商業銀行供應鏈金融發展現狀及對策思考

文/徐衛東（烏魯木齊銀行股份有限公司）

當今時代，在各行各業競爭激烈環境中，一些不懂上進、不謀發展的企業被這個世界所淘汰。因此，各個行業絞盡腦汁地在為自己的發展謀取更好的道路。商業銀行在企業經營的道路上緊緊抓住了供應鏈金融這棵救命稻草。在其支持下，商業銀行不斷謀取了一個又一個轉型福利。也為中國的經濟發展起到了一定的推動作用。

一、供應鏈金融發展現狀

（一）供應鏈金融的概念

供應鏈金融在企業的發展過程中起著越來越重要的作用。當下中國的商業銀行供應鏈金融主要向核心企業提供融資和其他核算、預付款、理財、撥放貸款、債務抵押等業務。商業銀行供應鏈金融是指商業銀行與企業合作，借助實業與虛擬經濟為企業解決一系列的融資問題，并在企業的采購、生產、運輸、經營銷售過程中幫助企業完善各個環節，從而幫助企業維持資金的流動與運轉。以大中型企業的發展現狀為例，大中型企業的發展更離不開供應鏈金融的支撐，其資金的流動與運轉決定了企業長久穩固發展的實行。倘若企業資金不足，那么大型企業的各個環節的連貫性就難以保證，一個環節的斷層就可能會導致整個企業的癱瘓。因此，商業銀行為企業提供一系列的資金幫扶政策，可以有效地避免此類問題的發生，也可以通過供應鏈金融為自己的發展推波助力，從而促進中國經濟的發展。

（二）供應鏈金融發展歷程

19世紀中期，供應鏈已經有了最初的形態，但當時主要對貸款業務熟練，在沙皇時代的俄國就是以這種方式獲得生產物品的差額利潤，在20世紀初期，供應鏈金融業務逐漸變得流行起來，最初的貸款業務開始豐富起來，并對一些企業進行資金收款、存款、保理服務，但此類業務的開展壓低了當時部分企業的收益，使第三方獲得高價利潤，因此導致供應鏈金融的發展一度出現了市場混亂的情況。20世紀末，供應鏈金融業務發展開始成熟起來，銀行推出了對企業的預付款、保險產品、信用擔保貸款、資金監管處置等一系列融資業務。供應鏈在經濟全球化的形勢下進入了飛速發展的階段。但跨向21世紀初的中國，此時互聯網剛剛開始興起，供應鏈金融還沒有把握網絡發展的商業模式，當時的金融服務還不夠成熟。因此，大多數供應鏈金融是在實體線下進行服務。時間走近當下的供應鏈金融服務，以商業銀行供應鏈金融業務為例，隨著互聯網的飛速發展，商業銀行供應鏈金融業務逐漸發展成熟起來。新時期在數字化技術、物流技術、供應鏈、政府等的支持下，商業銀行供應鏈金融業務展現了銀行服務的供應鏈一條龍服務形式，從而為企業謀求更多的發展機遇與挑戰。但此項業務仍有一定的風險性，以商業銀行與中國房地產的合作為例，2022年房地產行業發展十分不景氣，商業銀行也提出了一系列的政策為購房貸款人員提供風險評估等問題，降低貸款利率，從而保證信貸金融業務的良好發展趨勢[1]。

（三）供應鏈金融的作用

供應鏈金融對于當今企業的穩固發展起到了很好的托底作用，它能夠合理有效地降低企業融資交易的成本，銀行對中小型企業進行融資的過程中，在供應鏈金融的作用下，能夠使企業緩解貸款壓力，加大資金的流通與運轉。而且能夠使銀行和企業在市場融資環境中做到攜手共贏。供應鏈金融業能夠促進產業的可持續發展，以各個產業為基托，以核心客戶為基礎，供應鏈金融在銀行與各個企業間架起一道溝通的橋梁，從而使產業之間有效融合，降低企業的金融服務成本，進而推動了企業的長久發展。

通過以上現狀的分析，商業銀行供應鏈金融發展為企業的發展與前進提供了不小的支持，其作用顯而易見，但商業銀行供應鏈金融業務也不能滿足現狀，而應該積極地探索更多渠道的發展方式，畢竟日新月異的發展下容不得不思進取的行業的存在。不同類型的銀行應該積極尋求自己行所沒有的優勢，向他行學習優秀寶貴的轉型經驗，從而尋得更好的發展道路[2]。

二、商業銀行發展供應鏈金融業務存在的問題

銀行對于其他金融活動的進行掌握著話語權與主動權，但供應鏈金融的發展會受到銀行掌管權的一定限制。從而阻礙了自身在金融市場的發展。特別是對于中小企業的融資需求有一定的限制，從而導致了一些問題的產生。

（一）銀行間業務聯系較少，業務范圍較局限

在中國，銀行間的聯系較少和它們自身的原因脫不了干系，此部分列舉了各個銀行專注的業務不同來說明銀行間聯系較少的原因。中國銀行，長期作為國家外匯外貿專業銀行，統一管理國家外匯，開展貿易結算、僑匯和其他非貿易外匯業務。農業銀行，主要業務是籌集農業政策性信貸資金，辦理糧油肉類等貸款和補貼資金的撥付等。建設銀行，靠房地產起家，在房地產行業融資較大。工商銀行，擅長自己做生意開工廠從而為銀行籌集資金。還有就是各個地方和企業衍生出的小銀行，如，上海的浦發銀行、福建的興業銀行，這些小地方銀行的優點就在于很多大型銀行看不上的生意與業務，他們能夠看得上，很多大型銀行降不了的費用，他們能夠降的了，還有就是農村信用社對農民的農業服務較多，如種地買種子化肥、養豬這類的投資活動可向其進行借款，總之農村信用社更專注于“三農”方面的事情。畢竟同行是冤家，銀行會根據其自身的實力選擇更有利于自身發展的企業。實力強大的銀行會選擇資金流動大、業務廣泛的大中型企業，而中小型銀行會選擇對微小型企業進行服務。因此，各銀行間的業務會有一定的服務偏差，各個行業所針對的業務也有所不同，從而導致聯系日趨變淡。因此，各大銀行間應加強彼此的合作與聯系。提高商業銀行供應鏈金融服務力度與能力，從而加強各行之間的業務聯系。

（二）經營模式仍需完善

現在商業銀行的經營模式主要由存款、取款、貸款、理財等業務形式構成。商業銀行主要在國家主推發展的幾個行業進行大部分融資。例如，汽車、房地產、能源等一些行業。主要原因在于在國家政策的支持下銀行承受的風險。一旦發生不利于銀行金融發展的業務，國家也能夠有所幫扶。還有一方面的原因就是銀行的經營管理還是一味地推行之前的制度與條約，這樣會使得一些新推出的業務的實施具有一定的難度。再加上供應鏈金融服務與企業間的合作模式具有一定的不平衡性，其中，涉及較多的是對企業的產品貸款，資金投放業務投入的力度較大，而對其他領域的投入力度較小，這會導致經營范圍具有一定的局限性、單一性。這就需要銀行制定相應的完善制度與計劃，為銀行之后的供應鏈金融服務的發展作出較好的規劃，從而使得經營模式更加完善。

（三）風險評控體系尚不健全

有投資就會有風險，投資越大，風險越大。供應鏈金融業務涉及的環節較多，其中的復雜性與多參與性可想而知。因此，風險就會較多的存在。我國的各大商業銀行大部分沒有設立專業的風險評估部門與體系。對于要合作的業務，銀行只是盡其所能地給予支持，對于風險的存在情況則是以之前的警醒方式進行簡單的“投資有風險”的口頭傳達。供應鏈金融業務的各個環節的風險把控只是由辦理此業務的業務員進行，而缺少專業的風險評估把控人員的管理。這就使得金融業務的辦理存在一定的程序漏洞，缺少專業人員的把控。例如，曾經輝煌一時的諾基亞企業，就是由于其銀行供應鏈風險評估與風險控制的不到位而導致企業的破產。由此來看，銀行的金融風險控制體系的發展還有很大的進步空間[3]。

（四）金融科技技術應用環節較少

現在各個行業的科技化與智能化能夠事半功倍地加快業務的辦理進度。銀行供應鏈金融業務的發展也需要金融科技的應用。當下的金融科技應用形式主要有人臉識別、指紋識別、數據生成、細節呈現等方面。但更寬范圍的應用沒有過多的涉及。例如，對供應鏈路的真實可行性、對資金的把控力度等一些問題還是需要花費大量的人力與物力進行核驗，而金融科技技術還沒有達到絕對正確的分析評估。這在很大程度上拖延了業務的進度，浪費了不必要的資源消耗，也很大程度增加了風險的存在率。金融科技使用較低也一定程度上使得供應鏈產品和服務形式單一。與其他技術較發達的國家相比，中國的供應鏈金融產品還是相當少的，而且服務形式也沒有別的國家那么全面，更不用說創新性有什么突出的地方了。因此，中國應該借鑒金融技術發達的國家的先進理念與經驗，提高供應鏈金融業務的多元化發展。

三、商業銀行完善供應鏈金融業務的發展對策

（一）加強銀行間合作，擴展業務范圍

大中型銀行主要經營的業務較廣，其資金流動也較大，中小型銀行的從事業務較窄，但其穩定性較好把握。尋求完善供應鏈金融業務的較好方法之一就是加強銀行間的合作，進行優缺點的互補，并以此來拓展銀行間的業務聯系。例如，大銀行可利用其資源廣、資金雄厚的特點為自己謀得更多的業務，把謀得的業務進行有效的劃分。大銀行把具有大框架性質的任務進行處理之后，把一些簡單的細碎化的業務交給中小型銀行進行細節的把控。從而實現任務分層次、分進度地有效完成。中小型銀行在供應鏈金融業務中實施的服務更加細碎化，可以利用此優點與大型銀行進行合作，各個中小型銀行進行業務的某個具體風險的評估，評估之后加以綜合就是最后極具完善力度的評估體系。各大銀行也應該加強對自身業務的完善與拓展，積極探索不同的業務合作，推陳出新不同的合作戰略，以此來達到業務的拓展的目的。以上所述的合作內容未嘗不是一種很好的加強合作的方式，希望銀行部門加以采納。

（二）設置風控部門，建立風控體系

銀行應該設置相應的風險控制部門，建立相關的風險評估與風險控制體系，以此來完善、彌補銀行金融服務中存在的不足。首先，銀行應該加大對風險控制相關人才的引進力度，加大對人才的資金扶持，以便招聘來更多優秀的風險控制人才。其次，銀行應該注重加強對供應鏈金融業務的審核管理，對于不同類型的業務都應有所側重，對于可以加強與促進行業發展的業務加以保留，對于拉低行業發展進度的業務稍加改進，從而實現金融服務的平衡狀態。最后，商業銀行應該出臺相應的規章制度來進行供應鏈金融業務的安全、合理、合法的進行，畢竟涉及金錢的投資業務需要得到相應的保障，以免不成熟的業務給企業與銀行造成不必要的麻煩。因此，設置風控部門勢在必行[4]。

（三）注重行業細分，完善業務模式

隨著經濟的發展，供應鏈金融業務變得越來越廣泛，供應服務也呈現出多種模式并存的發展形態。因此，銀行業在多種業務齊頭并進的基礎上應做好細節的劃分與業務的完善。以掌上銀行為例，現在大多數掌上銀行可以足不出戶地實現賬戶查詢、繳費理財、基金交易、購買彩票等很多業務的辦理。但還有一些主要的業務無法運用掌上銀行得以完成。像企業申請商業貸款扶持，仍需要去銀行大廳進行一系列手續業務的辦理。這在一定程度上會浪費企業的人力、物力與財力。因此，銀行應該注重對掌上銀行業務能力的拓展。畢竟現在電子化已經成了支付的主流工具。

（四）應用金融科技，發揮協同效應

“科技改變生活” 不應該只是一個口號。傳統業務的辦理需要大量的人力與物力的支撐才得以完成，由于其工時長，可能有些業務在企業需要之前還沒完成，這不僅在一定程度上影響銀行的辦事效率與水準，也在很大程度上影響企業的信譽。在科技突飛猛進的今天，應用金融科技可以加快業務的辦理速度，提升業務的辦理水準。科技下的金融服務、數據的發展與共享會使業務的辦理更加方便，在獲取信息時，銀行可以與企業進行數據共享，從而快速地辦理成功相關的業務。運用金融科技進行供應鏈金融業務的選取，可以實現有效的核驗與對接，從而實現業務的有效風險控制。同時，此類操作也會為行業之間的協同發展發揮著極大的推進作用，并對其他行業的融入打下堅實的基礎。

四、商業銀行供應鏈金融的發展前景

雖然我國的供應鏈與美、日等發達國家相比起步較晚，但其發展的速度處于世界的前列。因此，中國的商業銀行供應鏈金融業務具有較大的發展潛力。其對資金的把控與流通使得中國的產業朝著預想的方向發展，甚至超越了預想的范圍。在新時期下，各個銀行都在尋求著自己的最佳發展途徑，相比較于傳統的金融融資形式來講，供應鏈金融業務的開展使得一些過去未曾想象過的業務得以實現。現階段各大銀行應加強對供應鏈金融的把控，竭盡全力選取最好的供應鏈模式。從細節上進行改進與完善，從企業選取某個銀行作為合作對象之后，該企業就已經進入了銀行全方位的服務鏈條之下。供應鏈金融業務的發展能夠提升整個企業的經營，加快加深各個企業合作的步伐，從而促進不同企業的交流與合作。試想一下未來的供應鏈金融形式，大致會是科技化的形式為主，數字化與智能化涵蓋其中，使得人們以一秒的速度完成之前一天才能夠完成的任務。供應鏈金融業務的發展，從小的方面來講，它改變并完善了傳統業務，從大的方面來講，它促進了中國經濟的發展。在經濟快速發展的時代浪潮中，未來的商業銀行金融業務會朝著更加細致、多方位、多層次、多合作方式等的方向發展[5]。

五、結語

通過上文的分析，我們可以得出以下結論：商業銀行供應鏈金融業務應該改善其不足之處，不斷地尋求發展的新路徑，在時代的發展中，緊緊把握好時代所賦予的機會與挑戰。商業銀行在為企業服務時，也應該加強對其業務的風險控制，以最好最優的服務模式為企業進行服務。而且商業銀行供應鏈金融業務具有很大的發展前景，相信在其卓越的引領下，可以推動銀行業與企業協同發展的進程，同時也為中國的經濟朝著更好的方向發展指明了道路。