智慧保險在保險公司風險管理中的應用

潘飛靜 廣州華商職業學院

隨著企業在不斷發展的現代商業環境中面臨著越來越多的風險挑戰，風險管理變得至關重要。傳統的保險經營模式已經無法完全滿足保險企業的需求，傳統的保險模式逐漸顯得不夠靈活和高效，而智慧保險作為一種基于數據分析、人工智能和互聯網技術的新型保險方式，為保險公司提供了更多的工具和策略來管理風險、降低損失，并更好地適應不斷變化的市場環境。

本研究旨在通過分析智慧保險在保險公司風險管理中的應用存在的問題，并提出改進和解決方案，從而為保險公司提供更多關于如何更好地應對未來風險挑戰的洞見，以推動智慧保險的有效應用，從而提高保險公司風險管理的效力。

一、智慧保險概述

（一）智慧保險的概念

智慧保險(Smart Insurance)是一種新興的保險模式，利用先進的科技來提供更靈活、高效、個性化的保險服務。它依賴于多項關鍵技術，包括大數據、人工智能、互聯網和區塊鏈等。這些技術的應用不僅創新了保險業務的運作方式，還增強了保險企業風險管理的能力。智慧保險強調的是連接賦能，在大數據和人工智能的驅動下，實現產品定制化、銷售場景化、營銷專業化和服務個性化。通過連接，讓保險代理人更好地服務客戶，提升客戶滿意度；同時，讓保險公司更好地管理客戶，提升經營效率。

（二）智慧保險的應用特性

1.大數據技術

大數據是指龐大、多樣化的數據集，通常包括結構化和非結構化數據，如文本、圖像、音頻等。在智慧保險中，大數據技術用于數據的采集、存儲、處理和分析。它具有以下特性：第一，風險識別和評估。大數據分析可以幫助保險公司更全面地了解客戶的風險特征，從而更準確地評估風險水平。例如：浙江地區在2021 年第6 號臺風“煙花”來襲之前，中國太保產險利用大數據快速建立高風險標的和區域清單，為2665 家企業提供防汛檢查幫助，還通過“風險雷達”自動識別出重點防護標的5297 個，在臺風登陸前的黃金時間，指揮應災服務力量至現場提供精準防災服務。通過該項服務，有效提升了企業應對災害風險的能力，減災效果突出，獲得企業的認可與好評。第二，實時監測。大數據技術允許實時監測風險因素，從而提高風險管理的敏捷性。保險公司可以隨時跟蹤保險策略的執行情況，及時采取措施來減輕風險。例如，一些保險公司利用大數據技術對保費、賠付、客戶行為等數據進行實時監測和分析，及時發現和預測保費收入不足、賠付過高或客戶流失等問題，及時采取相應的風險管理措施[1]。第三，個性化保險。大數據分析使得保險公司能夠設計個性化的保險產品，根據其獨特的需求和風險特征制定保險策略[2]。

2.人工智能(AI)

人工智能是一類技術，包括機器學習、自然語言處理和計算機視覺等，它能夠模仿人類智慧和學習。智慧保險可以利用人工智能技術構建風險評估和管理模型，對保險業務進行全面的風險評估和管理。它具有以下特性：第一，風險預測。AI 算法可以分析歷史數據，識別潛在的風險趨勢，并預測可能的風險事件。這有助于保險公司提前采取措施，減少潛在的損失。例如：某些特定職業的工傷風險與員工年齡、工作經驗等因素有關。某些地區的自然災害風險與氣候變化等因素有關。在識別出這些潛在風險趨勢后，該保險公司利用AI 算法，對未來的風險事件進行預測。例如，他們可以通過分析員工的年齡、工作經驗等數據，預測未來一段時間內的工傷風險，并為相關職業定制更加個性化的保險產品。同時，他們也可以通過分析氣候變化等數據，預測未來一段時間內的自然災害風險，并為相關地區調整保險策略和理賠服務。第二，欺詐檢測。AI 可以識別不尋常的模式和行為，用于檢測保險欺詐。例如，它可以分析索賠數據以發現異常索賠案例。第三，客戶支持。聊天機器人和虛擬助手可以為保險公司提供實時支持，快速、方便地為客戶解答問題，處理索賠，并提供建議。

3.互聯網技術

互聯網技術在智慧保險中發揮著至關重要的作用。它為保險公司各項業務提供了更便捷的在線服務。例如，在線購買和管理保險方面，保險公司的網站或應用程序在線購買、管理和更新其保險政策，使交易更加便捷。在實時數據共享方面，互聯網技術支持傳感器和設備之間的實時數據共享，如車載傳感器、智能家居設備等。這些數據可用于風險評估和監測。

4.區塊鏈技術

區塊鏈是一種分布式賬本技術，它可以提高數據的安全性和透明性。在智慧保險中，其特性體現在：在合同管理方面，智能合同(Smart Contracts)可以編程執行保險合同的條款，自動化索賠處理和支付，可以實現保險合同的自動執行和理賠處理等操作，大大提高了保險公司的運作效率和精準度，降低了承保成本和風險。此外，在數據安全方面，區塊鏈技術可以確保保險公司的業務數據和交易記錄的安全性，將保單及理賠資料等重要信息存儲在區塊鏈網絡中，利用智能合約自動完成理賠程序，減少數據泄露和欺詐風險，提高保險服務的速度和精度，降低運營成本。

二、智慧保險在保險公司風險管理中的應用現狀

（一）智能化程度不足

目前，雖然許多保險公司已經引入了大數據、人工智能等先進技術，但在風險管理方面，這些技術的應用還相對有限。目前，應用在醫療保險領域比較多，其他的業務領域相對較少。可能一些保險公司缺乏必要的技術資源和能力，或者認為這些技術的成本過高，難以在所有業務領域廣泛應用。

（二）技術風險危機

智慧保險依賴于先進的技術，如大數據、人工智能、區塊鏈技術等。這些技術本身也面臨一些風險，例如技術實施、數據安全、系統故障、技術的快速演進可能導致的兼容性和運行維護問題等。如果技術出現問題，可能會影響到公司的正常運營和風險管理效果[3]。另外，公司風險管理中涉及多個業務部門和系統，這些系統和部門之間的數據共享和集成可能因為技術水平故障等原因存在困難。不同的系統和部門可能使用不同的數據格式和標準，這導致了數據整合的難度加大，影響了智慧保險在公司風險管理中的應用。

（三）專業人才匱乏

智慧保險在保險公司風險管理中的應用需要既了解保險業務，又掌握數據分析、人工智能等技術的專業人才，因此需要高素質、高科技的人才來進行開發、維護和運營，但是目前市場上缺乏相關人才，這也成了智慧保險在保險公司風險管理中應用的一個瓶頸。

（四）法規合規要求

智慧保險的發展與應用涉及大量的數據和算法，因此也面臨一些法規和合規性問題，如數據保護法規、隱私保護、反欺詐法規等。智慧保險需要處理大量的敏感信息，如客戶身份信息、保險合同信息和理賠申請等，因此存在信息安全和隱私保護問題。如果信息泄露或被不當使用，可能會給保險公司帶來不良影響和法律責任。如果違反這些法規，可能會引發法律風險，這也是保險公司在進行風險管理時需要注意的問題。

綜上所述，智慧保險雖然在保險公司風險識別、風險評估、風險預警等方面發揮著重要作用，但仍存在諸多問題需要解決。未來，隨著科技的進一步發展，智慧保險在保險風險管理中的應用將更加廣泛深入，同時也需要企業不斷加強自身的管理能力，增強風險意識和管理水平，以更好地運用智慧保險來降低公司經營風險。

三、完善智慧保險在保險公司風險管理中的應用的建議

（一）提升智能化內涵，拓寬應用范圍

第一，提升算法和模型精度。智慧保險的核心依賴于算法和模型的應用。那么可以通過引入更先進的算法、優化模型結構、提高數據質量等方式實現。第二，整合和利用多源數據。智慧保險的應用需要大量的數據支持。除了保險公司的內部數據，還可以整合和利用外部的多源數據，包括社交媒體、公共安全數據、行業報告等，以提供更全面的風險評估。第三，加強人工智能技術的應用。人工智能技術如自然語言處理(NLP)、機器學習(ML)、深度學習(DL)等在風險識別、評估和預測中有很大的應用潛力。保險公司可以進一步研究和應用這些技術，提高智慧保險的智能化程度。第四，優化用戶界面。智慧保險的應用界面需要直觀、易用，能夠讓企業快速理解和使用。優化用戶界面，提供更便捷的操作體驗，也是提高智慧保險智能化程度的重要方式。第五，引入專家系統和知識庫。智慧保險可以通過引入專家系統和知識庫，提供更專業的風險咨詢和建議。這不僅可以提高智慧保險的應用效果，也可以通過知識傳承，提高智慧保險的智能化程度。第六，加強跨行業合作與交流。通過與科技公司、數據分析公司等跨行業企業的合作，引入先進的技術和經驗，可以有效提升智慧保險的智能化程度。第七，建立完善的數據安全和隱私保護制度。智慧保險在收集和使用大量數據的同時，也需要注意數據的安全和隱私保護。建立完善的數據安全和隱私保護制度，保證用戶數據的安全和隱私，是提高智慧保險智能化程度的必要條件[4]。

（二）加強技術風險管理，提高應用有效性

第一，建立完善的安全保障體系。利用區塊鏈技術，對保險業務中的數據信息進行分布式賬本管理，提高數據信息的安全性和透明度，防止數據泄露和篡改。同時，加強信息安全管理，制定完善的信息安全管理制度和技術措施，對于不必要的數據，應盡量減少收集和存儲，以降低數據泄露的風險，保證智慧保險系統的穩定性和安全性。第二，定期進行技術漏洞檢測和修復。企業應定期對智慧保險系統進行技術漏洞檢測和修復工作。通過采用專業的漏洞掃描工具和技術，提前做出預案，對各類風險進行有效的預防和應對。同時，不斷優化升級智慧保險的系統架構，及時發現并修復可能存在的技術漏洞，提高系統的健壯性和安全性。第三，加強技術的研發和應用。通過不斷地加強技術的研發和應用，比如持續優化人工智能算法，提升算法的準確性和效率，盡量減少技術實施的風險。第四，定期進行技術風險評估。定期對智慧保險系統的技術風險進行評估，識別出可能存在的風險點，并制定相應的風險應對措施。第五，建立有效的用戶反饋機制。通過建立有效的用戶反饋機制，及時了解用戶的需求和反饋，以便及時調整和優化智慧保險系統的設計和功能。第六，加強保險責任認定和理賠管理。智慧保險技術的發展也帶來了保險責任問題。因為采用了先進的技術手段進行風險評估和定價，一旦出現因技術失誤導致賠款遭到拒賠的情況，消費者需要更多的證據來證明自己的損失。因此，公司需要加強保險責任認定和理賠管理，制定更加合理的保險條款和理賠流程，以減少因技術失誤導致的糾紛和損失。

（三）完善人才培養和引進機制，提高競爭力

首先，保險公司要重視技術人才的培養和引進，為公司的技術風險防控提供有力的人才保障。保險公司可以通過組織建立一種學習型組織，鼓勵員工持續學習智慧保險相關的知識和技能，提高員工在智慧保險方面的專業知識和技能水平。此外，企業還可以與高校、研究機構等合作，共同培養和輸送相關領域的專業人才。其次，企業應建立完善的人才管理體系，包括人才招聘、培訓、使用、激勵等方面，吸引和留住專業人才。同時，保險公司可以通過項目實踐、案例分析等方式，提供更多的實踐機會給員工，讓員工在實際操作中提升智慧保險技術的應用能力。保險公司應鼓勵員工積極提出創新性的想法和建議，對于在智慧保險技術應用方面做出突出貢獻的員工給予適當的獎勵或晉升機會。還應定期對員工進行評估，了解員工在智慧保險技術應用方面的進步和不足，為員工提供反饋和建議，幫助其進一步提升，從而提高員工的專業素質和競爭力。最后，保險公司可以引進外部專家和顧問。公司可以彌補自身在智慧保險領域的人才不足問題。通過與外部專家和顧問合作，獲取更加專業的指導和建議，進一步提高保險公司的風險管理水平[5]。

（四）樹立經營合規意識，降低法律風險

通過采取有效措施確保公司合規經營，可以降低保險公司面臨的法律風險。第一，深入學習和理解相關法規。公司應組織員工深入學習和理解相關法規，包括保險法、證券法、網絡安全法，確保公司的經營行為符合國家法律法規的要求。第二，建設合規管理制度。公司應建立完善的合規管理制度，明確各項規章制度的執行標準和責任主體，確保公司的經營行為符合國家法律法規的要求。第三，合規審計與監督。公司應定期進行合規審計，發現問題并及時整改，確保公司的經營行為合規。同時，還應加強內部監督，通過制定合規手冊、建立合規管理機構等方式，加強對公司合規風險的監控和管理。第四，信息披露與透明度。公司應及時、準確地向監管機構和客戶披露相關信息，確保信息的真實性和完整性。同時，還應加強對內部信息的保密和管理，防止信息泄露和濫用，保護客戶的隱私和利益。第五，合規培訓與教育。公司應加強員工的合規培訓與教育，提高員工的法律法規意識和合規意識，確保員工在日常工作中遵守相關法規和公司的規章制度。第六，建立風險應對預案。公司應建立風險應對預案，明確風險應對措施和責任人，以便在風險事件發生時能夠迅速、有效地應對，減少損失并保護客戶利益。

四、結語

智慧保險是未來保險公司風險管理發展的重要趨勢，通過利用大數據、人工智能、區塊鏈等技術手段，智慧保險能夠提高風險識別、評估和管理的效率和準確性，幫助保險公司優化資源配置、降低經營風險，實現可持續發展。

未來，隨著科技的不斷進步，智慧保險技術（大數據、人工智能、互聯網和區塊鏈等）的融合將為保險公司的風險管理和保險業務提供前所未有的便利和保障，從而為保險公司的穩定發展提供更堅實的保障。智慧保險需要不斷優化技術手段和管理模式，提高技術的安全性和可靠性，加強與外部機構的合作與交流，推動智慧保險技術的不斷創新和發展。總之，智慧保險在保險公司風險管理中具有重要的應用價值和發展前景。未來需要不斷加強技術研發和應用，完善人才培養和引進機制，提高保險公司風險管理的效率和準確性，為保險業務的可持續發展做出更大的貢獻。