互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行發(fā)展的新興賽道

文/閔祥歌 山東科技大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院

2013年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了近10年高速發(fā)展，不僅影響中國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)行模式，也對(duì)其盈利能力產(chǎn)生了重要影響。分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融行業(yè)發(fā)展的整體促進(jìn)作用，考察其影響商業(yè)銀行盈利能力的表現(xiàn)形式，有助于提高金融市場(chǎng)的活力，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

就具體的作用過(guò)程來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得各種互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用成為人們生活中不可分割的部分，互聯(lián)網(wǎng)金融在各行各業(yè)中的作用日益突出，其對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響力日益增加，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一些功能逐漸被取代，這對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展而言無(wú)疑是巨大的挑戰(zhàn)。

隨著群眾消費(fèi)能力的提升和人均資產(chǎn)的增加，其對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求量也在增加，使得互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響力增加。因此，有必要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的分析，探討應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融負(fù)面影響的相關(guān)措施。

互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

在人們的傳統(tǒng)觀念中，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的業(yè)務(wù)模式，依托于傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展而成，此種業(yè)務(wù)模式可以提供資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)等服務(wù)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的特征，使得互聯(lián)網(wǎng)金融吸引了大量的客戶，其優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在以下方面：

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有較高的信息透明度。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，拓展了金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合使得金融行業(yè)成為數(shù)據(jù)的輸出者和信息驅(qū)動(dòng)的主導(dǎo)者。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融所需現(xiàn)金數(shù)量較少。隨著交易成本的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程所需的資金量較低，交易操作更為便捷，資金結(jié)算率提升，符合客戶的需求。加上大數(shù)據(jù)的輔助，使得商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)可以快速分析客戶的消費(fèi)能力和消費(fèi)習(xí)慣，判斷客戶的財(cái)產(chǎn)狀況及消費(fèi)狀況，進(jìn)而開(kāi)展精準(zhǔn)化的營(yíng)銷和服務(wù)活動(dòng)。

考察互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行盈利能力的影響，首先要明確衡量商業(yè)銀行盈利的能力幾個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)。一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行在一定時(shí)間內(nèi)所獲得的純收益，被視為商業(yè)銀行的盈利。商業(yè)銀行的盈利能力，一般通過(guò)三個(gè)指標(biāo)進(jìn)行衡量，即總資產(chǎn)收益率、凈息差、非利息收入。總資產(chǎn)收益率，能夠反映商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中創(chuàng)造凈利潤(rùn)的能力，商業(yè)銀行對(duì)資產(chǎn)運(yùn)用得越恰當(dāng)，總資產(chǎn)收益率越高。凈息差指商業(yè)銀行凈利息與商業(yè)銀行總資產(chǎn)之間的比值，凈利息收入始終是商業(yè)銀行利潤(rùn)中不可替代的部分。非利息收入反映商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，而中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行擴(kuò)大收入的原動(dòng)力，因此中間業(yè)務(wù)的業(yè)績(jī)是影響非利息收入的關(guān)鍵。

從實(shí)踐層面來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的影響，會(huì)發(fā)生在一些關(guān)鍵指標(biāo)上。

互聯(lián)網(wǎng)金融的薄弱環(huán)節(jié)

資金管控難度較大。由于互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷成本低，業(yè)務(wù)擴(kuò)散能力強(qiáng)，這種業(yè)務(wù)模式極大地降低了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)成本和客戶管理成本，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠快速適應(yīng)商業(yè)銀行所屬的群體特征。由于互聯(lián)網(wǎng)的傳播過(guò)程較快，因此依托互聯(lián)網(wǎng)形成的互聯(lián)網(wǎng)金融，也能夠快速被商業(yè)銀行的客戶所熟知。互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，無(wú)疑會(huì)擴(kuò)大商業(yè)銀行的客戶數(shù)量，為商業(yè)銀行盈利能力的提升提供相應(yīng)的工具。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)的擴(kuò)散性，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，不利于商業(yè)銀行對(duì)資金的管控，客戶群體開(kāi)始呈現(xiàn)多樣化的發(fā)展形態(tài)，形成多元化發(fā)展的趨勢(shì)，也使得商業(yè)銀行面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)客戶的管理工作存在較大的困難。

民間資本投資風(fēng)險(xiǎn)高。 在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)擔(dān)負(fù)著傳播信息的責(zé)任，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的傳遞。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的特性，其自身?yè)碛休^強(qiáng)的擴(kuò)散性，因此商業(yè)銀行傳播的政策信息可以迅速被客戶知曉，也可以實(shí)現(xiàn)相關(guān)政策信息的傳播。也正是由于此種特征，互聯(lián)網(wǎng)金融信息管控的難度較大，一些不法分子也可以傳遞虛假信息或謠言，使得不正當(dāng)言論廣泛地傳播。由于部分工作人員操作失誤，或者金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部信息泄露，都會(huì)導(dǎo)致民間資本的波動(dòng)，造成不正當(dāng)投資，影響民間資本的投資方向。因此，防范謠言及錯(cuò)誤信息的傳播，降低其對(duì)民間資本的不良影響，降低民間資本投資風(fēng)險(xiǎn)，考驗(yàn)著商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

網(wǎng)絡(luò)信息安全保障不足。互聯(lián)網(wǎng)金融擁有一定的優(yōu)勢(shì)，但由于網(wǎng)絡(luò)信息安全保障不足，也會(huì)影響商業(yè)銀行的盈利能力，造成互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式無(wú)法正常運(yùn)轉(zhuǎn)。互聯(lián)網(wǎng)的軟件系統(tǒng)和硬件系統(tǒng)，始終面臨著各種病毒和系統(tǒng)的攻擊，因此網(wǎng)絡(luò)信息安全始終普遍存在問(wèn)題。因此無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)成為哪個(gè)行業(yè)的發(fā)展工具，該行業(yè)的發(fā)展也始終面臨著如何確保網(wǎng)絡(luò)信息安全的問(wèn)題。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，由于諸多因素的影響，容易造成商業(yè)銀行客戶信息的泄露。部分不法分子會(huì)利用這些泄露的信息，進(jìn)行相應(yīng)的違法犯罪活動(dòng)，如金融詐騙就是一種較為常見(jiàn)的金融領(lǐng)域違法犯罪活動(dòng)。發(fā)生此類案件，本質(zhì)上仍是由于互聯(lián)網(wǎng)本身的不足造成的。因此，要想實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)健康發(fā)展，需要確保互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行模式的安全，提高網(wǎng)絡(luò)信息的安全程度，防止商業(yè)銀行客戶信息的泄露，避免造成經(jīng)濟(jì)損失。

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)化措施

提高工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)。提高商業(yè)銀行工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，主要是提高商業(yè)銀行工作人員的業(yè)務(wù)能力，提高其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知度，防止思想意識(shí)出現(xiàn)偏差，使其做好客戶和資金管理工作，全面提高商業(yè)銀行的盈利能力。工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的提升有助于其正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行模式，準(zhǔn)確判斷傳播的信息是否合理，避免不正當(dāng)言論或謠言在金融領(lǐng)域的傳播，從而對(duì)客戶造成思想誤區(qū)。

在金融詐騙案件頻發(fā)背景下，商業(yè)銀行更應(yīng)當(dāng)注重工作人員職業(yè)素養(yǎng)的提升，注重工作人員道德精神的培養(yǎng)。通過(guò)相應(yīng)的培訓(xùn)，使其成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所需的核心人才，進(jìn)而提高商業(yè)銀行的盈利能力。作為金融行業(yè)中特殊的存在，商業(yè)銀行的盈利能力關(guān)乎國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全，關(guān)乎群眾財(cái)產(chǎn)安全，不斷提升工作人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)，符合時(shí)代發(fā)展需要，更符合商業(yè)銀行發(fā)展需要。

提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)公信力。 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，為提高商業(yè)銀行的盈利能力，要提高互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)信息的可信度，確保信息的真實(shí)可靠，確保群眾獲取信息的真實(shí)性，使其能夠了解商業(yè)銀行所屬業(yè)務(wù)中的理財(cái)項(xiàng)目、基金項(xiàng)目、股票業(yè)務(wù)等詳細(xì)內(nèi)容，從而降低群眾投資的盲目性，提升其投資行為的科學(xué)性。

隨著信息的公開(kāi)傳播，群眾對(duì)商業(yè)銀行品牌的信任度不斷提升，開(kāi)始形成信任意識(shí)。通過(guò)這種方式來(lái)獲取群眾的信任，保護(hù)群眾的資產(chǎn)，可以幫助商業(yè)銀行獲得群眾的信任，進(jìn)而培養(yǎng)忠實(shí)的客戶，是一種先進(jìn)的企業(yè)管理行為。作為特殊行業(yè)的從業(yè)者，商業(yè)銀行要確保群眾的投資安全，結(jié)合群眾的投資需求，推出針對(duì)性較強(qiáng)的投資產(chǎn)品，通過(guò)雙方利益的融合，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

提高網(wǎng)絡(luò)信息安全保障。商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，需要確保投資者的信息安全，確保投資者投資行為及投資資金相關(guān)信息的安全，這是商業(yè)銀行獲取群眾公信力，提高自身盈利能力的基本要求。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的特點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的重視程度，不斷檢查內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的漏洞，加強(qiáng)系統(tǒng)漏洞的彌補(bǔ)能力，確保商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全。

確保網(wǎng)絡(luò)信息安全，是互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)必須面臨的問(wèn)題，否則一旦出現(xiàn)信息泄露，勢(shì)必會(huì)影響商業(yè)銀行的公信力，導(dǎo)致商業(yè)銀行客戶信任度的下降。因此，商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)程中，需不斷優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)信息安全維護(hù)能力，重視信息安全。