大數據時代互聯網金融創新發展模式研究

曾旎（廣西百色市金融工作辦公室，廣西 百色 533000）

一、大數據時代互聯網金融創新發展的重要性

（一）數據監控滿足風險控制的實際需求

大數據是分析風險因素和安全隱患的重要指標，數據處理能力的高低決定著企業及所在行業的發展前景。互聯網金融需要大數據的風險監控來充分保障消費者信息、交易記錄和相關數據、文本信息和其他數據的分析和整理，并對客戶的信用作出客觀的評價。數據監控體系的重要性在于其能夠對比過去和未來，反映數據是否異常，并可以及時發現指標的異常，達到回避風險、將損失降到最低、轉移和保留風險的目的。以股份制商業銀行為例，其采用的是風險防控等級制度。根據商業銀行的業務內容和潛在的安全風險，發出相應的風險級別預警，采取有效的處理方案，確保消費者的信息安全，合理控制金融業務交易中的信息披露。因此，有必要建立金融體系和完善的信用風險控制體系，根據實際情況的變化調整控制體系，保障信息數據的安全。這就需要通過數據監控來滿足風險控制的實際需要。

（二）通過大數據找到傳統金融的突破點

金融是對貨幣流通、信用活動及其相關經濟活動的一種統稱，即資金的融通。傳統金融經歷人類社會的長期發展，大體形成存款、貸款與結算三大業務類型。與此同時，銀行是支撐傳統金融最重要的媒介，在長期發展中積累了龐大的客戶資源，形成了較大的規模，已經成為傳統金融中的主要力量。互聯網金融的異軍突起和其大眾化、便捷化的特點對傳統金融造成了較大沖擊，但是互聯網金融和傳統金融并不是對立的，而是可以互相補充、共同進步、共同發展。通過大數據的不斷深入挖掘，可以使傳統金融業嘗試拓展業務。我國很多傳統金融業都在大數據的背景下積極轉型，通過互聯網的方式發現新的突破點，發展平臺業務，為顧客和市場提供多種多樣的金融產品。在大數據環境下，銀行需要做好分銷工作，通過分銷工作提高業務能力，還可以通過大數據分析不斷開發金融產品和反饋客戶的評價。并通過大數據技術，積極整合現有網點資源，建立面向居民社區的小型銀行。

二、大數據時代互聯網金融創新發展存在的問題

（一）基于大數據的互聯網金融監管面臨挑戰

首先，我國互聯網金融平臺監管法規較為落后，雖然互聯網技術的飛速發展促進了我國金融業的發展和改革，但我國互聯網金融在立法方面還不夠完善。互聯網金融的發展超乎人們的想象，雖然監管機構也在不斷創新發展，但無法跟上互聯網金融發展的步伐。同時，互聯網金融的監管涉及很多方面，一方面要統籌兼顧，既要監管互聯網，又要兼顧金融業和服務業；另一方面，要因地制宜，做到具體問題具體分析。互聯網金融雖然相對傳統金融有了很大的改變，但是在本質上沒有突破，依舊存在風險不易被發現、涉及范圍廣和有突發情況的問題。

其次，互聯網金融的監管主體不明確，目前并不是每一種業務形式都有專門的監管主體，對互聯網金融行業無法做到全方位監管，因此部分小型互聯網金融機構存在違法行為，互聯網金融平臺的注冊和成立存在漏洞等問題。

再次，互聯網金融監管的取證十分困難，因為互聯網金融交易存在虛擬性，交易的過程和交易的結算都是虛擬的，而且其所提供的相關憑證和信息存在虛假性，給一些不法分子提供了乘虛而入的機會。

最后，金融創新與金融監管之間的關系不平衡。當互聯網金融創新不能促進整個行業的發展并且不能為實體經濟服務時，就需要適度的金融監管發揮作用，未來需要注重兩者之間的關系。因此，大數據背景下的互聯網金融創新監管仍然存在很多問題。

（二）大數據時代信息的大量獲取帶來隱私和安全問題

大數據時代，互聯網金融企業一般通過大數據技術掌握用戶的個人信息、購買習慣、資產狀況等。用戶數量多，內容多樣，包括個人位置、購買偏好、財務狀況、實時位置、健康數據、資產分布和信用狀況等。在存儲和分析數據信息的過程中，個人的隱私和安全對用戶來說非常重要。首先，從互聯網金融企業的角度來看，大數據技術雖然提高了平臺采集數據和挖掘用戶信息的效率和能力，但是有些數據涉及用戶隱私的諸多方面，加上平臺的疏忽，導致用戶數據信息被平臺濫用和泄露。在這種情況下，用戶的隱私面臨各種威脅，隱私泄露的風險增加。

廣州市人民法院曾經就一起販賣他人信息的案件進行判決，蔣某等5人在58同城發布了虛擬的招聘信息來收集公民的信息，并將信息販賣給他人牟取利益。相關統計報告顯示，有20.4%的網民表示自己遭遇了信息泄露。這一切的發生與黑灰產有一定的聯系。黑灰產有自己的一條產業鏈，通過各種非法方式獲取大量數據，尤其針對酒店、銀行等數據多的地方采取行動，然后處理、加工、買賣這些數據，還會利用數據進行敲詐勒索。通過以上例子可以看出，一些互聯網金融機構為了自己的利益，在建立管理體系時很少主動考慮建立客戶信息保護機制，這就增加了用戶信息泄露的風險。在第三方支付平臺中，洗錢的風險直接威脅用戶信息安全，央行也要求第三方支付平臺采取實名制的方法。技術問題導致的信息泄漏是互聯網金融平臺容易忽略但又很重要的問題，平臺由于缺乏技術人員，疏于管理，無法及時發現并修復潛在的系統漏洞，無法有效應對來自外部的攻擊。如果公司的系統被黑客入侵，大量的數據信息被泄露，公司和客戶都會遭受不同程度的損失。

（三）大數據技術有限導致互聯網金融發展不成熟

大數據是人類設計的產物，雖然它在各個方面都非常先進，使用各種形式，在數據挖掘和分析上有獨特的功能，但是它無法排除異化和偏見的主觀價值和邏輯。大數據技術主要依靠對大量數據的建設規律性模型分析定位市場取向和顧客需求，其最明顯的問題是極其依賴網絡和社交媒體，最大的特點是選擇性多和覆蓋面廣。以農村人口與老年人為例，兩者在網絡上的活躍度低，知曉互聯網的人較少，因此信息非常少。例如，淘寶會收集與統計顧客搜索和購買的相關信息，從而進行數據分析，定義顧客的特征和購買需求。老年人和偏遠地區居民購物信息不足的問題是顯而易見的，因此這些數據無法準確體現在金融體系中，嚴重影響了數據分析結果的準確性和參考價值。還有一些金融企業互聯網平臺沒有在技術方面投入大量的心血，沒有培養大量的技術人才。這些技術方面的問題導致互聯網金融創新發展尚不成熟。

三、大數據時代互聯網金融的創新路徑

（一）健全大數據征信與互聯網金融監管制度

互聯網金融的未來發展需要打破各種數據平臺的壁壘，形成具備統一信息的大數據平臺。建立個人和企業的信用賬戶，將個人和企業的信用信息嵌入其中，通過迅速公開的狀態維護個人和企業的社會信用系統，重構數據和與不同的產品結合。為了適應大數據時代互聯網金融的創新發展，大數據征信是必經之路。大數據時代的互聯網金融應該與央行達成友好的合作，因為央行擁有許多企業的信用數據，而互聯網金融擁有許多客戶數據，兩者如果達成合作，就能夠完善征信體系。從消費者的角度來看，可以更好地保護他們的權益，實時監督市場的信貸，還可以在一定程度上控制用戶的征信問題，對征信情況差的用戶給予懲罰。只有這樣才可以健全征信，優化網絡安全和環境。

在監管制度方面，首先，法律法規的制定必須跟上互聯網金融的創新發展速度，簡化一些不必要的流程，完善互聯網金融行業與金融產品的有關規定，對做得好的給予獎勵，對做得不好的給予懲罰。還需要完善風險考評機制，這樣才能改善網絡環境。

其次，互聯網金融的管控主體必須明確，要有全局觀念，政府可以減少信用信息許可證的發放，從而降低貸款人的風險。借款人信息不對稱的問題也在一定程度上促進了我國不良資產的處置。

最后，在行業自律方面應采取一些措施，加強行業內部的管理和人員之間的配合。互聯網金融技術將大數據征信和監管有機結合起來，改善了網絡環境，保障了網絡安全。

（二）打造具有垂直搜索功能的互聯網金融服務平臺

互聯網金融企業借助大數據技術將個性化和高質量的金融產品、金融服務聯合起來，搭建一個共享平臺，這個平臺可以為顧客提供垂直式的搜索功能、更便捷的服務體驗，并且能夠對比產品的質量、價格等方面，這樣的互聯網金融服務平臺能夠滿足客戶的個性化需求，并且能夠提高顧客的生活水平和生活質量，有效實現互聯網金融企業和客戶的溝通交流、互利共贏。可以通過引流的方式將互聯網金融服務平臺的顧客引到另外一個平臺，增加顧客的數量和平臺的熱度，也為傳統商業銀行、基金和信托等提供銷售渠道。

垂直化眾籌平臺不斷增加，在成為主流趨勢的道路上，眾籌平臺雖然以綜合化為主，但是更應該朝垂直化發展。垂直化更具備專業性和權威性，眾籌的細分市場也更加具有特點，更多的專業人士會往那邊聚集。通過大數據技術分析，網站能夠判斷出具有投資價值的內容，再結合相關內容形成更加成熟、更加精準的營銷模式。同時，互聯網金融平臺還應該積極披露經營信息、金融信息等，嚴格管理重大事件、不良資產等，最終完善互聯網金融企業管理模式。平臺還應該深入項目，積累經驗，實現眾籌平臺向創業聯盟平臺的過渡。更關鍵的是平臺還要轉型，這樣就可以提供更多的服務選擇，也能更好地支持創業項目的發展，提供綜合解決方案，提升綜合競爭力。這種創新路徑就是提供垂直化的服務平臺，然后通過不斷發展實現轉型。

（三）借助技術手段增強安全性和便利性

首先，近年來區塊鏈技術迅速發展。區塊鏈能將數據信息組合成不同的數據庫，安全性極高，通過創新聯合區塊鏈和互聯網金融，可以更加迅速準確地分析并找到自己需要的東西。但是兩者的強強聯合下仍有漏洞，應該持續改進技術，改進區塊鏈的加密手段，從而使信息更具備安全性。

其次，需要創新商業銀行服務模式，在銀行內部設立更多功能齊全的機器，也可以使用機器人服務顧客，節省大量的人力和物力資源。從客戶的角度來看，這樣也更加便利快捷，可以減少顧客的等待時間，直接按照機器人的指引和教導操作，減少一些麻煩。還可以借助大數據技術創建多元化和全局防控網絡，實現風險監控的目標。

此外，還要發展計算機技術，在當代大學生中學習計算機的越來越多，要不斷創新計算機技術，將大數據技術與計算機技術結合。

最后，通過技術的提升，積極促進第三方支付平臺與其他行業合作，將業務拓展到經營、財務管理、供應鏈管理等多個領域。在大數據背景下，互聯網金融創新應該優化區塊鏈技術，并與互聯網合作，創新商業模式和技術。

四、結語

大數據時代互聯網金融創新發展模式仍然存在諸多問題，亟待優化和完善，需要互聯網金融行業認真對待創新發展問題。健全大數據征信與互聯網金融監管制度，打造具有垂直搜索功能的互聯網金融服務平臺，借助技術手段增強安全性和便利性，實現互聯網金融的轉型升級，只有這樣才能有效促進互聯網金融行業的高質量發展。