關(guān)于線(xiàn)上個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)研究
——基于反洗錢(qián)視角

王 洋

（中國(guó)人民銀行吉林省分行，吉林長(zhǎng)春 130051）

一、關(guān)于“線(xiàn)上個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)”的相關(guān)規(guī)定

《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》對(duì)銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展線(xiàn)上個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)事宜提出了明確要求。一是在開(kāi)展線(xiàn)上貸款業(yè)務(wù)時(shí)要遵循反洗錢(qián)和反恐怖融資義務(wù)。對(duì)借款人的身份核驗(yàn)不得全權(quán)委托合作機(jī)構(gòu)辦理，要通過(guò)有效措施識(shí)別客戶(hù)，確保借款人的身份數(shù)據(jù)真實(shí)有效，借款人的意思表示真實(shí)。二是將互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。建立健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序、內(nèi)部控制和審計(jì)體系。三是與借款人約定明確、合法的貸款用途。單戶(hù)用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，貸款資金不得用于購(gòu)房、投資以及法律法規(guī)禁止的其他用途。同時(shí)對(duì)貸款用途進(jìn)行監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)借款人違反約定的，按照合同約定提前收回貸款，并追究借款人相應(yīng)責(zé)任。

二、吉林省線(xiàn)上個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)基本情況

（一）基本情況

通過(guò)調(diào)研了解到，受地域經(jīng)濟(jì)等因素影響，吉林省轄內(nèi)17家銀行開(kāi)展線(xiàn)上個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。其中，16家為國(guó)有銀行、股份制銀行分支機(jī)構(gòu)，1家為轄內(nèi)法人機(jī)構(gòu)（億聯(lián)銀行）；轄內(nèi)其他法人機(jī)構(gòu)（城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行）均未開(kāi)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)。

調(diào)查顯示，吉林省線(xiàn)上個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品涉及20余個(gè)品種（見(jiàn)表1），每個(gè)品種最高限額為20萬(wàn)元（部分銀行最高額度為30萬(wàn)，如超過(guò)20萬(wàn)則需線(xiàn)下審核），該業(yè)務(wù)主要具有在線(xiàn)申請(qǐng)、在線(xiàn)提款、靈活還款、無(wú)需擔(dān)保等特征，用于滿(mǎn)足日常消費(fèi)需求，可以實(shí)現(xiàn)T+0審批并放款。

表1 線(xiàn)上個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品①信息來(lái)源于轄內(nèi)各機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)專(zhuān)員填寫(xiě)的調(diào)查問(wèn)卷。

（二）受眾群體

線(xiàn)上個(gè)人貸款業(yè)務(wù)主要針對(duì)年齡介于在22-60歲之間、有固定收入的客群。大部分銀行要求持有本行借記卡,部分銀行允許持他行卡，可直接放款到他行賬戶(hù)。其中，國(guó)有銀行、股份制銀行主要針對(duì)有固定收入的客群，利率相對(duì)較低；民營(yíng)銀行主要針對(duì)長(zhǎng)尾客戶(hù)，門(mén)檻較低，實(shí)際貸款額度較低，通常在萬(wàn)元以?xún)?nèi)，但利率遠(yuǎn)高于市場(chǎng)利率。

（三）操作流程

對(duì)于機(jī)構(gòu)自發(fā)的產(chǎn)品,主要通過(guò)登錄銀行APP，在界面中選擇借款，客戶(hù)提供個(gè)人關(guān)鍵信息，并對(duì)個(gè)人征信、公積金、社保查詢(xún)授權(quán)，銀行系統(tǒng)通過(guò)人臉識(shí)別、聯(lián)網(wǎng)公安系統(tǒng)、人行征信等相關(guān)系統(tǒng)進(jìn)行核實(shí)客戶(hù)身份，確定放款額度，將資金轉(zhuǎn)入該客戶(hù)本行銀行卡或他行銀行卡內(nèi)。針對(duì)與第三方合作的產(chǎn)品主要通過(guò)第三方合作平臺(tái)進(jìn)行獲客。由合作機(jī)構(gòu)收集客戶(hù)基礎(chǔ)信息，進(jìn)行業(yè)務(wù)導(dǎo)流，銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款審批并進(jìn)行放款。

三、履行反洗錢(qián)義務(wù)存在的問(wèn)題

反洗錢(qián)工作是以客戶(hù)為單位進(jìn)行管理和監(jiān)測(cè)，對(duì)于銀行自主開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品，由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品為已持卡客戶(hù)或需開(kāi)立二類(lèi)賬戶(hù)的客戶(hù)，開(kāi)戶(hù)時(shí)已對(duì)其進(jìn)行了客戶(hù)身份識(shí)別，同時(shí)在申請(qǐng)業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)通過(guò)人臉識(shí)別核驗(yàn)身份。放款后總行會(huì)通過(guò)系統(tǒng)模型對(duì)貸款用途進(jìn)行監(jiān)測(cè)，并進(jìn)行處理。對(duì)于銀行與第三方合作的線(xiàn)上個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，由第三方合作平臺(tái)負(fù)責(zé)引流，銀行主要通過(guò)人臉識(shí)別、手機(jī)短信等方式對(duì)借款人進(jìn)行身份核驗(yàn)，基于客戶(hù)錄入的身份信息、手機(jī)號(hào)碼以及銀行卡信息等通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查及四要素（銀行卡、姓名、身份證號(hào)碼、銀行預(yù)留手機(jī)號(hào)）確認(rèn)借款人身份真實(shí)性。

與傳統(tǒng)的消費(fèi)貸款相比，線(xiàn)上個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)在反洗錢(qián)履職方面主要存在以下問(wèn)題。一是對(duì)借款人貸前調(diào)查力度不足。銀行機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)客戶(hù)基本情況、貸款意圖的了解掌握。如，個(gè)別客戶(hù)獲取銀行大額貸款后，可能用于賭博等違法行為；二是外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不夠。線(xiàn)上消費(fèi)貸款自動(dòng)化審批程序無(wú)法有效識(shí)別、防范偽造數(shù)據(jù)、騙取銀行信任后套取銀行貸款等行為，給犯罪分子可乘之機(jī)；三是貸款用途難以監(jiān)測(cè)。目前，大部分銀行對(duì)貸款用途的監(jiān)測(cè)多為貸后管理，通過(guò)模型預(yù)警或事后要求借款人在一定期限內(nèi)提供交易發(fā)票等方式監(jiān)督，貸款用途監(jiān)管有效性不足，個(gè)別銀行直接放款至他行銀行卡，更無(wú)法做到貸款用途的監(jiān)測(cè)，只能依靠客戶(hù)的反饋。

四、線(xiàn)上個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）貸款客戶(hù)存在被犯罪分子利用的風(fēng)險(xiǎn)

隨著移動(dòng)通訊終端的普及，線(xiàn)上金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，犯罪分子利用線(xiàn)上個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的便捷性，通過(guò)誘導(dǎo)受害人下載銀行或第三方平臺(tái)APP進(jìn)行借貸來(lái)實(shí)施詐騙行為。受害人因與線(xiàn)上貸款產(chǎn)品接觸較少，對(duì)貸款業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)還停留在傳統(tǒng)的線(xiàn)下方式上，未將本人在線(xiàn)填錄信息、同意授權(quán)等行為與申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款相聯(lián)系起來(lái)，在放款后按照犯罪分子的指示將資金轉(zhuǎn)入指定賬戶(hù)中，為犯罪分子提供了資金支持。當(dāng)受害人意識(shí)到被騙時(shí)，不僅面臨金錢(qián)損失，還面臨著銀行的負(fù)債。

圖1 被犯罪分子利用的流程示意圖

（二）放款銀行存在反洗錢(qián)義務(wù)履行不到位的風(fēng)險(xiǎn)

通過(guò)對(duì)31家機(jī)構(gòu)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于線(xiàn)上個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)針對(duì)的客群主要為有穩(wěn)定收入的中青年群體，貸款金額也控制在20萬(wàn)元以?xún)?nèi)，大多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)線(xiàn)上貸款產(chǎn)品的評(píng)估主要為“低風(fēng)險(xiǎn)”“中低風(fēng)險(xiǎn)”，認(rèn)為洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)可控。但結(jié)合實(shí)踐，發(fā)現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)主要存在以下兩個(gè)方面問(wèn)題。一是客戶(hù)貸款真實(shí)需求調(diào)查不足。線(xiàn)上貸款主要依靠人臉識(shí)別、填寫(xiě)信息、核查信用資質(zhì)以及后臺(tái)測(cè)算模型等方式來(lái)確定是否放款。同時(shí)為了搶占市場(chǎng)份額、加快放款速度，人工基本不參與審核，從申請(qǐng)到放款僅在幾分鐘內(nèi)完成，忽略了對(duì)借款人本身以及借款目的的盡職調(diào)查，如，未對(duì)借款人的職業(yè)、收入、交易習(xí)慣等特性進(jìn)行分析；未對(duì)交易背景和貸款資金用途真實(shí)性審查。二是資金流向監(jiān)控不足。為滿(mǎn)足客戶(hù)“短、頻、快”資金需求，線(xiàn)上個(gè)人貸款一般不涉及實(shí)質(zhì)性控制，銀行普遍缺乏對(duì)線(xiàn)上個(gè)人貸款實(shí)際用途的關(guān)注。特別是部分銀行機(jī)構(gòu)直接將資金放款至他行賬戶(hù)，更難以監(jiān)測(cè)資金去向。

（三）第三方機(jī)構(gòu)存在不履行反洗錢(qián)義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

一是客戶(hù)身份盡職調(diào)查不充分。在依托合作機(jī)構(gòu)線(xiàn)上平臺(tái)開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，一方面，對(duì)接客戶(hù)的具體操作多由合作機(jī)構(gòu)線(xiàn)上完成。部分合作機(jī)構(gòu)難以真正做到對(duì)客戶(hù)身份、資金來(lái)源、借貸情況進(jìn)行全面審核和跟蹤管理，此時(shí)銀行可能面臨合作機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別校驗(yàn)技術(shù)不足、履職不到位等風(fēng)險(xiǎn)，并難以確定合作機(jī)構(gòu)是否對(duì)客戶(hù)身份開(kāi)展持續(xù)識(shí)別。另一方面，部分銀行可能未將通過(guò)第三方獲客開(kāi)展線(xiàn)上貸款業(yè)務(wù)的客戶(hù)群體認(rèn)定為本行客戶(hù)，未將其作為本行客戶(hù)進(jìn)行管理維護(hù)。此外，第三方平臺(tái)可能為了吸引客戶(hù)，在產(chǎn)品介紹時(shí)出現(xiàn)過(guò)分宣傳或故意誤導(dǎo)等行為。如，還唄APP在宣傳產(chǎn)品時(shí)片面強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，通過(guò)電話(huà)、短信等方式提示客戶(hù)盡快領(lǐng)取貸款額度，模糊貸款行為，對(duì)于貸款利率、貸款用途等內(nèi)容避而不談，存在部分客戶(hù)對(duì)于自己的貸款行為并非其真實(shí)表示。

二是未將交易行為納入監(jiān)測(cè)范圍。當(dāng)委托第三方進(jìn)行貸款發(fā)放和還款，特別是放款至他行賬戶(hù)或第三方支付賬戶(hù)時(shí)，客戶(hù)交易信息需合作方配合傳輸于銀行。一方面，銀行端獲取的交易信息可能受限；另一方面，此種模式下客戶(hù)交易鏈存在一定割裂，銀行無(wú)法實(shí)時(shí)準(zhǔn)確獲知客戶(hù)資金去向和還款來(lái)源，相關(guān)信息難以納入系統(tǒng)交易監(jiān)測(cè)。同時(shí)，若銀行未將該線(xiàn)上貸款客戶(hù)與本行的客戶(hù)進(jìn)行統(tǒng)一管理，可能存在漏報(bào)大額交易的情形。

五、對(duì)策建議

（一）提高反洗錢(qián)履職的有效性

一方面加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)身份識(shí)別工作的有效性，不僅針對(duì)于客戶(hù)開(kāi)戶(hù)環(huán)節(jié)，也應(yīng)對(duì)客戶(hù)開(kāi)展新業(yè)務(wù)時(shí)加強(qiáng)關(guān)注，平衡好技術(shù)服務(wù)創(chuàng)新與洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)防范之間的關(guān)系。建議對(duì)于初次申請(qǐng)線(xiàn)上貸款業(yè)務(wù)的客戶(hù)，在開(kāi)立本行賬戶(hù)的前提下，通過(guò)電話(huà)回訪(fǎng)等方式確認(rèn)申請(qǐng)貸款的真實(shí)目的后進(jìn)行放款。另一方面，加強(qiáng)交易監(jiān)測(cè)分析。線(xiàn)上個(gè)人貸款放款后，應(yīng)對(duì)客戶(hù)的交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)，建議將貸款發(fā)放至客戶(hù)在本行的銀行卡內(nèi)，便于銀行機(jī)構(gòu)對(duì)其交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)，確保客戶(hù)的交易行為與其洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像相匹配。關(guān)注貸款資金流向，如多人在銀行機(jī)構(gòu)放款后立即轉(zhuǎn)入同一第三人賬戶(hù)的情形。必要時(shí)，可根據(jù)借款用途調(diào)整單筆支付額度，不斷將防范關(guān)口前移，防止不法分子利用本行產(chǎn)品、渠道進(jìn)行犯罪，切實(shí)提升反洗錢(qián)履職效能。

（二）提升反洗錢(qián)宣傳的針對(duì)性

一方面，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)充分依托營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、手機(jī)銀行等圍繞當(dāng)前新型洗錢(qián)犯罪特征、手法開(kāi)展反洗錢(qián)、反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法的宣傳，提升社會(huì)公眾的反洗錢(qián)意識(shí)。另一方面，銀行應(yīng)充分利用辦理業(yè)務(wù)等接觸客戶(hù)的時(shí)機(jī)，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示，幫助客戶(hù)了解掌握金融基礎(chǔ)知識(shí)和金融業(yè)務(wù)辦理流程等內(nèi)容，提升防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。

（三）加強(qiáng)產(chǎn)品自評(píng)估的及時(shí)性

一方面應(yīng)以洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)估工作為抓手，盡快實(shí)現(xiàn)全行范圍內(nèi)對(duì)反洗錢(qián)工作的統(tǒng)一準(zhǔn)確認(rèn)知，提高風(fēng)險(xiǎn)敏感性。在準(zhǔn)確認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)大小及分布基礎(chǔ)上，在牽頭部門(mén)和業(yè)務(wù)部門(mén)的共同參與下，在業(yè)務(wù)管理流程中有效嵌入反洗錢(qián)盡職調(diào)查等履職要求，立足業(yè)務(wù)特點(diǎn)優(yōu)化可疑交易監(jiān)測(cè)模型，構(gòu)建符合本行業(yè)務(wù)特點(diǎn)的反洗錢(qián)管理機(jī)制。另一方面，進(jìn)一步了解梳理本行新型業(yè)務(wù)、產(chǎn)品的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)合理投入反洗錢(qián)資源，并針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)漏洞采取有效的管控措施。在做好反洗錢(qián)基礎(chǔ)性合規(guī)工作的前提下，不斷向有效性邁進(jìn)。