新材料首批次綜合責任保險對行業的原創貢獻

金怡鐘

（上海亞太經紀保險有限公司，上海 200030）

一、背景

國產新材料研發完成后的首批次推廣、應用存在巨大的風險。

新材料是各行業企業創新發展的基礎，特別為高新技術企業、高端裝備企業、前沿科技企業所青睞，但應用國產新材料存在的風險增加了新材料生產企業的推廣難度。一些新材料應用企業，特別是重大裝備企業、高新技術企業對新材料的安全性、功能穩定性、質量可靠性、耐久性、經濟性要求高，為避免制造的產品存在質量瑕疵，它們普遍依賴進口材料，拒絕做“小白鼠”，所有這些都制約著中國本土新材料產業的發展，制約著國產新材料的應用和推廣。

為了使國產新材料的首批次產品得到用戶的信任，必須解決風險大、不敢用的難題，解除應用方對使用首批次新材料產生損失的風險憂慮。只有讓應用方愿意使用國產新材料首批次產品，才能讓新材料企業敢于投入科研經費，批量生產符合應用方要求的新材料，從而實現國產新材料的全面推廣應用，形成良性循環。

二、新材料首批次保險課題立項意義、設計過程、保障責任及創新設計

如何解決風險大、不敢用的難題，如何解除應用國產首批次新材料產生損失的風險憂慮？

需要設計一款能承擔因新材料首批次產品的質量缺陷導致生產方向應用方賠償損失的保險產品，以滿足使用國產首批次新材料應用方的風險防控需求，保障應用方的使用安全。

（一）課題立項的意義

本課題意在新材料產業發展進程中，在充分發揮市場機制作用的同時，依據國家新材料產業發展政策，通過政府鼓勵和保費補貼的方式，推行“新材料首批次應用保險”制度，規避新材料首批次應用風險。突破新材料研發生產企業首批次產品銷售瓶頸，為新材料應用企業解除應用國產新材料的后顧之憂，大力促進新材料生產企業與新材料應用企業間的產業融合，提升國產新材料的科技水平，為進軍具有自主知識產權的高新材料領域提供風險保障，為國產新材料走出國門、讓世界各國用戶接受中國制造的新材料提供風險保障，從而提升中國制造業在全球的核心競爭力。

（二）設計過程及報備

2015年11月，上海亞太保險經紀有限公司接受上海市政府經濟和信息化委員會新材料處委托的“新材料首批次應用保險補償機制”課題研究（附委托書），與上海市新材料協會聯合組成課題調研小組，北上北京，南下廣州，歷時1年2個月，于2017年1月完成課題報告，并于2017年3月完成新材料首批次綜合責任保險的產品設計，同期與中國太平洋財產保險公司聯合向銀保監會報備了新保險險種。

（三）保險保障責任

保險全稱“新材料首批次應用綜合責任保險統保示范項目”（以下稱“本保險”），突出保障綜合責任、統保實施與示范操作。在保險期間或保單載明的追溯期內，被保險人研發、制造、銷售的保險新材料存在產品缺陷，導致用戶在使用新材料或包含新材料的其他產品過程中發生意外事故，造成下列損失，且受害方在保險期內或保單載明的發現期內首次向被保險人提出索賠，依照中華人民共和國法律（不包括香港、澳門特別行政區和臺灣地區法律）應由被保險人承擔的對保險新材料進行修理、更換、退貨的費用損失，及對受害方人身傷亡、財產損失的經濟賠償責任，保險人按照本保險合同的約定負責賠償。一是新材料本身的物質損壞或滅失；二是用戶的人身傷亡、財產損失；三是第三者的人身傷亡、財產損失。

（四）多項創新設計

第一，創新設立第三方專業服務及評估機構。為了讓新材料企業放心投保，讓應用方大膽應用，讓保險公司大膽承保，讓政府公正監管，本保險創新設立第三方專業服務及評估機構。該機構匯集材料專業、保險專業、法律專業等多方專業力量，建立聯合調解服務中心，提供專業的損失聯合評估及專業技術咨詢服務，為新材料首批次保險項目提供全方位的保險保障服務。

第二，創新承保模式。通過競爭性談判等方式，選擇多個保險人共同參與項目承保服務，建立共保制度，分散保險人風險，使投保人可獲得更優惠的保險價格；實行非強制保險的統保，可統一保險價格、保障范圍、事故責任認定、事故處理、理賠標準，這有利于維護被保險人的合法利益。

第三，創新條款設計。本保險服務條款中首次寫入了依靠第三方專業服務及評估機構對事故損失原因的查勘和預防，改變了傳統的承保理賠模式。

第四，創新保險費率厘定方式。通過設置一定的費率調整因子、費率優惠系數，確保實際保險費率最合理，最能體現政府以較小的資金支持取得最大保障的效果，滿足政府提出的“創新支持方式，提高資金使用效率”的財政支持目的。

三、政府的扶持政策（保費財政補貼政策）

上海亞太經紀保險有限公司完成上海市經濟和信息化委員會新材料處的課題委托后，于2017年1月24日下午召開了結題會議，通過了課題驗收。經上海市經濟和信息化委員會新材料處向工業和信息化部、財政部及銀保監會匯報申請，獲得了“新材料首批次應用保險補償機制保費財政補貼”的批準。政策規定凡投?！缎虏牧鲜着螒镁C合責任保險》的投保人可以獲得財政部的80%保費補貼。這個政策為本保險的推廣提供了最強大的動力。

四、新材料首批次保險機制的關鍵現實意義

先進制造業的關鍵基礎和支撐就是新材料，新材料的工藝技術、材料性能、應用狀態等內容都會對高端裝備、電子信息等下游領域的生產安全和產品質量產生直接影響。新材料在進入市場后，再出去會經過大量的資金投入和應用考核，下游的實際用戶在最初階段使用時會面臨風險，從而也會產生優質材料的使用恐懼心理和新材料的嘗試逃避心理，創新產品的應用和推廣較為困難，產品研發環節和應用環節存在嚴重脫節。

構建新材料的首批次保險機制，應當強化市場運作和政府引導的基本原則，借助市場化手段，合理配置新材料應用示范的分擔和風險控制，重點要突破新材料在應用初期的市場平靜，加速對新材料的創新成果應用和轉化，積極推動我國傳統材料工業的供給側結構性改革，從而為提高我國新材料產業整體發展水平作出貢獻。

五、新材料首批次保險機制的主要內容

（一）首批次保險機制的試點范圍和對象

首批次新材料用戶一般指在第一年中選擇了重點新材料首批次應用示范指導目錄中的同技術規格參數、同品種等新材料產品的個人或企業?？蛻粼谶@一目錄有效期內，首次購買新產品的時間應當為首年度起始時間。企業在生產首批次新材料的過程中，是作為保險補償政策的支持對象存在的。首次使用新材料的個人或企業屬于保險賠償政策中的受益人或受益方。這一目錄對新材料廠的試點工作和產業發展情況作出了一定的調整。針對之前享受過保險補償政策的首臺套裝備材料并不適用于這一政策，不享有保險賠償機制的保護。

（二）新材料首批次保險機制的保險種類和具體范圍

銀保監會針對新材料推廣應用過程中潛在的特殊風險，積極引導保險公司為其定制新材料產品質量的安全責任保險產品，對其責任、新材料質量進行承保。保險公司承保的責任風險是指對新材料質量缺陷產生的合同用戶出現人身傷亡或財產損失的風險保障，所承擔的質量風險是指由新材料質量缺陷產生的合同用戶企業退還或更換的風險。新材料首批次保險機制責任限額并不確定，具體需要依據采購的合同產品金額和采購數量來綜合劃定，同時涵蓋新產品可能導致出現的責任損失額。大多數情況下，政府進行補貼的責任限額都不會超過整個合同金額的4～5倍，同時補貼責任限額也不能超過5億元人民幣，進行投保的費率最高不能超過3%。應當鼓勵保險公司依據自身企業的實際狀態，創新責任險、貨物運輸險等保險產品，擴大保險范圍，為合同用戶企業提供更加全面的保障。

（三）新材料首批次保險機制的運行機制

新材料首批次保險機制共分為四個流程，首先是承保機構的社會公布，其次為企業自愿投保，再者為申請保費補貼資金，完善和運行優化是最后環節。由工業和信息化部、財政部、銀保監會共同公布參與試點的保險市場主體單位名單，做到公平、公正、公開。符合投保條件的企業，在確定投保意愿的前提下，可以向財政部申請領取保費補貼資金。補貼的額度應當為繳納投保年度保費的80%。保險7年為一年期，企業可以根據自身的實際需求決定是否需要續保。補貼的時間依據投保期限逐一核算，一般不會超過3年。保費的補貼應當通過工業和信息化部門預算，對現有的工業進行轉型升級，實現合理的資金調控。對保險公司而言，參與試點工作應當貫徹和執行相關的文件要求。形成快速高效的理賠通道，組建高素質、高質量的專業團隊，發揮人力資源的優勢。同時改進對新材料保險的服務質量和服務態度，堅持積累保險數據信息和資料，形成數據庫，定期檢查和升級，不斷優化保險方案，切實提高企業在新材料應用領域和新材料生產過程中的風險規避和識別水平。保險公司應當全面統一使用示范條令，從而開展更具規模性和時效性的承保業務。

六、新材料首批次保險機制的主要特點

新材料首批次保險機制的主要特點即堅持了市場化原則，側重發揮了市場的固定機制作用。首先，新材料首批次保險機制由保險行業協會公開發布示范條款，保障所有保險公司有機制可循，有制度可依。其次，責任限額是依據采購合同金額和產品自身潛在的責任損失額確定的，保障了責任限額的適用性，為合同雙方提供了全面保障。保險賠償的對象并沒有行政門檻的限制，只要賠償對象符合相關機制的要求，就能夠申請保費補貼，從而有效降低受益方的局限性，有利于更多新材料產品研發企業進入市場。

七、新材料首批次保險機制中保險經紀公司的作用

為強化市場在資源調控中的決定性作用，為保險經紀公司依據市場規則參與試點提供保障。保險經紀公司主要發揮三方面作用。首先，由于新材料種類較多，新材料生產企業的規模也相對較小，對應的風險防范意識、風險規避水平、抗風險能力都有待提升，保險經紀公司能夠根據產品類型或企業實際情況制定專業的風險轉移方案，保證企業的效益不受損。其次，在試點過程中，相關的保險并沒有完全形成商業化機制，保險經紀公司參與其中能夠幫助其促成保險交易，推廣和普及國家宏觀政策。最后，當企業產品出現嚴重問題需要理賠時，保險經紀公司能夠切實保障用戶單位和生產企業的合法權益。

八、用戶單位在首批次保險機制中發揮的主要作用

用戶單位作為首批次保險機制的主要受益者，在使用新材料的過程中，能夠和生產企業及時溝通，及時發現和反饋相關的應用問題，和生產企業共同提高新材料的實際應用水平。同時，當用戶單位發生出險情況時，能夠依據保險保單和合同條款中的規定，及時配合研發企業提供證明材料。用戶單位可以配合新材料的生產企業，落實保費補貼資金申請，同時對企業的投保新材料應用狀態和使用量及企業的實際狀態作出說明。

九、新材料首批次保險產品的推廣和對中國新材料產業發展的貢獻

2017年10月31日，在工業和信息化部、財政部、銀保監會的推動下，中國保險同業公會向全國發布了本保險。

統計至2020年12月，全國共有154家企業獲得了財政部的近2.95億元保費補貼（一年度），推動了約123億元的年度交易額（附名錄清單）。

新材料生產方有了保險，應用方敢于使用生產方的首批次新材料，應用方優先選購有保險的新材料供應商，供給側改革的政策得到了落實。有了本保險，雙方的融洽度提升了，信息互通了，新材料首批次產品適應性更強了，國內及海外應用商的接受度得到了顯著提升。

新材料首批次應用保險補償機制，本身就是政策促進產業發展的一大制度創新。它的貫徹實施，需要地方政府積極行動，通過政府主管部門的正確引導和努力，保險公司的創新保險產品和項目保障服務機構的全方位誠信服務，以及新材料產品的融合應用，才能達到促進新材料產業與下游應用產業的融合發展。這是一個系統工程、創新工程、示范工程和促進產業發展的樣板工程，為促進國產新材料產業發展作出了巨大的貢獻。

十、結語

新材料首批次綜合責任保險的推廣和應用，是新材料產業自身發展與促進先進科技產業發展的必由之路，是實現新材料產業、新材料應用行業融合發展與傳統產業升級換代的基礎保證，也是貫徹國家產業發展戰略與提升國家先導產業國際競爭力的重要途徑。