金融科技賦能下農村金融機構發展創新對策研究★

葉陳毅 楊蕾 王寧 宋琪玥 郭翯頤

（1.河北地質大學自然資源資產資本研究中心 2.沈陽工業大學管理學院 3.河北地質大學管理學院）

在數字互聯、人工智能與5G移動通信無處不在的新時代，科技作為第一生產力的作用尤其得到了更立體化、全方位與形象化的展現。從科技創新對金融行業產生深遠的影響，金融需求者可以切身感受到高新科技給人們生活工作等方面帶來的巨大便利。當前許多金融機構致力于加強與科技創新企業的合作，利用科技創新帶動金融行業迅猛發展。金融科技賦能農村金融服務機構轉型（Wonglimpiyarat，2011），可促進自身日趨與農村金融走向融合?？萍紕撔峦苿又r村金融機構轉型升級，驅動農業經濟高質量發展，從而實現全民共同富裕的偉大目標。

2022年，黨的二十大報告明確指出，要充分發揮金融科技的重要作用，加快農村金融服務體系建設。伴隨金融科技與農村金融機構的深度融合，農村地區金融業態開始發生重構，這種改變使得部分農村金融機構在金融科技4.0時代提供“適時快捷”的金融服務成為可能，如獲客成本的減少、經營風險的降低、信用治理體系的完善與金融服務的高效化等都是金融科技帶來的變革優勢，而這些與解決制約傳統“三農”金融服務發展痛點的實踐路徑恰相契合。

一、金融科技創新與農村金融機構的互動關系

建立創新型農村金融服務體系的首要任務是推行金融體制改革，實現農業經濟高質量發展，充分發揮科技第一生產力在農村金融服務機構發展中的主導作用，開拓全新的農村金融服務市場。農村金融服務機構的發展離不開金融科技的鼎力支持，金融科技創新同時推動著農村金融服務機構更新升級。

（一）金融創新與科技創新彼此制約與聯動融通的緊密關系

金融創新與科技創新是兩類獨立的創新活動，很多學者認為科技創新可為金融創新提供信息技術支持，同時金融創新理念也在推動科技創新工具的廣泛應用。但是實際上金融創新與科技創新之間并非簡單的單向作用，而是相輔相成，彼此促進，并且高度融合。

從金融創新的角度看，科技創新主要是為現代金融機構的運行和創新提供技術支撐，科技創新等多元因素共同推動金融創新（Huan et al，2022）。科技創新推動新技術、新設備在金融業的直接應用，大大提高金融信息共享效率，縮短金融交易的時間，拓寬金融服務的范圍，降低資金的交易成本，推動著金融工具創新和金融服務創新。

從科技創新的角度看，金融創新賦能科技創新，進而驅動業態再造。金融創新具有多種形式，可以發揮不同的功用，滿足科技創新對于資金和資本的需求，從而更好地服務科技創新（邱兆祥，2021）。金融創新在科技創新中發揮著主導作用，可優化資本市場，打通金融創新與科技創新之間鏈接的血脈，實現深度融合發展和良性循環創新（邱兆祥等，2022）。

（二）金融科技創新可有力推進農村金融機構改革和業態重構

科技創新能夠有效推動農村金融服務機構深化改革，金融科技行為與農村金融服務的創新活動休戚相關，金融科技可推動農村金融改革，實現普惠金融（Yiheng et al，2020）。將金融科技的技術創新應用到農村金融服務行業中是金融業態再造的過程，金融機構可以將不同功能的業務，分割成不同的業務系統或者管理系統，通過應用計算機取代人工的方式提高工作效率，同時優化業務流程，然后通過軟件系統對優化后的流程完成固化，使得業務流程標準化和規范化。

隨著金融信息化轉向互聯網化，金融業態再造不僅僅只重視信息通訊技術和金融服務的應用，更加強調通過整合金融機構內外部的資源打造虛擬式組織，將金融機構重整為多機構緊密連接、協同運作的中樞系統。金融科技可重塑傳統農村金融服務體系，優化信貸資源配置，為金融業的發展帶來新的契機（楊亦民等，2022）。因此，金融科技的應用不僅改變金融的服務模式，也在促進管理決策的優化升級，改變金融機構組織框架的行業形態，提高金融機構的運行效率。

（三）農村金融機構發展升級有助于激發金融科技的創新潛能

金融組織為規避各種金融管制和限制政策，降低交易成本或轉移風險，尋求利潤最大化，開始倡導價值創造和科技創新。高收益對應高風險，農村金融服務機構高風險的特征為金融創新帶來挑戰。農村金融服務創新面臨的風險表現為創新的金融活動供需之間、金融市場主體與監管主體之間、金融產品與金融服務之間的信息不對稱（李雨晨等，2022）。要想消除農村金融服務創新帶來的金融風險，就必須要加大利益相關者之間的信息共享力度，將金融科技創新作為強力支撐，利用先進技術有效緩解主體之間的信息不對稱，加強合作溝通，實現互利共贏。

鑒于此，為加強農村金融服務創新的風險管理與推動農業經濟高質量發展，需要利用金融科技創新來提供技術支撐，采用最新的金融技術及人工智能等科技手段，持續改進金融監管水平，提升風險管理效率。農村金融服務機構借助金融科技還可改進征信質量，簡化對資金需求者的信用評估流程，幫助農村金融服務機構有效防范信用風險，提高經營績效，推動可持續發展（李明賢和陳銫，2021）。

二、金融科技促進農村金融機構發展創新的作用機理

我國農村金融在改革創新過程中，仍然存在著偏遠農村的金融基礎設施不足等現實困境，而現代金融科技創新的優勢恰恰為農村金融服務解決此類難題，可見金融科技必然推動農村金融服務機構發展創新。

（一）線上金融可快速拓寬農村金融服務機構覆蓋范圍

金融科技逐漸發展壯大，取代傳統金融服務方式，為金融需求者提供眾多金融支持，拓寬服務渠道，擴大金融覆蓋范圍。數字服務逐漸成為主流趨勢，線上金融成為用戶樂意接受的金融模式，隨時隨地可以享受到金融機構提供的服務?，F代科技賦能農村金融服務的發展革新，有力推動著農村及偏遠地區的現代化進程，拓寬了服務涉及的范圍，能為更多用戶解決資金約束問題，因而金融科技是助力提升農村金融服務質量的神奇利器。

金融科技的大力推廣，可為眾多低收入人群提供資金支持。金融科技的發展使得金融服務發生巨大的改變，豐富了金融的“線上+線下”的投融資渠道，從而改善農村金融服務環境（馬驍，2010）。農村金融機構大多開展自助服務，借助線上金融便可辦理各種業務，具有較大的便利性和普適性，同時也減少金融機構人員密集的壓力。對于繁雜的業務，用戶也會得到大堂經理專門的指導，滿足不同個體需求。

（二）數字技術創新能降低農村金融服務機構經營成本

金融科技創新提高傳統金融機構運行效率，數字賦能金融機構是大勢所趨，要加速金融體制改革（Chen，2020）。我國農村金融服務機構借助新興技術構建相應的信貸評估指標體系，可緩解信用風險降低成本的同時豐富金融服務種類，為農村地區提供精準可靠的金融服務，解決農戶的投融資問題。

ATM機的發明使得銀行的金融服務模式發生重大變革，POS機的發明改變銀行與商業運作之間的關系，這些先進設備的發明都得益于金融科技的進步。在農村將金融科技應用于農村金融服務機構可大大降低金融服務的人力成本、運營成本等，線上渠道為農戶以及中小企業融資提供眾多便利條件，會吸引更多資金需求者來辦理業務，為農村金融機構帶來收入的增加，從而優化金融服務質量。

（三）區塊鏈有助于滿足金融機構不同用戶的多樣需求

我國農村地區發展緩慢，信息溝通困難阻礙金融服務能力的提升。金融機構借助區塊鏈的信息共享能夠滿足不同農戶多樣的資金需求，擴寬農村用戶獲取資金的渠道，改善金融服務品質（李曉紅，2021）。農村商業銀行等傳統金融機構服務模式單一，降低資源配置效率，但是金融科技可助推農村金融服務機構實現數字化轉型，目前出現的金融科技理財平臺具有較大優勢，如京東錢包、余額寶、微粒貸等可免去傳統理財業務繁瑣的業務手續，足不出戶便可完成財產交易。

金融科技不但為眾多農戶帶來便利，而且還可為企業提供服務。以企業金庫為例，企業可以將多余的資金投放到金庫中的一些投資項目，提高閑置資金的使用效率。同時在企業缺乏營運資金時，借助區塊鏈的信用評估機制，根據自身的信用度可以在平臺上獲得相應限額的融資，解決企業的資金困擾問題。如圖1所示，可清晰理解金融科技推動農村金融服務機構創新的作用機理。

圖1 金融科技助推農村金融服務機構發展的作用機理

三、金融科技賦能農村金融機構發展創新的現實問題與根源剖析

金融科技推動農村金融服務機構發展，加速鄉村振興戰略的步伐，為農戶和中小型企業解決融資約束問題。但金融科技與農村金融機構的深度融合仍然有較長的路需要探索，農村金融機構發展創新過程中會面臨諸多現實問題。

（一）金融機構資金供給不足，傳統涉農扶助貸款模式單一

農村及偏遠地區的信貸風險較大，傳統金融市場資金供需不匹配現象嚴重，雖然國家采取相應措施推動普惠金融，但并未明顯改變農村地區金融的供給結構，農村金融服務的“不平衡”“不充分”的問題依然突出，供需失衡矛盾嚴峻（郭連強等，2020）。農民對金融的需求呈現出典型的季節性特征，農忙時節對資金的需求較多且相對集中，但傳統金融機構供給量不足且結構單一，短時間內很難匯聚大量資金，尚不能有效滿足偏遠地區農戶的資金需求。農村金融服務需求總量遠高于供給總量，供求缺口仍然在不斷增加，資金供需卻不匹配，不利于農村地區的資源配置。

農村金融市場亟需改革，政府已經加大政策支持，全力推動農村金融機構體制創新，助力鄉村振興戰略的實現，致力于拓寬金融產品種類，提高服務質量，為農戶提供針對性的貸款服務。農村金融機構傳統涉農扶助貸款的模式較單一，未能充分滿足弱勢群體的需求。農村信用社作為農村金融服務的主要提供者，由于涉農貸款利率低等原因，眾多信用社非農化傾向顯著，為農戶提供的貸款模式逐年減少，農戶涉農扶助貸款覆蓋率偏低。

（二）金融科技硬件設施現代化程度低，農村金融服務品質難以達標

硬件是機構提供服務的基礎，是金融發展的有力保障。但目前金融科技推廣不到位，硬件的現代化水平不高，金融科技體系不健全，金融機構資產質量問題嚴重（翟舒毅，2019），無法充分發揮作用實現金融科技的價值轉化。由于部分地區金融科技的普及力度相對薄弱，金融科技在農村金融服務機構的應用較少，無法充分發揮金融科技在機構中的優勢地位而為農民帶來便利條件。大多數金融服務機構的硬件設施并未到位，金融科技建設力度不足，現代化水平較低，未真正實現金融科技與傳統農村金融服務機構的深度融合。

農村金融機構在金融體系中占據重要地位，但農村的現代化水平較落后，提升產品服務的難度較大，金融水平無法達到用戶的標準。由于農村地區的工作環境及收入不及城市，機構內普遍缺乏專業的金融科技人才，眾多高學歷的專業人才不愿到農村工作，因此許多農村金融機構只配備一名高精尖的兼職人員負責日常系統的維護。專業人才的匱乏導致農村金融機構服務品質較低，無法順應快速發展的時代需求而為農戶提供高質量的金融服務。部分金融產品受限于工作人員的個人能力，在農村地區普及力度不足，產品種類單一，不能滿足農戶的多種需求，導致農村地區的金融服務品質不達標。

（三）農村信用治理能力薄弱，金融機構經營面臨信用風險

金融信用對于農村金融機構的發展至關重要，但隨著農村地區金融科技的改進，傳統信用體系已經無法滿足現代需求，農村金融信用服務策略有待改進。農村地區信用治理能力較低，缺乏相應的體系監管和制度保障，中小企業以及農戶的信用信息收集較為困難，缺少農村金融服務對象的征信數據，農村及偏遠地區的固有局限是阻礙農村信用體系構建的重大誘因，為信用信息收集工作與完善征信體系建設增加難度，阻礙農村金融服務機構的正常運營和健康發展。

農村金融服務機構由于自身能力的局限以及現代化水平較低，應對金融風險與營運風險能力較弱，無法及時采取相應的措施防范化解。農村金融服務機構受到自身營運資金的限制，金融風險防范機制建設的資金投入不足，僅僅能夠應對常規情況下的金融風險。而對于復雜多變環境下現實因素導致的信用風險應對能力不足，金融信用風險的治理能力有待加強，防范止損意識較為薄弱。缺少防治信用風險的專業人士，在面臨風險時采取應急措施的能力欠佳，無法利用金融科技的優勢預防金融風險，使得金融科技與金融機構的融合僅僅流于形式，而無法真正有益于農村金融機構的實質發展。

（四）農村金融機構智能管理水平偏低，數字金融產品服務普及存在局限

邊遠地區基層農村金融服務機構普遍缺乏金融科技重要性的認知，不能主動開展金融科技創新活動，導致農村金融機構管理能力不足，急需探尋農村金融體系改革方式（蔣遠勝和徐光順，2019）。金融產品和服務在農村等偏遠地區的普及范圍不廣，現代技術落實困難，傳統技術手段無法準確收集大量信用信息，金融機構的智能管理較為落后，阻礙借助信用評分系統開展發放小額信用貸款業務，現代化水平落后，影響金融機構經濟效益。

目前發達地區銀行網點的覆蓋范圍越來越廣，ATM取款機、POS刷卡機日漸增多，手機銀行、互聯網金融等新型移動終端支付工具迅速興起，金融產品也逐漸呈現多樣化趨勢，但新型的、數字化的金融產品尚未在欠發達地區得到廣泛應用，金融產品和服務普及度不夠，農村金融生態建設有待加強（羅曉霞等，2018）。主要原因首先是偏遠農村群眾受教育程度低，農戶對金融科技意識欠缺，加大了新型金融服務的推廣難度。其次是支付工具和金融產品層出不窮，種類繁多的金融產品和金融服務為農戶帶來巨大的便利，也加大了金融機構的運營難度，增加農村金融機構的交易成本。

（五）金融機構內控策略建設不足，地方政府監管機制有待改進

近幾年金融科技的盛行給人們的生活帶來極大的便利，農村金融機構的產品和服務發生翻天覆地的變化，多樣性的金融產品能夠滿足不同用戶的需求，服務質量也得到有效的提升。金融科技就像利弊兼有的雙刃劍，借助資金信息處理技術可以有效監控資金的來龍去脈，但同時帶來復雜多變的內部風險（馬麗華和宋雅楠，2010）。金融機構面臨的徇私舞弊等風險因素也逐漸增多，風險的加劇使得對金融機構內部控制的要求更高。但目前機構內控制度并不完善，缺乏高效的監督和管控，金融機構舉步維艱。管理水平落后是內控制度欠缺的重要成因，阻礙金融機構的可持續發展。

面對現有發展困境，政府雖然出臺系列政策以及補貼機制，但無法根本緩解農村金融服務機構面臨的窘況。政府發揮的作用非常有限，對貸款農戶及中小企業監督力度不足，無法充分保證其按時償還債務。政府監管力度不足主要表現在：第一是政府監管部門尚未制定縝密的監管措施，采取的防控政策不夠嚴謹，金融科技帶來的風險損失未能充分預防；第二是現有的監管制度無法順應信息技術不斷發展的要求，金融政策創新的進程較慢。而金融科技的快速發展也為金融監管帶來極大的挑戰，監管人員卻無法適應時代發展的需要，對高速膨脹的金融風險措手不及，落實難度頗大，導致金融行政監管機制不夠健全。

四、金融科技賦能農村金融機構發展創新的策略選擇

農村金融機構在發展過程中急需提高管理能力，依據先進科技優勢破解當前瓶頸問題，實現農業資金資源的最優化配置，增強抵御金融風險的能力。

（一）加大金融科技資金投入，創新農村金融服務模式

我國農村地區金融資源不匹配、供需失衡問題嚴重，國家應該加大相關金融投入數量，提高金融產品和服務水平，改善資金供給結構。政府要加大農村農業的資金投入，強力支持農村金融扶貧惠民活動。金融科技資金的增加是農村地區金融改革的當務之急，要完善金融服務方式，擴大金融供給，服務更多農戶滿足其資金需求。資金供給是農村金融機構發展的重要保障，科技的投入是創新發展的必然需要，二者結合才可推動農村金融高質量可持續發展，助力國家普惠金融政策的落實。

黨的二十大報告指出，要全力提高農村地區的現代化水平，利用現有技術推動農村金融產品和金融服務創新，豐富涉農扶助貸款。為此在移動技術和互聯網背景下，要鼓勵農村金融服務機構向農民推行新型金融服務模式，實現新型金融產品在農村普及化，有效提升金融服務渠道的可達性。政府也應加大扶持力度，為金融機構收集信用信息提供便利，抓好金融機構對涉農企業和農戶信用信息的采集工作，構建科學完備的信用評價體系；落實信用監管政策，為金融服務模式的創新提供可靠支撐，滿足更多金融用戶的不同需求，保障金融服務市場的有序運行。

（二）加快金融硬件設施建設，提高金融機構服務能力

農村金融服務機構的金融科技普及力度不足嚴重影響金融產品和金融服務質量，應該增加硬件資金投入，加快農村金融硬件設施建設，豐富現有金融體系，提高科技水平，為農戶提供精準化服務。為構建科學有效的農村金融治理體系，優化金融服務環境，推動金融科技創新，應加大對農村金融服務機構的硬件基礎設施的資金投入，致力改善現有管理機制，急需更新現有的硬件設施，升級內在系統，為農戶提供金融便利。

目前我國農村地區的金融服務業正在處于數字化轉型過程中，亟待提高農村金融服務機構的管理水平，擴大金融服務范圍，加快金融科技創新，提升服務品質和管理效率。農村金融機構應該加大力度吸引更多高層次人才，高精尖技術員工能夠有效提高機構的服務質量和內控標準。在技術層面為機構的穩定發展提供保障，提高風險防范預警能力，增強企業的運營效率；在管理層面提高機構的服務能力，提升金融產品檔次，以獲得更多用戶的青睞。

（三）逐漸完善農村征信體系，防范金融機構信用風險危害

我國農村金融機構在發展創新過程中要重視信用治理，完善征信體系，改善機構用戶的誠信營商環境，推動普惠金融的發展。將區塊鏈應用于征信系統，在降低信用信息采集成本的基礎上簡化運營流程，使得眾多用戶的相關信息在系統上實現互通，通過“上鏈”技術整合用戶信用數據并開展統計分析。運用最新數字技術優勢廣泛收集信用系統數據，實現信息共建共享。農村金融服務機構在為用戶提供融資服務時，要持續補充與優化完善信用評估指標體系，為農村用戶提供精準優良的金融服務。

農村金融機構要牢固樹立安全穩固發展理念，培養風險前置思想，抓好安全制度建設和安全技術防護；建立農村特色的信用風險管理體系，結合農村金融獨特的應用場景和業務需求來推廣金融科技，運用大數據技術優化信用風險識別、監控和預警功能。通過金融科技賦能農民金融服務機構實現農村經濟高質量發展，應用區塊鏈、云計算等技術優勢及時感知金融信用風險，采取有效防范措施，強化信用風險管理能力，克服金融信用風險帶來的危害。借助現代信息存儲技術，挖掘傳統農戶的信用信息數據和歷史交易記錄，采用大數據工具加以收集和整理，提高數據的可得性和可信性，降低農村金融信用風險，從而為農戶信用評估和風險評估提供可靠的決策依據。

（四）提升金融機構管理品質，擴大農村金融普及力度

在農村金融發展的過程中要注重將金融服務與大數據科技創新相結合，積極推動科技進步，不斷優化農村金融服務機構的產品與服務，擴寬金融服務空間，增強金融產品的普及力度，推動便民惠企惠農與共同富裕目標的實現。提高金融機構的服務水平和管理涵養，讓資金需求者充分意識到金融科技為自身的投融資帶來的極大便利，提高農戶對新型金融產品的認知，真正實現普惠金融。金融機構也要借助技術優勢降低自身的運營成本，簡化流程實現降本增效，提升服務能力。

在金融服務方面，農村金融供給方應高度關注農村地區金融服務對象的特征，充分利用大數據等技術分析農村用戶的消費、偏好和金融行為，設計更契合需求的金融產品，針對性地為農戶提供差異化的金融服務。農村金融機構還要考慮到其服務對象受教育程度相對低下的現狀，采用簡單的操作界面和通俗易懂的合同條款，提升金融產品的用戶體驗，降低客戶的使用門檻。通過科技使金融產品互聯網化，拓寬客戶的準入渠道，讓覆蓋率低的農戶也能切實體會到金融的便利性和普惠性。

（五）加強金融機構內部監管，積極探索政府治理創新路徑

金融機構高速發展創新會導致金融風險加劇，亟待加強內部監督。要完善治理機制，營造良好的內控環境，利用科技創新探索新型金融監管機制，打破傳統內部監管的束縛，實現線上線下相結合通力監控測評，嘗試重構動態化的智能金融監管機制，精準預測金融風險，將金融科技充分作用于金融內部監管體系，發揮優勢推動監管效能的強化。

為了提升農村金融服務機構的內部控制質量，圖2是本文提出的金融科技賦能農村金融服務機構發展創新實施對策的內在邏輯關系。

圖2 金融科技賦能農村金融機構發展創新的內在邏輯

探索新型數字金融監管模式迫在眉睫，應加快改善農村金融服務的監管功能，嘗試構建政府引導的數字金融監管平臺，實現信息互聯互通。借助農村金融服務智能監管工具，不斷完善金融監督體系，提高社會信用治理能力。通過線上網絡服務平臺，更多用戶可以實時監控，不受時間和空間的限制，提高金融監管質量，推動監管平臺與農村金融相關業務平臺的功能對接，切實防范數據信用服務、數字化產品等創新業務的技術風險和市場風險。引入金融風險預警機制，當金融風險達到特定界限時立即提醒，及時化解金融風險，助力農村金融服務機構在雙循環的新發展格局下，實現鄉村振興與農村經濟高質量發展。

五、結語

伴隨著高新科技日新月異的迅猛發展，我國農村金融機構在變革轉型過程中難免會遇到一些新問題，需要不斷大膽探索和持續研究。農村金融機構是實現鄉村產業振興的關鍵要素，而借助科技賦能推動農村金融體系改革，以順應時代潮流，已成為新技術革命背景下農業經濟高質量發展的必然抉擇。本文通過揭示金融科技與農村金融機構的互動關系及融合發展的作用機理，闡明農村金融機構發展創新中的現實瓶頸，在深入追溯其根源的基礎上提出科技助推農村金融轉型的應對策略。比如提升金融管理創新能力、增加資金硬件投入、擴大產品覆蓋面與健全金融監管機制等，以致力實施區域協調發展精準扶貧的鄉村振興戰略，推進城鄉融合全民奔向共同富裕的偉大目標。在金融科技賦能條件下，面對美好的明天，要守正出新，踔力奮發，尤其要善用數字智能與互聯移動等高新科技，優化農村金融機構服務品質，構建社會治理共同體，切實破解“三農”融資困擾，加快打造中國式現代化的農業強國。