金融科技在構(gòu)建場(chǎng)景金融生態(tài)圈中的應(yīng)用探析

□ 陳來寬 華雯君 辛帥

一、研究背景及基本概念

（一）研究背景

近年來，在資本、政策、基礎(chǔ)設(shè)施的全面支撐下，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)蓬勃發(fā)展，并加速向各行業(yè)滲透，第三方支付的迅速擴(kuò)張打響了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融業(yè)進(jìn)軍的第一槍。此后，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭憑借技術(shù)優(yōu)勢(shì)和流量?jī)?yōu)勢(shì)，在場(chǎng)景建設(shè)方面先發(fā)制人，在場(chǎng)景化體驗(yàn)的帶動(dòng)下，我國互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)信貸等新興金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速，對(duì)國內(nèi)銀行存、貸、匯等零售業(yè)務(wù)構(gòu)成巨大沖擊。為與互聯(lián)網(wǎng)金融公司爭(zhēng)奪長(zhǎng)尾客戶，以餐飲、購物、出行、繳費(fèi)為代表的C端個(gè)人消費(fèi)場(chǎng)景成為我國各大銀行內(nèi)卷廝殺的主戰(zhàn)場(chǎng)。隨著C端業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，市場(chǎng)紅利逐漸消退，核心高頻場(chǎng)景卻始終被互聯(lián)網(wǎng)巨頭掌控，商業(yè)銀行通過C端場(chǎng)景拓客越發(fā)被動(dòng)。相比之下，B端、G端場(chǎng)景金融發(fā)展相對(duì)滯后、專業(yè)化程度更高、市場(chǎng)空間更大。因此開展跨界合作，建立閉環(huán)生態(tài)圈，以拓展G端、B端場(chǎng)景服務(wù)帶動(dòng)C端獲客活客成為國內(nèi)商業(yè)銀行突破場(chǎng)景金融發(fā)展瓶頸的關(guān)鍵。在從單一場(chǎng)景連接和嵌入走向渠道共建共生、生態(tài)融合的過程中，金融科技應(yīng)用的深度和廣度將直接影響銀行發(fā)展場(chǎng)景生態(tài)圈的成效與核心競(jìng)爭(zhēng)力。在此背景下，本課題研究無疑對(duì)商業(yè)銀行借助金融科技打造跨界融合、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的場(chǎng)景金融生態(tài)圈具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和指導(dǎo)作用。

（二）基本概念

1.場(chǎng)景金融。通俗地說，就是基于各類場(chǎng)景向客戶提供金融服務(wù)。從需求方的角度來看，場(chǎng)景金融主要涉及C端（Customer）消費(fèi)者、B端（Business）企業(yè)和G端（Government）政府機(jī)構(gòu)三大領(lǐng)域。例如支付寶“花唄”“京東白條”“美團(tuán)月付”就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為C端客戶提供的基于消費(fèi)場(chǎng)景的金融服務(wù)。從場(chǎng)景的表現(xiàn)形式來看，場(chǎng)景金融主要有接入和構(gòu)建兩種方式。

接入場(chǎng)景是指將金融產(chǎn)品或服務(wù)融入客戶的日常生活，如銀行開放API接口將其產(chǎn)品嵌入醫(yī)院、學(xué)校、政府等合作方的平臺(tái)，將金融服務(wù)與非金融場(chǎng)景相結(jié)合，通過借力的方式進(jìn)一步擴(kuò)寬獲客渠道。

圖1 “接入場(chǎng)景”模式

構(gòu)建場(chǎng)景是指通過自建或合作共建等方式提供服務(wù)場(chǎng)景，讓客戶參與進(jìn)來，如銀行通過自身APP、小程序、微信公眾號(hào)等系統(tǒng)平臺(tái)，為客戶提供財(cái)富管理、民生繳費(fèi)、智慧校園、電商購物等金融+非金融服務(wù)，提升客戶黏性和活躍度。無論是“接入場(chǎng)景”還是“構(gòu)建場(chǎng)景”，最終目標(biāo)都是要將金融服務(wù)與人們衣食住行和企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營結(jié)合起來，營造高效、無感、便捷、智能的服務(wù)體驗(yàn)，讓金融無處不在、觸手可及，真正實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心”。

圖2 掌銀APP“構(gòu)建場(chǎng)景”模式

2.場(chǎng)景金融生態(tài)圈。場(chǎng)景金融生態(tài)圈是指以金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司為代表的市場(chǎng)主體，運(yùn)用金融科技將不同行業(yè)不同領(lǐng)域的場(chǎng)景鏈接起來，為消費(fèi)者、企業(yè)、政府部門等提供一站式金融服務(wù)，建立資源共享、相互賦能、合作共贏的生態(tài)體系。由此可見，場(chǎng)景金融生態(tài)圈是場(chǎng)景金融的高級(jí)發(fā)展階段，是連接社交生態(tài)、商業(yè)生態(tài)和金融生態(tài)“三位一體”的完整閉環(huán)。

圖3 電商平臺(tái)主導(dǎo)的場(chǎng)景金融生態(tài)圈

商業(yè)銀行發(fā)展場(chǎng)景金融生態(tài)圈就是要建立以銀行為主導(dǎo)的場(chǎng)景金融生態(tài)體系，借助前沿技術(shù)手段將金融服務(wù)與日常生產(chǎn)生活緊密結(jié)合，為生態(tài)圈參與者提供一體化解決方案，提升客戶依存度；同時(shí)加強(qiáng)跨界合作和對(duì)外賦能，助力企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，推動(dòng)智慧政務(wù)建設(shè)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)各方主體互相促進(jìn)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、共贏發(fā)展的良好生態(tài)循環(huán)。

圖4 商業(yè)銀行主導(dǎo)的場(chǎng)景金融生態(tài)圈

二、場(chǎng)景金融生態(tài)圈概況

（一）場(chǎng)景金融生態(tài)圈的主要特征

1.科技引領(lǐng)。以大數(shù)據(jù)、5G、區(qū)塊鏈、人工智能為代表的信息技術(shù)是連接場(chǎng)景與金融服務(wù)的重要紐帶，這些新興技術(shù)為搭建場(chǎng)景金融平臺(tái)提供了有力支持，如大數(shù)據(jù)技術(shù)可對(duì)客戶行為、偏好、職業(yè)等數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析，以便更好的了解客戶需求并開展精準(zhǔn)營銷；5G技術(shù)能將原本不能線上運(yùn)營的金融場(chǎng)景和服務(wù)線上化，它與大數(shù)據(jù)技術(shù)相結(jié)合可為各類金融場(chǎng)景提供更豐富、實(shí)時(shí)和精準(zhǔn)的底層數(shù)據(jù)服務(wù)，推進(jìn)金融業(yè)務(wù)向線上化、遠(yuǎn)程化、智能化方向發(fā)展；區(qū)塊鏈技術(shù)則有助于簡(jiǎn)化支付、交易、清算等業(yè)務(wù)流程，讓金融更便捷高效。

2.銜接日常。場(chǎng)景金融生態(tài)圈沿著價(jià)值鏈的需求方向，能夠?yàn)閺V大居民企業(yè)和政府部門提供端到端的金融服務(wù)。在C端，場(chǎng)景金融服務(wù)下沉到人們?nèi)粘Ｉ睢俺?、住、行、游、購、娛”的各個(gè)方面，為居民生活消費(fèi)提供便利；在B端，場(chǎng)景金融生態(tài)圈則是與企業(yè)采購、生產(chǎn)、銷售、移動(dòng)辦公、財(cái)務(wù)報(bào)銷等經(jīng)營活動(dòng)深度融合，幫助企業(yè)規(guī)范流程、提高效率；在G端，依托互聯(lián)網(wǎng)+金融+多場(chǎng)景便民應(yīng)用，場(chǎng)景金融生態(tài)圈可為政府機(jī)構(gòu)解決公共服務(wù)、普惠金融、城市建設(shè)、社區(qū)治理等社會(huì)痛點(diǎn)問題提供一攬子解決方案。

3.跨界融合。在傳統(tǒng)的金融模式下，金融服務(wù)是相對(duì)獨(dú)立的，而場(chǎng)景金融生態(tài)圈是一種融合信息技術(shù)、工業(yè)、制造業(yè)、金融等多產(chǎn)業(yè)跨界發(fā)展的全新商業(yè)模式。例如在基于消費(fèi)平臺(tái)打造的場(chǎng)景金融中，客戶的購物需求涉及電子商務(wù)、制造生產(chǎn)、物流等多個(gè)行業(yè)，并引發(fā)支付結(jié)算、消費(fèi)分期、消費(fèi)信貸、投資理財(cái)?shù)榷喾N金融需求。跨界融合對(duì)構(gòu)建共存、共生、共榮的生態(tài)體系具有重要意義。

（二）商業(yè)銀行發(fā)展場(chǎng)景金融生態(tài)圈的必要性

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起和疫情下線上場(chǎng)景日益繁榮，金融業(yè)全面進(jìn)入場(chǎng)景競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。對(duì)商業(yè)銀行而言，在不斷升級(jí)的“場(chǎng)景爭(zhēng)奪戰(zhàn)”中，如果沒有場(chǎng)景生態(tài)，就會(huì)離用戶越來越遠(yuǎn)，服務(wù)能力不斷被削弱，市場(chǎng)不斷被蠶食，最終被用戶所拋棄。因此構(gòu)建場(chǎng)景豐富、萬物互聯(lián)的金融生態(tài)，不僅是我國商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、推進(jìn)金融改革的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，也是主動(dòng)創(chuàng)新求變、實(shí)現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)突圍的必然選擇。

1.場(chǎng)景金融生態(tài)圈能夠?qū)崿F(xiàn)“定制開發(fā)+精準(zhǔn)營銷”。在傳統(tǒng)金融服務(wù)模式下，產(chǎn)品設(shè)計(jì)往往從銀行自身角度出發(fā)，產(chǎn)品功能與客戶需求之間存在脫軌現(xiàn)象，這為銀行尋找目標(biāo)客戶、開展精準(zhǔn)營銷帶來困難。而場(chǎng)景金融生態(tài)圈是將金融服務(wù)與居民生活、企業(yè)生產(chǎn)、政務(wù)辦公等各類場(chǎng)景無縫對(duì)接，并依據(jù)場(chǎng)景特性和客戶需求設(shè)計(jì)、研發(fā)產(chǎn)品，需求的高匹配性有助于銀行精準(zhǔn)定位目標(biāo)群體，提高營銷成功率。例如招行利用自身金融科技優(yōu)勢(shì)，率先布局對(duì)公票據(jù)生態(tài)場(chǎng)景，自建“票據(jù)大管家”平臺(tái)并創(chuàng)新推出“云閃貼”“云閃承”“商票通”等產(chǎn)品，有效解決了B端中小企業(yè)“小票、短票”貼現(xiàn)難、貼現(xiàn)貴等痛點(diǎn)問題。自2020年票據(jù)生態(tài)場(chǎng)景落地以來，招行“票據(jù)大管家”服務(wù)的客戶超10萬戶，其中小微企業(yè)占比91%，票據(jù)貼現(xiàn)規(guī)模占據(jù)同業(yè)首位。

2.場(chǎng)景金融生態(tài)圈能夠培養(yǎng)更穩(wěn)定的忠誠客戶。隨著金融脫媒的不斷推進(jìn)和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)不再明顯，銀行維護(hù)客戶的成本和難度日益增加。同時(shí)，國內(nèi)銀行業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，客戶能夠輕易的更換金融服務(wù)機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)階段，如何減少客戶流失，發(fā)展忠誠客戶是各大商業(yè)銀行急需解決的問題。場(chǎng)景金融生態(tài)圈的出現(xiàn)為銀行鎖定客戶提供了新的思路。在生態(tài)體系中，金融服務(wù)和場(chǎng)景需求深度融合，政府、企業(yè)、消費(fèi)者可在各類場(chǎng)景間切換，享受點(diǎn)到點(diǎn)、端到端的全流程金融服務(wù)，各方主體資源共享、相互促進(jìn)、協(xié)同發(fā)展。在這種模式下，客戶習(xí)慣一旦養(yǎng)成，轉(zhuǎn)移金融服務(wù)的成本就會(huì)增加，并且隨著生態(tài)鏈條的不斷完善，客戶的忠誠度和活躍度都會(huì)越來越高。近年來，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭阿里巴巴以零售業(yè)務(wù)為核心，不斷加快對(duì)民生、旅游、交通、物流等領(lǐng)域的服務(wù)滲透，通過支付寶APP與國內(nèi)超過8000萬商家和近2000個(gè)金融機(jī)構(gòu)開展合作，在消費(fèi)、娛樂、出行、投資理財(cái)、小微信貸等方面建立了完整的場(chǎng)景生態(tài)，在為百姓生活帶來便利的同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了用戶的深度綁定和價(jià)值挖掘。

3.場(chǎng)景金融生態(tài)圈能夠拓寬獲客渠道、降低服務(wù)成本。傳統(tǒng)金融由于其行業(yè)特性，存在獲客活客難、信息不對(duì)稱、服務(wù)成本高等業(yè)務(wù)痛點(diǎn)。而場(chǎng)景金融生態(tài)圈不僅有高效、低成本的線上獲客方式，還能使銀行通過共建平臺(tái)、合作嵌入等方式迅速將金融產(chǎn)品和服務(wù)觸及廣大G端、B端和C端客戶。例如銀行開放API、SDK接口，為團(tuán)購、旅游、電商APP提供支付、結(jié)算等金融功能，將低頻的金融服務(wù)切入高頻的生活場(chǎng)景，從而借助外力實(shí)現(xiàn)引流獲客。相比于耗費(fèi)大量人力物力的線下營銷方式，場(chǎng)景金融生態(tài)圈具有覆蓋范圍廣、獲客渠道多、觸達(dá)效果好的優(yōu)勢(shì)，能顯著降低營銷成本。同時(shí)，生態(tài)圈打通GBC三端底層數(shù)據(jù)，“三流合一”的模式能減少信息不對(duì)稱并為銀行開展大數(shù)據(jù)風(fēng)控提供更真實(shí)可靠的數(shù)據(jù)來源，從而有助于銀行進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率，降低服務(wù)成本。

三、金融科技在場(chǎng)景金融生態(tài)圈中的應(yīng)用研究

（一）金融科技在金融場(chǎng)景中的具體應(yīng)用

近年來，我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)大發(fā)展帶動(dòng)了新興技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的深度融合，尤其是新冠疫情爆發(fā)以來，在“零接觸”模式的推廣下，金融科技得到了更加廣泛的重視和應(yīng)用，金融服務(wù)數(shù)字化、集成化、智能化趨勢(shì)明顯。當(dāng)前，“得場(chǎng)景者得天下”，場(chǎng)景是各大金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的核心，而金融科技對(duì)賦能銀行場(chǎng)景生態(tài)圈建設(shè)發(fā)揮至關(guān)重要的作用。

1.大數(shù)據(jù)技術(shù)。目前，大數(shù)據(jù)技術(shù)不再是單一的應(yīng)用，而是作為一項(xiàng)基礎(chǔ)性金融科技技術(shù)與云計(jì)算、人工智能聯(lián)合發(fā)揮作用。從場(chǎng)景搭建的角度來看，大數(shù)據(jù)提供數(shù)據(jù)挖掘支持，云計(jì)算提供平臺(tái)和算力支持，人工智能提供算法和畫像支持。金融場(chǎng)景的搭建離不開對(duì)客戶的精準(zhǔn)把控，而后者恰恰是金融科技的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，主要體現(xiàn)在：首先，銀行利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)內(nèi)外部信息的獲取、篩選、整合，并完成客戶精準(zhǔn)畫像；其次，將畫像內(nèi)容進(jìn)行分析學(xué)習(xí)，為客戶營銷、風(fēng)險(xiǎn)防控、領(lǐng)導(dǎo)決策提供有力支持；第三，將信息反饋給服務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)服務(wù)優(yōu)化，從而更好的獲客活客。

2.5G/物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)廣泛應(yīng)用于智慧城市和智慧農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域，它實(shí)現(xiàn)了物理世界和數(shù)字世界的深度融合。通過5G/物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，銀行可對(duì)物與物、人與人、人與物之間的信息、交互和通訊行為，實(shí)現(xiàn)全方位的感知、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理，從而掌握企業(yè)客戶的銷售、運(yùn)營和抵押情況，打破信息孤島、降低風(fēng)控成本；通過對(duì)個(gè)人客戶智能穿戴、手機(jī)和家電等入口的連接，銀行可圍繞居民日常生活開展嵌入式服務(wù)并獲取反饋信息，加快實(shí)施“無處不在、一鍵即達(dá)”的場(chǎng)景建設(shè)方案。

3.區(qū)塊鏈技術(shù)。區(qū)塊鏈技術(shù)的最大優(yōu)勢(shì)在于去中心化、公開透明、高自治性和不可篡改性。金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)能夠大幅提升分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和訪問的效率，降低交易成本，保障數(shù)據(jù)安全。在傳統(tǒng)金融場(chǎng)景中，電子渠道往往只能承擔(dān)線上通訊和傳輸?shù)裙ぷ鳎⒉荒苤苯赢a(chǎn)生金融價(jià)值。而區(qū)塊鏈技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合可直接實(shí)現(xiàn)資金管理、智能合約管理、信息追溯等功能，從而有助于銀行通過鏈上“信息共享機(jī)制”提高跨境貿(mào)易融資、供應(yīng)鏈融資、跨境支付等業(yè)務(wù)場(chǎng)景的運(yùn)行效率和安全性。

4.元宇宙技術(shù)。元宇宙是當(dāng)下最火的金融科技概念，其最大的特點(diǎn)是虛實(shí)結(jié)合。在金融領(lǐng)域的應(yīng)用方面，元宇宙最大的優(yōu)勢(shì)是能夠?yàn)槊總€(gè)人打造一個(gè)專屬的線上網(wǎng)點(diǎn)。在虛擬營業(yè)廳中，每位客戶都可以以虛擬形態(tài)出現(xiàn)，與銀行線上人工和線上虛擬客服直接交互，實(shí)現(xiàn)超越線下網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)。這種虛擬場(chǎng)景平臺(tái)的搭建，將有效實(shí)現(xiàn)AI技術(shù)與銀行、信托、保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)的全面融合，甚至可對(duì)不同年齡、方言、習(xí)慣進(jìn)行“翻譯”，從而實(shí)現(xiàn)最為精準(zhǔn)高效的服務(wù)對(duì)接。

（二）場(chǎng)景金融生態(tài)圈發(fā)展現(xiàn)狀

1.國外場(chǎng)景金融生態(tài)體系概況。美國傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)非常發(fā)達(dá)，導(dǎo)致獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)很難發(fā)展，其金融生態(tài)仍然以傳統(tǒng)金融行業(yè)為主體。比如支付場(chǎng)景仍然以信用卡為主，第三方支付和移動(dòng)支付市場(chǎng)增速緩慢。在網(wǎng)絡(luò)銀行方面，最初美國出現(xiàn)SFNB一家獨(dú)大的局面，但隨著花旗、大通等傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)絡(luò)渠道的持續(xù)發(fā)力，SFNB盈利能力下降、客戶流失嚴(yán)重，最終難逃被收購厄運(yùn)。當(dāng)前，美國線上線下金融場(chǎng)景均在傳統(tǒng)銀行的牢牢把握之中。日本與美國完全不同，場(chǎng)景生態(tài)主導(dǎo)權(quán)掌握在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)手中。如樂天集團(tuán)在取得互聯(lián)網(wǎng)電商的優(yōu)勢(shì)地位后，通過收購、并購、戰(zhàn)略合作等手段不斷吸收存貸款、基金、信托、債券、外匯、信用卡等業(yè)務(wù)，形成了覆蓋銀行、保險(xiǎn)、證券三大金融板塊的生態(tài)布局。英國作為P2P借貸的發(fā)源地，其金融生態(tài)主要聚焦于信貸服務(wù)領(lǐng)域?；谟媲彝晟频慕鹑隗w系，其信貸產(chǎn)品率先實(shí)現(xiàn)了線上化運(yùn)營模式，結(jié)合個(gè)性化產(chǎn)品特點(diǎn)，形成了以眾籌、網(wǎng)絡(luò)信貸為代表的場(chǎng)景金融生態(tài)圈。

2.國內(nèi)場(chǎng)景金融生態(tài)圈發(fā)展現(xiàn)狀。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推動(dòng)下，國內(nèi)金融場(chǎng)景建設(shè)呈現(xiàn)出商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭“百家爭(zhēng)鳴”、競(jìng)爭(zhēng)合作的新局面。如電商系的螞蟻、京東等，社交系的騰訊等互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭瞄準(zhǔn)C端用戶，以支付場(chǎng)景為突破，逐步形成了覆蓋財(cái)富管理、消費(fèi)金融、小額信貸等金融生態(tài)的完整閉環(huán)，成功的將自身互聯(lián)網(wǎng)資源稟賦轉(zhuǎn)化為金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。隨著C端業(yè)務(wù)的日趨飽和，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭開始深入推進(jìn)開放式金融科技平臺(tái)建設(shè)，通過為金融機(jī)構(gòu)提供獲客、風(fēng)控等專業(yè)化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)科技賦能和技術(shù)輸出，開啟了國內(nèi)金融科技企業(yè)從“自營”金融到“服務(wù)”金融的發(fā)展新模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展及數(shù)字化轉(zhuǎn)型的帶動(dòng)下，各家銀行也紛紛發(fā)力場(chǎng)景金融。在國有大型銀行方面，工行以“5G智慧社區(qū)”為核心，整合金融服務(wù)、物業(yè)繳費(fèi)、智慧社交、智慧停車和智慧政務(wù)等場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)內(nèi)在服務(wù)和外在對(duì)接的全面結(jié)合，打造交互式金融服務(wù)；中國銀行以“中銀E社區(qū)”為核心，將金融服務(wù)、智慧物業(yè)、智慧社交、出國服務(wù)和電子商務(wù)等場(chǎng)景連接，形成閉環(huán)金融生態(tài)。在股份制銀行中，招商銀行打造“Fintech社區(qū)平臺(tái)”，通過“統(tǒng)一平臺(tái)、統(tǒng)一入口”整合金融服務(wù)、物業(yè)管理、智慧社交、智慧家居、智慧養(yǎng)老和電子商務(wù)等業(yè)務(wù)場(chǎng)景，為客戶提供的全生態(tài)、多維度的綜合服務(wù)；平安銀行構(gòu)建“口袋社區(qū)”，完成金融服務(wù)、智慧繳費(fèi)、智慧社交、電子商務(wù)、社區(qū)銀行等領(lǐng)域的場(chǎng)景布局。同時(shí)，以南京銀行、寧波銀行為代表的地方性商業(yè)銀行繼續(xù)深耕本地市場(chǎng)，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，加快建設(shè)特色場(chǎng)景金融生態(tài)，但場(chǎng)景種類和業(yè)務(wù)規(guī)?？傮w弱于大型國有銀行和股份制銀行。

當(dāng)前，加快開放銀行建設(shè)，利用區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、虛擬技術(shù)、生物識(shí)別等技術(shù)將原有面對(duì)面的金融業(yè)務(wù)遷移至線上或其他合作方服務(wù)平臺(tái)上，為更廣泛的客戶群體提供全生態(tài)、全場(chǎng)景綜合服務(wù)，是我國商業(yè)銀行推進(jìn)場(chǎng)景金融深入發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。目前，國內(nèi)具有代表性的商業(yè)銀行開放情況如下：

銀行 年份 涵蓋服務(wù)/場(chǎng)景內(nèi)容 相關(guān)描述工商銀行 2018賬戶管理服務(wù)、商戶收單服務(wù)、安全認(rèn)證服務(wù)、商戶運(yùn)營服務(wù)、投資理財(cái)服務(wù)、資金結(jié)算服務(wù)、員工薪資服務(wù)等。將1000多項(xiàng)服務(wù)和產(chǎn)品做成標(biāo)準(zhǔn)化接口，向故宮博物院、國家電網(wǎng)、中國郵政等2000多家合作伙伴開放。農(nóng)業(yè)銀行 2020用戶認(rèn)證、賬戶管理、信用卡、支付結(jié)算、融資理財(cái)和繳費(fèi)服務(wù)等。全面應(yīng)用API、SDK、H5等技術(shù)，整合存量接口，支持300余項(xiàng)服務(wù)輸出。招商銀行 2018分為企業(yè)開放平臺(tái)、一網(wǎng)通開放平臺(tái)、小程序開放平臺(tái)等。構(gòu)建全行統(tǒng)一對(duì)外服務(wù)的“OPENAPI”平臺(tái)，支持API安全快捷輸出、服務(wù)金融支付、AI、智慧停車、智慧醫(yī)療等不同場(chǎng)景，賦能合作企業(yè)629家。中信銀行 2019用戶賬戶、投資理財(cái)、貸款、支付結(jié)算、黨建服務(wù)、對(duì)公業(yè)務(wù)、信用卡、安全認(rèn)證等。開放350個(gè)API接口，接入場(chǎng)景80余家。浦發(fā)銀行 2018權(quán)益活動(dòng)、跨境電商、小金卡、賬戶資金存管、基金產(chǎn)品、企業(yè)在線融資、直銷銀行、對(duì)公賬戶體系、信托業(yè)務(wù)、代收付產(chǎn)品等。合作投產(chǎn)400個(gè)API，接入210家合作方。南京銀行 2020建設(shè)私有云平臺(tái)、形成標(biāo)準(zhǔn)化API接口、構(gòu)建敏捷研發(fā)團(tuán)隊(duì)。實(shí)現(xiàn)融資、投資、支付、賬戶和公共五大類、80多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化API接口，對(duì)外合作機(jī)構(gòu)超過180家。山西省農(nóng)村聯(lián)社2022構(gòu)建開放安全的技術(shù)體系、圖形化組件化的開發(fā)方案和統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范。實(shí)現(xiàn)10大類40余項(xiàng)場(chǎng)景功能，覆蓋了助農(nóng)存取款、社會(huì)保障卡、社保醫(yī)保、生活繳費(fèi)、保險(xiǎn)、消費(fèi)、信用卡等業(yè)務(wù)。眾邦銀行 2018供應(yīng)鏈金融、投資、融資、賬戶及支付等 總計(jì)推出180多項(xiàng)API接口。華瑞銀行 2017支付、經(jīng)營貸、賬戶管家、存款產(chǎn)品、電子錢包在線收單等。推出了在線購物、旅游、賬戶服務(wù)和企業(yè)服務(wù)四大場(chǎng)景解決方案。

（三）國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展場(chǎng)景金融生態(tài)圈面臨的主要問題

1.場(chǎng)景金融商業(yè)模式不清晰。相對(duì)于基金、信用卡、信貸等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，場(chǎng)景金融和開放銀行業(yè)務(wù)起步較晚，目前還處于一種較為粗放的發(fā)展階段，全球范圍內(nèi)都尚未確定一個(gè)清晰的、統(tǒng)一的、能夠平衡各方利益的商業(yè)模式。國內(nèi)商業(yè)銀行往往通過刷API數(shù)量、開發(fā)多個(gè)應(yīng)用APP來打造場(chǎng)景生態(tài)體系，雖然接口很多，但是對(duì)于系統(tǒng)搭建、接口使用和收益反饋并沒有一個(gè)明確的思路，并且各條線各業(yè)務(wù)場(chǎng)景下的平臺(tái)是單一存在的，系統(tǒng)整合性不強(qiáng)。例如在供應(yīng)鏈融資場(chǎng)景中，銀行能夠?yàn)楫a(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)及上下游企業(yè)提供開戶、資金收付、票據(jù)融資等一站式服務(wù)，基本滿足了B端供應(yīng)鏈企業(yè)日常經(jīng)營的金融需求；但對(duì)公場(chǎng)景和零售場(chǎng)景中的應(yīng)用系統(tǒng)存在信息壁壘，客戶經(jīng)理無法從鏈上企業(yè)中迅速甄別、遴選出潛在個(gè)人客戶進(jìn)而實(shí)施精準(zhǔn)營銷，場(chǎng)景聯(lián)動(dòng)營銷往往流于形式、效果不佳。此外，場(chǎng)景金融生態(tài)圈強(qiáng)調(diào)跨界融合，銀行要從提供單一產(chǎn)品或服務(wù)向提供行業(yè)綜合性服務(wù)轉(zhuǎn)變，這將涉及業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)、業(yè)態(tài)聯(lián)動(dòng)和公私聯(lián)動(dòng)，需要各部門統(tǒng)籌規(guī)劃，形成合力共同推動(dòng)。而當(dāng)前國內(nèi)銀行發(fā)展場(chǎng)景金融更偏重于“部門銀行”各自為陣，場(chǎng)景建設(shè)缺乏全局性和全面性，以G、B端發(fā)力帶動(dòng)C端突圍的生態(tài)圈效應(yīng)不明顯。

2.場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)防控存在不足。作為一種全新的服務(wù)模式，場(chǎng)景金融生態(tài)圈管理體系尚未完善、監(jiān)管體系還不成熟。在生態(tài)圈跨界合作深入發(fā)展的背景下，新產(chǎn)品、新模式層出不窮、相互關(guān)聯(lián)、彼此滲透，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜多變、傳播加劇，銀行面臨更加嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。除了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)之外，客戶隱私保護(hù)、信息安全等新型風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。一是數(shù)據(jù)安全問題。當(dāng)前數(shù)據(jù)資源配套法律法規(guī)不健全，客戶數(shù)據(jù)過度采集、非法共享、篡改盜用等問題接連發(fā)生，大數(shù)據(jù)黑產(chǎn)鏈條下的非法交易屢禁不止，個(gè)人信息安全和隱私保護(hù)面臨巨大威脅。同時(shí)，信息系統(tǒng)漏洞、黑客攻擊、操作失誤、硬件故障等都有可能造成數(shù)據(jù)的永久性泄漏和破壞。二是算法安全問題。在反欺詐、自動(dòng)化審批、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等領(lǐng)域，全流程智能金融模式高度依賴模型算法，但AI智能算法的處理過程中存在大量復(fù)雜的非線性變換和神經(jīng)元連接，研發(fā)人員無法對(duì)其進(jìn)行可視化分析，一旦算法被惡意入侵，可能會(huì)引起巨大風(fēng)險(xiǎn)。

3.新興技術(shù)支撐能力不夠。當(dāng)下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融科技的駕馭能力還存在巨大的提升空間。線上銀行的概念一直局限于金融業(yè)務(wù)線上化改造，并不能整合掌銀、網(wǎng)銀、物理網(wǎng)點(diǎn)和虛擬銀行等渠道，為客戶打造定制化、智能化的個(gè)人專屬銀行。人工智能自70年代問世以來仍主要用于輔助大數(shù)據(jù)分析、挖掘以及客服領(lǐng)域，并且其內(nèi)部還存在開發(fā)人員無法解釋的規(guī)律和原理，即“黑箱問題”。物聯(lián)網(wǎng)、元宇宙技術(shù)和金融業(yè)的結(jié)合也還處于探索和磨合階段。在場(chǎng)景數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，我國商業(yè)銀行積累了海量數(shù)據(jù)，但存在數(shù)據(jù)孤島，嚴(yán)重影響了數(shù)據(jù)的應(yīng)用效果。數(shù)據(jù)孤島包含兩個(gè)方面的問題：一是不同個(gè)體的海量數(shù)據(jù)沒有共享，造成大量數(shù)據(jù)資源的浪費(fèi)；二是各類業(yè)務(wù)平臺(tái)雖有大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，但彼此獨(dú)立造成數(shù)據(jù)孤立，形成了割裂且封閉的數(shù)據(jù)體系。主要源自以下原因：首先，傳統(tǒng)金融行業(yè)以功能型為主，業(yè)務(wù)目的性強(qiáng)，條線關(guān)聯(lián)性弱，個(gè)體間對(duì)數(shù)據(jù)的定義和使用存在巨大差距；其次，信息化建設(shè)相對(duì)滯后，銀行缺乏有效的數(shù)據(jù)整合、管理能力，不能將零散的數(shù)據(jù)變成有價(jià)值的數(shù)據(jù)資產(chǎn)。

4.金融科技人才較為缺乏。金融科技復(fù)合型人才是場(chǎng)景生態(tài)圈中最為寶貴也是最為缺乏的資源。一個(gè)架構(gòu)完整、運(yùn)作高效的場(chǎng)景金融生態(tài)圈離不開金融、會(huì)計(jì)、信息技術(shù)、法律、工商管理、人力資源等多種專業(yè)技術(shù)人才的參與。雖然國內(nèi)商業(yè)銀行通過校園招聘、崗位調(diào)整、外部引進(jìn)等方式，不斷充實(shí)科技研發(fā)力量，但與領(lǐng)先科技公司相比，銀行在管理體制、薪酬水平、創(chuàng)新氛圍等方面都不具備優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)科技人才吸引力不足，特別是中小型銀行存在“招人難”、“留人難”的問題?？萍既藛T結(jié)構(gòu)老化、離職率高，導(dǎo)致銀行對(duì)前沿技術(shù)的研究和應(yīng)用顯得滯后、被動(dòng)。缺乏通業(yè)務(wù)懂技術(shù)的金融科技人才，已經(jīng)成為制約我國商業(yè)銀行發(fā)展場(chǎng)景生態(tài)的重要因素之一。

（四）國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展場(chǎng)景金融生態(tài)圈的對(duì)策

1.建立有效的商業(yè)運(yùn)作模式。第一，重構(gòu)場(chǎng)景體系，完善金融生態(tài)圈的頂層設(shè)計(jì)。銀行間要形成有效的溝通機(jī)制，從行業(yè)整體入手共同探索場(chǎng)景金融生態(tài)圈的發(fā)展模式。就具體商業(yè)銀行而言，要以現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程為依托，根據(jù)客戶需求，整合零售、機(jī)構(gòu)、公司等不同板塊金融產(chǎn)品，按照“統(tǒng)一渠道入口、統(tǒng)一數(shù)據(jù)管理、個(gè)性化功能配置”的思路對(duì)現(xiàn)有場(chǎng)景體系進(jìn)行優(yōu)化。從反饋機(jī)制上看，建立場(chǎng)景金融后評(píng)價(jià)機(jī)制，場(chǎng)景類產(chǎn)品交由各業(yè)務(wù)條線評(píng)估反饋信息，促進(jìn)“優(yōu)勝劣汰”，即有效場(chǎng)景不斷發(fā)展，無效場(chǎng)景及時(shí)關(guān)閉，將有限的資源集中用于最關(guān)鍵的、最有優(yōu)勢(shì)的和最具價(jià)值的場(chǎng)景。通過以上措施，商業(yè)銀行能夠結(jié)合自身資源稟賦，發(fā)展差異化場(chǎng)景金融產(chǎn)品體系，并通過反饋機(jī)制強(qiáng)化場(chǎng)景變現(xiàn)，從而形成良性發(fā)展的商業(yè)模式。第二，加快產(chǎn)品整合，構(gòu)建“無界”場(chǎng)景金融生態(tài)圈。一是立足于客戶需求，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維對(duì)銀行現(xiàn)有金融產(chǎn)品和服務(wù)渠道進(jìn)行整合優(yōu)化。發(fā)展場(chǎng)景金融生態(tài)圈，意味著銀行要從單一的“做產(chǎn)品”向綜合的做“平臺(tái)”轉(zhuǎn)變，因此首先要加強(qiáng)場(chǎng)景布局的統(tǒng)籌規(guī)劃和場(chǎng)景類產(chǎn)品的立項(xiàng)管理，從源頭端推動(dòng)需求整合，避免同質(zhì)化內(nèi)耗和無效開發(fā)。其次，要打通對(duì)公、零售條線專業(yè)壁壘，圍繞生態(tài)建設(shè)整合系統(tǒng)平臺(tái)，打造能兼容政企、零售、同業(yè)的客戶端，推動(dòng)對(duì)公、零售生態(tài)圈互聯(lián)互通，滿足生態(tài)圈合作伙伴自身的金融需求，將服務(wù)延伸至B端、C端客戶，打造包容開放、無邊界的金融生態(tài)體系。此外，還要以互聯(lián)網(wǎng)為紐帶整合線上金融產(chǎn)品和線下銀行服務(wù)，通過自建+合作等方式不斷豐富生態(tài)圈非金融功能，如企業(yè)庫存管理、人員管理、訂單管理等，為客戶提供多層次、全渠道、個(gè)性化的金融服務(wù)。二是建立跨部門協(xié)作機(jī)制。利用數(shù)字化手段構(gòu)建生態(tài)圈綜合營銷服務(wù)平臺(tái)，促進(jìn)市場(chǎng)、客戶、產(chǎn)品、政策等各類信息在全行共享，徹底改變當(dāng)前銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)“聯(lián)而不通”、產(chǎn)品組合“聚而不統(tǒng)”的局面。同時(shí)，要落實(shí)生態(tài)圈建設(shè)責(zé)任制，牽頭部門承擔(dān)場(chǎng)景建設(shè)、組織推動(dòng)、考核監(jiān)督的“第一責(zé)任”，各相關(guān)部門需積極配合響應(yīng)，提高協(xié)同作戰(zhàn)能力，全行“一盤棋”共同推動(dòng)場(chǎng)景生態(tài)圈發(fā)展。三是搶占數(shù)字化轉(zhuǎn)型機(jī)遇，加強(qiáng)對(duì)生態(tài)圈合作方的服務(wù)賦能。積極對(duì)接財(cái)政、社保、稅務(wù)等G端客戶，通過開放或共建系統(tǒng)，助力政府部門提高管理效率；結(jié)合B端客戶需求，推廣銀行綜合性金融服務(wù)方案，為企業(yè)系統(tǒng)建設(shè)、人員管理、智慧化運(yùn)營等賦能支持；提升C端支付結(jié)算能力，在教培、駕培等高額高頻場(chǎng)景，打造“線上支付+資金監(jiān)管+賬戶管理”的一站式服務(wù)，保障交易資金安全，讓消費(fèi)者“付的安心”。

2.強(qiáng)化場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管防范。生態(tài)圈內(nèi)跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的業(yè)務(wù)相互滲透，金融風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜、隱蔽，為保障合規(guī)經(jīng)營，守住風(fēng)險(xiǎn)底線，必須借助金融科技力量創(chuàng)新風(fēng)控手段。一要建立智能化、精細(xì)化場(chǎng)景生態(tài)圈風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。推動(dòng)風(fēng)控體系的流程自動(dòng)化、決策自動(dòng)化，深入對(duì)比分析業(yè)務(wù)線上化、開放化后的風(fēng)險(xiǎn)特征和關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，完善線上線下一體化的風(fēng)險(xiǎn)防控策略，加強(qiáng)GBC三端信息流、資金流的全流程監(jiān)測(cè)和重點(diǎn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)敞口。二要規(guī)范數(shù)據(jù)管理，保障數(shù)據(jù)安全。首先，商業(yè)銀行要按照行業(yè)規(guī)范，嚴(yán)格落實(shí)信息數(shù)據(jù)采集、使用、流轉(zhuǎn)、存儲(chǔ)、銷毀等各環(huán)節(jié)的標(biāo)準(zhǔn)化管理。其次，建立大數(shù)據(jù)安全框架，保證各業(yè)務(wù)模塊對(duì)數(shù)據(jù)訪問做到實(shí)時(shí)監(jiān)控，同時(shí)建立外部訪問防泄漏機(jī)制，利用數(shù)字化監(jiān)控和預(yù)警手段，防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)連續(xù)風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)故障。此外，還要定期開展風(fēng)險(xiǎn)排查與安全評(píng)估，定期加固防火墻和殺毒軟件，升級(jí)AI算法安全防護(hù)措施，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈加密等技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)使用進(jìn)行安全審計(jì)，并加強(qiáng)人員和第三方合作機(jī)構(gòu)管理，切實(shí)加強(qiáng)信息安全防護(hù)，保護(hù)客戶隱私，嚴(yán)防數(shù)據(jù)丟失、泄密、濫用等風(fēng)險(xiǎn)。

3.立足場(chǎng)景推進(jìn)技術(shù)革新。第一，加快商業(yè)銀行數(shù)據(jù)集市建設(shè)，提升大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力。一方面積極拓展政府、互聯(lián)網(wǎng)、第三方征信等外部數(shù)據(jù)來源，加快外部數(shù)據(jù)的篩選、引入以及內(nèi)外部數(shù)據(jù)整合，優(yōu)化數(shù)據(jù)維度和結(jié)構(gòu)；另一方面，加快建立高效穩(wěn)定的數(shù)據(jù)集市平臺(tái)，打通數(shù)據(jù)調(diào)取和流轉(zhuǎn)接口，實(shí)現(xiàn)行內(nèi)數(shù)據(jù)的有效共享，并增強(qiáng)對(duì)社交數(shù)據(jù)、實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理能力，統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，提高數(shù)據(jù)完整性和準(zhǔn)確性。要盡快對(duì)銀行存量數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)簽化處理，促進(jìn)數(shù)據(jù)價(jià)值變現(xiàn)，讓數(shù)據(jù)為精準(zhǔn)營銷、客戶服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控提供支撐。同時(shí)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)建設(shè)，通過常態(tài)化培訓(xùn)、強(qiáng)化考核等措施，提升現(xiàn)有數(shù)據(jù)分析師的能力與水平。第二，加強(qiáng)金融科技產(chǎn)品創(chuàng)新，提升場(chǎng)景生態(tài)圈競(jìng)爭(zhēng)力。一是借助前沿金融科技，加快推進(jìn)現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)，打造“無界融合、良性互動(dòng)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)”的金融生態(tài)圈，進(jìn)一步提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。如整合線上金融產(chǎn)品，為企業(yè)支付結(jié)算、投融資、賬戶管理等經(jīng)營活動(dòng)提供安全高效的一站式金融服務(wù)，以數(shù)字科技降低客戶運(yùn)營成本，助力企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型；對(duì)接地方融資信用服務(wù)平臺(tái)，豐富普惠數(shù)據(jù)和客戶標(biāo)簽，開發(fā)“線上小額信用類+抵押類+政府增信類”組合產(chǎn)品，增加生態(tài)圈信貸供給，提升普惠金融服務(wù)水平等。二是商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新要跳出簡(jiǎn)單模仿同業(yè)的局面，要圍繞本地優(yōu)勢(shì)行業(yè)和龍頭企業(yè)的個(gè)性化需求，利用數(shù)字化工具創(chuàng)新場(chǎng)景應(yīng)用和服務(wù)模式，將場(chǎng)景生態(tài)圈融入本地主流經(jīng)濟(jì)和主流市場(chǎng)。三是秉持“做簡(jiǎn)產(chǎn)品、做優(yōu)品牌”的理念，加大科技賦能，精簡(jiǎn)優(yōu)化前端應(yīng)用，提升客戶體驗(yàn)。進(jìn)一步加強(qiáng)場(chǎng)景類產(chǎn)品迭代更新頻率，根據(jù)市場(chǎng)需求集中力量打造幾款百億級(jí)、千億級(jí)拳頭產(chǎn)品，全力搶占政務(wù)民生、產(chǎn)業(yè)鏈、消費(fèi)零售三大類場(chǎng)景制高點(diǎn)。

4.加強(qiáng)金融科技人才培養(yǎng)。商業(yè)銀行要高度重視科技人才的重要性，多措并舉，用好人才、同時(shí)培養(yǎng)、留住人才。一是大力引進(jìn)具有應(yīng)用開發(fā)、數(shù)據(jù)挖掘、系統(tǒng)架構(gòu)等背景的技術(shù)人才，組建專業(yè)化的金融科技團(tuán)隊(duì)，同時(shí)引入外部?jī)?yōu)質(zhì)資源，加強(qiáng)信息化培訓(xùn)力度，提升全行員工的數(shù)字化素質(zhì)和技術(shù)水平。二是提高科技人員的人力資源投入，開辟復(fù)合型人才到業(yè)務(wù)部門任職的發(fā)展通道，促進(jìn)業(yè)技融合并在全行營造鼓勵(lì)創(chuàng)新的良好氛圍，逐步打造一支通技術(shù)、懂業(yè)務(wù)、能創(chuàng)新的科技人才隊(duì)伍。三是加強(qiáng)與同業(yè)、金融科技公司的交流與合作，通過共建實(shí)驗(yàn)室、項(xiàng)目組等方式吸取先進(jìn)技術(shù)經(jīng)驗(yàn)，把握當(dāng)前數(shù)字化發(fā)展的最新成果和未來趨勢(shì)。四是鼓勵(lì)各大高校設(shè)置“金融科技應(yīng)用與研究”專業(yè)，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)、人工智能等學(xué)科建設(shè)，從源頭上發(fā)展和培養(yǎng)既能掌握大數(shù)據(jù)、機(jī)器算法等新興技術(shù)，同時(shí)又具備金融、財(cái)務(wù)等專業(yè)知識(shí)的高素質(zhì)復(fù)合型人才。夯實(shí)研發(fā)力量，加大金融科技支撐力度。