對內蒙古自治區金融支持鄉村振興的思考

□閆永升

（鄂爾多斯市檢驗檢測中心，內蒙古 鄂爾多斯 017010）

1 內蒙古自治區金融支持鄉村振興現狀

鄉村振興是黨的十九大報告提出的重要戰略思想，也是新時代中國特色社會主義思想的重要組成部分。近年來，內蒙古自治區各金融機構結合地區實際，立足各自功能優勢，緊緊圍繞“三農”問題提高農村金融服務質量，充分發揮了金融對鄉村振興的牽引帶動作用，全面提升了農村金融服務的覆蓋范圍、滿意度和便利性[1]。

1.1 金融政策支持鄉村振興力度不斷加大

2017 年，黨的十九大報告提出鄉村振興戰略，對“發展普惠金融，開展金融精準扶貧”提出更高要求。2018 年，中共中央政治局審議通過了《鄉村振興戰略規劃（2018—2022）》，進一步細化了鄉村振興的工作重點和政策措施，為長期服務“三農”的金融機構指明了方向。內蒙古自治區人民政府發布了《關于金融支持鄉村振興戰略的指導意見》，提出要從持續健全完善農村牧區金融體系、支持農牧業供給側結構性改革、加大對重點領域和薄弱環節的支持等方面入手，切實解決好內蒙古自治區農村牧區金融服務不充分、不平衡的問題。2021 年中央一號文件《關于全面推進鄉村振興加快農業農村現代化的意見》再次重申了“三農”問題的重要性，明確提出“民族要復興，鄉村必振興”，指出要充分發揮農業產品供給、生態屏障、文化傳承等功能，標志著“三農”工作重心轉向全面推進鄉村振興。2021 年，內蒙古自治區黨委、自治區人民政府出臺了《關于全面推進鄉村振興加快農牧業農村牧區現代的實施意見》，指出要強化農牧業農村地區優先發展投入保障，充分發揮地方財政投入、貨幣政策工具、專項債券、“保險+期貨”在服務鄉村發展中的積極作用[2]。

近年來，人民銀行、銀保會、財政部、國家稅務總局等部門從各自監管領域出發，有力地推動農村經濟的發展。其中，人民銀行綜合運用再貸款、差別化準備金率、再貼息補貼、定向降準等貨幣工具，相繼出臺了一系列鼓勵“三農”發展的貨幣信貸政策；銀保監會進一步細化、量化普惠金融、涉農貸款考核指標，突出對農業經營組織貸款量質并重、可持續增長的監管要求；財政部、國家稅務總局充分運用稅收優惠、獎補、貼息等手段，切實降低了農牧戶資金使用成本。

1.2 農村牧區金融供給規模穩步增長

一是涉農信貸投放力度持續加大。截至2020 年，內蒙古自治區金融機構涉農貸款余額為8 385.64 億元，占總貸款余額的36.07%。其中，企業涉農貸款為5 761.86 億元，占涉農貸款總額的68.71%；農戶涉農貸款為2 320.68 億元，占涉農貸款總額的27.67%[3]。

二是涉農金融產品不斷豐富。內蒙古自治區金融機構結合地域特色，創新服務模式，拓寬農牧業的抵押物范圍，積極推出特色化金融產品，精準服務鄉村振興。如內蒙古銀行推出玉米金融、肉牛金融、葵花金融和紅薯金融等特色金融產品，中國農業銀行提供“惠農e 貸”，郵儲銀行推出“極速貸”等線上產品，打通了農村金融服務的“最后一公里”。

三是脫貧攻堅成效十分顯著。內蒙古自治區累計投入產業幫扶資金394.1 億元，實施了3.5 萬個項目，形成了覆蓋旗縣、鄉村、農牧戶的致富產業和增收項目體系。截至2020 年，內蒙古自治區57 個貧困旗縣、3 681 個貧困嘎查村全部摘帽，157 萬脫貧人口的人均年收入由2014 年的0.3 萬元增長至2020 年的1.32 萬元，年均增長率達29.7%[4]。

1.3 多層次、廣覆蓋的農村牧區金融服務體系逐步建立

隨著鄉村振興戰略的全面推進，內蒙古自治區圍繞美麗鄉村建設、農牧業科技園區建設、現代農田水利建設等方面，引導金融機構加大對國家鄉村振興重點幫扶縣、新型農業經營主體、種業發展等重點領域的支持力度，建立了包含商業銀行、保險公司、信托公司等多層次的支農支牧金融服務體系。

截至2020 年末，內蒙古自治區共有全國性駐區商業銀行20 家、城市商業銀行4 家、農村信用合作社93 家、村鎮銀行74 家、財務公司6 家、信托公司2 家、資產管理公司5 家、消費金融公司1 家。積極推進國家數字鄉村試點建設，2020 年內蒙古自治區呼和浩特托克托縣、鄂爾多斯市鄂托克旗、興安盟扎賚特旗成為試點地區，讓農牧民共享數字經濟紅利[5]。

2 內蒙古自治區金融支持鄉村振興存在的問題

2.1 現有金融產品供給模式和實施鄉村振興主體的信貸需求契合度有待提高

一是從金融產品看，目前內蒙古自治區農村牧區主要運營的是存款、取款、貸款、匯兌等傳統金融產品，衍生品避險服務、委托理財、融資租賃等新型金融服務沒有得到深入開展。部分金融機構雖推出創新型金融產品和服務，但同質化現象較為嚴重，大多數是為滿足工商企業的融資需求，針對涉農涉牧主體的信貸業務有限。

二是從審貸流程看，內蒙古自治區大部分涉農涉牧企業和農牧戶的生產規模較小，難以提供滿足金融機構要求的合規有效抵質押物。涉農貸款通過審批后，大部分貸款期限都在1 年以內，實施鄉村振興戰略項目的建設周期長、投資回報率低、投入額度大，還有部分項目的風險程度較高、貸款期限較短，不利于涉農涉牧企業和農牧戶生產經營[6]。

三是從金融機構定位看，當地支持“三農”信貸的金融機構較少，相當一部分機構更愿向房地產、基礎設施建設等獲利較高的項目發放貸款，對“三農”領域的金融服務和農村牧區網點建設積極性不高。

2.2 農村牧區金融環境建設與鄉村振興推進目標匹配度有待提高

在大力推進鄉村振興戰略過程中，金融機構網點在農村牧區布局數量不斷增多，基本可以覆蓋所有蘇木鄉鎮嘎查村地區，但內蒙古自治區地廣人稀，尤其東西部地區人口居住分散，設置在農村牧區的金融機構網點運營成本相對較高[7]。

一是從金融機構的網點分布看，除個別地方性村鎮銀行外，國有銀行、股份制銀行、政策性金融機構一般較少在旗（縣）以下設立網點。農信社等金融機構為了控制生產成本和保障資金安全，傾向于為中高收入農牧戶或大型涉農涉牧企業提供貸款，導致農牧戶獲得有效金融支持有一定難度。

二是從金融機構類型看，內蒙古自治區農村牧區所運營的金融機構大多是商業銀行，證券類、保險類等金融機構較少，涉農涉牧企業和農牧戶難以享受到較為全面的金融服務。

三是農村牧區金融消費者權益保護機制尚不健全。隨著普惠金融的大力推進，農村牧區的金融消費生態環境得到一定程度優化，但部分涉農涉牧企業和農牧戶誠信經營意識仍然不強，容易發生故意欠繳賬款、逃稅漏稅等行為，個別地區甚至存在金融詐騙現象，嚴重影響合規金融產品的市場推廣[8]。

四是金融支持農村牧區集體經濟的力度有待加大。農村牧區集體經濟自身“造血”功能不足，可開發利用的資源較少，受土地政策、資金缺乏、融資困難等因素制約，找到優質發展項目較難，不利于有關部門制定幫扶政策，發展后勁嚴重不足。

2.3 金融支持的準入條件和實施鄉村振興主體的配套機制銜接度有待提高

一是農村牧區產權的價值評估、擔保抵押以及交易流轉機制尚不健全。目前，尚未成立全國性的專業農村牧區產權評估機構，農牧戶或涉農涉牧企業的土地、林地、地上附著物、住宅和農用設備等價格基本由金融機構一方確定，在評估抵質押物的過程中，抵質押物價格低于實際價值。農牧戶和涉農涉牧企業可用的抵質押物有限，房產的流動性不強，土地、林地、草地等歸集體所有，農牧產品受季節性影響較大，均不是合適的抵質押物。內蒙古自治區“兩權”抵押尚在起步摸索階段，還沒有完全建立農村牧區土地、林地等財產的交易流轉機制，農牧戶和涉農涉牧企業的自有資產較少，很難通過現有財產獲得抵押貸款[9]。

二是信貸風險分擔機制尚不成熟。內蒙古自治區農牧業經常受到暴雨、暴雪、冰雹、霜凍等自然災害的侵襲，發生自然災害后，保險賠付率極高，高度不確定性的風險使大多保險機構不愿意發放農牧業保險。內蒙古自治區尚未健全和完善涉農涉牧金融風險補償機制，涉農涉牧保險與銀行貸款相結合的可持續發展機制未取得實質性進展，財政補貼資金對支農支牧金融工作作用不顯著，難以有效分散風險。

三是農村牧區社會信用體系不健全。內蒙古自治區西部和東部地區以農牧業為主，金融體系發展較晚，農村牧區信用體系建設相對滯后，信用數據暫未實現有效整合，信用信息服務平臺有待搭建，部分涉農涉牧企業和農牧戶的金融知識儲備不夠、信用意識不強，使得金融機構與鄉村振興主體之間信息不對稱，影響融資的及時性和便利性。

3 內蒙古自治區金融支持鄉村振興的對策建議

3.1 全面推進金融供給側結構性改革

習近平總書記強調，要在資金投入、要素配置、公共服務、干部配備等方面采取有力舉措，加快補齊農業農村發展短板。為實現這一要求，必須全面推進金融供給側結構性改革。

一是要結合內蒙古自治區當地農牧業發展的特定環境，豐富金融產品和服務。金融機構要全面了解新型農業經濟組織的生產經營特點，為其量身定制符合生產經營需要的信貸產品。鼓勵農村牧區金融機構加大對相關產業項目的信貸支持力度，尤其是科技型農牧產業和龍頭農牧業企業，全面推進金融資源與現代農牧業發展的有機結合。同時要積極創新“兩權”抵押的新型抵質押模式，解決缺少合規抵押物的問題，滿足傳統農牧戶的資金需求，幫助農村牧區人口穩定增收[10]。

二是要提高信息技術在金融領域的應用程度，提升普惠金融服務效率。結合內蒙古自治區地域遼闊、農牧戶居住分散的特點，金融機構應該充分借助互聯網、大數據、云存儲、人工智能、區塊鏈等科技手段，加強智能機器在金融服務中的應用，減少對人工服務的依賴，全面提高金融服務質量，降低農牧區金融網點的人工成本。

3.2 構建農村牧區內生“造血”機制

習近平總書記指出，推進鄉村振興要激發廣大農牧民的積極性、主動性、創造性，激活鄉村振興內生動力。因此，政府要根據涉農涉牧企業的不同發展階段，制定相應的產業支持政策。對于成熟的涉農涉牧企業要加強金融指導，通過并購、控股等方式提升農業產業鏈水平；對于初創的涉農涉牧企業要給予更大的財政補貼和政策傾斜，解決其因抵押物不足導致的融資難問題。要通過發展“涉農涉牧企業+合作社+基地+農牧戶”“涉農涉牧企業+科研院校+農牧戶”等新型農牧模式，搭建起涉農涉牧企業與農牧戶之間的溝通橋梁，促進企業做大做強，提升農牧業“造血”功能，實現農牧業興旺的目標[11]。

同時，要加大金融政策在農村牧區的宣傳力度，提升涉農涉牧企業和農牧戶的金融知識水平，引導其合理利用金融創新產品，提高金融機構在支持鄉村振興工作中的對接效率，全面激發農村牧區發展的內生動力。設立發展村集體經濟的專項信貸資金和小額貸款貼息資金，引導各類產業發展資金和優勢資源向經濟薄弱的村集體經濟流動，為農村牧區集體經濟發展創造良好的貨幣金融環境。

3.3 完善相關配套設施

一是要構建完善的農村牧區產權確權、評估和流轉機制。遵循“權屬明確、數據準確、標的清楚”的原則，逐一登記涉農涉牧企業和農牧戶的林權、房屋產權、土地經營權。與相關部門審查核驗后發放各類產權證書，并建立電子信息檔案，實施備案管理。有關部門要出臺相應的產權評估流程和條例，經科學評估后確定產權的基準價格。設立由政府牽頭的農村牧區產權交易中心，對難以直接抵押的產權進行擔保，解決金融機構對涉農涉牧貸款不敢貸、不想貸的問題[12]。

二是完善金融風險互擔機制。金融機構要結合內蒙古自治區農村牧區發展的實際情況，加強與保險公司的合作，研發具有針對性的普惠金融產品與服務，形成銀保共擔的金融共同體，分擔鄉村振興戰略實施過程中的各類金融風險[13]。

三是進一步發揮支農金融組織體系功能。充分發揮農業發展銀行和國家開發銀行的優勢，下沉信貸業務，對符合條件的農牧業企業發放中長期政策性貸款，支持其建立生產基地和完善物流設施。鼓勵商業銀行圍繞內蒙古自治區特色農牧業產業建立專營機構和專業支行，解決部分蘇木鄉鎮嘎查村金融機構空白的問題。自治區農信社和村鎮銀行要強化支農支牧服務意識，積極開發面向農牧業貸款的新品種和新模式，加大對“三農三牧”的融資增信服務力度，滿足農牧業主體的經營發展需求。