畢業(yè)生助學(xué)貸款還款行為的調(diào)查*

鄭節(jié)霞

(溫州醫(yī)學(xué)院學(xué)生處，浙江 溫州325035)

家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的資助工作是一項(xiàng)重要的民生工程，其中助學(xué)貸款是使家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的有效方法;但隨著助學(xué)率的提高，一些高校助學(xué)貸款違約率也不斷攀升，［1］導(dǎo)致部分銀行出現(xiàn)“惜貸”和“拒貸”行為。分析導(dǎo)致大學(xué)生還款違約行為的主要原因，以尋找對(duì)策，積極應(yīng)對(duì)各種問(wèn)題。

1 對(duì)象與方法

1．1 研究對(duì)象

以溫州高校貸款畢業(yè)大學(xué)生為研究對(duì)象，以助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行提供的在還款過(guò)程中有出現(xiàn)逾期行為的學(xué)生為主，選取部分正常還款貸款學(xué)生作為對(duì)比樣本。本次共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷380份，收回296份，回收率77．87%，有效問(wèn)卷282份，有效率為95%。

1．2 研究工具

通過(guò)訪談結(jié)果，整理形成“助學(xué)貸款大學(xué)生還款行為調(diào)查表”，還款行為包括“正常還款”和“逾期還款”，還款行為主要通過(guò)“逾期次數(shù)”和“還款計(jì)劃執(zhí)行”來(lái)測(cè)量。

1．3 統(tǒng)計(jì)學(xué)方法

采用SPSS15．0統(tǒng)計(jì)軟件包對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)、t檢驗(yàn)等。

2 結(jié)果

2．1 針對(duì)來(lái)自城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村的貸款學(xué)生在還款行為上的比較

針對(duì)來(lái)自城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村的貸款學(xué)生在還款行為上的比較，對(duì)不同生源地在逾期次數(shù)和還款計(jì)劃執(zhí)行做差異分析(見表1、表2)。

表1 不同生源地學(xué)生在還款行為上的比較

表2 不同生源地學(xué)生在還款行為上的方差檢驗(yàn)

結(jié)果表明，生源地為城市學(xué)生的貸款學(xué)生逾期次數(shù)均值高于鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村，但差異不顯著。來(lái)自城市、農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的學(xué)生貸款學(xué)生在逾期次數(shù)上差異不顯著，在還款計(jì)劃執(zhí)行上的差異不顯著。

2．2 不同政治面貌的學(xué)生在還款行為上的比較

不同政治面貌的學(xué)生在還款行為上的比較，對(duì)不同政治面貌的學(xué)生在逾期次數(shù)和還款計(jì)劃執(zhí)行上做差異檢驗(yàn)(見表3、表4)。

表3 不同政治面貌學(xué)生在還款行為上的比較

表4 不同政治面貌學(xué)生在還款行為上的方差檢驗(yàn)

結(jié)果表明，逾期次數(shù)在不同政治面貌上無(wú)顯著差異，還款計(jì)劃執(zhí)行在不同政治面貌上無(wú)顯著差異。

2．3 還款行為在是否學(xué)生干部上的差異

還款行為在是否學(xué)生干部上的差異，對(duì)是否學(xué)生干部在逾期次數(shù)和還款計(jì)劃執(zhí)行上做差異分析(見表5)。

表5 是否學(xué)生干部的學(xué)生在還款行為上的比較

調(diào)查顯示，是否學(xué)生干部在逾期次數(shù)和還款計(jì)劃執(zhí)行上存在顯著差異，學(xué)生干部逾期次數(shù)比非學(xué)生干部低，同時(shí)更傾向于按還款計(jì)劃執(zhí)行，還款計(jì)劃執(zhí)行分?jǐn)?shù)越低說(shuō)明還款計(jì)劃執(zhí)行越嚴(yán)格。

2．4 在不同所有制工作單位工作的畢業(yè)生在還款行為上的比較

在不同所有制單位中，一般情況:事業(yè)單位和公務(wù)員工作和收入相對(duì)穩(wěn)定，不同企業(yè)的工作收入和工作穩(wěn)定性相差比較大，不同的個(gè)體工商戶穩(wěn)定性和收入差距更大。本次問(wèn)卷調(diào)查中提了一個(gè)開放性問(wèn)題“你工作單位所有制是什么”其中國(guó)有企業(yè)27人，民營(yíng)企業(yè)68人，事業(yè)單位99人，個(gè)體工商戶78人，公務(wù)員6人，2人選擇其他。把這些不同單位所有制的貸款學(xué)生在逾期次數(shù)和還款計(jì)劃執(zhí)行上進(jìn)行比較，結(jié)果如圖1和圖2。在圖1中，對(duì)逾期次數(shù)進(jìn)行整合，主要為0次，逾期次數(shù)1～3次(含3次)，4～6次(含6次)以及7次及以上四個(gè)部分。

圖1 在不同所有制單位工作的畢業(yè)生逾期次數(shù)比較

從圖1中可以看出，公務(wù)員和就業(yè)單位為事業(yè)單位的學(xué)生逾期次數(shù)為0的比例最高，約占35%左右，而就業(yè)單位為國(guó)有企業(yè)的逾期次數(shù)為0的比例最少大約只有15%左右，相比之下就業(yè)單位為民營(yíng)企業(yè)的逾期次數(shù)超過(guò)7次的比例最高，約占18%左右。

圖2 在不同所有制單位工作的畢業(yè)生在還款計(jì)劃執(zhí)行上的比較

從圖2中可以看出，沒(méi)有人“從來(lái)不按還款計(jì)劃執(zhí)行”，說(shuō)明每個(gè)貸款者都會(huì)參考還款計(jì)劃，只是在還款過(guò)程中執(zhí)行力度不同而已。就業(yè)單位為國(guó)有企業(yè)的“嚴(yán)格按照計(jì)劃執(zhí)行”的人數(shù)比例最少，大概只有15%，公務(wù)員“嚴(yán)格按照計(jì)劃執(zhí)行”和“基本按照計(jì)劃執(zhí)行”的比例最高，而且沒(méi)有出現(xiàn)“基本不按照計(jì)劃還款”，而在“基本不按照計(jì)劃還款”的人數(shù)還是以在民營(yíng)企業(yè)中就業(yè)的學(xué)生為最多。

綜合圖1和圖2，事業(yè)單位和公務(wù)員在還款行為(包括逾期次數(shù)和還款計(jì)劃執(zhí)行)上逾期次數(shù)最少或嚴(yán)格按照還款計(jì)劃執(zhí)行的人數(shù)比例最高，國(guó)有企業(yè)在逾期次數(shù)最少或嚴(yán)格按照還款計(jì)劃執(zhí)行的人數(shù)比例最低，民營(yíng)企業(yè)在逾期次數(shù)最多或基本不按還款計(jì)劃執(zhí)行的人數(shù)比例最高。

3 討論

還款行為在不同生源地上沒(méi)有區(qū)別;還款行為在不同政治面貌上無(wú)顯著差異，黨員和團(tuán)員在還款行為上沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別。還款行為在是否學(xué)生干部上有顯著差異，學(xué)生干部還款逾期次數(shù)比非學(xué)生干部還款逾期次數(shù)少，學(xué)生干部還款計(jì)劃執(zhí)行比非學(xué)生干部還款計(jì)劃執(zhí)行嚴(yán)格。學(xué)生干部是學(xué)校管理和學(xué)生自我管理、學(xué)校教育和學(xué)生自我教育以及學(xué)校服務(wù)和學(xué)生自我服務(wù)的結(jié)合點(diǎn)，學(xué)生干部在做學(xué)生服務(wù)過(guò)程中可以提高社會(huì)實(shí)踐能力、鍛煉行政管理能力，增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)和自立意識(shí)。［2－3］

助學(xué)貸款學(xué)生畢業(yè)進(jìn)入工作后，從就業(yè)單位所有制情況來(lái)看，公務(wù)員和事業(yè)單位中逾期次數(shù)比較少，相比之下民營(yíng)企業(yè)中逾期次數(shù)比例比較高，這主要體現(xiàn)在助學(xué)貸款畢業(yè)生的還款能力上。還款能力是影響還款行為的一個(gè)重要因素，對(duì)一般貸款畢業(yè)生來(lái)說(shuō)，工作收入越穩(wěn)定，還款能力越強(qiáng)，越嚴(yán)格按照還款計(jì)劃執(zhí)行。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，發(fā)放助學(xué)貸款的最終目的就是贏利，銀行選擇高校進(jìn)行放貸，關(guān)鍵是看中高校大學(xué)生這支潛在的績(jī)優(yōu)股，［4］然而，我國(guó)目前高等教育回收效益沒(méi)有那么高，還款能力不樂(lè)觀，貸款逾期將成為必然。公務(wù)員和事業(yè)單位的工作相對(duì)比較穩(wěn)定，收入比較可觀，但是民營(yíng)企業(yè)或者創(chuàng)業(yè)者，特別在畢業(yè)生前幾年內(nèi)，收入和就業(yè)穩(wěn)定相對(duì)比較差，這就造成不能在畢業(yè)生4～6年內(nèi)還清貸款。［5］

4 對(duì)策

4．1 加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生進(jìn)行誠(chéng)信及感恩教育

助學(xué)貸款是信用貸款，安全收回貸款的前提是借款人要有很高的信用度，2005年開始國(guó)家已經(jīng)建立征信系統(tǒng)，助學(xué)貸款已經(jīng)納入其中。加強(qiáng)大學(xué)生的誠(chéng)信和感恩教育不但是道德問(wèn)題，更是法律問(wèn)題。學(xué)校可開展以“誠(chéng)信”為主題的班會(huì)、辯論賽、演講賽、征文比賽等活動(dòng)，加強(qiáng)學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)。同時(shí)可鼓勵(lì)學(xué)生參加學(xué)校組織的各種社團(tuán)、學(xué)生會(huì)等，在各個(gè)學(xué)生干部的職位上進(jìn)行鍛煉，提高他們的綜合素質(zhì)，增強(qiáng)他們誠(chéng)信和感恩意識(shí)。

4．2 提高學(xué)生的就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)還款能力

就業(yè)情況不但體現(xiàn)在是否能找到一份工作，還體現(xiàn)在就業(yè)質(zhì)量上，包括單位是否穩(wěn)定、薪酬是否合適、社會(huì)保障是否完善等。學(xué)生就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力提高了，就業(yè)質(zhì)量有所保障了，助學(xué)貸款還款能力就會(huì)增強(qiáng)，違約就會(huì)減少。

4．3 建議國(guó)家適當(dāng)延長(zhǎng)還款期限

對(duì)于畢業(yè)后不能直接找到一份滿意的工作，或者選擇自主創(chuàng)業(yè)的學(xué)生，他們的收入有限，還沒(méi)有還款能力，很難在規(guī)定還款期限內(nèi)還清貸款。一般來(lái)說(shuō)，畢業(yè)生隨著工作經(jīng)驗(yàn)的積累和閱歷的增加，收入會(huì)逐年增長(zhǎng)。因此，適當(dāng)延長(zhǎng)還貸年限，能夠緩解畢業(yè)生的壓力，使他們能根據(jù)實(shí)際情況合理安排工作和生活，做好還貸計(jì)劃，有利于國(guó)家助學(xué)貸款的安全回收。［6］

［1］ 廣東助學(xué)貸款違約率6年曾14倍，就業(yè)難成首因［N］．人民日?qǐng)?bào)，2009－12－11．

［2］ 李清．淺談高校學(xué)生干部隊(duì)伍建設(shè)［J］．四川工程技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2007，11(6):16 －18．

［3］ 楊同衛(wèi)，王云嶺．誠(chéng)信:從道義、功利走向責(zé)任與權(quán)利［J］．中國(guó)醫(yī)學(xué)倫理學(xué)，2005，18(1):5 －7．

［4］ 盤娟梅，劉曙東．試析大學(xué)生就業(yè)對(duì)教育助學(xué)貸款回收率的影響［J］．經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展，2003，1(11):162－165．

［5］ 教育部，財(cái)政部，人民銀行，銀監(jiān)會(huì)．關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作若干意見的通知［R］．國(guó)辦發(fā)，［2004］，1 號(hào)．

［6］ 王衛(wèi)霞，沈紅．我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款還貸政策設(shè)計(jì)缺陷與對(duì)策——基于就業(yè)的視角［J］．江蘇高教．2011，(2):42－44．