基層金融監管人員對防范和打擊非法集資活動的思考

王 萍 江蘇省丹陽經濟開發區管委會

一、非法集資的定義及危害

國務院《防范和處置非法集資條例》首次就非法集資給出了定義，明確指出非法集資是沒有獲得國家相關部門的許可、準入或者是違反有關法律法規規定，向公眾許以一定的回報承諾，從而達到吸收資金目的的活動和行為。

非法集資活動因為其誘導性、違法性和社會性，破壞了中國特色社會主義市場經濟秩序和廣大基層人民群眾生產生活安全，具有很嚴重的經濟和社會危害性。

第一，非法集資活動嚴重侵害群眾經濟利益。非法集資案件頻發，欺騙性強、誘惑性大，導致普通百姓參與人數眾多。很多受害人一輩子節衣縮食，卻被高利誘惑蒙蔽雙眼，以至于盲目跟風，沒有管好自己的錢袋子。非法集資人或把募集的資金揮霍一空，或攜款潛逃，導致受害人資金難以追回甚至血本無歸，嚴重損害群眾經濟利益。

第二，非法集資活動嚴重干擾和破壞正常的金融秩序。非法集資人利用高額利潤騙取受害人的資金，將本應儲蓄在銀行的資金投入到非法集資人手中，沖擊銀行募集資金的業務功能，影響銀行的正常運營。同時，非法集資活動一般涉及金額數目巨大，大量資金在暴利的誘導下集聚，嚴重破壞資金監管等金融運行正常秩序，妨礙市場經濟的有序健康發展，引發金融風險。

第三，非法集資活動對社會穩定帶來嚴重隱患。非法集資人騙取資金后，或任意揮霍或經營不善，一旦出現資金鏈斷裂問題或其他風吹草動會立即攜款逃跑，受害人資金很難追回，使得受害者損失慘重，多米諾骨牌一旦推倒，極易引起一系列社會問題，甚至引發極端事件和群體事件，嚴重影響了社會穩定。

二、非法集資存在的原因

(一)中小微企業融資需求得不到滿足

一方面，資金需求意愿較高的中小微企業往往處于成長期，雖然資金需求十分旺盛，但是由于企業自身特點限制，抗風險能力較低，企業信息不夠透明，財務、資金、資產管理制度不健全，融資需求時間緊，在經濟下行的壓力下，往往經營不善，容易導致中小銀行不良貸款率提升，中小銀行發展普惠金融業務的意愿能動性大受影響。另一方面，資金供給方包括一些中小銀行偏離主營業務，或者審批的信貸額度不夠，導致普遍存在融資難、融資貴、融資少的問題，不能有效滿足中小微企業“急、頻、快”的融資需求。因此民間借貸經久不衰，成為彌補中小微資金缺口的重要途徑。民間借貸一般是自然人、個體戶、企業等組織之間產生的借貸行為，憑借熟人傳播、“科技”推廣，資金池快速做大，但是因為缺乏監管，很容易形成資金風險，變成非法集資。

(二)公眾投資理財需求迫切

隨著我國經濟高速發展，人民的生活水平日益提高，老百姓的資產財富快速積累。2022年上半年住戶存款增加10.33萬億元，比2021年同期的7.45萬億元多增了2.88萬億元，創下了歷史新高。公眾不再單純滿足“手里有糧、心里不慌”的幸福感，投資理財需求迫切，渴望高收益的投資渠道。然而近年來股票、基金、債券等產品業績均不理想，理財產品更是進入凈值化時代，“理財收益跑不過CPI”成了很多老百姓的心中之痛。非法集資人利用老百姓驅利的心理，通過編造各種名目的理財產品，或者利用股權型模式，推出所謂的“天使投”“原始股”騙取資金。在高額利潤的驅使下，有的投資者受到蒙蔽，忽視了對“高風險高收益，低風險低收益”和“天下沒有免費的午餐”等金融投資風險的基本判斷，相信不法分子宣傳的所謂高利潤，最終掉入了“你看上人家的利息而人家看上你的本金”的非法集資詐騙陷阱之中。

(三)互聯網金融迅速發展提供了便利

隨著互聯網、5G通訊技術和智能手機的大眾化普及，電子商務、電子銀行、電子營銷等經濟發展活動日益普遍，第三方支付、P2P網貸、虛擬貨幣、網絡理財投資等互聯網金融在群眾中快速融入發展。互聯網金融具有技術門檻低、運作成本低、操作流程簡單、支付到款速度快等優勢，能在短期迅速匯集大量資金。非法集資者往往利用互聯網金融，打著“金融創新”“區塊鏈”“元宇宙”等科技創新金融旗號，披著咨詢公司、理財公司、小貸公司等合法的身份，甚至有著“規范”的營業場所、業務流程和合同文本，利用“互聯網+投資”的非法集資模式，通過發行所謂“虛擬貨幣”“虛擬資產”“數字資產”等募集資金，這些資金的管理及流向并沒有第三方監管，一旦非法集資者經營不當或攜款潛逃就轉變成非法集資，網絡便利變成了網絡漏洞，犯罪速度快、打擊難度大，群眾上當受騙了還未發覺。

三、基層防范和打擊非法集資面臨的困難

(一)非法集資前期預防識別困難

非法集資大多包裝以合法公司、合規運營的項目出現，最初表現往往為民間借貸，在資金盤崩潰之前，表面上只是借貸雙方的合同行為。還有更多的非法集資活動已經演變成形式多樣的銷售活動，隱蔽性強、迷惑性大。非法集資人利用正規注冊的公司獲取投資人的信任，利用熱點概念進行炒作，利用名人站臺宣傳，以各種名目炒作虛擬貨幣，依托“互聯網+投資”的模式非法吸收資金或者發展下線，波及范圍廣、擴散速度快、識別更加困難，往往只有在接到群眾舉報后才被調查，這樣就使得非法集資人有更長的時間運作，一旦暴雷，非法募集的資金往往難以追回。

(二)非法集資參與人配合程度不高

非法集資人通過“洗腦式”宣傳，許諾高額回報獲得受害人信任。非法集資作為一個擊鼓傳花的游戲，理論上來說，如果沒人戳破它，這場游戲可以維系幾年，甚至幾十年，只要不是最后一棒，就不會吃虧。在這種心理下，很多參與人明知是高風險的集資行為也仍然義無反顧地參與。哪怕已經造成了實際損失，也心存僥幸不愿報案，他們擔心一旦立案調查，會出現人去樓空、卷款跑路的情況，資金難以追回，大多不愿意主動報案。因此，線索發現較為困難，受害人配合調查時也存在抵觸情緒。

(三)基層協調處置難

目前各級政府都出臺了相關意見，對牽頭機構、責任部門職責都提出了明確要求。縣級層面，大都由地方金融監督管理局牽頭，人民銀行、市場監管、公安等部門配合，鄉鎮(街道)負屬地責任。但是在實踐操作中，部門監管重點主要為正規的服務和管理對象企業，面廣量大的網貸、咨詢、財務等公司和參與集資的企業很難納入有效監管。監管職能錯位和缺位，導致各部門管理有盲區，往往信息共享不及時，分工不明確，缺乏有效的制約手段措施，合力作用難以發揮，等到摸排、舉報發現涉及非法集資線索時，很多已經造成了嚴重損失和后果。

四、加強基層防范和打擊非法集資的建議

當前，基層面臨的非法集資形勢仍然較為嚴峻和復雜，為了進一步維護好群眾利益和社會秩序，就必須堅持以防范為主，完善工作機制，開展綜合治理，疏堵并舉、打防結合。

(一)解決融資難、融資貴是源頭

面對地緣沖突、新冠肺炎疫情反復、國際大宗商品價格上漲等問題，部分中小微企業生產經營受到了較大影響，地方各級政府陸續出臺了助企紓困系列政策和舉措。金融機構要樹立“國之大者”的理念，從服務實體經濟發展的角度出發，創新開展普惠金融業務，通過降低門檻、簡化手續、放大額度，加大對中小微企業的金融支持。創新居民理財產品，豐富產品體系、改進產品類型，既滿足人民群眾多樣化和特色化的投資需求，又更有力、更有針對性地滿足中小企業和產業資本的金融需求。地方政府要大力支持信用擔保機構的發展，解決企業融資擔保難題；加強政銀企對接，政府牽頭，加大對銀行投放中小微企業金融服務的獎補力度，架起融資橋梁，滿足中小微企業融資需求，從源頭上防范非法集資活動的滋生。

(二)強化組織領導健全協同機制是保障

要建立非法集資防范和打擊工作長效機制，納入高質量發展綜合考核體系，明確專人專編、專項工作經費、專門工作場所，優化聯席會議工作機制和程序。增強部門協調配合，落實部門職責分工，制定工作規劃，厘清權力責任和獎懲措施，提升工作開展的規范化、法治化、制度化水平。重點建立防范和打擊非法集資聯席會議制度，定期組織研究各行業領域移交的非法集資問題線索，及時發現非法集資苗頭，露頭就打，穩妥緩解風險；健全行業準入和監管機制，各行業主管部門切實把好行業準入關，專項排查房地產、私募基金、小貸、網貸等重點領域苗頭性傾向和風險；建立非法集資專項治理工作信息“月報表、季報告”制度，及時收集整理分析風險排查、宣傳教育、廣告清理、接受舉報等方面信息；建立金融監管和公安部門協同機制，開展聯動執法，加強重拳出擊。

(三)及時監測預警預防是關鍵

加強屬地政府監測預警的能力，要運用好現代化信息技術手段，著力編織一張監測預警“天羅地網”，整合隊伍、整合資源、整合信息，建立線上監測預警和處置打擊一體化信息平臺，提升屬地政府對非法集資風險隱患早發現、早介入、早處置能力。信息平臺要建設基礎數據庫，盡量做到出險企業、高危企業、重點企業全覆蓋；建設線上舉報中心，整合各類信息線索，運用大數據實時分析海量數據，智能識別、智能分析、智能預警；整合執法信息，搭建案件線索、案件、案例庫，建設線索和案件辦理系統，線上交辦、核查和反饋，做到全天候、無縫隙“云對接”。各行業主管部門、監管部門和金融機構要加強溝通，加強日常監督管理，深化信息報送溝通共享功能，通過大數據平臺線索案件的收集及分析，對苗頭性傾向性問題和線索開展風險研判，及時進行預警提示。

(四)發揮網格作用推進群防群治是基礎

近年來，基層網格化治理“大數據+鐵腳板”模式，已經實踐證明群眾自治自防的主觀能動的積極作用。如何從繁雜的社會活動關系和經濟生產活動中發現非法集資線索，分析確認并及時輸入非法集資監管系統，離不開群眾和基層村社區干部。要加強網格員的業務培訓，在涉非風險企業的摸排工作中，線上要監測關注財經金融、搜索引擎、論壇等媒體、網站和應用，線下摸排就需要重點關注寫字樓、商業集中區、電梯樓道等營銷和廣告發布重點區域，嚴禁涉嫌非法集資廣告和信息的發布；重點摸排擔保典當、抵押貸款、投資理財、合作社、養老保障等新的風險點；高度警惕宣傳中出現“財富推介會”“項目推介會”“養生論壇”等字眼。探索建立防范非法集資“吹哨人”內線舉報等制度，推動舉報獎勵落地實施，對于舉報人要給予重獎并加大保護，激發群眾舉報熱情，推進群防群治深入人心。

(五)積極宣傳引導加強投資者教育是根本

深入開展防范和打擊非法集資，在基層村(社區)大力營造“非法集資人人喊打”的濃厚氛圍。加大宣傳教育引導，推動相關法律法規和政策宣傳，進機關、進學校、進企業、進家庭、進社區、進村組。通過身邊人說教訓、普法演出、發放傳單禮品等老百姓喜聞樂見的形式，努力打通宣傳教育的“最后一米”。引導社會公眾認真學習相關知識，了解非法集資的種種伎倆和危害，加強投資者“投資有風險、責任要自負”的風險和責任教育，普及高收益等于高風險的金融常識，樹立正確的投資理念，不斷增強自我保護意識和能力，增強風險自擔意識。加大風險摸排研判，及時向社會公眾發布熱線關注和預警提示，提高社會公眾、企業主對風險的警惕性，一旦發現非法集資活動的行為和線索，第一時間向屬地部門揭發、反映。加大典型案例曝光力度，強化震懾和示范作用，對存在非法集資風險的企業出具風險提示函，提醒屬地和投資者提前做好風險提示防患未然，通過宣傳引導，從源頭上遏制非法集資高發勢頭。