基層銀行貸后管理存在問題及對策分析

■李 棟

（華北水利水電大學(xué)）

引 言

基層銀行在我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中起到非常重要的作用，很多企業(yè)在基層銀行獲得信貸資金實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展壯大。但隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷繁榮，基層銀行貸后管理工作也面臨著許多新的困難。由于對信貸風(fēng)險認(rèn)識不到位、缺乏專業(yè)貸后管理機(jī)構(gòu)、缺乏健全的信用體系和貸款風(fēng)險缺乏有效分類等方面的原因。基層銀行貸后管理工作出現(xiàn)了一系列的管理問題，解決好基層銀行貸后管理工作中存在的問題是現(xiàn)階段基層銀行工作中的重中之重。

1 加強(qiáng)基層銀行貸后管理的必要性

首先，從經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)展情況來看，如今我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入了新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)增速逐漸放緩，開始注重加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定高質(zhì)量發(fā)展，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也在不斷的進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，社會整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢面臨的不確定風(fēng)險因素增多。其次，國家對貸款的監(jiān)管力度在不斷加強(qiáng)，為更好地指導(dǎo)國內(nèi)銀行進(jìn)一步強(qiáng)化貸后管理的力度，提高信貸風(fēng)險的防范力度。最后，少部分基層銀行依然存違規(guī)放貸的現(xiàn)象。

2 基層銀行貸后管理存在的問題

2.1 重貸輕管現(xiàn)象較為突出

在目前的基層銀行貸后管理工作中，重貸輕管思想仍然非常廣泛地存在。許多基層銀行過度重視資產(chǎn)的擴(kuò)張，一味地增加貸款的增量，對貸后管理工作卻非常忽視。一方面，基層銀行非常看重貸款業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，對市場營銷的投入力度非常大，想要通過提升貸款的增量擴(kuò)大自身的發(fā)展規(guī)模。另一方面，基層銀行對貸后風(fēng)險的管理卻非常松泛，這就使得不良貸款的數(shù)量增加，一些信貸資質(zhì)不合格的企業(yè)獲得基層銀行的貸款。信貸資質(zhì)不合格的企業(yè)獲得貸款之后，因其經(jīng)營能力沒有保證，還貸能力就會堪憂，極有可能造成基層銀行的壞賬。

2.2 貸后風(fēng)險管理方法單一

在目前的基層銀行貸后管理工作中，貸后風(fēng)險管理方法單一是制約基層銀行貸后管理工作效率的另一重大問題。基層銀行的貸后管理手段單一，就不可避免地會造成對貸后風(fēng)險不能管控到位，對信貸風(fēng)險的約束較為軟化。基層銀行的貸后風(fēng)險管理主要是依靠上級銀行監(jiān)督部門實(shí)施風(fēng)險監(jiān)管，上級銀行對基層銀行的貸后風(fēng)險進(jìn)行不定期或者定期的抽查監(jiān)管。上級銀行的監(jiān)管力度和監(jiān)管半徑畢竟有限，僅僅依靠上級銀行的監(jiān)管，并不能實(shí)現(xiàn)對基層銀行貸后風(fēng)險的有效管理。基層銀行沒有探索出自身對貸后風(fēng)險管理的有效方法，目前很難擺脫對上級銀行的監(jiān)管依賴。

2.3 存在大量不良貸款

基層銀行貸后管理中存在的最棘手的問題就是大量不良貸款得不到有效處理。不良貸款指的是借款人或者借款企業(yè)未能按照約定時間歸還貸款本息，或者還款時間未到但已有足夠證據(jù)表明貸款人或者貸款企業(yè)不可能按照約定時間歸還貸款本息的貸款。我國銀行不良貸款包括損失貸款、可疑貸款和次級貸款三種。不良貸款不僅僅是基層銀行貸后管理中最難處理的問題，也是廣大銀行界面臨的共同問題。不良貸款的成因多種多樣，企業(yè)本身的經(jīng)營風(fēng)險或者貸款人自身的經(jīng)濟(jì)變故有可能導(dǎo)致無法歸還銀行貸款，銀行自身的貸后管理工作缺位也是不良貸款形成的重要因素[1]。

3 基層銀行貸后管理問題的成因

3.1 對信貸風(fēng)險認(rèn)識不到位

信貸風(fēng)險管控是基層銀行貸后管理工作的核心方面之一，對信貸風(fēng)險管控工作認(rèn)識不到位是基層銀行貸后管理問題的主要成因之一。基層銀行貸后風(fēng)險管理工作的工作目標(biāo)是提升貸款質(zhì)量、控制貸款風(fēng)險以減少基層銀行運(yùn)轉(zhuǎn)中的不安定因素，對保證基層銀行資金的安全運(yùn)轉(zhuǎn)具有重要意義。貸后風(fēng)險管控工作并不能直接減少某一項(xiàng)貸款的風(fēng)險指數(shù)，以往的基層銀行工作中，人們普遍認(rèn)為貸后風(fēng)險管理工作的意義不大，甚至認(rèn)為貸后風(fēng)險管理工作是一種“事后諸葛亮”的無用功。這種想法忽視了貸后風(fēng)險管理工作在信貸業(yè)務(wù)中的監(jiān)測、預(yù)警和評價作用，沒有正確認(rèn)識到對貸后風(fēng)險進(jìn)行管控的重要性。

3.2 缺乏專業(yè)貸后管理機(jī)構(gòu)

基層銀行的信貸管理都是依托于上級銀行的監(jiān)管來進(jìn)行，絕大多數(shù)基層銀行都沒有形成自身的專業(yè)信貸管理機(jī)構(gòu)，這就造成了基層銀行的貸后管理工作對上級銀行具有極強(qiáng)的依賴性，上級銀行工作安排的變動將直接影響基層銀行貸后管理工作的效率。不僅如此，基層銀行貸后管理人員的缺失也是造成基層銀行信貸管理工作無法有效開展的重要原因。基層銀行的工作人員比較緊張，并沒有寬裕的人手形成專門的貸后管理部門。既有的工作人員又沒有經(jīng)過系統(tǒng)化的貸后管理培訓(xùn)，對貸后風(fēng)險管理工作難以勝任。

3.3 缺乏健全的信用體系

貸款企業(yè)或者貸款人的經(jīng)濟(jì)信息是決定基層銀行是否對其放款的根本因素，缺乏健全的信用體系是基層銀行貸后管理工作無法有效開展的重要原因。首先，對貸款企業(yè)或者貸款人的經(jīng)濟(jì)狀況跟蹤需要大量的人力物力成本，這一點(diǎn)受限于現(xiàn)實(shí)條件很難實(shí)現(xiàn)。其次，稅務(wù)、工商、產(chǎn)權(quán)登記、法院和海關(guān)等部門之間的信息相對封閉，這就造成了對貸款人或者貸款企業(yè)的信息查詢具有相當(dāng)大的難度。信息的不對稱是對基層銀行貸后管理工作產(chǎn)生長期影響的負(fù)面因素，因此，基層銀行必須進(jìn)款建立健全的信用體系。

3.4 貸款風(fēng)險缺乏有效分類

我國銀行根據(jù)對貸款的風(fēng)險指數(shù)評估將貸款的風(fēng)險程度按照正常、關(guān)注、次級、可疑、損失這五個等級進(jìn)行排列，這種貸款風(fēng)險分類方法被稱為五級分類法。目前很多基層銀行的貸后管理工作中對貸款的五級分類法并沒有貫徹落實(shí)。貸款的五級分類法要求銀行的貸后風(fēng)險管理人員對借款企業(yè)或者借款人的現(xiàn)金流量、還款意愿、信用水平和還款能力等方面進(jìn)行綜合評定，這就對基層銀行貸后管理人員的工作水平提出了較高的要求，基層銀行的貸后管理人員必須具備企業(yè)財務(wù)、政策分析和法律運(yùn)用等方面的知識，基層銀行貸后管理人員水平的參差不齊很難將五級分類法完全落實(shí)到位[2]。

4 基層銀行貸后管理問題的處理對策

4.1 重視銀行信貸貸后管理

在對基層銀行貸后管理問題的處理中，必須加強(qiáng)對銀行貸后管理工作的重視力度。只有從根本上認(rèn)識到銀行貸后管理工作的重要性，才能孕育出健康的基層銀行信貸文化。首先，要對基層銀行的貸后管理人員開展充分的信貸風(fēng)險教育，讓基層銀行的貸后管理人員認(rèn)識到信貸工作的重要作用，培養(yǎng)基層信貸人員對貸后風(fēng)險管控的敏感性，讓基層銀行的工作人員主動投身到貸后管理工作中去。其次，基層銀行內(nèi)部要建立適當(dāng)?shù)莫剳椭贫龋偈官J后管理人員履行好自身的工作職責(zé)，強(qiáng)化對基層銀行貸后管理人員的工作約束。最后，基層銀行要樹立健康的經(jīng)營理念，堅(jiān)持“經(jīng)營與管理”并舉，改變以前“重貸輕管”的經(jīng)營模式。最后，基層銀行還應(yīng)進(jìn)一步提高認(rèn)識，徹底轉(zhuǎn)變“重貸輕管”的觀念。在這一過程中，需要相關(guān)人員深刻認(rèn)識到貸后管理的價值作用價值。即貸后管理是信貸風(fēng)險管理非常關(guān)鍵的一個環(huán)節(jié)，通過在貸后管理的幫助下，有利于及時發(fā)現(xiàn)貸款客戶存在的“苗頭”性風(fēng)險，從而便于銀行提前介入干預(yù)，做好相應(yīng)的應(yīng)對處置措施，使得銀行的損失降低最低。另一方面，通過在貸后管理的幫助下，落實(shí)貸后檢查措施，還能夠及時了解客戶其他金融需求，從而為他們提供一些增值服務(wù)，有利于提高客戶的服務(wù)滿意度，更好地留住客戶。總而言之，為引導(dǎo)信貸人員提高對貸后管理的重視，必須要使其充分認(rèn)識到貸后管理的作用價值，深入理解貸款營銷與風(fēng)險防范之間的辯證關(guān)系，如此才能從心理層面上認(rèn)識到貸后管理的重要性，更好地落實(shí)貸后管理的相應(yīng)措施。

4.2 建立健全信貸管理體系

在對基層銀行貸后管理問題的處理中，必須建立健全信貸管理體系，如此才能讓基層銀行的貸后管理工作擺脫對上級銀行的依賴，實(shí)現(xiàn)基層銀行自身對貸后風(fēng)險的有效管理。首先，上級銀行在貸后管理工作中，應(yīng)對基層銀行充分放權(quán)，全額質(zhì)押貸款權(quán)、百分百保證承兌匯票簽發(fā)權(quán)和流動資金貸款收回再貸權(quán)等權(quán)利應(yīng)該被授予基層銀行。在對基層銀行充分放權(quán)的同時，要求基層銀行對貸款事項(xiàng)向上級銀行進(jìn)行充分報備。其次，基層銀行可以向上級銀行學(xué)習(xí)貸后風(fēng)險管理的工作經(jīng)驗(yàn)，建立自身的信貸管理體系，一來可以減輕上級銀行對基層銀行的監(jiān)管壓力，二來基層銀行也能實(shí)現(xiàn)對貸后風(fēng)險的自主管理。最后，針對貸后管理，還應(yīng)建立一個年檢制度，在這一過程中，需要結(jié)合隱患實(shí)際情況，制定標(biāo)準(zhǔn)化貸后管理作業(yè)流程，固化貸后檢查模板，確保貸后管理檢查規(guī)劃化落實(shí)。通過在每季度中，組織機(jī)關(guān)人員下基層開展一次集中貸后檢查工作，從而保證在一個年度內(nèi)，實(shí)現(xiàn)對基層銀行所有貸款貸后檢查管理工作的落實(shí)；除此之外，還可以做好飛行檢查的組織工作。在具體實(shí)施方面，通過聯(lián)合信貸管理部門、審計部門等，結(jié)合在基層銀行日常經(jīng)營中發(fā)現(xiàn)問題，不定期前往所在問題所在的銀行網(wǎng)點(diǎn)或者客戶經(jīng)營地（住所）進(jìn)行飛行檢查，一旦經(jīng)過檢查問題得到證實(shí)，還需要進(jìn)一步排查管戶人、經(jīng)放網(wǎng)點(diǎn)、客戶所屬行業(yè)其他貸款，嚴(yán)查道德風(fēng)險、區(qū)域風(fēng)險等，并做好風(fēng)險問題的應(yīng)對處置，有效降低自身的損失。

4.3 強(qiáng)化貸款企業(yè)信用評估

企業(yè)貸款在基層銀行貸款中占據(jù)極大比重，在對基層銀行貸后管理問題的處理中，強(qiáng)化對信貸企業(yè)的信用評估是必不可少的一環(huán)[3]。首先，可以利用現(xiàn)代化的信息技術(shù)手段，建立統(tǒng)一的銀行內(nèi)企業(yè)信用評估體系，實(shí)現(xiàn)各銀行之間企業(yè)信用評估信息的互通，這樣可以有效減少基層銀行對企業(yè)信用評估的成本投入，提升對企業(yè)信用評估的效率和準(zhǔn)確性。其次，各地基層銀行可以與工商、稅務(wù)和法院等部門共商對企業(yè)信用的評估辦法，實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)信息在工商、稅務(wù)和法院等部門之間的共享，有效減少因企業(yè)失信給基層銀行和社會造成的損失。

4.4 增強(qiáng)信貸管理人員素質(zhì)

基層銀行的貸后管理工作要靠每個具體的工作人員去執(zhí)行，增強(qiáng)基層銀行信貸管理人員的素質(zhì)是提升基層貸后管理工作效率和質(zhì)量的根本保障。首先，基層銀行需要加強(qiáng)對信貸管理人員的綜合技能培訓(xùn)，豐富信貸管理人員的知識結(jié)構(gòu)和提升信貸管理人員的思想品質(zhì)，讓已有信貸管理人員的綜合素質(zhì)能適應(yīng)貸后管理工作的需要[4]。其次，基層銀行可以加大信貸管理人員的招聘力度，篩選專業(yè)技能過硬、思想覺悟過關(guān)的信貸管理人才充實(shí)基層銀行的工作團(tuán)隊(duì)，緩解基層銀行人手緊張的工作狀況。最后，針對基層銀行的客戶經(jīng)理，還應(yīng)注重提高其專業(yè)素質(zhì)水平。

4.5 建立信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制

在銀行的貸后管理工作中，需要建立實(shí)時的信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，如此才能在第一時間對可能發(fā)生的信貸風(fēng)險進(jìn)行識別和處理。首先，基層銀行需要充分利用現(xiàn)代化的信息技術(shù)手段，建構(gòu)起貸后風(fēng)險信息管理系統(tǒng)，對貸款企業(yè)或個人實(shí)行全面的風(fēng)險監(jiān)測。現(xiàn)代化的信息技術(shù)可以為基層銀行的信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制提供有效的技術(shù)支持，在進(jìn)行貸后風(fēng)險信息管理系統(tǒng)建設(shè)時，要充分借鑒國內(nèi)外的先進(jìn)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)。其次，在基層銀行風(fēng)險預(yù)警機(jī)制建成的基礎(chǔ)上，可以建立量化的貸后風(fēng)險分析模型，增強(qiáng)對貸款企業(yè)或個人經(jīng)濟(jì)狀況的集約化跟蹤，全面實(shí)現(xiàn)基層銀行對貸后風(fēng)險的有效管理，保證基層銀行的資金安全[5]。

5 結(jié) 語

基層銀行在我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮著越來越重要的作用，做好貸后管理工作能讓基層銀行獲得更大的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。存款、貸款是基層銀行的主要收益來源，貸后管理工作不到位有可能給基層銀行造成嚴(yán)重的資金風(fēng)險。因此，在基層銀行的日常管理工作中，必須加強(qiáng)對貸后管理工作的重視程度，不斷創(chuàng)新貸后管理方法，保證基層銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，減少不良貸款。