我國農村數字普惠金融的發展對策探析

［摘 要］隨著數字技術與普惠金融的不斷融合，數字普惠金融在農村地區得到了普及，并在實踐中不斷發展和創新，為農村地區發展普惠金融提供了新的思路和契機，推動了農村金融服務的不斷完善，在一定程度上滿足了農村地區多樣化的金融需求。文章從我國農村數字普惠金融的發展模式入手，分析了農村數字普惠金融在發展過程中存在的問題，提出關于推動農村數字普惠金融健康、可持續發展的對策及建議。

［關鍵詞］數字普惠金融；可持續發展；農村金融

doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2023.01.035

［中圖分類號］F832 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1673-0194（2023）01-0133-03

0" " "引 言

農村數字普惠金融源于普惠金融，在金融科技的助推下，利用數字化技術手段賦能傳統普惠金融，涵蓋了眾多金融領域。大數據、人工智能等技術的發展，對農村數字普惠金融的普及和發展起到了積極的推動作用，也促使各類金融機構積極在農村地區布局，嘗試開展多樣化的數字普惠金融業務，并由此衍生出更多金融服務。一直以來，農村地區傳統金融的弊端在一定程度上了影響了農村金融的健康可持續發展，數字普惠金融在一定程度上可以緩解農村金融排斥，提高“三農”客戶金融服務可獲得性，提高金融資源可利用性，緩解信貸約束，優化金融資源配置。2021年中央一號文件首次提出“發展農村數字普惠金融”，將發展農村數字普惠金融提到新的高度，因此需要持續深化改革，推動農村數字普惠金融發展，鞏固優勢，促進其健康發展。

1" " "我國農村數字普惠金融的主要模式

1.1" "傳統金融機構的涉農普惠金融業務數字化升級

商業銀行、保險公司等傳統金融機構借助互聯網技術和移動終端，以網上銀行、手機銀行等電子平臺為載體，利用數字技術創新業務模式，搭建服務“三農”發展的移動互聯網金融服務平臺，提供移動支付、信息查詢、信貸業務等數字化金融服務。這種模式為“三農”長尾客戶提供了正規的金融服務，搭建了涉農數字化金融服務場景，如中國工商銀行“工銀興農貸”、中國農業銀行“惠農e貸”、中國建設銀行“裕農快貸”等涉農金融服務產品體系，旨在通過農業大數據與金融科技的融合，為農戶或農業生產者提供數字普惠金融貸款業務。同時，他們也積極探索，為客戶提供生活繳費、理財等多元化金融服務，如中國農業銀行先后拓展了農村公共事業繳費、農村養老保險繳納等“民生代理項目”。作為農村普惠金融服務主力軍的農商行，也紛紛進行數字化轉型，力求借助數字化技術拓展業務范疇。這些業務的創新和發展，從可得性、成本等方面彌補傳統金融服務的缺陷，有效地拓寬了農村地區金融服務的覆蓋面。

1.2" " "金融科技驅動下的“鏈”金融體系模式

數字金融最大的優勢在于普惠性，因其具有覆蓋廣泛、觸達便捷的特點，在應用上能體現靶向性效果。隨著互聯網技術的發展，各類電商平臺在我國農村地區“遍地開花”，它們的發展和應用在一定程度上為互聯網金融創造了應用場景，促進了金融基礎設施的搭建和完善。一方面，加速了金融機構以自建或者與電商平臺合作的模式構建產業鏈數字普惠金融體系，為涉農產業鏈的市場主體提供金融支持；另一方面，促進了農村互聯網供應鏈金融的興起，包括商業銀行、網絡借貸公司等在內的機構積極布局互聯網供應鏈金融，尤其各地農商行，作為服務“三農”經濟的主力軍，

積極推進供應鏈金融數字化進階，提供線上融資等數字普惠金融服務。

1.3" "新型互聯網平臺數字普惠金融模式

農村居民作為與金融機構往來相對較少的長尾客戶人群，更迫切需要獲得數字普惠金融服務。多元化互聯網金融平臺的出現，為眾多未被傳統銀行覆蓋的長尾客戶人群，尤其是偏遠農村居民提供了便捷高效的線上金融服務，在很大程度上緩解了農村居民急需的或中短期的信貸資金需求，豐富了線上理財產品等金融服務形式，對農村數字普惠金融的發展發揮了一定的促進作用。

2" " "我國農村普惠金融發展中存在的短板

2.1" "農村數字普惠金融基礎設施還不夠健全

隨著我國數字經濟的蓬勃發展，數字鄉村建設在很大程度上加快了農村數字普惠金融的發展，為其提供了必要的基礎條件。近年來，我國數字普惠金融基礎服務的覆蓋率逐年上升，但是在基礎設施建設上還存在短板。一是農村的數字化程度還不夠高，相關數據顯示，截止到 2021年12月，我國農村地區互聯網普及率僅為57.6%①，雖然較之前有所提升，但比城市的普及率要低，且在土地確權、農業種植等方面的數據還存在碎片化、分散化等問題，大數據的資源共享機制不夠健全。二是農村地區信用信息體系不夠健全，仍然存在信用信息孤島狀況。尤其是在偏遠地區，信用數據體系建設還在逐步完善中，還存在不夠全面的問題，金融機構仍需要將傳統的擔保方式如質押、 抵押等作為發放貸款的前提條件，無法全面、準確掌握農戶信息，對于貸后管理和追蹤也不能依靠大數據及時進行全面分析，不利于科學合理地進行貸后管理。

2.2" "農村數字普惠金融風險問題不容忽視

第一，數字化風險防控能力不足。金融科技的深入發展促進了金融產品的改革和創新，使得農村數字普惠金融產品和服務種類越來越繁多，而農村數字普惠金融的服務對象的風險識別能力較低，對于正規金融服務和非法集資、金融詐騙等違法行為的甄別能力有限。加上其自身對風險的認識模糊，一些農民同時在金融機構和網絡借貸平臺借款，給后期的正常還款埋下了隱患，加大了違約風險的發生概率。

第二，農村數字普惠金融監管體系還不夠完善，分類分級監管的機制還不夠健全。完善數字普惠金融的治理體系，促進農村數字普惠金融的健康可持續發展，肯定離不開強有力的金融監管保駕護航。但在當前形勢下，不同發展模式的數字普惠金融各有其自身特點，針對農村數字普惠金融的差別化監管力量還較為薄弱，有針對性的監管科技手段相對比較單一，在一定程度上阻礙了數字普惠金融的深度延伸。

2.3" "農村數字普惠金融發展還不夠均衡

互聯網、大數據和人工智能的發展極大提高了農村金融的普惠性，但在不同的地區，由于農民的金融素養和對數字普惠金融的相關知識和技能的掌握程度不同，“數字鴻溝”“知識鴻溝”依然是不能忽視的問題。這主要表現在兩個方面：一是我國農村數字普惠金融的發展存在地域不平衡，根據《2021年中國縣域數字普惠金融發展指數報告》，現階段，我國東部地區縣域數字普惠金融發展水平仍然處于最高水平，而西部地區和東北地區發展水平較為滯后的問題依然存在；二是農村數字普惠金融服務存在深度和廣度的不均衡，根據《2021年中國縣域數字普惠金融發展指數報告》統計數據，在數字支付、數字授信、數字貸款、數字理財、數字保險等五類數字普惠金融服務中，數字授信和數字貸款發展較快，增長最為顯著，而數字保險的應用深度和廣度還不夠。

2.4" "農村消費者數字金融素養有待提升

信息技術的發展，使消費者可以用電腦或手機在線上就能夠了解最新的金融產品和服務，提高了消費者獲取金融知識的便利性，促進了消費者金融素養的提升，但也會帶來一些問題。數字普惠金融的發展，已經滲透到農村居民生活的許多方面，也對消費者認知能力提出了更高要求，受年齡、認知水平、生活習慣等諸多因素的影響，一些農村消費者對數字普惠金融的認知還有局限性，對數字支付、數字貸款等業務的安全性有所顧忌，導致其在數字技術應用和金融服務使用上的自我排斥。另外，近幾年一些互聯網金融機構“掛羊頭賣狗肉”，表面上看起來是在發展數字普惠金融，實際上卻是在借機開展非法業務，而且許多金融詐騙行為也呈現出專業化、隱蔽化、場景化等新特點，農村金融欺詐現象時有發生，導致農村消費者對數字普惠金融的應用產生恐懼心理或抵觸情緒，不愿甚至不敢主動接觸數字普惠金融產品和服務。

3" " "促進我國農村普惠金融可持續發展的對策建議

3.1" "加強規劃，加快多元數字基礎設施建設

將數字鄉村建設融入信息化規劃，大力推進農村信息基礎設施建設。通過政策支持，鼓勵農村地區政府部門與信息化建設部門合作，提升鄉村網絡設施水平，持續提高數據網絡和寬帶網絡覆蓋率，提高網絡質量，扶持偏遠農村地區的光纖建設和網絡覆蓋，為農民提供優惠，降低信息技術獲取和使用成本。完善產業、財政、金融等配套政策支持，加快推動農村物流、農產品生產加工等多元基礎設施的數字化、智能化轉型。持續優化鄉村金融機構網點設置、布局，鼓勵傳統金融機構積極推進涉農業務數字化建設，深化農村數字普惠金融創新機制改革，健全信息匹配平臺，提高金融服務效率。

3.2" "深化產品體系創新，提升多領域金融服務能力

要持續推進農村數字普惠金融的供給側改革，鼓勵金融機構科技創新，加大數字產品的研發和推廣。在推廣產品時，要注重了解農村和農業生產的實際需要，提供差異化的金融產品與服務，提升其對實體經濟高質量發展的適配性。金融機構要充分發揮優勢，利用區塊鏈、大數據等數字技術，加快創新，優化流程，注重資源整合利用，開發農村金融業態，將農業保險、供應鏈金融等多種金融產品進行組合，提供更具特色的個性化產品與服務。加強科技企業、互聯網金融服務平臺等機構的合作，豐富服務場景，延伸服務領域，因地制宜，提供適合本地經營特色的數字普惠金融產品和服務。

3.3" "健全風險預警機制，構建協同精準監管體系

我國農村數字普惠金融的發展時間并不長，目前還處于快速發展期，金融創新帶來的風險還未完全顯現，法律法規等約束機制還需進一步完善，要盡快構建數字普惠金融的監管體系，創新監管手段，完善治理體系。一方面，健全風險預警機制。農村數字普惠金融在創新過程中可能會誘發風險，這種風險與傳統金融風險相比具有其特殊性，風險更隱蔽，傳播速度更快，因而準確評估風險類別非常重要，能為后期的有效精準監管做好準備，這就需要我們建立健全風險識別和預警機制，利用大數據、云計算、人工智能等先進信息技術的優勢，建立廣覆蓋、多方位的風險感知和分析預警體系，對潛在風險進行有效識別和及時處理，健全信息共享機制，對于篩選出來的風險信息及時進行共享，發揮監測預警作用，防患于未然。另一方面，強化數字經濟安全體系建設。加大網絡安全保護技術和產品研發應用，利用區塊鏈和新的加密技術，建立數據分類分級保護制度，規范數據全生命周期管理，通過人臉識別、指紋識別等認證技術，強化隱私保護，明確客戶信息的使用范圍，嚴厲打擊信息的非法交易行為，降低信息泄露的風險。

3.4" "重視教育與引導，提升農村居民數字金融素養

金融創新對消費者金融素養提出更高的要求。農村居民金融素養的提升，需要政府、社會、金融機構和消費者個人的共同努力。從政府角度來講，在積極支持數字經濟發展的同時，也要注重搭建教育平臺，促進金融知識教育的常態化，對不同年齡、不同層次的農村居民開展有針對性的教育，要改變懸掛條幅、發放宣傳單等傳統方式，注重宣傳形式的創新，投其所好，用農民喜歡的文藝節目、短視頻等方式，開展宣傳教育，讓農民直觀感受數字普惠金融的便利性、可得性。也要加大對居民金融素養方面的研究，了解農民所求，有針對性地引導農村消費者培養金融意識。從金融機構角度來講，在設計金融產品和服務的時候，要注重可理解性和可操作性，加快數字普惠金融產品創新，針對不同群體推出差異化產品和服務；還要及時追蹤消費者的金融活動習慣，通過手機小程序、宣傳活動等途徑，適時推送金融知識，實現智能化教育。從消費者個人角度來講，要把握時代發展脈搏，主動學習金融知識，及時更新知識體系，正確認識數字普惠金融產品的利與弊，樹立理性投資理念，培養風險防范意識，不斷提升數字金融素養。

4" " "結 語

發展農村數字普惠金融是一項系統工程，政府要給予政策支持，加強監管；金融機構要不斷深化產品和服務創新，正視并合理應對發展中的難點和痛點，推動其健康可持續發展。

主要參考文獻

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