淺析農村支付環境發展現狀及對策
——以四平市為例

中國人民銀行四平市分行課題組

（中國人民銀行四平市分行，吉林四平 136000）

為深入了解農村地區支付服務環境建設的發展現狀，推動農村支付服務環境建設工作，提升農村地區支付服務水平，全面助力鄉村振興戰略部署，人民銀行四平市分行課題組調查了轄內縣（市）的農村支付環境建設情況。

一、支付環境現狀

（一）基本情況

四平市下轄公主嶺市（代管）、雙遼市、梨樹縣、伊通縣4個縣區級行政區域，共74個鄉鎮、1,087個行政村。截至2023年二季度末，全轄縣域地區銀行網點共400個，累計開設助農取款服務點1,721個，加載電商功能的服務點90個，基本覆蓋全部行政村，滿足農民小額取款、轉賬、繳費充值等需求。

（二）手機銀行、移動支付等新興支付方式的推廣應用

手機銀行開戶數量穩步提升，移動支付普及效果顯著。對于銀行業而言，移動支付的普及使其無需在偏遠農村地區設立實體網點，節省人力物力、大大降低成本，同時可以做到更廣泛的金融服務覆蓋，打開金融市場末端，是未來銀行業發展的趨勢。截至2023年二季度，四平市農村地區共有手機銀行200.79萬戶，交易2,873.19萬筆，金額11,353,721.06萬元，移動支付加快農村地區資金流轉，為農村地區經濟發展提供了強有力的金融服務保障。

（三）支付服務產品在支持農業生產、服務農產品收購等方面的推廣應用

一是持續加大支付工具推廣應用，助力糧食收購非現金結算。銀企直聯平臺的推廣實現了賣糧農民身份證和銀行卡的信息自動校驗，保障資金和信息安全；實現了收糧資金批量支付，節約人力成本和時間成本；實現了企業與糧農之間糧款的實時結算，杜絕了“票販子”盤剝糧農利益。

二是支持郵儲銀行以廣大農村商超為依托建設綜合便民服務站，截至2023年8月，全市共有便民服務站833處，累計發生批銷進貨額594萬元，便民繳費10.8萬筆，繳費額1333萬元，掃碼業務6829筆。

（四）支付服務適老化工作開展情況

指導各銀行機構不斷探索提升老年客戶群體服務水平，履行好社會責任，關注老年人高頻金融服務需求，積極探索高效便于老年客戶服務的新手段，讓老年人在享受金融服務過程中有更多幸福感和獲得感。在智能化升級改造的基礎上，仍保留老年人熟悉的網點柜面、自助存取款機具等傳統金融服務方式，充分保障其現金存取等基本金融需求。

二、機遇與挑戰

（一）農村經濟多元化發展對支付服務提出新要求

隨著農民收入水平和消費水平逐步提升，農村居民消費結構發生了改變，由傳統的日常生活必需品消費逐漸升級為發展型和精神需求型的消費，網絡購物等新型消費方式占比逐年增加。在支付服務需求方面，從存取款等單一基礎服務向網上交易、移動掃碼、信貸理財等多元化轉變。

（二）移動支付手段發展對支付服務提出新挑戰

近年來，銀行機構研發推出各種依托于智能手機的移動支付手段，與城市相比，目前農村居民多為老年人、婦女、無業人員等人群，對智能手機的使用程度和信任程度處于較低水平，普惠金融服務點仍然是保障農村地區的現金服務、現場咨詢、消費者權益保護等面對面基礎金融服務的重要手段。

（三）電信網絡詐騙等亂象對支付安全提出新考驗

隨著互聯網支付、移動支付等電子支付方式在農村地區的推廣，電信詐騙、跨境賭博、銀行卡買賣等風險開始向農村地區蔓延，農村居民支付風險防范意識和能力普遍較弱，風險承受能力普遍較差，農村地區金融監管相對薄弱和空白，給支付安全帶來了新考驗。

（四）農村地區宣傳工作對支付知識的普及提出新需求

與城市相比，農村地區銀行機構網點較少，線下宣傳開展難度大，普惠金融服務點的合作對象非專業從事金融工作的相關人員，開展支付知識的常態化宣傳難度較大，如何依托新媒體探索形式新穎、接地氣的宣傳方式成為亟待解決的問題。

三、措施與建議

（一）鼓勵創新，深化農村金融市場建設

基層央行應深入農村地區展開調研，切實了解農村實際需求，鼓勵和引導涉農銀行機構加大農村金融基礎設施建設，提高農村地區金融服務能力和便利性，結合地區特點創新金融產品和服務模式，拓寬農村金融渠道，滿足農村居民日常生活和經濟發展的金融需求。

（二）聯合政府，全面助力鄉村振興

基層央行應持續推動政銀合作，及時掌握政府鄉村建設規劃，聚焦農業、農村、農民金融服務需求，引導涉農銀行機構以金融服務支持農民創業，鼓勵農民成立農民合作社、家庭農場、農業產業化龍頭企業等新型農業經營主體的形式，聯合同類農產品生產經營者，擴大生產和銷售規模，標準化產品質量，借助電商平臺和移動支付手段，實現農產品上行，助力鄉村振興。

（三）強化監管，筑牢支付安全屏障

基層央行應持續加強農村支付監管，提升涉農銀行機構風險防控意識，督促其建立健全風險評估、處置機制，在做好市場業務拓展的同時，正確處理業務發展和風險防控的關系，強化內控管理和業務自查。

四、加強宣傳，提升農民認知水平

基層央行應加大農村金融知識普及力度，加強與公安等部門的合作聯系，構建農村支付服務風險聯防聯控體系，探索使用互聯網平臺和智能移動終端等新媒體，使得宣傳方式多元化，宣傳內容通俗化，全面普及支付結算知識，提高農民群眾防范支付風險意識，持續改善農村支付環境。