金融科技創(chuàng)新助力智慧金融發(fā)展的思路探索

程燕

（蘭溪市人民政府金融工作辦公室，浙江金華 321100）

科學(xué)技術(shù)的發(fā)展給人們生活的方方面面都帶來了翻天覆地的變化，金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)代化改革也離不開科學(xué)技術(shù)的支持，現(xiàn)代科技手段在金融行業(yè)的應(yīng)用，極大地改變了金融業(yè)務(wù)的模式，提供了更高效、更準確、更便利的金融服務(wù)，為金融科技創(chuàng)新奠定了現(xiàn)實基礎(chǔ)。金融科技創(chuàng)新既有積極的一面，也有消極的一面。它在一定程度上促進了社會經(jīng)濟的進步，但也增加了金融風(fēng)險。因此要理性看待金融科技創(chuàng)新，主動識別并消除金融科技創(chuàng)新的內(nèi)在風(fēng)險，讓金融科技創(chuàng)新成為金融發(fā)展的助推器。

一、金融科技創(chuàng)新概述

金融科技是指在傳統(tǒng)金融行業(yè)應(yīng)用現(xiàn)代化的科學(xué)技術(shù)，改善服務(wù)，拓展業(yè)務(wù)，最終達到提高金融服務(wù)效率和經(jīng)營效益的目標。近年來，計算機技術(shù)的廣泛運用成為各行業(yè)改革創(chuàng)新的先決條件，金融科技領(lǐng)域也不例外，且依托計算機技術(shù)完成的科技創(chuàng)新為金融行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來了新的可能。金融科技從本質(zhì)上來說，仍然離不開“金融”二字，無論金融科技實現(xiàn)怎樣的發(fā)展變化和創(chuàng)新，都要緊緊圍繞服務(wù)經(jīng)濟這一關(guān)鍵原則，提高金融服務(wù)的效率，為工作人員減輕工作量，為群眾提供更加便利的金融服務(wù)。金融科技的創(chuàng)新一方面能夠解決低效率的服務(wù)問題，另一方面能夠解決金融行業(yè)許多難以解決的瓶頸問題，從而助力金融行業(yè)健康發(fā)展。

二、金融科技創(chuàng)新助力智慧金融發(fā)展的體現(xiàn)

金融科技對現(xiàn)代金融智慧化發(fā)展的影響集中體現(xiàn)在以下四個方面。一是優(yōu)化客戶體驗，即通過金融科技深入挖掘客戶的需求，預(yù)判市場動向，從而助力金融行業(yè)優(yōu)化自身服務(wù)，幫助客戶處理多方面的業(yè)務(wù)。二是用戶決策。通過對多種技術(shù)的應(yīng)用完善風(fēng)險防控，將風(fēng)險控制由被動轉(zhuǎn)化為主動，最大限度減少風(fēng)險的產(chǎn)生和蔓延。三是運營架構(gòu)。這是指在整個運營過程中要建立更加完善和穩(wěn)定的體系，保證將智慧金融的內(nèi)外風(fēng)險降到最低。四是業(yè)務(wù)創(chuàng)新。金融科技創(chuàng)新為智慧金融發(fā)展不斷提供技術(shù)動力，而智慧金融在強大的技術(shù)支撐下將有更大的發(fā)展空間，因此其行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)必須借助金融科技不斷進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，如此方能更好地滿足現(xiàn)代用戶的需求。通過以上論述不難看出，金融科技創(chuàng)新支撐著智慧金融的發(fā)展，使智慧金融能夠以更平穩(wěn)的方式落地。

三、當(dāng)前金融科技創(chuàng)新中存在的問題

（一）政府對金融科技創(chuàng)新的治理機制不夠完善

金融科技創(chuàng)新及治理是多部門協(xié)同工作的過程，但在實際操作過程中，由于責(zé)任的交叉及具體分工不清晰，在創(chuàng)新資源的配置上，不合理的情況時有發(fā)生，這給科技創(chuàng)新效率的提高帶來了阻礙。從實際操作和創(chuàng)新成果來看，金融科技創(chuàng)新治理機制有待完善。

（二）數(shù)據(jù)信息安全風(fēng)險較多

制約金融創(chuàng)新質(zhì)量的重要因素是數(shù)據(jù)信息的安全，這是金融科技創(chuàng)新中十分突出的特點。由于風(fēng)險的種類和方向不易把握，法律監(jiān)管無法充分發(fā)揮作用。我國的數(shù)據(jù)信息安全保護工作與發(fā)達國家相比存在較大的差異，信息安全保護意識有待增強。金融科技創(chuàng)新離不開大數(shù)據(jù)技術(shù)的有力支持，公眾在日常生活中以各種形式向金融科技公司提交大量的數(shù)據(jù)信息，但金融科技公司對公眾的數(shù)據(jù)信息保護力度不夠，個別企業(yè)甚至倒賣個人數(shù)據(jù)信息以牟取利益，這威脅著國家、社會和個人的信息安全，制約著金融科技創(chuàng)新發(fā)展。

（三）人才管理機制較為落后

人才對一個領(lǐng)域的發(fā)展具有關(guān)鍵作用，人才管理機制的落后制約著人才的流動，會造成人才浪費。另外，在科技創(chuàng)新人才激勵方面也缺乏相應(yīng)的措施，現(xiàn)有機制無法調(diào)動科技人才創(chuàng)新的積極性，工作熱情嚴重不足。這些因素深刻地影響著金融科技創(chuàng)新發(fā)展。

（四）創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化不足

近年來，金融科技領(lǐng)域創(chuàng)新不斷，成果轉(zhuǎn)化也略顯成效，但是由于金融科技的研發(fā)風(fēng)險大、投資回報周期長，因此投資方對金融科技創(chuàng)新研發(fā)領(lǐng)域的投資熱情并不高，同時從整個社會范圍來看，對知識產(chǎn)權(quán)的保護并不到位。因此，想要實現(xiàn)金融科技創(chuàng)新成果的轉(zhuǎn)化，就要提供更加完善的平臺，健全科技研發(fā)人才激勵機制，并嚴厲打擊侵犯知識產(chǎn)權(quán)的行為。

（五）金融科技創(chuàng)新環(huán)境不佳

金融科技創(chuàng)新是以增加金融收益為目的的創(chuàng)新項目，主要服務(wù)于金融行業(yè)發(fā)展。但金融效益提升速度較慢，這嚴重影響著金融科技創(chuàng)新人員的積極性，致使其后續(xù)創(chuàng)新力度不足。此外，金融科技創(chuàng)新服務(wù)對象單一，適用范圍有限，各地的投入力度不足，導(dǎo)致創(chuàng)新環(huán)境不佳，創(chuàng)新所需的配套設(shè)施不完善，各種創(chuàng)新性內(nèi)容滯后于時代發(fā)展需求，進一步影響了金融科技創(chuàng)新的普及。這種惡性循環(huán)長期持續(xù)，將給我國金融行業(yè)的智慧化發(fā)展埋下隱患。因此，如何從思想上重視金融科技創(chuàng)新，以長遠眼光看待其后期效益，是金融科技領(lǐng)域亟待思考的問題。

四、金融科技創(chuàng)新助力智慧金融發(fā)展的建議

（一）完善金融科技創(chuàng)新治理機制

近年來，金融與科技的融合，給金融行業(yè)的發(fā)展帶來了新的契機，金融科技創(chuàng)新水平實現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。為促進我國金融行業(yè)向智慧金融發(fā)展，應(yīng)當(dāng)完善金融科技創(chuàng)新的治理機制，可設(shè)立專門的機構(gòu)監(jiān)督金融科技創(chuàng)新及治理，這樣不僅能夠促進各部門之間的合作，揚長避短，還能在工作中不斷發(fā)現(xiàn)問題，總結(jié)經(jīng)驗，對金融科技創(chuàng)新未來的發(fā)展具有一定的推動作用。同時要完善金融科技創(chuàng)新的獎勵機制，建立基金會，鼓勵金融科技創(chuàng)新。另外，還要對缺乏資金的優(yōu)質(zhì)項目給予資金扶持，保證金融科技創(chuàng)新的持續(xù)發(fā)展。

（二）加強對信息安全的管理

為了促進金融科技創(chuàng)新發(fā)展，各金融企業(yè)要妥善把控金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險之間的平衡，盡最大努力維護數(shù)據(jù)信息安全。另外，政府要加強監(jiān)管，對各種侵犯個人數(shù)據(jù)信息安全的行為作出明確的處罰規(guī)定，以立法的形式督促金融科技公司對用戶提交的個人數(shù)據(jù)信息實施有效保護，特別要嚴厲禁止企業(yè)倒賣信息的行為。積極推進金融科技創(chuàng)新風(fēng)險安全委員會的建立，由專門的機構(gòu)解決金融科技創(chuàng)新中涉及數(shù)據(jù)信息安全和隱私方面的問題。

（三）健全金融科技人才管理機制

現(xiàn)代化技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用使金融行業(yè)的格局發(fā)生了巨大的變化，金融科技的應(yīng)用已經(jīng)滲透到金融行業(yè)的各個方面，給用戶帶來了更加智慧化的體驗，促進了金融行業(yè)向智慧化轉(zhuǎn)變。這對金融科技工作者的業(yè)務(wù)能力提出了更高要求，須進一步健全人才管理機制。首先，要加大對金融科技創(chuàng)新的扶持力度，給予有重大金融科技創(chuàng)新的個人和企業(yè)相應(yīng)的物質(zhì)獎勵和名譽表彰；其次，要促進人才在多領(lǐng)域的流動，多學(xué)科交叉的領(lǐng)域特性決定了金融科技創(chuàng)新要由各領(lǐng)域的人才聯(lián)合實現(xiàn)；再次，應(yīng)建立金融科技人才庫，不斷整合社會資源，當(dāng)某地區(qū)急需某領(lǐng)域人才時，一定要及時從人才庫篩選合適的專業(yè)人員，以應(yīng)對短期人員供應(yīng)不足的問題；最后，要加強對金融科技人才的培養(yǎng)，人才是一切的基礎(chǔ)，因此要組建專業(yè)的金融科技團隊，增加全社會金融科技創(chuàng)新人才總量。

（四）完善創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化的金融基礎(chǔ)設(shè)施

金融業(yè)務(wù)的開展需要有相應(yīng)的配套基礎(chǔ)設(shè)施支持，為了推動智慧金融建設(shè)，必須打造與未來發(fā)展相適應(yīng)的配套金融基礎(chǔ)設(shè)施，通過相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施實現(xiàn)信息共享，在短時間內(nèi)完成業(yè)務(wù)和功能的部署，升級運營架構(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的競爭越來越激烈，為了保證在市場中占據(jù)一席之地，要及時對金融基礎(chǔ)設(shè)施進行升級，使之能夠適配行業(yè)發(fā)展。要配備完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施，使金融服務(wù)以更加快速和便捷的方式服務(wù)于客戶。優(yōu)化升級信息科技體系，一方面可以給金融科技創(chuàng)新發(fā)展提供動力，另一方面能夠促進金融科技創(chuàng)新成果實現(xiàn)轉(zhuǎn)化。

（五）明確金融科技的重要作用

未來，我國各項科技都將進入全新的發(fā)展階段，其中以生物識別技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、人工智能技術(shù)為基礎(chǔ)的融合性技術(shù)將逐漸在金融行業(yè)的改造中大展身手。目前，金融科技已在保險、支付等金融業(yè)務(wù)中發(fā)揮作用。隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，在各項金融業(yè)務(wù)順利開展的同時，各類金融產(chǎn)品的智慧化程度也在逐漸提升。未來，金融機構(gòu)應(yīng)將金融科技應(yīng)用放在重要位置，在開發(fā)金融產(chǎn)品、優(yōu)化服務(wù)的同時，加強對各類金融技術(shù)的研發(fā)與使用，從而以技術(shù)發(fā)展帶動產(chǎn)品和服務(wù)的拓展優(yōu)化，最終實現(xiàn)以技術(shù)和用戶為導(dǎo)向的現(xiàn)代化發(fā)展路徑。此外，金融機構(gòu)還應(yīng)立足自身行業(yè)特點和現(xiàn)有優(yōu)勢，運用金融科技開創(chuàng)金融服務(wù)的新局面，在智慧金融的基礎(chǔ)上重塑傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，構(gòu)建以科技為載體的全新金融運行機制。

（六）形成線上線下協(xié)同配合的建設(shè)思路

線上線下協(xié)同配合是未來金融科技的主要發(fā)展方向，其體現(xiàn)了金融行業(yè)在運營模式上的根本性轉(zhuǎn)變。線上線下協(xié)同以現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，以各類智能終端設(shè)備為載體，因此現(xiàn)階段國內(nèi)商業(yè)銀行等金融機構(gòu)都聚焦于網(wǎng)絡(luò)通信與交易平臺的打造，力求在線上領(lǐng)域迅速占據(jù)一席之地，但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)尤其是現(xiàn)代移動互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用帶來了新的挑戰(zhàn)和競爭壓力。雖然現(xiàn)階段國內(nèi)的商業(yè)銀行都在積極開辟智慧網(wǎng)點，將大量業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)移至線上，但其中許多新的問題如金融機構(gòu)與用戶的互動、線上業(yè)務(wù)的便捷性等都需要慎重解決。針對這些問題的處理，目前國內(nèi)也有一些可參考案例，如甘肅省在2015年上線了國內(nèi)首家智慧銀行，即蘭州銀行硅谷支行。其運用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)和各種智能服務(wù)終端打通了線下線上業(yè)務(wù)，并通過網(wǎng)絡(luò)信息的交互機制解決了銀行與用戶暢通交互的難題。隨后，蘭州銀行又在2018年進一步對線上線下業(yè)務(wù)進行優(yōu)化，并依據(jù)區(qū)域用戶的實際需求進行功能上的區(qū)別設(shè)置。同時，其將線下ATM 與智能機器人技術(shù)相結(jié)合，運用現(xiàn)代語音識別技術(shù)實現(xiàn)語音操作，為中老年人群數(shù)量較多的區(qū)域提供了更便捷的智能金融業(yè)務(wù)服務(wù)，讓中老年群體也可以自如地辦理各種金融業(yè)務(wù)。

（七）明確以金融科技創(chuàng)新為基礎(chǔ)的金融業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略

金融與科技融合是智慧金融得以實現(xiàn)和發(fā)展的基礎(chǔ)，所以要充分發(fā)揮金融科技的優(yōu)勢，加快智慧金融發(fā)展速度，就必須將金融科技創(chuàng)新作為未來金融業(yè)發(fā)展的核心戰(zhàn)略。

一方面，我國金融科技雖然以服務(wù)金融行業(yè)為主，但其面向的用戶高達14億，雖然短期效益不明顯，但大有可為。此外，金融科技面對的數(shù)據(jù)信息處理量十分龐大，面對的挑戰(zhàn)也是不言而喻的，不僅如此，信息交易量、數(shù)據(jù)交互量等方面的工作強度也很大，這對金融科技行業(yè)工作者來說是一個不小的挑戰(zhàn)，更需要我國在未來對金融科技持續(xù)深耕。另一方面，我國各個地區(qū)之間的經(jīng)濟水平差異較大，而且不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展特色和發(fā)展方向也存在明顯差異，在進行金融機構(gòu)的差異化建設(shè)時，單純依靠傳統(tǒng)技術(shù)將面臨巨大的運營壓力，所以科技的應(yīng)用是唯一的解決路徑。正因如此，我國金融行業(yè)必定要朝著數(shù)字化和現(xiàn)代化的方向發(fā)展和轉(zhuǎn)型，最終走向智慧化。

首先，金融科技打造智慧金融須繼續(xù)以改善用戶體驗為基本方向，以優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)增強用戶黏性。這主要是因為智慧金融的要領(lǐng)在“智慧”二字，其與傳統(tǒng)金融相比，最大的優(yōu)勢就在于數(shù)據(jù)資源的豐富性與開發(fā)的深度，所以可以在了解用戶需求的基礎(chǔ)上不斷調(diào)整服務(wù)方向。同時，客戶是金融產(chǎn)品存在的基礎(chǔ)，也是最主要的服務(wù)對象，因此以用戶體驗為導(dǎo)向打造智慧金融也就成了金融科技未來發(fā)展和服務(wù)的方向。

其次，金融科技打造智慧金融要以增強金融風(fēng)險的抵抗能力為主要方向。這是因為智慧金融基于現(xiàn)代先進的金融科技，相較于傳統(tǒng)金融，風(fēng)險點進一步增多，服務(wù)的改善和優(yōu)化也更加復(fù)雜，加之金融領(lǐng)域的多元化發(fā)展，金融產(chǎn)品與服務(wù)所面對的競爭與市場環(huán)境更為復(fù)雜，所以如何在搞好服務(wù)的同時增強自身的安全性，減少潛在風(fēng)險，是當(dāng)下亟待思考的重要問題。

五、結(jié)語

近年來，科學(xué)技術(shù)迅猛發(fā)展，各行各業(yè)與科技之間的交叉應(yīng)用已經(jīng)成為當(dāng)今的發(fā)展趨勢，計算機技術(shù)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)在金融科技創(chuàng)新領(lǐng)域的應(yīng)用，解決了金融領(lǐng)域的許多瓶頸問題。因此，在新時期想要進一步拓展金融科技創(chuàng)新的廣度和深度，就必須增強金融科技人員在金融領(lǐng)域?qū)Ω咝录夹g(shù)的應(yīng)用能力，善于利用其他領(lǐng)域的新技術(shù)解決金融領(lǐng)域的舊問題。在建設(shè)智慧金融的過程中，要學(xué)會線上線下協(xié)同配合，重視金融科技在智慧金融領(lǐng)域的作用，加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在拓展金融業(yè)務(wù)的同時，促進經(jīng)濟社會穩(wěn)定發(fā)展。