新時期我國金融監管體系存在的問題及完善對策

劉同 唐夢雅

（1.中國農業銀行股份有限公司新泰市支行 山東泰安 271000；2.山東能源集團營銷貿易有限公司新汶營銷處 山東泰安 271000）

1 新時期我國進行金融監管的必要性

1.1 維護金融體系的安全和穩定

我國政府通常通過特定機構，對金融交易行為的主體進行一定的限制與監管。近年來，我國的經濟一直快速發展，互聯網經濟的出現，進一步加快了經濟發展，久而久之，互聯網金融也吸引了新興消費群體的廣泛關注，在金融領域逐漸發展出屬于自己的一片天地。根據目前的發展情況來看，我國的金融市場雖有著長期的發展，但當前仍不能完全適應經濟一體化的需求。監管部門對金融監管的加強是為了確保金融市場能夠得到穩定發展，維持經濟建設中我國金融業的穩步發展與運行，不僅需要保障投資者的利益，更要保證存款人存款的安全，我們必須盡最大努力降低銀行業的風險，推動經濟和銀行業穩步發展。減少和避免社會個體不理智的盲目金融借貸行為及不理智的集體行為對金融市場的嚴重破壞。

美國金融發展的歷史由來已久，但在美國歷史上，曾發生過一場嚴重的金融風暴。由于金融業過度膨脹發展的同時缺乏監管，不少普通美國民眾盲目消費，借貸投資，入市投機，長時間使利率保持過低的水平，導致美國股市強烈震蕩，不少投資基金最后倒閉，次級抵押貸款機構紛紛破產。之后，由于經濟市場流動性過剩導致全球經濟大危機，在這場危機中最重要的就是監管方面缺乏一個完整的制度，最終造成很多國家爆發了資產泡沫的危機，例如，在2006年美國發生的次貸危機，這場危機甚至波及了世界很多主要的經濟市場，如日本、歐盟的金融市場都受到了次貸危機的嚴重影響。要實現金融系統的全面安全、整體安全，只依靠單一金融機構的監管與努力遠遠不夠，全球大多數國家目前注重的多為微觀監管，態度審慎，只有加強全球金融機構的密切聯系，才能真正實現金融系統的安全無虞。我國的金融監管應對這些存在的問題加以重視，以美國的次貸危機引以為鑒，去尋找并制定適合我國國情的監管體系，根據國情發展的特色，實事求是地全面維護我國的金融監管體系。

1.2 金融監管可有效解決市場失靈

由于市場失靈等因素，自由金融市場無法充分保護金融服務消費者的利益，這是行為經濟學和古典經濟學的共同邏輯。因此，政府不能允許金融市場不受監管，必須參與以滿足所有利益和需求。通過政府干預和控制，可以在一定程度上糾正金融壟斷、外部風險和信息不對稱的現象。然而，政府監管本身具有一定的局限性，并不具有普遍性。它可能通過采取措施糾正市場失靈而導致政府失靈。金融監管效率低下的主要原因是：政府在操作層面缺乏適當的行動，監管機構之間的責任分配不明確，存在監管真空；政府監管不當導致市場混亂和價格扭曲；控制僅限于知識和信息不對稱；監管者的出發點不一定是公共利益；只有在促進市場有序健康發展的基礎上，找到市場發展與監管之間的內在平衡，才能完善監管框架，實現有效監管，進而有效保護金融消費者的利益。

2 新時期我國金融監管體系存在的問題

在我國金融監管方面有一個重大的難點，就是在如此復雜的金融環境中如何有效實現對金融的監管、預防作用，還有如何化解金融市場的風險問題。這三個問題是國內外的一個共有難點，所以不管是對國內還是對國外都應對彼此的優缺點進行分析，取其精華，去其糟粕。全方位地加強對監管制度的管理，完美的金融體系。要想提升金融監管水平，最主要的就是要提高監管人員的綜合素質，首先要提高人員的專業技術及思想道德品質，嚴厲打擊相關人員的貪污腐敗現象。

2.1 金融監管體系不完善難以適應多元化業務

近年來，隨著我國金融業的快速發展，我們與國外金融交流越來越密切，我們的分業監管體制存在的問題日漸顯露出來，我國的金融法律法規對金融機構的市場準入部分的規定比較寬松，很多地方存在的彈性很大，這些法律法規目前難以引導我國金融市場健康發展，而市場準入維護市場穩定發展，是作為金融發展的第一道防線，其標準的制定應符合經濟實際發展的需求，更好地為金融市場服務。目前，金融監管的主體較為單一，其整體監管過程中監管機制不夠完善，缺乏監管部門監管的機制，使得其他金融機構及社會群體的參與難度較高；同時，從監管渠道來看，整體缺乏多角度全方位的調查監管渠道，普遍以現場舉證和調查為主的主要監管方式，使監管整體效率無法適時提升。由于大數據時代的來臨，監管機制沒有順勢跟上時代步伐進行同步變革，因此對民間的監管成效不佳，這些因素限制了金融監管的持續發展。

2.2 金融監管制度滯后于金融行業的發展

隨著時代的發展，科技水平越來越強，互聯網技術、電子商務、網上銀行等技術飛速發展，互聯網金融也極速發展。由于網上購物操作簡便，只需打開App輸入自己想要的東西即可，而且可以利用空閑時間，非常方便，以至于現在網上的資金交易越來越頻繁，資金數額也越來越大，造成整體的經濟網絡發展昌盛，讓一些資本家看到了發展前景，所以眾多的網絡銀行和網絡貸款等業務被開發出來，紛紛進行投資，已經成為投資的熱點之一。但總體來看，我國互聯網金融的發展步伐迅速，金融監管只能緊隨其后，無法迅速趕上，因此，要對互聯網金融實施嚴密審慎的監管。

2.3 金融監管工作人員專業性不高

目前，與國外主流的監管模式相比，我國在培養專業金融監管從業人員方面還存在一定差距。由于金融監管力度和有效程度主要受監管人員的素質、水平、經驗影響，導致我國目前監管難度較大，要完成監管任務的人員素質與任務不相匹配，缺乏具有專業性綜合素質的監管人才。主要的問題是我國金融監管領域的從業人員缺乏扎實的專業知識，在金融監管領域不具備全面的知識素養，專業的金融監管領域人才少之又少。這些因素也同樣不同程度上影響了我國金融監管機制的效率。

2.4 監管法律不健全

在我國，目前還沒有形成全面完善的金融監管制度，主要以外部監管為主、內部監管為輔，而且內部監管機制也不夠嚴密，如許多社會監管機構都是以偶爾檢查，突擊檢查銀行業為主，缺乏一貫性和整體性，監管體制不夠完善。在這個互聯網金融發展迅速的時代，金融相關的風險也就增加，銀行業、保險業、證券行業存在的風險更多，受其他國家、地區的影響也就更容易。網上交易使金融監管變得相當復雜，主要是因為網上交易具有很強的便利性，導致資金來源和流動方面存在一些問題。金融監管系統無法確定互聯網上的資金來源是否合法，導致一些持有非法觀點的個人或團體參與犯罪活動，例如通過互聯網進行洗錢、利用互聯網上相關的金融活動監管制度不完善進行非法籌款等。目前，中國互聯網的監管框架主要由各種法律行為組成。這些規定很容易讓某些懷著不法之心的互聯網金融平臺鉆空子，這是一個很大的缺點，缺乏具體實施的方法，多以指導性為主，所具有的法律效力很低，難以對某些想要鉆法律空子的人造成威懾。

3 新時期我國金融監管體系的完善對策

3.1 設置相關功能性的監管模式

金融監管模式主要有三種：統一、分業、雙峰監管模式，這三種監管模式的區別主要是監管方式不同。放眼全球，每個國家目前采用的監管模式都不同，伴隨金融監管的發展，各種金融監管模式融合的趨勢越來越明顯。統一監管的模式主要由國家設立單獨的金融監管機構，對全國實施金融監管；分業監管模式則是根據不同主體進行業務范圍劃分，分別進行獨立的監管；而雙峰監管模式主要將金融服務局一分為二，劃分成兩個獨立的金融監管服務局，其職能有別，相互配合進行市場行為監管、審慎監管。

3.2 完善互聯網監管體系

互聯網金融監管體系還需要完善和加強，為了防止出現過度監管，應該做到互聯網金融中監管和創新相互平衡。要健全金融監管體系，促進市場經濟的健康有序發展，能在出現經濟風險危機時進行有效調控。要讓互聯網金融監管邁出重要一步，最關鍵的是要建立有效的監管機制，并明晰目前各種互聯網金融機構運作的不同模式、不同的業務范圍；針對互聯網金融更新快、便捷等新生特點，金融監管機構及部門更應與時俱進，著眼于對信息技術的監管，充分完善整體金融監管體制。從法律角度來看，要加大立法的力度，借鑒國際金融管理經驗，明確現行互聯網金融監管法律法規。在互聯網金融的國際交流中，監管機構應加強與國外金融監管機構的合作與交流。由于美國、歐盟、德國和日本是不同的金融市場，它們的發展和國家的金融監管政策也有所不同，但同時也制定了有效的監管措施。全球金融危機發生后，美國、德國、歐盟等國加大了監管央行的責任，成立了一個負責宏觀經濟和審慎監管金融部門的部門。要有效保護消費者的利益，必須全面重視互聯網金融監管，制定有效的信貸制度，著力支持互聯網金融發展的同時堅持完善個人、企業信貸體系，增強多方面信息披露，并建立行之有效的法律法規和保護機制。如何利用好社會中廣泛存在的監管主體和監管資源，通過協同手段將政府監管與社會監管相融合，以更高的效率達到監管目標，將是未來監管理論的發展趨勢。

3.3 提高監管人員素質

盡管互聯網融資迅速增長，但由于互聯網金融面臨的挑戰和風險，目前的互聯網監管技術并不足以約束互聯網融資過程，這意味著要不斷加強對監管人員的科學培訓，全面提高金融監管人員的技術水平，努力使其具備科學、合理、完善的監管知識和技術，有效保障互聯網金融的未來發展，確保并避免信息安全和用戶組權限。中國的金融監管還缺乏相對完善的監管體系，現行監管體系存在漏洞。中國金融監管人員素質參差不齊也表明，金融監管不僅要提升監管能力，還要提高思想道德素質，嚴格黨紀，履行職責，降低監管過程中的腐敗風險。

3.4 完善相關法律法規

“2035年遠景目標”和“第十四個五年計劃”規定，嚴懲違規行為，促進存款保險制度的完善，逐步加強金融交易的法律監管，提高監管透明度，促進金融市場的雙向開放，完善金融風險預警系統。待遇和問責制。法律法規具有約束力。中國政府應盡快填補金融監管法律體系的空白，為互聯網金融的發展提供有效保障，充分考慮互聯網混業經營的特點，積極完善相關法律法規。及時對金融領域的現有法律進行必要的修訂和補充，恢復管理活動的規則并建立新的制度。此外，還明確了對專業服務進行全面評估的法律責任和義務，重點是保護用戶隱私和改善互聯網金融環境的整體安全。隨著互聯網技術的發展，金融監管體系逐步完善。雖然中國的互聯網金融發展迅速，但它不再是一個失控的地方。發展金融市場，完善金融監管和金融監管框架，建立健全監管體系，填補法律法規空白。同時，要加大對金融犯罪的打擊力度，確保我國金融行業的健康可持續發展。

4 結語

綜上所述，在經濟全球化的背景下，經濟市場只有隨著全球一體化進行改革，才能得到更深層次的發展，才能突破金融市場的界限，由于金融市場存在較大風險，我國的金融市場監管體系也存在著一些問題，針對這一現象，我國金融市場每個部門都要相互配合、協調工作，建立起完善的監管體系，加強金融監管對外交流，從而促進我國經濟市場持續健康的發展。