數字普惠金融支持鄉村振興問題研究

□ 張 權 王夢穎 晉一然 劉洋成 于海玉 梁鱈宇

（河北金融學院，河北 保定 071051）

一、引言

黨的十九大首次提出實施鄉村振興戰略，鄉村振興對城鄉間融合發展，縮小城鄉差距具有重要意義。鄉村振興戰略的實施離不開金融的有效支持，但傳統金融出于成本與風險考慮將更多資金投向了城市及大型企業。數字普惠金融的出現有效彌補了傳統金融的短板，提升了弱勢群體的金融可得性，有效促進鄉村產業、組織、文化等的全面發展與振興。

從最初阿里巴巴集團推出支付寶，到后來騰訊集團發布微信支付，再到中國銀聯在線支付的推廣，我國的數字金融在支付金融的基礎上蓬勃發展。目前為止，無論是以余額寶、花唄為首的金融支付領域，還是京東白條、小鵝花錢的消費貸款領域，或者是互聯網保險等，都在以不同的程度逐漸滲透到人們的日常生活中。普惠金融的出現，使傳統的金融運作模式發生了變化，有效地減少金融服務的成本，降低金融運營風險，促進了金融服務的發展。數字普惠金融通過利用云計算、大數據等技術，打破了空間的限制，運用大量的數字技術為用戶提供多元化的金融服務，為線上信貸理財和數字消費等新業態和新模式提供了更為便捷高效的資金支持。

二、數字普惠金融支持鄉村振興建設的現狀及問題

（一）數字普惠金融在鄉村地區的發展現狀及存在的問題

目前，我國農村數字金融基礎設施建設落后，數字普惠金融與鄉村經濟融合仍存在較大問題。以河北省為例，雖然目前在計的村鎮銀行數量已達百余家，但是類似的正規農村金融機構本身存在股權結構分散、公司治理混亂、政府干預過多的情況，難以兼顧盈利目標和社會責任；農民金融觀念的落后以及知識的匱乏阻礙了其金融服務的獲得；數字普惠金融發展會帶來新型金融風險和新型金融排斥，現有監管體系、數字金融基礎設施（包括征信平臺、數據共享系統等）較為落后，金融機構現有的內部數據未得到充分利用，數字普惠金融發展的試錯成本較高。以上問題拖緩了農村數字普惠金融的發展，導致農村數字普惠覆蓋難以鋪開。

（二）數字普惠金融支持鄉村振興建設現狀

1.數字普惠金融支持鄉村產業振興

當前鄉村振興大背景下，產業振興是其關鍵。隨著數字化技術的發展與普遍應用，普惠金融提供的個性化服務，為產業振興提供了重要支撐。在此基礎上，全國范圍內多地探尋新發展路徑。當前數字普惠金融主要通過地方政府與金融科技企業合作、合理利用互聯網平臺、積極發揮商業銀行的作用三種模式助力鄉村振興。

以河北省“冀興行動”為例，中國人民銀行石家莊中心支行啟動“冀興行動”，積極開展河北數字金融科技推動鄉村振興發展相關工作，同時，制定《金融科技賦能鄉村振興·冀興行動工作方案》，從公共服務、金融服務、惠農金融服務、金融產品創新四個方面助力鄉村振興，為鄉村振興提供金融保障。中國人民銀行石家莊中心支行建議省內的相關金融機構利用互聯網技術，發展農業產業鏈自動化技術和智能化服務，形成農業產業鏈和產業金融相輔相成、共同發展的貫穿服務，提高農業產業鏈上下游企業資金的可獲得性。同時，綜合利用地理優勢，因地制宜探索農業新業態、新服務，實現金融科技在農業旅游、農業養殖等多方面的數字化應用，推動農業、服務業等傳統產業的改革與創新，促進產業的數字化發展。

近年來，河南省積極推動金融助力鄉村振興戰略。打破數字壁壘，充分利用數字技術開發新型信貸服務。蘭考縣通過和網商銀行進行合作，打造網商銀行蘭考縣域授信數據庫，開發線上產品“蘭考普惠”數字農貸，實現縣務政務與數字金融產品的有效結合，已累計房貸67億元，利及農戶7萬余人，極大地促進了數字普惠金融的推廣。

2.數字普惠金融支持鄉村人才振興

數字普惠金融不僅促進了農民工返鄉創業就業，同時推動新型農業主體、家庭農場等新型經營主體的發展，助力鄉村人才振興，推動鄉村建設。

首先，數字普惠金融支持農民工創業就業，促進人才回流。國家出臺相關稅收減免政策，指導相關金融機構切實執行，最大限度地滿足農戶和個體工商戶等小部分群體的貸款需求，激勵農民工創業就業；同時，鼓勵商業銀行等利用大數據為貧困農戶提供精準化的服務及多樣化的就業崗位，培養農村貧困地區造血功能，有效推動了人才回流。其次，普惠金融創新基于互聯網平臺的服務方式，幫助落后農村跟上互聯網的時代步伐，提高普惠金融的服務滲透率，為鄉村普惠金融打通最后一公里。最后，培育新的農業經營主體，通過普惠金融為家庭農場等新型農業經營主體融資，為農民提供小額信貸，降低農民獲得金融服務的相關交易費用，并積極運用大數據等信息技術服務，針對不同行業的差異，提供不同的信貸產品，提高新型農業主體的積極性，減少人才外流。中國建設銀行河北省分行在全省范圍內推出的“惠三農助振興”信貸產品，便是通過大數據的支持進行線上操作，精準下沉數字普惠金融服務產品，助力為鄉村振興留住人才，培養人才。

3.數字普惠金融支持鄉村文化振興

聚焦萬物互聯新時代，以及疫情最新發展動態，數字普惠金融線上、線下結合的傳播模式，不僅能使農戶更清晰、更全面地認識到自身需求，了解金融機構的服務，也使相應機構及時掌握農戶信息并進行反饋。同時，數字普惠金融的普及在提高農戶素質，引導農戶誠信守約，促進各部門承擔起各自的社會責任等方面也發揮了作用。

以河北省邢臺市冊井鄉為例，金融機構積極推動金融宣傳工作的開展，提高數字普惠金融在農民群體中的了解程度，建立及時回訪機制，幫助農戶掌握相關最新信息，并且以鄉村活動中心為宣傳陣地，通過現場宣傳、網絡媒體、文藝匯演等多種方式普及相關金融知識，提高農民的金融知識素養，一方面可以滿足農民相關的融資需求，另一方面積極引導農戶誠實守信，營造良好的鄉村文明。

“裕農通”是中國建行河北省分行和農村金融服務中心合作開發的一項服務，將金融服務、便民服務、數字政務等功能于一體，針對農民發展難點問題，讓農民足不出戶便可完成所有需要的金融服務，了解所有想知道的金融知識，提高農戶的金融素養。

4.數字普惠金融支持鄉村生態振興

數字普惠金融作用于綠色生態的路徑主要是將相關金融服務與環境保護和污染治理有機結合，優化綠色農業的金融服務環境。一是利用數字普惠金融優化相關資源配置，推動生態農業的發展，為相關綠色項目提供產業融資，間接改善鄉村的生態環境；二是通過政府的幫助，確定相關生態產業的融資方向，減少金融資產與相關綠色主體之間的信息不對稱，從而實現數字普惠金融和綠色發展的有機結合，提高生態農業的信貸覆蓋率，推動生態宜居鄉村的形成。

5.數字普惠金融支持鄉村組織振興

數字普惠金融從金融市場環境和信用文化制度等方面入手，增加金融服務基礎設施建設，更好地為數字鄉村服務，建設農村數字普惠金融服務體系，為農村相關金融服務的發展提供組織和制度保障，促進鄉村金融服務組織的發展。

2020年3月，中原銀行啟動了涵蓋農村黨建、金融、生活等6大版塊的服務管理平臺——“鄉村在線”，該平臺在推動鄉鎮的“互聯網+黨建”工作、推動鄉村治理線上化等便民利民服務方面實現創新，在滿足村民日益多元化、智能化融資需求的同時，推動金融服務產品在農村打開更廣的銷售渠道，最終實現政府、村民、銀行的多方共贏。數字普惠金融更好地將政府、企業、銀行和農民群眾聯系在一起，推動鄉村組織多方的共同發展。

三、數字普惠金融支持鄉村振興建設的路徑及對策研究

當前我國鄉村金融在取得長足發展的同時也存在很多問題，如何解決這些問題是我們當前需要面對的重要任務。

（一）增強數字普惠金融基礎建設，提高覆蓋率和使用深度

數字普惠金融需要依托于農村的數字基礎建設，根據相關報告顯示，截止2021年6月，我國鄉村地區的互聯網普及率為59.2%，仍有接近一半的農村未實現互聯網普及，農村地區仍然存在網絡信號較差、使用成本較高等問題，基礎設施建設相對落后，數字普惠金融在農村地區的實施仍較為困難。如何提高數字基礎設施的覆蓋率和使用深度，是我們需要面對的突出課題。

中央和地方政府、相關的企業、社會組織等應加大對農村地區的數字金融基礎設施建設力度，助力農村地區數字普惠金融的發展，提高其覆蓋廣度和使用深度。具體而言：首先，根據2021年國務院印發的《“十四五”推進農業農村現代化規劃》，加快數字農村建設，降低農村網絡的使用成本，保證農村低收入群體可以正常享用數字普惠金融智慧服務。支持鼓勵技術人才上山下鄉，走入農村，鼓勵更多的農民工和大學生返鄉創業，促進農村地區人才回流。其次，相關地方政府可以出臺相應的優惠政策，聯合中國移動等企業推出相應的互聯網服務，加大農村地區移動上網比率，提高互聯網覆蓋廣度。再次，相關企業和社會組織增強社會責任意識，組織相應的志愿服務活動，下鄉為農村用戶解決相關的技術難題，展示智能手機或者互聯網的操作方法，擴大互聯網使用人數。

除此以外，積極試點“數字鄉村”“數字產業”等項目，更好地發揮數字普惠金融對鄉村振興的推動作用。在規范鄉村金融服務的數據收集和信用信息系統的基礎上，以數字鄉村建設為重點，開展服務老年人、殘疾人等相關弱勢群體的差異化金融服務，發揮社會福利機構、金融企業、金融機構與學校教育的合作效益，完成“金融教育”的培訓項目，提高參與數字金融服務計劃和現場服務共建計劃的農村居民的金融安全保障。

（二）防范數字普惠金融風險，加強數字普惠金融監管

數字普惠金融依托數字技術而存在，而數字技術本身存在的開放性與共享機制，致使普惠金融的信息風險和用戶風險急劇上升。近年來，信息泄露問題嚴重，據統計，中國電信用戶信息被買賣量高達2億條，中信銀行等部分銀行違法泄露用戶個人隱私等類似案件多次發生，因此，我們要重點防范數字技術帶來的風險，加強對數字金融行業的監管，提高廣大農戶及人民的隱私保護水平。具體如下：首先，在21世紀，信用信息系統的建設應該包括網絡大數據，一方面可以間接地控制網絡金融平臺逆向選擇道德風險的發生，另一方面也可以使銀行挖掘潛在的客戶。建立農村數字普惠金融的監管體系則提高監管水平和服務質量，利用大數據、云計算等現代化數字信息技術替代傳統人工核查，擴大監管能力，完善監管體系。其次，要加強監管機構間的政策協調，努力克服目前我國金融監管體系中存在的職責不明確、力度不徹底、上下銜接不暢等問題，通過完善監管機構，充分發揮中國特色社會主義監管體系的優越性，確保普惠金融健康發展。再次，借鑒國外"監管沙盒"體制，將普惠的數字理財產品放進一個沙箱，進行測試和評價，若試運行成功，可以將此普惠金融產品在整個行業中進行推廣，若試運行失敗，風險也可以得到及時有效地控制，不會造成系統性的風險，提高數字普惠金融推廣的安全性，促進數字普惠金融良性發展。

（三）加強數字金融與產業建設的黏合度，緊密追蹤數字普惠金融的應用

產業規模的擴大、產業融合發展、市場需求的擴大，都需要金融的支持，但是傳統的金融服務機構對于鄉村產業的發展的扶持卻很少，因此，要進一步深化農村金融產業結構的供給側改革，完善農村金融產業鏈條，而普惠金融正是其中一個重要的創新方式。

推進數字普惠金融與產業建設的融合發展，要依托數字化技術和網絡大數據信息，實現農業精準精確發展，挖掘服務“三農”問題的新金融模式，建立基于云計算和大數據的智慧農業，提高農村資本、土地等要素的流通。河南省光山縣青龍河農機化專業合作社就是一個典型的例子，它通過數據、云計算等現代數字技術，實現了農業的精準發展，為農業的發展注入了新的活力，從而促進了農業的轉型升級和發展。除此之外，中國建設銀行“裕農通”APP為廣大農村金融機構客戶提供“農資提款”、“現金匯款”、“代理支付”等業務，主要針對“涉農扶貧”重點客戶群體，為解決農村地區金融服務產品供給不足等問題提供解決思路。河北保定唐縣朱北羅村的養殖戶是裕農通平臺和“吉羊云貸”的受益者，通過裕農通app，得到貸款30萬元，并且利息較低，成功地解決了“融資貴”、“融資難”等問題，為振興農村、促進企業發展提供了有力的支持。