農(nóng)戶借貸行為及影響因素研究文獻(xiàn)綜述

魯曉玲

（青海大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院，青海 西寧 810016）

一、引言

2021年2月25日，習(xí)近平總書(shū)記在脫貧攻堅(jiān)總結(jié)表彰大會(huì)上強(qiáng)調(diào)我國(guó)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得了全面勝利，在新征程中重要任務(wù)就是鞏固脫貧成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，促進(jìn)全社會(huì)發(fā)展。金融支持脫貧取得了較好成果，因此在進(jìn)入后精準(zhǔn)扶貧應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)金融支持作用。但回顧農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展，農(nóng)村金融改革與金融深化仍存在完善空間。諸多文獻(xiàn)表明農(nóng)村金融市場(chǎng)存在金融抑制及信貸配給現(xiàn)象（Stiglitz等1981；何志雄等，2015），同時(shí)各地不同經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀及地域特點(diǎn)使農(nóng)戶借款行為存在差異。再者農(nóng)戶個(gè)人特征也會(huì)影響其借貸行為與借貸決策。因此認(rèn)為，農(nóng)戶借貸行為受不同因素影響（杜誼，2014；陳亮等2016；）。本文通過(guò)分析整理近年來(lái)農(nóng)戶借貸行為與影響因素的研究文獻(xiàn)，為進(jìn)一步破解農(nóng)村資金瓶頸問(wèn)題、完善農(nóng)村金融體系、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和鞏固脫貧成果提供參考。

二、農(nóng)戶借貸行為研究文獻(xiàn)綜述

20世紀(jì)80年代隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)理論的盛行，學(xué)者從農(nóng)戶借貸需求、渠道及用途方面對(duì)農(nóng)戶借貸行為展開(kāi)研究，認(rèn)為農(nóng)戶借貸行為具有一定普遍性且融資需求呈多樣化形式（呂菲，2012）。農(nóng)村金融市場(chǎng)的完善及金融體制機(jī)制的健全增強(qiáng)了農(nóng)戶借貸意愿、提高了農(nóng)戶金融參與度，打開(kāi)了農(nóng)戶增收與金融機(jī)構(gòu)增益的雙贏格局，推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了全面脫貧。

1.關(guān)于農(nóng)戶借貸需求變化的研究

精準(zhǔn)扶貧成果顯示，金融支持有效緩解了農(nóng)村地區(qū)資金不足問(wèn)題，帶動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在脫貧中發(fā)揮了不可替代的作用（陳莉，2021），隨著精準(zhǔn)扶貧的開(kāi)展，金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果越來(lái)越顯著，有效滿足了農(nóng)戶資金需求，解決了農(nóng)戶融資難題。關(guān)于農(nóng)戶借貸行為，國(guó)內(nèi)學(xué)者從金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度對(duì)農(nóng)戶借貸需求變化進(jìn)行分析，通過(guò)分析不同地方借貸需求情況得出農(nóng)戶資金借貸需求、規(guī)模和借貸頻率出現(xiàn)逐年上漲和加快態(tài)勢(shì)（王麗萍等，2010），同時(shí)農(nóng)戶民間借貸與正規(guī)金融借貸需求呈現(xiàn)不同情況（霍學(xué)喜等，2007；蔣海燕等，2014）。

2.關(guān)于農(nóng)戶借貸渠道的研究

關(guān)于農(nóng)戶借貸渠道，以往學(xué)者的研究表明農(nóng)村地區(qū)很大一部分的資金需求是由農(nóng)村內(nèi)部之間解決，其余部分由銀行等金融機(jī)構(gòu)滿足。如霍學(xué)喜（2007）對(duì)西部地區(qū)農(nóng)戶借貸行為進(jìn)行了實(shí)證分析，得出民間借貸是西部地區(qū)民間借貸的主要來(lái)源。有相當(dāng)一部分學(xué)者（張杰等，2005）的結(jié)論與霍學(xué)喜一致，認(rèn)為民間借貸仍是農(nóng)戶主要借貸渠道。但是隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的改變，部分學(xué)者（馬曉青等，2010；楊汝岱等，2011；趙學(xué)軍2013）研究認(rèn)為隨著民間信用體系建設(shè)與合作化發(fā)展，民間借貸規(guī)模及頻次開(kāi)始降低，正規(guī)金融借貸開(kāi)始增加，形成了民間借貸作為正規(guī)金融借貸的補(bǔ)充出現(xiàn)在了農(nóng)村地區(qū)。

3.關(guān)于農(nóng)戶借貸用途的研究

關(guān)于農(nóng)戶借貸用途的研究，學(xué)術(shù)界提出了兩種不同劃分方法，一種是將借款用途分為生活性和生產(chǎn)性（童馨樂(lè)等，2015），另一種劃分方法則是將農(nóng)戶借款用途分為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用（朱守銀乖，2003）。首先國(guó)內(nèi)外學(xué)者的研究基本從第一種劃分方式展開(kāi)，關(guān)于農(nóng)業(yè)性與非農(nóng)業(yè)性借貸的研究文獻(xiàn)較少，因此本文主要整理了關(guān)于農(nóng)戶生產(chǎn)性與生活性借貸用途的文獻(xiàn)。但在生產(chǎn)性和生活性借貸中，國(guó)內(nèi)外學(xué)者研究中卻有不同的結(jié)論，國(guó)外學(xué)者（Ravi，2003；Akram 2008）研究認(rèn)為農(nóng)戶的借貸用途大多用于生產(chǎn)性借貸，即購(gòu)買(mǎi)土地、進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等，只有較少的借貸資金用于生活消費(fèi)類支出。而國(guó)內(nèi)學(xué)者（史清華，2006；童馨樂(lè)，2013；李秀輝等，2019；）的研究則表明農(nóng)戶借貸用途主要集中于生活性支出。如張慶昉（2010）研究認(rèn)為無(wú)論農(nóng)戶借款渠道是民間借貸還是金融機(jī)構(gòu)借貸，其借款支出仍集中在生活消費(fèi)性支出方面，同時(shí)童馨樂(lè)（2013）研究發(fā)現(xiàn)我國(guó)大部分農(nóng)戶資金用途都以消費(fèi)性支出為主。就具體生活性支出而言，李延敏等（2006）分析得出農(nóng)戶借貸資金主要集中在蓋房、婚喪嫁娶等方面，楊明婉等（2018）研究也證明了這一點(diǎn)。

三、農(nóng)戶借貸行為影響因素研究文獻(xiàn)綜述

當(dāng)前我國(guó)已實(shí)現(xiàn)全面脫貧進(jìn)入了以相對(duì)貧困及精神貧困為特征的后精準(zhǔn)扶貧時(shí)代，脫貧成果表明金融支持從根本上解決了農(nóng)戶融資難、融資貴的問(wèn)題，有效緩解了農(nóng)村地區(qū)資金不足問(wèn)題，因此應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮金融支持作用，對(duì)推進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供重要推力。早在20世紀(jì)70年代，就有學(xué)者開(kāi)始對(duì)農(nóng)戶借貸行為進(jìn)行研究，對(duì)影響農(nóng)戶借貸渠道及借貸需求展開(kāi)了分析。其中國(guó)外對(duì)農(nóng)戶借貸行為的研究主要集中在正規(guī)金融與非正規(guī)金融信貸配給農(nóng)戶特征分析上，而國(guó)內(nèi)研究主要集中在農(nóng)戶自身與家庭特征對(duì)農(nóng)戶借貸需求的影響上，關(guān)于外部因素的影響研究很少。本文將研究文獻(xiàn)分為內(nèi)外部影響因素進(jìn)行簡(jiǎn)單整理總結(jié)，為深入研究農(nóng)戶借貸行為影響因素提供參考。

1.內(nèi)部因素對(duì)農(nóng)戶借貸行為的影響

內(nèi)部影響因素中關(guān)于個(gè)人特征，學(xué)者從農(nóng)戶性別、年齡、文化程度、等方面研究，認(rèn)為不同特征農(nóng)戶其借貸行為不同。首先，性別對(duì)農(nóng)戶借貸行為影響研究中，學(xué)者李銳等（2007）認(rèn)為性別對(duì)農(nóng)戶借貸渠道選擇的影響并不顯著，而Li等（2011）研究認(rèn)為女性農(nóng)戶與進(jìn)行正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款成反比，同時(shí)陳秋月等（2020）研究認(rèn)為女性農(nóng)戶與家庭借款意愿也成反比關(guān)系，因?yàn)榕约彝Q策賦權(quán)程度加深，家庭產(chǎn)生借貸需求的可能性越小（劉惟卓，2013）。其次，文化程度對(duì)農(nóng)戶借貸影響的研究中大部分學(xué)者（Gather，2012；李銳，2004）認(rèn)為農(nóng)戶受教育程度對(duì)增強(qiáng)農(nóng)戶借貸具有正向影響，農(nóng)戶較高的金融素養(yǎng)會(huì)增強(qiáng)農(nóng)戶正規(guī)金融參與度（張春海，2011；閆靜等，2020）。最后學(xué)者研究認(rèn)為農(nóng)戶年齡（牛榮等，2012）、社會(huì)地位、宗教信仰（Bhawani Mishra 等，2015）也會(huì)影響農(nóng)戶借貸行為。

關(guān)于農(nóng)戶家庭特征研究表明農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)收入、家庭人口數(shù)及家庭擁有土地規(guī)模等都會(huì)影響農(nóng)戶借貸行為。陳鵬等（2011）基于我國(guó)10省數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)家庭收人增長(zhǎng)對(duì)農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資具有正向作用，其他學(xué)者（史清華，2006；李程，2020）通過(guò)研究得出相同結(jié)果。Moises（2012）研究認(rèn)為農(nóng)戶擁有土地面積在農(nóng)戶金融借貸中的作用尤為明顯，土地規(guī)模對(duì)借貸發(fā)生率也有正向作用（楊巧娜，2012），而金燁等（2009）研究認(rèn)為耕種土地規(guī)模對(duì)兩種渠道影響沒(méi)有明顯不同之處。家庭人口數(shù)方面主要以家庭所有的勞動(dòng)力人口數(shù)為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分析，大部分學(xué)者研究認(rèn)為勞動(dòng)力人數(shù)越多意味著支出越多，因此越希望得到資金支持（杜誼，2014；秦建群等，2011）。

2.外部因素對(duì)農(nóng)戶借貸行為的影響

外部影響因素中主要從金融市場(chǎng)環(huán)境及社會(huì)資本角度出發(fā)。張曉琳等（2017）研究認(rèn)為農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)農(nóng)戶借貸需求變化成正向促進(jìn)作用。因?yàn)殡S著農(nóng)村金融改革與深化有效降低農(nóng)戶借款成本、解決農(nóng)戶融資難題、緩解了農(nóng)村地區(qū)資金不足問(wèn)題。同時(shí)，外部因素也改變了農(nóng)戶借款渠道選擇傾向，由以往民間借貸占據(jù)主導(dǎo)地位逐漸開(kāi)始向正規(guī)金融借貸轉(zhuǎn)變，形成了金融借貸為主民間借貸發(fā)揮補(bǔ)充作用的格局。在借款渠道選擇上，學(xué)者從融資便利度與借款成本角度出發(fā)對(duì)農(nóng)戶借款意愿與行為進(jìn)行分析。首先，從金融便利度出發(fā)，研究發(fā)現(xiàn)通過(guò)增設(shè)金融網(wǎng)點(diǎn)以降低借款成本的方式對(duì)農(nóng)戶正規(guī)渠道借款產(chǎn)生了促進(jìn)作用（李喬漳，2016；吳華增，2019）。其次，借款成本的分析文獻(xiàn)較多以資金成本與時(shí)間成本出發(fā)研究，但是研究結(jié)果卻一致表明利率水平和申請(qǐng)審批流程復(fù)雜度與農(nóng)戶借貸行為沒(méi)有明顯關(guān)系。其中，杜誼（2014）研究認(rèn)為金融信貸利率變動(dòng)和審批程序復(fù)雜與農(nóng)戶選擇正規(guī)金融借貸傾向沒(méi)有明顯關(guān)系，同時(shí)韓俊等（2007）研究結(jié)果也表明利率并不是農(nóng)戶借貸考慮的主要因素。

另一些學(xué)者從社會(huì)資本出發(fā)，認(rèn)為社會(huì)資本能在一定程度上降低交易成本（Alesina等，2013）、有效糾正市場(chǎng)失靈（Bowles等，2002）從而影響農(nóng)戶借款行為。林南（2002）研究認(rèn)為社會(huì)資本增加了農(nóng)戶民間借貸可獲得性，因而對(duì)農(nóng)戶民間借貸產(chǎn)生了正向影響，朱建華（2011）認(rèn)為農(nóng)村社會(huì)資本為農(nóng)戶借貸起到了經(jīng)濟(jì)擔(dān)保與抵押作用，增加了農(nóng)戶借款傾向。

四、對(duì)國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)研究述評(píng)

通過(guò)對(duì)上述文獻(xiàn)的整理可以看出國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)農(nóng)戶借貸的研究較為豐富，為農(nóng)戶借貸行為及影響因素研究提供了豐富的文獻(xiàn)資料。雖然各個(gè)學(xué)者研究結(jié)論存在不一致性，但這只是因不同國(guó)情和不同區(qū)域特色而出現(xiàn)的結(jié)果（王磊玲，2012）。因此，面對(duì)不同環(huán)境要具體問(wèn)題具體分析，結(jié)合區(qū)域特點(diǎn)從實(shí)際出發(fā)找出適合地區(qū)發(fā)展的方式，實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)。

當(dāng)前，隨著全面脫貧的實(shí)現(xiàn)，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)資金問(wèn)題已得到有效緩解，金融支持實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶增收農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)為2050年實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興奠定了良好基礎(chǔ)。但不可否認(rèn)的是有些地區(qū)仍存在返貧風(fēng)險(xiǎn)，這與其發(fā)展動(dòng)力不足、農(nóng)戶信貸了解度低、風(fēng)險(xiǎn)厭惡度大等有一定關(guān)系，因此在新征程中應(yīng)培養(yǎng)農(nóng)戶自身發(fā)展能力，實(shí)現(xiàn)增收致富實(shí)現(xiàn)穩(wěn)固脫貧進(jìn)而實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

綜合來(lái)說(shuō)，農(nóng)村金融的發(fā)展有效解決了農(nóng)村地區(qū)資金問(wèn)題，對(duì)農(nóng)戶借貸行為及發(fā)展意識(shí)產(chǎn)生了影響，在實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶增收農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到了重要作用。但仍有一些外部因素制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此在后精準(zhǔn)扶貧時(shí)代要著力解決這些問(wèn)題，在鞏固脫貧成果的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，共建美好明天。