農村數字普惠金融面臨的發展困境及對策探究

潘周平

（福建省云霄縣農村信用合作聯社，福建 漳州 363300）

數字普惠金融是指通過數字金融服務推動普惠金融的發展，具有較強的共享性與便捷性，且服務門檻、成本較低，可以促進普惠金融服務普及率的提升。數字普惠金融在農村地區具有廣闊的發展空間，主要原因在于隨著鄉村振興等戰略的深入實施，農村居民產生了旺盛的金融需求，而傳統普惠金融模式難以全面滿足農戶的多元化需求。近年來，雖然農村數字普惠金融發展迅速，但也出現了一系列的問題。因此，相關部門及人員要深化研究工作，推動農村數字普惠金融的進一步發展。

一、數字普惠金融在農村快速發展的原因分析

1.傳統金融服務的弊端與劣勢

第一，業務成本較高。農村地區的居民分布較為廣泛，商業銀行難以對目標客戶群體進行精準確定與營銷，導致商業銀行的營銷成本、獲客成本等大幅度提高。第二，經營模式與金融需求存在矛盾。農村金融機構往往將批發式金融服務提供給優質農村客戶，如大型農場、種養大戶等，不能充分關注普通農戶的貸款需求。同時，為了降低經營風險，提高利潤水平，農村金融機構將攬儲作為工作重點，貸款審核標準較高，這樣容易發生抽水機效應，加劇了城鄉間金融資源的不均衡。

2.農村數字普惠金融的發展優勢

第一，農村金融供需總量矛盾得到緩解。通過融合傳統金融與現代金融科技，普惠金融的服務半徑、覆蓋范圍等可以得到拓寬，不僅能擴大農村地區金融供給總量，農戶需求也可以得到充分的滿足。數字普惠金融應用數字化交易方式，使柜臺式交易程序簡化，金融機構運營效率顯著提高。同時，新增客戶的邊際成本、總體運營成本降低，能夠將農村金融供給主體的積極性充分調動起來，進一步完善農村普惠金融供給體系[1]。第二，農村金融供需結構矛盾得以減少。金融機構通過應用現代數字技術，能夠對用戶日常交易數據進行全面收集，深入分析這些數據即可將用戶金融需求畫像構建起來，以便對農村金融需求變化趨勢進行準確把握，促使信息不對稱問題得到解決。結合農村金融需求畫像設計出對應的產品與服務，可精準滿足農戶的個性化金融需求，推動農村經濟的發展。

二、農村數字普惠金融面臨的發展困境

1.農戶缺乏較高的金融素養

很多農村地區尚未形成數字支付環境，影響了數字普惠金融的發展。受年齡、認知等因素的影響，一些農民不了解數字化支付概念，認為數字化支付的安全性不如現金交易，對推進數字化支付工具造成了阻礙作用。同時，大部分農戶缺乏較高的金融素養，網絡操作能力與數字化金融服務獲取能力較低，且難以深入了解理財、保險等金融產品。此外，金融機構沒有結合農戶需求針對性創新數字化金融產品，使農戶實際需求很難得到滿足，也對農村數字普惠金融的發展造成了阻礙。

2.基礎設施不夠完善

基礎設施的建設情況，直接關系農村數字普惠金融的發展速度與質量。近年來，農村信用社等金融主體積極拓展農村地區的數字金融業務，但由于缺乏完善的基礎設施，難以順利開展業務，對農村數字普惠金融的發展造成了阻礙[2]。

3.數字化人才較為缺乏

為了適應數字經濟的發展需求，需要培養一大批數字化專業人才。近年來，金融機構深入推進數字化轉型工作，取得了良好的成效。但在具體實施中，也面臨諸多的挑戰。特別是部分中小銀行，缺乏充足的數字化人才，影響其轉型發展目標的實現。農村信用社的大部分員工不具備先進思想觀念和較高能力水平，科技人才只占據較小的比例，導致數字金融業務的發展受到嚴重的限制。

4.數字風險控制難度較大

農信社等農村金融機構的主要業務為支農、支微，受服務對象實際特征的影響，面臨著較高的風險。在數字化轉型發展過程中，數字化風險又隨之出現。由于農村金融機構不具備較高的發展水平，缺乏充足的人才、資金等資源，難以有效地構建數字化風險防控體系，因此，在推進過程中容易發生風險問題。

5.惠普金融法律體系不完善

現階段，我國農村普惠金融的發展還存在著一些問題，例如：農民、農村小微企業融資較為困難，普惠金融在金融機構的服務不夠全面，政府的保障體制欠缺，農民等弱勢群體的金融權利得不到充分保護等。其中，主要的原因在于法律保障系統不夠完善。農村金融的基礎在于農村普惠金融，是普惠金融較為重要的難點，屬于一項系統性的工程。盡管我國在農村普惠金融發展過程中制定了一系列的法律條例，但是，有些法律條例并未從農村普惠金融實際狀況出發。例如，《商業銀行法》等對農村普惠金融的主權以及義務等并沒有做出充分的規定，只是由各省市地區自行發布通知確定，既不統一，也不完整，具有臨時性特點。一個健全法律體系的欠缺必將出現執法不力和機構之間對責任的互相推脫以及普惠金融使用者的合法權益得不到維護等問題，使其致使農村普惠金融在農村區域的覆蓋率降低，也極大地妨礙了普惠金融在農村的發展。

6.惠普金融產品供給不足，適用性不強

我國當前惠普金融的產品較少，在農村地區由于收入低貧困戶等群體的金融服務產品供給較為有限。根據有關報告顯示，我國“三農”的金融缺口約3.05萬億元，農村普惠金融是具有億萬級別的市場。另外，由于我國農村群體對信貸的需求基本屬于子女教育及醫療方面等，其特點為資金需求量小且期限短，不符合當前的信貸產品額度高期限較長的特點，因此，這導致當前的普惠金融產品的適用性不強。

三、促進農村數字普惠金融發展的對策

1.提升農村居民的金融素養

只有持續提升農村居民的金融素養，才能推動農村數字普惠金融的持續發展。在具體實施中，可以將線上與線下形式綜合利用起來。第一，組織線上活動。依托信息技術的支持，向農村居民經常性推送金融知識，幫助農村居民深入了解數字金融知識，提高農民居民的整體認知水平。例如，可以引導農村居民關注官方微信賬號，以圖片、視頻、音頻等多元化形式詳細講解數字金融方面的知識，創新宣傳形式，有效吸引農村居民的注意力。第二，組織線下活動。營業網點的工作人員要在做好服務工作的基礎上，同步開展推廣宣傳活動，利用宣傳資料、自助設備等向農村居民分享數字金融方面的知識[3]。結合地區實際情況，也可以定期開展知識下鄉等活動，采用駐村金融助理講座培訓、知識競賽等形式普及推廣數字金融知識，逐步提高農村居民對數字金融的認知水平、金融產品真偽辨別能力以及增強金融風險防控意識等。通過結合應用線上與線下推廣渠道，構建立體化的宣傳平臺，有助于提升農村居民金融素養，為農村數字普惠金融的發展奠定良好的基礎。

2.加強基礎設施建設

基礎設施是農村數字普惠金融發展的關鍵，針對現階段農村設施不足的問題，要進一步增加資金資源投入，大力建設農村數字基礎設施。第一，積極建設寬帶鄉村。要與其他主體聯合起來，加大投資力度，深入改造升級農村的信息基礎設施，逐步普及互聯網技術，推行移動支付“戶戶通”，便民服務點“村村通”，培養農村居民的網絡技術操作能力。第二，改造現有基礎設施。制定完善的管理制度，定期維護鄉村網絡設備。在線路優化的基礎上，需對技術、服務等進行更新，促使農村網絡傳輸效率得到提高。第三，積極布局5G基站。5G技術的優勢眾多，要加快建設農村地區的5G基站，促使城鄉范圍內5G網絡的縱深覆蓋率得到提高，為農村數字普惠金融發展打下基礎。此外，要引導農村企業深度應用現代數字化、信息化等技術，加快數字農業農村的發展步伐。

3.構建數字化人才隊伍

數字化專業人才是推動農村數字普惠金融發展的核心要素，因此，農村金融機構要逐步建設一支具有較高專業化水平的數字化人才隊伍。第一，內部培養。結合機構實際情況，可定期組織技術骨干等人員外出學習，于高校、先進公司等學習吸收先進經驗與高新技術，嘗試性應用于數字金融業務發展中，促使人才隊伍的金融科技應用能力得到逐步提高。第二，外部吸引。外部引進方式具有較高的效率，可以在短時間內提升人才隊伍的數字化水平。因此，在做好內部人才培養的基礎上，可以聯合金融科技公司、高校等相關社會主體，共同開展數字化人才培養工作[4]。同時，合理地調整崗位薪酬水平，完善福利激勵體系，將更多的專業數字化人才吸引過來，促使人才隊伍的數字化能力、綜合金融素養得到提高。要嚴格把關人才招聘環節，明確制定招聘標準與考核內容，保證招收進來的人才能夠適應數字普惠金融的發展要求。

4.完善風險治理體系

農村數字普惠金融在發展過程中，會產生諸多的風險，如果不進行有效的防控，不僅數字普惠金融的持續發展得不到保證，還會損害到民眾的實際利益。因此，要逐步將數字化風險治理體系完整構建起來。第一，加強監管能力建設。金融監管部門要積極聯合其他相關部門，如工信、發改等，健全監管指標體系，持續提升監管能力。在監管實踐中，可深度、廣泛應用大數據、云計算等先進技術，也可構建監管沙盒機制，更加精準地開展金融風險預警、監控等工作。第二，加強機構風控能力建設。農村金融機構在實施數字普惠金融業務時，并不單單是在線上開展金融業務，其具有較強的系統性，涉及戰略、組織、流程等多個方面的內容，隨之增多了風險類型。金融機構要同步優化風險管控體系，全面排查、梳理數字普惠金融的潛在風險隱患，將監測識別、處置應急等機制構建起來，提高風險防控水平[5]。

5.完善相關法律體系，規范市場秩序

有人曾經說過，正義的實現有賴于法律制度的保障，法律制度的規范與引導，能夠讓人在追求自身私利的同時不能侵犯別人的平等權利。當前的市場經濟是法治經濟，普惠金融的理念更需要法律制度的支持。現如今，在全面建設小康社會和精準扶貧戰略的影響下，普惠金融體系建設的重點在于農村普惠金融法制的發展，完善法律體系的重點在于探索以最低的成本來保證農村群眾獲得金融服務。惠普金融主要體現公平、包容、扶貧、靈活等理念和原則，這也是普惠金融法律體系建設的基本原則。針對當前存在的法律問題，應以政府為主，以農村普惠金融理念為輔，建立相關法律體系，保障農村群體的權益，以促進農村普惠金融的規范發展。

6.創新普惠金融產品

針對我國現階段普惠金融產品的適用性較低以及供不應求的問題，金融機構應該提高產品的研發以及優化設計，研發出較為豐富性、多元化以及個性化的金融產品，以此來滿足不同需求的信貸額度、期限和利息等方面，研發出的產品要符合農村群體的小額貸款產品，從而提升農村用戶的參與度與滿意度。創新農村普惠金融產品能夠有利于金融機構擴大在貧困地區的信貸覆蓋率。將普惠金融的內容充分豐富，使其更好地促進金融精準扶貧，使普惠金融真正落實到農村用戶。另外，銀行以及信貸企業也要發展有機構特征的普惠金融產品，以此來獲取農村群眾的支持，同時也要完善農村保險體制，拓展保險機構與農村保險服務，提供具有適用性的保險產品，保證農村普惠金融的有效發展。

四、結語

綜上所述，發展農村數字普惠金融，能夠滿足農村居民個性化信貸需求，推動農村經濟的健康、持續發展。針對現階段農村數字普惠金融在發展中遇到的問題，相關部門及主體要從推廣宣傳、人才建設、加強監管等多方面著手，優化農村數字普惠金融的發展環境，夯實農村數字普惠金融的基礎，切實地提高農村數字普惠金融的發展質量。