的男友也暴露出了他丑陋的嘴臉，堅持不還，迫使女大學生陷入了網貸的漩渦。由此可見，培養大學生的金融風險防范意識是極其重要的。

（三）培養大學生金融風險防范意識

培養大學生金融風險防范意識也是社會預防金融風險的需要，大學生最終都會成為社會的個體，他們對互聯網金融風險有沒有防范意識關系到社會的穩定發展，對社會有著很大的影響力。在如今的互聯網金融交易中，我國的政策、市場以及操作等很多因素的變化促使金融風險的概率更加的普遍且隱蔽。除此之外，伴隨著互聯網金融的不斷深入發展，從而促使各種風險的積累以及爆發的可能性極大地增加，這種嚴峻的金融風險問題很容易就會引發巨大的金融危機。隨著互聯網金融迅速發展的時代到來，衍生出了大量的金融工具，且技術日益嫻熟，相關的金融專業知識也越來越細化，在這種情況下，大學生若在正式進入社會之前還未養成較強的金融風險防范意識，會促使正常的金融活動難以進行，同時還會間接的削弱整個金融行業抵抗風險的能力。

三、金融風險防范

（一）風險狀況匯總

一是風險企業大量存在。二是規模小、分布散。三是監管滯后。在一些社會調研中發現，監管體系的完善、監管機制的建立、監管措施的創新遠遠落后于類金融企業的迅猛發展。監管上存在著職責不清、依據不明等現象。四是平臺經營者問題。一部分經營者，一開始就懷著投機獲利的不良目的，并不考慮會給別人帶來什么樣的后果。一部分經營者行走在法律法規的邊緣，帶有很大的冒險心態，大肆宣傳虛夸宣傳，資金雖用于投資經營，但是缺乏足夠的經營能力，也無能力承擔經營風險。還有一部分經營者在依規經營，并根據相關的文件要求不斷調整與規范，但在市場大量存在“劣幣”，自身又在摸著石頭過河的雙重壓力下，舉步維艱。五是借款人惡意逃債。企業平臺的借款人理應按照合同正常進行履約，但出于主觀惡意，靜等該平臺資金鏈斷裂倒閉，趁公安機關調查處理之時，逃脫還款義務，加劇了平臺的風險爆發與投資人的損失。

（二）金融風險成因分析

（1）鼓勵發展但監管欠缺。近年來，各地為發展本地經濟，在招商引資中大力鼓勵引進金融企業，發展金融服務業。在引入優質金融企業的同時，一些不合法不合規的企業也混入其中，進入本地造成金融企業良莠不齊的局面。很多類金融企業的設立，不需要前置審批許可，只要工商登記即可，因為其又涉及金融，具有金融風險的隱蔽性、易傳播性、易擴散特質，這些都是監管困難的重要原因。

（2）平臺自身問題。一是從業人員無門檻，有的從業人員，沒有金融、財務、法律等方面的知識與經驗。為了經營，許諾以高額回報。二是財務管理混亂。有的平臺賬戶與投資者賬戶混用。三是平臺信息披露不充分。平臺從自身角度考慮，不對外發布對自身不利的信息。

（3）投資理念問題。從公安機關早期偵破的金融類案件情況看，受損群體主要集中在50～70歲年齡段，以中老年人為主。但從近年來全國發生的互聯網金融案事件看，受損群體有向校園大學生蔓延的趨勢。龐大的消費群，超前的消費觀念，再加上無固定收入這一事實，信貸消費成為當代大學生首選。

（三）建立健全監管機制，加強市場規范

（1）隨著互聯網金融的迅速發展，衍生出來的網絡經濟相關法律法規的文件跟不上如今時代發展的步伐，許多不分子利用法律法規的不健全來鉆空子，對大學生進行誘騙，這些不法分子深知大學生涉世不深、社會經驗不足、消費觀念超前且需求量大，但相關的金融方面知識卻匱乏的特點，然后通過利用互聯網金融高效、便捷以及門檻低的優勢去對其進行誘騙，引導大學生大量的使用互聯網金融服務，進而盜用個人信息或使其背負巨大的借貸債務，進而達到牟取暴利的目的。針對這個問題，有關部門應加強和完善互聯網金融方面的各項法律法規以及規章制度，大力整頓互聯網金融市場的不良風氣，引入互聯網金融行業的準入機制，促進互聯網金融行業的持續健康發展。

（2）加快推進立法工作。一要明確界定，分業管理。盡快厘清部門間的監管職責、邊界，從機制上保障網貸行業的健康發展。同時，必須發揮行業自律機制靈活性強、效率高等優點，通過行業協會建立和完善自律管理框架，加快制定法律法規，對類金融中各種經營模式的企業形式準確定義，界定范圍，消除市場認知上的模糊混亂，并根據其不同的業務范圍與經營方式，分類制定專門的管理規則。

（3）完善法律和監管體系。完善的法律和監管體系是網貸行業健康發展的重要保障，應努力健全個人信息保護、信用體系建設等與網貸相關的基礎性法律法規，以法律法規形式明確互聯網金融企業的監管體系，明確各級人民政府監管機構的設置、職能劃分、力量配備、執法依據、法律責任等。參照我國《破產法》相關規定，建立民事清算與追償制度，在平臺出現問題后，尤其是平臺涉嫌犯罪、高管被羈押后，由監管部門或者人民法院指定成立清算組，依法代表平臺，行使債權的民事追償權，井然有序的推進工作，以穩定投資人情緒，盡可能減少投資人損失。

（4）運用大數據創新管理。一要建立縣、市、國家三級大數據庫。各地對于金融企業進行完整的數據錄入，對該類企業的設立、變更、人員變動、資金運轉，對外投資、分支機構、關聯公司、訴訟情況等一應信息，全部錄入。包括靜態信息與動態信息，企業申報信息、監管機構采集信息、舉報投訴信息，對企業的運營情況進行全方位監控，以及時判別企業可能出現的金融風險。二要加強平臺信息披露。目前《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》對借款人和平臺的信息披露義務提出了明確要求，但其細節規定的操作要求尚未完善，建議各地金融監管部門結合自身實際，從平臺產品信息、業務信息等方面出發制定實施細則，逐步建立健全信息披露制度。并嘗試建立第三方網絡平臺的評價體系。定期發布有關平臺的評價信息，并對重要事項進行風險提示，為投資者提供更多的參考，引導投資人理性投資。

有需求才會有市場，互聯網金融行業就是瞄準了大學生是一個龐大的消費群體。大學生的消費在國家GDP的占比很大，因此相關部門要構建出一個正規的金融市場平臺或渠道，為大學生提供一個償還能力范圍內的互聯網金融環境，由此來滿足當代大學生的資金消費需求，而不是直接完全拒絕大學生的這種資金需求。例如，螞蟻花唄、螞蟻借唄、東京白條等此類大平臺所提供的金融服務，這類的金融服務管理規范、費用透明且額度受控，都是在大學生有能力償還的范圍內，這可以有效解決學生短期的資金需求同時還不會讓大學生面臨著巨大的金融風險。所以規范市場是互聯網金融行業持續健康發展的主要保障同時也是大學生其風險防范的基礎。除此之外，有關部門還需要進一步的建立健全金融監管機制，建立起大學生金融風險的防火墻，提高金融機構的準入資質，嚴厲打擊侵犯學生合法權益的金融活動，減少未來“校園貸”的亂象發生。

（四）加強大學生金融教育，提高金融風險防范意識

隨著新時代的到來，現如今的社會，每個家庭以及個人都無法避免跟金融市場進行接觸，所以要積極的引導學生學習金融知識。對學生適當地進行金融教育，有助于加強學生對金融風險的防范意識，對大學生將來步入社會后能夠正確利用金融市場、降低金融風險等有著非常重要的意義。作為大學生，要能夠學會自主的提升金融素養，培養理財能力，這樣才可以正確的對借貸成本進行評估，并能夠準確地衡量自己的償還能力，從而有助于學生在一定的程度上識別金融服務中的潛在陷阱，降低金融風險。大學生最終是會走進社會的，他們對金融風險的意識防范對社會有著很大的影響。因此，對于大學生的金融知識教育應該常態化，不定期的在校內開展相關的金融知識講座。有條件的學校可以對全校學生開展金融方面的課程學習，或者利用學習通、慕課等互聯網的課程教學對其進行金融教育的普及。此外還可以通過邀請校外的知名金融企業，例如保險公司、證券公司、投資銀行、商業銀行等企業的專業人員進校輔導學生，由此來提高學生對金融知識的了解。除了加強金融知識的教育之外，同時還要加強大學生的金融風險教育，讓學生了解金融服務過程中會面臨的各種風險以及了解相關的金融風險防范措施。培養學生對個人信息安全的保護意識，使其學會在進入金融交易前認真閱讀金融服務的相關條款，同時能夠了解在面臨金融風險時的正確處理方式以及渠道，從而加強學生學會維護自身合法權利的意識。

開展普法進校園活動，舉辦案例分析會，用身邊的案例向大學生剖析非法平臺中經營者思維、運營方式、資金走向、風險要點等；舉辦法制講座，讓大學生了解哪些行為是紅線，踩線后的必然結果，法律對于行為人、涉案資金的最終處理；發動、遴選與培訓大學生爭當法制宣傳骨干，鼓勵大學生去做其他大學生的工作。

（五）引導學生樹立正確消費觀

（1）加強宣傳，合理引導。由于現階段很多大學生都還處于一個在塑造思想價值觀的階段，他們的三觀發展尚未成熟，同時又沒有過多的社會經驗，往往很容易就受到外界的宣傳誘惑，造成盲目攀比以及沖動消費的現象發生。因此學校要重視對大學生思想價值觀方面的培養，可以通過專家講座或者是板報宣傳等形式，積極的引導學生樹立一個正確且科學的消費觀念和生活態度，避免學生因產生了超前消費的觀念，以及一味地追求名牌商品，與同學進行攀比等從而導致“校園貸”的發生，從根本上杜絕學生的虛榮心以及攀比心。與此同時，還要多加強大學生的金融風險教育，讓學生學會正確的評估自己的消費能力水平，做到量入為出，從而減少超額消費所帶來的金融風險。同時老師要多與學生進行交流，了解學生的學習狀況以及生活狀況，便于及時發現學生的問題，把不正確的消費觀念直接遏制在搖籃中。

（2）依靠社會力量，實施有效舉報。針對企業違法行為隱蔽性強的特點，建議充分發揮社會監督作用，建立有效舉報制度。社會監督具有參與廣泛、監督范圍廣泛、監督途徑廣泛的特點，建立樓宇、園區、物業公司聯合監督機制，監控類金融企業的入駐、宣傳、運營等，對企業的運營過程進行動態監督。

結語

綜上述可知，很多大學生因缺乏互聯網金融風險防范意識，很容易受騙上當，因此對大學生的互聯網金融風險防范意識的培養成了現如今社會發展中很重要的一個課題。隨著互聯網經濟的發展，互聯網金融的發展成為經濟全球化發展的重要方向，而大學生作為未來國家社會發展的主力軍，大學生這個龐大的群體是無法避免與互聯網金融服務進行接觸的。關于如何引導大學生學會合理的應用互聯網金融服務來提高自身的生活品質，同時還會合理的避免相應的互聯網金融風險，是目前我國各大高校不得不長期去關注的一個問題。特別是隨著社會經濟的發展，科學技術不斷提升，互聯網金融服務的也在不斷地進行創新，大學生面臨的金融風險也不斷地發生改變。鑒于此，一方面國家和政府層面需出臺一些有力的監管政策和監管措施，加強社會對企業的監督，規范企業行為，尤其對一些黑心企業和惡意放貸的不法企業要進行嚴厲的懲處，讓大學校園環境得到凈化，減少以及避免學生上當受騙。而作為新一代的青年，廣大同學也應及時的對互聯網金融服務的發展情況進行充分的了解，根據其發展情況及時地調整金融知識以及相關的金融風險教育，從而提高對互聯網金融的風險防范能力。