互聯網金融理財產品現狀與風險因素防控

胡雪寧

（上海財經大學青島財富管理研究院 山東青島 266061）

隨著科學技術的不斷發展，在當今的互聯網背景下，出現了許多不同的網絡科技產品，其中最具代表性的就是互聯網金融產品，使我國金融發展得到了很大提升。但是在發展的同時，所帶來的風險也不斷增加，如果不進行有效控制的話，很容易出現欺詐、違約等不良現象，會嚴重阻礙互聯網金融的秩序性，同時也會影響我國經濟的健康成長。

1 互聯網金融理財產品的發展方向

1.1 多元化方向發展

多元化是互聯網金融理財產品的發展趨勢。隨著經濟社會的不斷發展，人類生活水平不斷提升，有更多的資金可以進行分配，在如今信息時代的背景下，人們的思想活動有了很大變化，對多余的資金大都不再采用傳統的儲蓄方式，更多的是選擇購買一些理財產品，從而不斷提高自身的收益價值。再加上人們消費觀念的逐漸改變，金融市場呈現出新的需求，而互聯網金融理財產品的出現，不僅正好符合當今信息時代的要求，同時也能滿足不同類型人們的價值需求。而開發金融理財產品相關的企業，會將金融技術及互聯網技術進行深度融合，研發出多種多樣的理財產品，從而滿足不同人們的需求。因此從這方面可以看出，互聯網金融理財產品整體正在向多元化的方向發展。例如，常見的互聯網金融理財產品包括電子貨幣、保險增值理財等，這些新型互聯網金融理財產品不僅提供了多種新型的理財方式，同時也打破了傳統金融理財產品的單一性，使人們能夠通過選擇多種理財途徑，不斷增加自身的收益[1]。在如今互聯網的時代背景下，金融理財產品在呈現多元化的同時，也極大提高了服務效率，幫助人們選擇最合適的投資理財方式，為人們提供更加便捷、高效、安全的金融理財服務。

1.2 完善化方向發展

互聯網金融理財產品朝著完善化方向發展具體分為兩種形式，分別是金融主體信用的完善化及個人資源的完善化。在互聯網金融理財產品朝著多元化發展的背景下，金融機構的數量不斷增多，導致競爭更加激烈。金融機構為了能夠在眾多同行中脫穎而出，只有加強對客戶的管理與服務，才能具備一定的競爭優勢。在金融機構中，除了提供最優質的服務外，同時還要完善金融主體的信用評級，只有信用評級達到一定標準，才能將投資風險降到最低，在保證客戶經濟收益的同時，最大限度降低金融機構的風險。

2 互聯網金融理財產品存在的問題

2.1 監管問題

監管存在缺陷是目前互聯網金融理財產品普遍存在的問題，由于金融行業制度不夠完善，一些提供金融理財服務的企業或金融機構除了營業執照外，其他金融行業手續都存在欠缺，導致所研發的金融理財產品存在嚴重的合理性問題，使人們投資理財產品的風險大大提升[2]。此外，部分金融機構或企業為了吸引客戶對理財產品進行投資，在產品介紹的過程中，會增加一些對客戶的保證詞語。這種保證詞語會使一些客戶盲目相信金融理財產品的收益性，不僅嚴重違反了我國投資管理部門的相關規定，同時也極大地增加了客戶投資的風險性，最終造成金融機構主體信用的丟失。隨著互聯網時代的發展，在金融行業發展的過程中，一些主體信用較差的金融機構或企業，利用金融行業門檻較低、金融監管較為松懈等當前問題，通過欺詐營銷等方式，不斷引誘更多的人前來購買理財產品，由于這些理財產品都沒有相應的保障，不僅增加了人們的經濟損失，同時也給整個金融行業帶來極其惡劣的影響。

2.2 征信問題

在傳統的金融行業中，客戶在辦理金融理財業務時，如果出現相關的違約行為，金融機構就會將客戶的違約資料上傳到網絡系統中，并且通過相關的網絡途徑，達到對客戶信息的服務。在客戶辦理金融理財業務之前，金融機構工作人員會通過信息資料庫來獲取客戶的基本信息，從而判斷出客戶是否存在違約等行為，將金融風險程度降到最低。但某些金融理財產品對客戶基本信息資料不是很重視，例如某些網絡貸款平臺很少采用以上處理方式，通常都會根據客戶的賬戶信息及自身的信用額度采取凍結的方式進行懲罰[3]。但在懲罰過程中，沒有將客戶基本信息資料上傳到網絡中，無法為其他金融理財機構提供一定的參考，使其他金融機構面臨的風險大大提升。從目前的情況來看，很多金融機構對網絡的控制不夠完善，同時對自身所擁有的客戶信息沒有采取有效的保護措施，導致一些客戶的基本信息遭到泄露，從而提高了客戶的損失程度。最后由于我國在金融行業相關法律規定得不夠完善，如果金融機構或者客戶發生金融風險問題時，無法通過法律規定采取有效的措施進行追究，使很多投機倒把者會通過其他途徑進行詐騙活動，嚴重影響了互聯網金融理財產品的秩序性。

2.3 資金風險問題

資金風險問題主要體現在三個方面。

首先是投資者的收益受到損失時所要面對的風險。隨著互聯網應用的逐漸完善，各種投資理財產品不斷出現，使很多金融理財產品受到了人們的關注。一部分投資者通過采取合理的投資方式獲得了收益。但互聯網金融理財產品從客觀的角度來看，具有一定的風險性，很多投資者或受到虛假宣傳，或盲目跟蹤投資，最終導致所投資的金融理財產品有著很大風險性，從而帶來了重大的經濟損失[4]。

其次是投資期限方面，部分金融機構工作人員由于自身的失誤，在向客戶講解理財產品的過程中，由于投資期限配置錯誤，導致資金的流動風險加大。比如某些互聯網投資理財產品的規定期限是一年，而客戶所要求的時間期限在一年以上，這就導致兩者發生較為嚴重的沖突。在互聯網金融理財產品到期時，由于資金流動性存在嚴重的矛盾，導致金融風險出現的概率大大提升。

最后在資金操作過程中，部分金融機構或企業利用一些借口，采用違法的手段進行資金操控，這種行為違背了法律法規和道德底線的行為，不僅會造成金融機構嚴重的信譽丟失，同時也導致客戶的投資風險大大提升，甚至會出現資金鏈斷層的財務問題，最終造成巨大的經濟損失[5]。

2.4 擔保問題

擔保問題也是相對嚴重的問題，具體表現在擔保機制仍然存在安全隱患。由于互聯網金融行業法律制度不健全，導致很多投資者投資不夠嚴格或規范。同時部分金融機構沒有根據客戶的實際情況，向客戶推薦最有效的理財方式，導致客戶的經濟風險大大提升。從目前的情況來看，正是由于擔保機制不健全，使很多金融機構出現了財務危機，最終出現破產的現象，嚴重阻礙了我國金融行業的發展。

3 互聯網金融理財產品風險因素防控措施

3.1 建立完善的行業管理制度

加強對互聯網金融理財產品的監督管理，首要步驟就是建立完善的金融行業管理制度。從宏觀角度對互聯網金融理財產品監管制度進行優化，使互聯網金融理財產品能夠在創新的基礎上獲得發展。建立完善的監督管理機制，可以從兩個方面進行。首先是在宏觀角度上進行完善，不斷規范互聯網金融理財產品的形式，在保持創新的基礎上進行合理性發展。其次是在建立管理制度的過程中，需根據金融市場的情況制定，根據互聯網金融行業監管缺失，進行針對性的完善。同時加強對金融市場的調研，將互聯網金融理財產品與金融市場資源進行有效結合。最后是有效優化互聯網金融理財產品，為互聯網金融理財產品提供良好的發展環境[6]。

3.2 加強對互聯網金融理財產品的監督管理

為了應對互聯網金融理財產品所帶來的風險，除了要建立完善的監督管理機制，還應在監督管理機制的基礎上，采用多種分類管理形式進行監管，根據不同類型的風險問題，采取相應的監管措施。

首先，根據金融市場的實際情況，成立完善的金融理財管理委員會，同時賦予該委員會相對較高的監督管理權力，要求金融理財管理委員會根據不同的領域制定不同的監督管理制度，從而全面監管互聯網金融理財產品。此外，除了構建管理委員會以外，還需要金融機構內部建立完善的信息共享機制，如將有違約記錄的客戶記錄在信息系統中，使其他金融機構通過信息共享，能夠對客戶的基本信息有大致了解，進而判斷出客戶是否存在違約行為，是否幫助客戶辦理相關業務。通過這種信息共享機制，不僅控制了金融機構的風險性，同時也有效降低了整個網絡金融的風險[7]。

其次，根據互聯網金融理財產品的不同類型，建立相應的監督管理機制，但這種監督管理機制需建立在同一監督管理的基礎上，其主要管理方向是根據不同金融理財產品業務范圍所進行的。例如，金融管理機構對金融理財投資服務設置完善的資金擔保。在客戶辦理金融理財產品的過程中，需要對客戶的資金用途及資金來源進行監管，保證客戶資金來源具有合法性，從而降低相關的風險。同時根據現有的監督管理體制，對整個金融交易過程進行更加全面的監督，保證整個金融交易過程更具合法性，減少金融風險出現的概率。

最后，要求金融機構加強與國家檢查部門的合作，嚴厲打擊金融欺詐等行為，防止這些惡意行為進一步擴散，為互聯網金融理財產品的發展構建良好的發展環境，推動互聯網金融理財產品合理性成長。同時，金融機構要加強內部管理建設，防止部分工作人員出現違規操作的行為，加強對工作人員的思想培訓，在保證為客戶帶來更加優質服務的同時，引導客戶進行合理的投資理財，這種思想觀念不僅能夠幫助金融機構提高信譽度，加強自身的成長，也有效提升了客戶的經濟效益[8]。

3.3 建立完善的信用體系

隨著互聯網技術的不斷應用，互聯網金融理財產品數量增多，很多金融機構為加強對金融理財產品的管理，降低自身存在的風險，開始陸續建立起完善的信用評價體系，使整個金融行業更加規范。從目前的信用體系來看，金融機構所建立的信用體系，主要是根據客戶的違約記錄進行判定，如果客戶信用記錄較差，則金融機構有權對客戶的業務不予辦理。如果客戶信用記錄良好，那么就可以進行正常的業務辦理。此外，從互聯網金融理財產品的角度來看，僅根據客戶的信息判斷出客戶是否具有業務辦理資格不夠明確，還需要各個金融機構在原有的信用體系基礎上，建立更加完善的信用評價體制，保證能夠采取更加公平公正的評價體制，對客戶的資質進行評價。利用信息化的管理水平，對互聯網金融理財產品進行更加規范的管理，進而有效避免金融風險。

3.4 提高防范意識

要想降低互聯網金融理財產品所帶來的風險，除了實行有效的監督行為外，還要在思想上加強對金融風險的防范意識。金融機構自身防范意識的提升，可使更多客戶提高風險防范意識。當客戶開始決定對某個金融理財產品進行投資時，金融理財機構或企業需要提前向客戶對該產品類型進行講解，可以舉辦相關的宣講活動，加強客戶針對該金融產品的認識。同時，對金融理財產品中的項目情況、資金流動情況及可能帶來的風險進行詳細解釋，讓客戶自己判斷出互聯網金融理財產品的合適性及金融理財產品的安全系數，最后再決定是否對其進行投資。

4 結語

綜上所述，隨著互聯網技術的不斷發展，人們開始熱衷于對互聯網金融理財產品進行投資，提高經濟收益，因此需要加強對金融理財產品風險的控制，創建完善的管理團隊，制定完善的監督管理措施，提高自身風險防范意識，建立完善的信用評價體系，最終實現網絡信息資源的共享，降低金融理財產品的風險，最終促進我國金融理財產品發展。