基于民商法視角的校園貸問題解析與改進措施

薛 雨

三門峽職業技術學院，河南 三門峽 472000

校園貸是高校學生向借貸平臺進行借款的行為，隨著金融行業與互聯網的融合發展，讓網絡借貸成為大眾接受程度較高的消費方式，而高校學生作為思想先進、對新鮮事物接受能力較強的群體，也逐漸成為網絡貸款的主要群體。但在校園貸盛行的過程中，其相關法律法規不完善的缺陷也逐漸暴露出來，給學生的生活、學習帶來了負面影響，因此需要完善學生借貸機制，加強對校園貸的管理。

一、校園貸產生的原因

（一）校園貸的產生原因

校園貸是以互聯網為發展平臺，為在校大學生提供短期資金的貸款方式。通常校園貸以兩種形式來進行發放，一種是以強大的電商、互聯網平臺為背景，例如京東白條、支付寶花唄等，這類電商平臺和支付軟件在大學生群體中有著較高的使用頻率，因此深受學生們的喜愛。另外一種也就是私人借貸，這類校園貸利用法律的空隙，采取不正當的方式吸引學生提前消費，并對學生進行暴力或威脅性的催債行為，不僅會給學生的財產帶來損失，還會對學生的身心健康帶來負面影響。

自從網貸平臺興起之后，許多大學生通過校園貸借款卻無力償還導致生活、學業受到影響的事例比比皆是，而每一例校園貸事件，都給學生身心帶來了極大的影響，甚至還會有部分學生選擇極端的方式來逃避還款。校園貸以提前消費為口號，向廣大學生群體進行宣傳，并通過平臺來掩飾自己的高額利息，利用虛假宣傳語讓學生進行借款，最后再收取高額的手續費。大學生作為一個消費心理旺盛的群體，很容易受到外界的影響，在消費選擇上會進行相互攀比。通常大學生的生活費可以滿足日常生活開銷，但若是購入電子產品等單價較高的產品時就缺少可使用的資金。因此部分學生會難以抵住心理的誘惑，選擇通過校園貸等方式來進行超前消費。

（二）缺乏正規的融資規范

在網絡時代下，雖然給信息的傳播帶來了便利性，但是也將許多不利于社會發展的信息進行了傳播。大學生借校園貸后出現的惡性事件層出不窮，既影響了校園的管理秩序，還引發了社會各界的關注。結合實際情況來看，目前的高校大學生在校經濟來源90%都是依靠家里支持，自己并不具備較強的資金償還能力［1］。再加上大學生的消費需求逐漸上漲，在沒有規范融資渠道的支持下，學生為了獲取資金，就只能將期望寄于校園貸上。尤其是一些具有高利貸性質的校園貸所帶來的后果是學生無法承受的，高額的還款金額會讓學生受到極大的心理壓力和負擔，甚至會讓學生冒險走向違法犯罪的道路。

二、在民商法視角下校園貸存在的問題

（一）征信體制不完善

校園貸在發展過程中存在信息收集不齊全、信息收集成本過高等問題，借貸平臺對于貸款人的信息也只能夠通過網絡平臺簽訂的借貸合同，并不能了解貸款人的還款能力以及資金狀態，導致校園貸不良現象層出不窮。除此之外校園貸還存在著虛假宣傳，誘導大學生進行交易。目前許多不正規的校園貸平臺都會采用網絡推廣、發展學校代理等形式，很多宣傳文案都存在著欺騙與誘導性，對于還款等關鍵性信息進行模糊處理，沒有將還款的利息、違約金等內容公布給學生［2］。在面向學生進行業務推廣的時候通常會隱瞞校園貸的真實風險，讓學生在沒有進行全面了解的情況下進行借款，最終導致學生欠下巨額滯納金，對學生的生活和家庭都帶來了極大的危害。

（二）校園貸審批流程簡單化

校園貸之所以能夠在校園內得到快速的傳播，就是因為對借貸人的身份信息審查不嚴格、審批流程簡單，許多校園貸平臺只需要學生在網上提供自己的身份信息、在校信息等基礎信息就可以快速得到小額貸款，對于急需要用錢的學生來說是獲取金錢的最佳渠道。還有部分平臺需要學生提供身份證或是學生證進行抵押，便可以獲得小額貸款；抑或是需要學生向平臺提供自己父母的身份信息等等，這種不規范的審批流程導致出現了許多冒用他人身份證來進行貸款，對學生自身信息安全帶來了極大的危害。

（三）管理機制不健全

校園貸平臺的收費項目較多，并且由于監管不完善的原因，導致存在許多擦邊球業務。自從國家規定不允許向大學生開辦信用卡之后，許多信貸公司將自己的發展用戶群體放在大學生身上，層出不窮的借貸平臺讓學生眼花繚亂。根據目前校園貸的發展形勢來看，雖然是一項合法的借貸項目，但是并不屬于金融機構的管轄范圍內，也不會受到銀監部門的約束，導致各類校園貸平臺在高校內快速發展。其中有部分校園貸平臺為了獲取更大的發展優勢，會隨便提高學生的信用額度，導致一些沒有較強經濟意識的學生在獲取金錢后無度消費，最終導致高額利息、壞賬等事件層出不窮［3］。除此之外，不同的借貸平臺之間還存在著競爭關系，借貸的信息無法進行共享。這樣就導致一個學生同時向多家公司進行貸款的情況發生，時間一長學生所欠下的債務就越來越多，最終無法依靠自己的力量來進行償還，對學生的經濟壓力、心理壓力都帶來了極大的傷害。

（四）校園貸利率高

通常校園貸平臺所設置的利息較高，有些校園貸平臺的利息甚至與高利貸相同，但是在宣傳引導學生進行借貸消費的時候，平臺推廣人員只會避重就輕，不會透露真實信息。再加上學生對于利息算法了解不足，認為需要償還的利息并不高。并且校園貸平臺還會鼓勵學生采取分期還款的方式，這樣的方式直接加重了學生的還款壓力，并且提高學生違約還款的概率。還有部分平臺為了追求利益最大化，通常會設置高額違約金，并且按天來進行計算，導致學生的還款壓力愈發增加了。

三、校園貸的發展改進措施

在互聯網金融快速發展的過程中，網絡借貸平臺也逐漸將自己的服務對象發展到大學生群體中，校園貸作為一種專門為高校學生服務的校園借貸方式，其初衷本應該是為在校大學生提供服務，讓學生能夠在短期內獲得資金，從而得以正常開展生活社交。但隨著近些年借貸平臺的增多，各個企業之間的競爭也變得激烈，為學生而服務的校園借貸逐漸轉變成為借貸抵押、高額還款等形式，不僅沒有為緩解高校學生的經濟壓力進行幫助，還為其人身安全、財產安全帶來了極大的威脅，校園貸一詞也逐漸變得具有貶義性［4］。面對這種情況，政府部門應當加強對校園貸等平臺的監管力度，關閉不合規的借貸平臺，讓校園貸能夠真正為有需要的學生服務。

（一）完善我國征信系統

不良校園貸平臺不僅損害了商家的信譽，讓校園貸平臺規模逐漸減小，還讓許多學生為了獲取更多的資金而在不同的借貸平臺上進行借款，并填寫虛假信息，讓平臺的經濟利益遭受到損失。面對這種情況，相關部門需要將校園貸平臺中的數據納入征信系統中，讓高校學生以及校園貸平臺都具備完善的信用意識。除此之外還可以構建大學生的征信體系，將學生日常的信用狀況、職業道德等錄入到相應平臺中，加強對資料的排查。一旦發現校園中存在欺騙性借貸、不良借貸的情況，需要及時采取相應的措施保障學生的資金安全，并加強校園內部的信息安全性。

（二）增加學生對于不良借貸的識別

大學生作為成年人對自我的控制能力雖然有所加強，但是接觸社會的時間較短，在面對許多新鮮事物時很難保證自己有著正確的觀念和理解，因此需要高校做好思想引導工作，并從大一入校就開始培養學生對不良校園貸行為的預防能力。在工作具體開展過程中，高校需要做好宣傳引導工作，例如舉辦安全教育宣講會等方式，為學生介紹不良校園貸所帶來的危害。在課余時間也可以邀請金融相關行業專業人士來校舉辦講座，從而提高學生的金融知識素養，避免學生今后落入不法分子的圈套［5］。

（三）規范借貸平臺運行機制

根據校園借貸平臺發展情況來看，需要及時規范校園貸平臺的管理機制。首先要將借貸風險、還款事宜等內容向借款人表述清楚，包括劃款期限、利率以及違約責任，不能故意隱瞞重要的信息，通過規范運行機制來保證校園貸業務的順利開展。另外，校園貸平臺還應當規范對信息的審核流程，建立多層信息審查制度，對于借款人的償還能力、借款動機、歷史信用記錄等進行全方位的審查，這樣也能夠保障自身的利益不受到損害。與此同時還可以采用線上、線下雙重審查的方式，對借款人的信用情況有著詳細的了解，加強校園貸平臺的風險管控能力。

現在許多校園貸都是通過P2P平臺在線上線下共同發布廣告進行宣傳，甚至還會通過招代理的方式來向學生群體推銷自己的產品，讓學生誤以為平臺具有相應的正規性。針對這一情況需要對存在違規行為的校園貸廣告宣傳進行嚴令限制。另外還可以通過電視廣告、網絡等多種平臺宣傳正確的網絡貸款、校園貸等相關知識，讓學生對于惡性校園貸所產生的風險有所了解，并加強他們對于校園貸套路的防范意識［6］。在對校園貸平臺進行管理的過程中，國家要結合實際發展情況來不斷加強管理力度，完善法律法規的建設，保護大學生、正規平臺的合法權益，減少惡性借貸平臺的出現。但全然依靠國家的調控是很難徹底將惡性校園貸平臺消滅的，更多需要學生自己樹立正確的消費觀念與借貸觀念，不能給惡性校園貸平臺趁虛而入的機會。

（四）加強法律監管力度

針對不良校園貸的一系列行為，政府需要通過完善法律，加強對校園貸的監管力度，來減少不良校園貸平臺的出現。首先，需要規劃好監管發展思路，校園貸作為一種新興事物，在大學生群體中有著較高的呼聲，并且在學生群體中的使用頻率較高。政府部門應當對校園貸等一系列網絡借貸平臺有著正面的了解，并且鼓勵他們朝向正規的金融行業發展，促進監管政策與金融行業的共同創新、發展。其次，政府部門需要加強對校園貸平臺的監管力度，校園貸在運行期間很容易因為利息、還款時間等與學生之間產生糾紛。面對這種情況，政府需要出臺相關的法律法規、監管政策等，針對校園貸額度、資費標準、信息披露等情況制定標準并加強管理，減少違規情況的發生，為高校學生發展構建一個良好的環境。

（五）培養學生形成良好的理財習慣和理念

許多學生在進入大學校園時都是第一次離開家長進行獨立的生活，因此在日常教學期間，可以引導學生進行理性思考，讓學生養成正確的消費觀念，不隨意攀比。并且大學期間所開設的課程內容也較多，學校可以鼓勵學生積極參與到理財相關課程學習中，培養學生具有良好的理財習慣，對自身的資源進行合理規劃，保持理智并在自身經濟承擔范圍內進行消費，若是不得已要進行貸款，也應當選擇正規平臺，不要因為過度消費而給自己和家庭帶來經濟負擔［7］。

另外輔導員和教師作為學生在大學期間的引導者，必須要了解學生的基本情況，在日常工作中，輔導員可以對學生的消費或日常生活進行關注，若是發現學生存在異常消費的行為，則需要采取相應的方式讓學生意識到網絡貸款所帶來的負面影響，并且要引導學生樹立正確的消費觀念與網絡借款安全意識，讓學生對自己的個人信息進行妥善保管。若是發現學生存在惡性借貸、逾期還款等問題則需要及時與學生家長進行溝通，協助家長將問題解決，避免帶來更大的影響。

四、結束語

校園貸能夠在短時間內為高校學生解決生活方面的資金使用問題，但必須要確保校園貸的運營管理模式是健全的。良好的校園貸能夠為學生的生活提供助力，但是結合校園貸目前發展的情況來看，在無法對校園貸進行約束的情況下，會影響到學生的正常生活。面對這種情況，需要高校與政府共同構建有效的管理機制，凈化校園網絡，讓高校金融行業能夠得到正常的發展。