數字金融與蘇北鄉村經濟融合發展的現狀及優勢

陳建蘭

（無錫職業技術學院，江蘇 無錫 214121）

繼2018 年《關于實施鄉村振興戰略的意見》鼓勵支持產業轉型和農業現代化；2021 年，中央一號文件中繼續強調數字金融與鄉村經濟融合發展的重要性，數字金融作為推動城市經濟命脈的重要源泉，亦可為鄉村經濟發展注入新生血液。為進一步縮小城鎮化差距，需充分利用數字化先進網絡技術，服務鄉村經濟和農民。在鄉村經濟發展趨勢研究中，馮大威[1]認為數字金融能有效處理農村地區創業和就業問題，數字金融為農村創業者提供創業資金，同時也增加鄉村勞動者就業機會。黃益平等[2]對農村地區融資水平進行調查時發現，數字金融與產業融合能夠降低鄉村貸款困難、融資渠道少的問題。數字金融不僅是國內鄉村經濟發展的趨勢，同時在國外也發揮著數字化優勢。Amit 等[3]從村民數字金融認知度出發，研究數字金融素養對農村經濟發展的作用，農村數字金融認知度越高，越能激活農村勞動力、產業要素及土地資源的多元化發展。此外，Gandomi 等[4]將大數據與農業模式相結合，發現利用大數據高速傳播特性可提高農作物生產效率，有效降低傳統生產成本，從而實現農業現代化模式。

1 數字金融在鄉村經濟發展中的作用

隨著數字化金融的快速融合，鄉村地區出現多種形式的金融投資業務和服務模式。數字金融利用其網絡化技術，為鄉村經濟、農民收入及產業結構轉型提供巨大利益。國外學者Dupas 等[5]研究家庭儲蓄時發現，數字金融為家庭儲蓄帶來較多金融資源，家庭收入水平越高越能增加家庭消費水平，從而促進整個社會GDP 增長。張勛等[6]認為數字金融增加農民創業機會，豐富農民收入種類，促進鄉村經濟增長。李濤等[7]通過對國內外數字金融與經濟融合實踐研究，數字金融促進經濟增長會受到各地區樣本數據影響，相關性并不顯著。羅斯丹等[8]對農村數字金融研究發現，數字金融以互聯網、自媒體等現代信息技術為農村產業銷售提供渠道和金融服務。由此可見，完善的數字金融體系，在融合鄉村經濟發展方面，以高效快速的信息化平臺為鄉村經濟發展帶來巨大機遇。

2 數字金融與鄉村經濟融合發展的現狀研究

黨的十九大以來，蘇北鄉村地區各地政府根據黨的總目標相繼出臺一系列信息技術與農村金融相融合的政策，在農村經濟與數字金融磨合發展下，蘇北地區的農業經濟在廣度和深度上都取得實戰成果。但局限于政策執行年限較短，蘇北鄉村地區的金融服務主體、數字金融規模及數字金融基礎設施等還有著諸多不足。

2.1 金融服務主體

發展農村地區金融較城鎮地區而言，執行進度及執行效果都較弱，特別是在經濟水平發展較慢的蘇北農村地區，不僅在地域上隱藏著成本超支風險，還需承擔融合失敗的風險。近年來，國家政府部門加強對數字普惠金融的支持，鼓勵利用數字化開展農民小額借貸，金融產品借貸及智慧農業。但從鄉村數字金融實踐結果分析，鄉村金融發展受限于地理位置的缺陷，村民更偏向于傳統金融機構投資；同時金融服務主體屬于盈利性組織，鄉村金融投資面較窄，導致村民對金融產品的可獲得性低。繼而從數字金融服務主體調查，鄉鎮金融機構依賴于國家政策和資金支柱，缺乏自有的金融服務體系和服務制度，使得各鄉鎮金融服務主體難以滿足村民的金融需求。隨著數字金融對蘇北地區的農業、農村及農民的融合，農村金融服務體系逐漸改善，但從實踐結果分析，金融服務主體依舊局限于傳統實體銀行、儲蓄類服務，農民難以接觸到多元化金融產品；同時金融服務主體單一，難以保證鄉村企業及個體農戶貸款的及時性和放貸風險，影響了鄉村金融貸款需求。

2.2 數字金融數量和規模

通過對蘇北農村地區數字金融產品調查，越往南地區對數字金融產品的接受度越高于往北地區，很大程度上取決于各地區經濟發展水平。在徐州、連云港等農村地區，數字金融產品數量和規模較低，村民對借款認知受限于親友及傳統的實體金融機構，對數字金融產品的認同感較低。針對蘇北農村地區經濟水平，數字金融服務機構未能具體問題具體分析，推出適合蘇北農村地區農民、農業及農村需求的金融產品，風險高收益高的產品不能與農村經濟碎片相適應，導致農村居民對數字金融認可度低。當前蘇北農村地區因其地理位置特征，大多數村民以農作物種植及畜牧業獲利，無論是農作物還是畜牧業，都依賴社會自然資源和市場資源，這就極大降低農民對金融服務的積極性。故要宣傳數字金融在鄉村經濟發展，需增強村民數字金融服務意識，知曉數字金融內涵及風險與收益并存意識，同時增加數字金融產品數量及數字金融規模。

2.3 數字金融基礎設施

數字化金融發展給城市帶來大量的互聯網金融產品，但大量的數字金融產品還未能廣泛應用于蘇北農村地區，這一差距不僅表現在蘇北與蘇南數字金融基礎設施方面，還體現在蘇北地區城鄉間金融服務設施差距。隨著各項數字金融政策支持，蘇北各鄉鎮陸續增加4G信號等數據網絡，但村民生活水平及網絡需求低，再加上網絡運營費用較高，阻礙了鄉村數字金融發展。為進一步削弱蘇北農村地區貧困脆弱性，各地政府放開數字金融政策，并引進城市金融機構走向鄉鎮，如在各大鄉鎮增加鄉村金融服務臨時網點，增派鄉村專業金融服務職員，增加數字金融服務終端及擴大金融覆蓋面。蘇北農村地區為改善農民生活便捷度，開展數字金融服務3步走策略，在政策實施初期，提供金融服務上門服務，為村民介紹數字金融服務和鄉鎮各大數字金融服務內涵；實施過程中，追蹤數字服務評價，繼而為金融客戶提供多元化借貸服務、生活服務及其他網絡服務。隨著互聯網大數據技術的迅速發展，數字經濟已融入蘇北農村地區經濟發展的方方面面，加強金融基礎實施的建設和不斷更新，影響數字金融在農村地區的健康發展。

3 數字金融與蘇北鄉村經濟融合發展的優勢

針對蘇北地區金融基礎設施條件、農村產業結構、農民金融數字素養及融資能力，考慮農村不同地區數字金融的適用性，從數字金融可獲得性、融資服務范圍及產業融合數字化等方面研究數字金融與蘇北鄉村經濟融合發展的優勢

3.1 鄉村數字化營業網點增加，提高鄉村金融可獲得性

數字化信息技術的創新，給鄉村經濟發展帶來時間和空間上的金融服務。蘇北地區與蘇南地區相比，經濟發展水平、教育水平、醫療水平和養老等公共服務水平都較弱，蘇北農村地區更受限于地區位置偏僻，使得金融基礎設施欠缺，農村金融投資意識薄弱。中央一號文件中強調，為實現鄉村振興和削除貧困差距，要加強各鄉鎮地區數字金融機構網點，增強鄉村地區金融可獲得性。數字化營業網點的擴增，從地理位置上解決了蘇北農村地區金融信息獲取困難問題，同時也為傳統金融機構主體降低金融產品宣傳成本。傳統金融作為農村借貸投資主體機構，金融主體為保證自身正常獲利，往往會對蘇北地區客戶進行等級分類，對于鄉鎮企業和規模較大的個體戶，屬于傳統金融機構的主體客戶，能夠獲得足夠的金融信息和服務；而對于收入水平較低的農村卻成為金融投資的外行，享受的金融服務較少。數字金融的出現，從空間上打破傳統金融的界限感，依靠其高速、共享和全覆蓋特性將金融數據傳遞給金融獲取者。

3.2 數字金融產品類別增加，拓寬鄉村數字金融融資范圍

對于蘇北地區鄉村金融產品需求，各地金融機構和銀行順應政策鼓勵，紛紛利用數字化技術宣傳和推廣金融產品，經營產品和服務類別從傳統存貸款業務逐步融合數字化信貸、智能理財、無抵押貸款及保險服務等。蘇北如皋和豐縣等各地鄉村金融服務網點，為精準服務客戶群體，利用大數據網絡平臺試點“陽光金融慧萬家”項目，通過建設鄉村個人數據庫系統，整合各地客戶數據資源，使得金融產品與客戶需求相對稱，同時解決數字化個人信用問題。數字化金融的推廣，增強了鄉村與各大銀行、金融機構的聯系，使得鄉村企業融資渠道擴寬，降低企業融資成本，也解決了部分企業資金不足問題。為迎合數字化下鄉政策，各地商業銀行采取線上金融平臺和線下網點駐地相結合模式，搶占鄉村市場和客戶群體，針對不同客戶群體，滿足不同農民的金融需求。通過調查發現，蘇北各地金融下鄉呈現分段式特征，對資金充足和教育水平高的鄉村企業，大力推廣網絡化數字金融平臺入駐企業，擴寬企業的貸款業務和電子化支付業務；對資金不足和教育水平不高的農場主，實行服務上門的數字金融教育和金融產品講授，主推線上大額存貸款業務。由此可見，數字金融融合鄉村經濟既有利于各大銀行投資主體增加和效益提升，也能夠更好地滿足鄉村企業、鄉村個體戶及普通村民的資金需求。

3.3 數字技術不斷更新，加強數字化產業鏈發展

鄉村產業現代化已成為現代農業發展趨勢，數字化到來更是加快機械化、產業化農業的到來。數字金融下鄉從資金和技術上給鄉村產業帶來機會，一方面，數字金融給農場主提供借貸渠道和資金來源，保證了鄉村產業規模擴建；另一方面，數字金融為鄉村產業往區塊化、規模化發展提供技術支持。如皋等地在對鄉村產業融合數字化技術中，充分考慮數字化網絡對鄉村產業、鄉村環境及鄉村農業經濟發展，大力支持網絡直播、淘寶及抖音帶貨等自媒體平臺，通過互聯網快速宣傳的特性銷售農產品和水果等，形成網上和線下一體化產業鏈銷售模式，從而拉動鄉村經濟和增加農民收入。數字金融融合鄉村經濟優勢還體現在突破傳統經濟以農業為主的自營模式，數字技術開始融入鄉村三大產業，以農業規模化為主，同時擴大二、三產業業務范圍。此外，數字金融加強對第一產業的農業、養殖業和畜牧業等投資和開發，優化鄉村金融和自然資源的配置；同時開拓第二產業市場，利用大數據網絡將第一產業農產品與食品、酒店等產業鏈連接，拓寬農產品銷售渠道；此外，鄉村現代化還需從服務功能出發，使產業化水平較高農場主向現代化服務型產業發展。

綜合數字金融對蘇北鄉村地區經濟發展現狀和優勢，蘇北各地鄉村經濟在政府、銀行及其他金融機構支持下，給蘇北鄉村經濟帶來農民收入增長、產業現代化轉型，但仍需利用數字金融可獲得性、融資服務創新及產業融合數字化等優勢，加強數字金融推廣、擴大數字金融在鄉村群體的覆蓋面，為蘇北地區農民提供更為精準化的金融產品與服務，從而促進鄉村經濟高效有序發展。