商業銀行數字化轉型的路徑選擇

文/王洪（中國農業銀行股份有限公司銅仁分行）

隨著社會經濟與科學技術的高速發展，我國的商業銀行不僅面臨著經濟全球化的沖擊，而且還面臨著互聯網金融企業大軍發起的巨大挑戰。為了應對經濟科技帶來的雙重壓力，當前商業銀行的運作模式要隨之發生改變，數字化轉型是商業銀行當前的重點工作，但作為重點監管對象的銀行，在數字化轉型中進程較慢，同時在轉型中，對于數字化轉型的本質以及難點仍舊值得探索。因此，商業銀行在數字化轉型中，要透過現象看本質，明確數字化轉型的本質是什么，對于轉型中的難點問題要深入分析，結合銀行的實際發展情況，利用大數據和云計算等來優化商業銀行的組織構架，精簡銀行業務的流程，提升銀行的服務質量。通過手機銀行等線上產品的研發，加強線上業務流程的梳理，并且做好數字化風險防控，真正實現以客戶為中心，為客戶提供更加快速更加高效的服務，提升客戶的滿意度，進而提升商業銀行的綜合水平。

一、數字化轉型的本質

在商業銀行的發展中，針對數字化轉型，本質上的意義是為客戶提供更好的服務。經濟和科技的不斷進步，人們對于服務質量的要求也越來越高，迅速和便捷也是客戶對商業銀行要求的服務重點。因此，銀行數字化轉型的核心就是以客戶為中心，提供更加高質量的服務。商業銀行在轉型中應當以先進的數字化技術為基礎，不斷優化自身的組織結構，簡化業務流程，提升銀行的管理水平，進而為客戶提供更加高效、便捷、人性化的服務。數字化銀行的轉型拉近了銀行與客戶之間的距離，通過數字化技術強化了銀行的管理質量，優化銀行的各項服務，解決了銀行發展中的各種不確定性，利用數據和算法的結合，使用人工智能減少了體力勞動，解放了腦力勞動，促使銀行各項資源配置得到優化，進而提升了商業銀行的服務效率和服務質量[1]。

二、商業銀行數字化轉型的意義

利用大數據、區塊鏈和人工智能等新的金融科技對銀行的管理模式進行改革，實現商業銀行業務和科技的有效融合，進而提升商業銀行的服務質量，是商業銀行進行數字化轉型的本質。對于傳統經營模式的商業銀行而言，進行數字化改革，是順應時代發展的大趨勢，是商業銀行當下必須要完成的轉變。

（一）進行數字化轉型是商業銀行發展的必要手段

黨的十九大報告中指出，要堅持打造數字化大國，落實互聯網強國戰略，積極促進我國實體經濟、人工智能、大數據與網絡的高度融合。大數據處理時代是信息化發展的新階段，在中國的經濟數字化改造過程中需要以大數據處理、網絡數據、人工智能等為重要基礎，并利用綜合的新興產業信息技術來促進中國經濟模式的變革，同時也在一定意義上對我國經濟模式的改革起到了關鍵作用。

（二）數字化轉型拉近了商業銀行和社會服務的距離，促使商業銀行提升服務質量

移動互聯網的發達為人們生活帶來了便利，大數據的應用改變了人們的生活習慣，社會的發展和生活節奏的加快，導致人們更加追求高效便捷的服務方式。

商業銀行傳統的業務模式已經無法滿足客戶的需求，數字化轉型很大程度上幫助銀行加快了信息化建設，提升了信息化服務質量，促進了銀行服務向高效簡單的方向發展[2]。

（三）數字化轉型是銀行提升自身綜合實力的必須途徑

網絡科技的發展讓各項數據都可視化，數字化轉型能幫助商業銀行在日常運營中對各種數據進行篩選，為銀行選取有利的數據信息。在需要針對商業銀行的發展作出決策時，利用大數據能對數據進行整合和分析，進而給出合理的具有參考性的建議，有利于決策的科學性。同時，通過信息化網絡加強商業銀行的信息化服務，對于線上電子交易系統進行完善，優化線上交易流程，規范銀行服務。

（四）數字化轉型能幫助商業銀行在市場競爭中提升綜合實力

金融科技的發展對于人們的生活造成很大的影響，給商業銀行發展業務和提供服務帶來了很大的挑戰。通過數字化轉型，促使商業銀行在發展中利用大數據處理和人工智能實現了業務和工作流程的創新。數字銀行的建立，為客戶提供了更加便捷的服務體驗，進而也提升了商業銀行的綜合實力。

三、商業銀行數字化轉型的難點

（一）銀行對于金融科技發展的投資不足

數字化轉型的基礎是商業銀行需要建立完善的信息化系統，將金融與科技完美結合起來，把信息化系統應用到銀行的各個部門和所有流程中，包括設計、運營、客戶體驗、風險把控等部分，要用前沿的科技手段來解決關鍵問題。傳統的金融模式沒有將科技信息與銀行工作有效融合，盡管已經在銀行形成了一套完整的系統，但由于投資不足，在大數據和云計算等方面缺少創新，造成商業銀行在數字化應用中容易產生系統故障、服務器延遲、交易不穩定等問題，影響商業銀行的服務質量。

（二）數據分析效率低

商業銀行數字化轉型難，銀行對于信息系統運行中產生的相關數據無法做到分析和處理，復合型金融科技人才的缺失導致商業銀行在轉型過程中比較慢，并且數據分析能力低下，所應用的系統開發不夠完善，對銀行所需要的數據無法做到完善的存儲，無法為客戶提供個性化的服務，用戶體驗不佳。長此以往，客戶會逐漸拋棄該信息系統，最終流失客戶。

（三）同質化競爭激烈

商業銀行因為數字化轉型比較慢，在大數據應用上不全面，導致在為客戶提供服務時對客戶的信息采集不完善，包括對客戶的支付方式、支付習慣等信息收集起來比較難，因而對于用戶畫像的建立不準確，最終即使針對客戶開發了新產品，也并不能滿足客戶當前的要求。除此之外，傳統的金融數據已經無法滿足數字化改革下的產品開發需求，商業銀行在客戶服務上也無法提升自身的水平，會阻礙銀行的正常發展[3]。

（四）商業銀行對于數據共享不全面

數據共享比較難的主要原因有四點：一是在數字化轉型過程中商業銀行對于數據資產不了解，沒有對數據進行完全的分析，并且傳統的模式下銀行的數據較為分散，不能做到及時回應。二是傳統模式下的商業銀行缺少完整的數據框架，缺乏對整體業務目標及框架的全局思考，數據框架能力匱乏。三是數據無法有效共享，在銀行以往的信息系統當中，對于數據的采集和篩選不重視，導致銀行數據混亂錯雜，無法系統性進行數據分析，數據共享比較困難。四是在數字化轉型中對于數據的管理不足，數字化轉型，大數據的應用對于信息的安全要求更為嚴格，一旦工作中發生信息泄露，將會對銀行業務的開展造成極大的困擾，影響銀行的信譽。

（五）風險管理較難

商業銀行的發展中對于風險管理是非常重要的方面，目前商業銀行主要的風險是信貸風險。數字化轉型以后，在業務的管理和創新中會發生新的風險，銀行的風險管理更加困難。例如，在快速變化的商業環境中，企業的經營現狀也在不斷變化，因此，商業銀行在企業貸前調查的結果很可能會與客戶實際的經營狀況有所出入，導致商業銀行在信貸業務中容易出現風險分析不夠完善，面臨較大的金融風險。

四、商業銀行數字化轉型的路徑

（一）加強科技運營，提升科技投入

數字化轉型中商業銀行要進行全面分析，堅持國家方針，加強數字化建設，科學合理地定制商業銀行的轉型路徑。在商業銀行的轉型中，通過加強科技的投入，才能提升銀行的科技運營效率，實現數字化應用。首先，商業銀行可以引進專業的金融技術人才，利用專業金融技術人才的專業能力來在商業銀行內部建立科學的科技運營理念，幫助銀行確定正確的經營方向，促進商業銀行的數字化轉型[4]。其次，商業銀行也可以通過與外部科技公司的合作來達到科技運營的目的。通過與科技公司的合作，彌補了商業銀行技術不足的問題，還可以幫助銀行引流，吸引客戶。隨著轉型深入，未來的客戶旅程、產品模式等都將被重塑，以實現科技賦能和數字運營。

（二）加強數據分析，促進數據整合應用

數字化轉型加強了商業銀行對大數據的應用，商業銀行應當加強對數據的分析，促進數據的有效整合以及應用。通過對數據分析結果的應用，創造出新的應用場景，加強了內部數據資源與外部數據資源的整合，提升數據的應用效率。一方面，商業銀行在實際運營中要保障數據的安全，應當建立專門的數據監管部門，由專業的數據部門來監管銀行中較為重要的數據，并且加強業務部門與數據部門的溝通與合作，提高銀行各部門之間的協調性，進而提升數據分析能力。另一方面，對于數據的整合，商業銀行應當加強對各項活動的參與，通過有效的數據合作，在合理范圍內對包括工商、稅務、監管等各部門的公共信息進行導入，以此來實現對銀行客戶進行更加精準的信息收集，為日后銀行的數據決策等提供更全面及時的數據支持。除此之外，商業銀行要加強數據在營銷中的應用，構建大數據應用視圖，對客戶數據進行分析，并通過在多種場景下合理收集客戶的多方面需求，建立完善的客戶需求信息，提升數據在銀行系統中的應用，為以后的決策提供依據。

（三）積極探索特色發展模式

當前銀行的數字化轉型還處于初始階段，在數字化戰略部署上也相差無幾，容易導致激烈的銀行間競爭，不利于商業銀行的發展，因此，商業銀行要在轉型中積極探索屬于自己的特色化發展模式，才能走出一條屬于自己的康莊大道。從本質上來看，商業銀行的數字化轉型，不僅僅是業務渠道等方面的改變，更是銀行服務模式的創新。因此，商業銀行在構建差異化、特色化的創新發展模式中主要包括以下兩個方面：一方面，商業銀行要從策略上確定特色化的入口，例如銀行的手機銀行APP、智能客服或者智能網點都可以作為商業銀行的特色化突破口。在同質化越來越嚴重的數字化銀行中，商業銀行要展現自身，在激烈的競爭中脫穎而出，就必須要明確自身的特色化突破口，在競爭中提升自身的口碑，進而轉化為吸引客戶的入口[5]。另一方面，商業銀行應當打造屬于自己的頭部產品和服務，在數字化轉型中要聚焦目標客戶群，根據目標客戶的特點進行精準分析，并且準確把握客戶群體的需求。通過大數據人工智能和云計算等方式，針對客戶群體的需求建立具有自身特色的金融產品和服務，建立起屬于自身的特色化發展模式。

（四）搭建統一的信息共享平臺

商業銀行要實現電子化轉型，建立數據資源共享以及可以反復使用的數據資源共享系統，增強了商業銀行的經營管理實力，為商業銀行在數字化改造中的技術創新、風險管理等方面的業務的實際需要提供了保證。商業銀行要實現數字化轉型，必須建立一體化的數據資源共享系統，在已有的銀行模式基礎上，構建支持數據共享并且能夠重復利用的信息共享平臺。首先，在平臺的構建中要保障信息系統的互聯通用，并應用彈性可拓展的云服務，同時利用平臺的構建可以實現商業銀行金融業務與金融科技服務的高效結合，進而提升商業銀行當前的科技能力，使得其信息架構與系統更加完備，為商業銀行數字化轉型中產品創新、風險控制等方面的應用實際需求提供保障。其次，在信息云平臺的搭建中，要對數字化平臺基礎加以鞏固，進一步增強銀行的線上渠道各項業務實力，對網絡支付的基礎應用以及支付環境安全要提升，并在數字化轉型中運用大數據分析，對線上信息平臺進行策劃與設計，進一步強化銀行對線上平臺的控制和管理，從而打造出能為客戶帶來全面服務的便捷高效的信息化平臺。最后，在信息化平臺的應用中，要鼓勵商業銀行各個部門按照銀行的統一部署和規劃在平臺內進行統一的運作，搭建健全靈活的信息平臺，促使商業銀行的金融新品能夠迅速匹配到合適的模式，增強客戶的接收能力。

（五）促進風險控制數字化

當前，隨著數字化轉型的加快，大多數業務都可以從銀行所開發的手機銀行APP、小程序等來進行操作。在業務數據信息化以后，商業銀行可以將風險控制信息化，并嵌套在業務流程當中，通過數字化風控模型對業務流程進行實時跟蹤。例如在信貸業務中，要對信貸風險進行有效控制，就需要做到對整個貸款流程進行數字化處理[6]。首先，在貸前商業銀行通過數字化能夠利用合法的途徑獲取到客戶的相關信息，并在獲取信息時盡量保證信息的時效性和完整性。通過獲取到的信息建立用戶畫像，在信貸業務中為信貸的安全提供有力的數據基礎。其次，商業銀行在數字化轉型中需要建立完善的風險控制模型，在信貸發生時通過模型的對比作為審批的依據，同時商業銀行需要建立風險預警系統，并設置相應的指標，通過與指標的對比發現其中的風險，并及時化解。數字化風控能夠在同一時間對大量的數據進行處理，同時數據分析也更加全面，通過數字化系統能夠及時且準確的處理數據，避免因為人工處理數據失誤而造成的風險。

我國已經有不少商業銀行實現了風控數字化，既節約了銀行大量的時間和人力成本，還保證了風險控制的高效性和準確性。

五、結束語

綜上所述，科技的高速發展帶給人們更加快捷便利的生活體驗。隨著生活節奏的加快，人們也越來越注重服務的高效性，商業銀行傳統的模式已經無法滿足客戶的需求，數字化經濟的到來表明了經濟和科技的融合已經是大的發展趨勢，商業銀行的數字化轉型迫在眉睫。隨著黨的十九大的召開，國家提出了構建信息化數字中國的要求，要求加強實體經濟與信息技術的融合，加快了商業銀行數字化的轉型步伐。當前社會，在商業銀行的實際發展中，數字化轉型還存在著許多問題，要求商業銀行必須積極探索發展新路徑，實現數字化的全面轉型，提升商業銀行的競爭力。本文通過對商業銀行數字化轉型的了解，研究了數字化轉型的本質，并且對當前大環境進行分析，明確了數字化轉型在當前社會對商業銀行的重要作用。同時，認真總結了商業銀行在數字化轉型中遇到的問題，經過探討給出相對應的優化措施，以促進商業銀行的綜合實力的提升。