以“金陵惠農小額貸”整村授信化解農民資金周轉難題

湯 雯 曹雪峰/江蘇省南京市江寧區農業農村局

聚焦農戶農業生產資金周轉難題，南京市江寧區創新推出“金陵惠農小額貸”信用貸款產品。在符合條件的農戶賦予5萬～30萬元授信，打造了流程簡單、無抵押無擔保、批量無感授信、線上隨借隨還的農戶專屬綠色借貸通道，基本實現整村授信。

改革背景

實施鄉村振興戰略，產業興旺是關鍵。近年來，江寧區積極引導金融機構創新打造支農惠農“金融超市”，初步形成了金融支持鄉村振興的示范效應。截至2022年底，該區累計建成銀行金融機構156家，保險金融機構24家，以及1個區級、10個街道農村產權流轉交易中心與16個村級金融服務站。累計培育1215家家庭農場、785家農民專業合作社。21家涉農企業獲批國家、省級農業龍頭企業，2家涉農企業在新三板掛牌，1家涉農企業在深交所創業板上市。金融支持農業產業對發展農村經濟、帶動農民增收、培育農村消費市場起到了積極作用。但同時，也存在一定的短板與不足，包括供需匹配度不高，小農戶農業生產金融滲透不寬泛；信用評定要求嚴格，小農戶貸款獲得難度大；專業化服務不足，小農戶財產性抵押功能需釋放。對此，江寧區于2021年年中創新推出“金陵惠農小額貸”信用貸款產品并率先在全市實施整村授信。通過一年的探索實踐，切實解決農戶生產經營信貸需求，增強農民獲得感、幸福感和安全感。

主要成效

江寧區在建立對農戶信用評估基礎上，為農戶個體提供的小額信用貸款產品——“金陵惠農小額貸”。主要特點是30萬元以內的額度，無抵押擔保、批量無感授信、線上隨借隨還。利率按照略低于市場同類產品平均利率價格執行。基本實現了實現“183”成效（即：100%建檔、80%授信、30%用信）與兩個有利于（有利于農民創業增收、有利于促進農村金融發展）。

強化頂層結構設計，健全“小額貸”金融服務體系。成立由農業農村局、金融監管局、財政局、駐區紫金農商銀行等部門組成的工作專班，按照“專人對接、定期反饋、目標明確”的機制統籌“金陵惠農小額貸”組織實施。專班歷時半年，深入湖熟街道現場辦公，潛心下沉10個街道、201個村（社區）開展專題調研20余次，聯合制定《關于推進“金陵小額貸”工作的通知》。街道、村（社區）圍繞區級意見提供具體實施意見建議120余條。實現政銀合作、區街村三級聯動。

打通堵點創新機制，著力解決農民生產經營難題。針對小農戶暫無有效資產抵押、資金流水欠缺而導致的授信難的瓶頸，紫金農商銀行敢為人先，依托政府大數據和輔助集中評議等手段，構建“建檔—評價—授信”工作機制，創新制定“整村授信”模式，向符合要求的農戶開辟無抵押、無擔保綠色通道。貸款額度5萬～30萬元，一年一用，最長不超過三年，隨借隨還。在整村授信工作初期，每半年做一次風險評估，持續調整完善授信策略和風控措施，并開展“信用星級評比”活動，評比到村到戶，配備一定的獎勵措施，擴大活動的成效。

優化提升服務質量，用心推動惠農政策落地生根。通過“逐戶實地走訪+批量無感授信”的模式有序推進農戶授信，并逐步向整村授信拓展。過程中，專班深入街道、村（社區）現場辦公，累計組織開展整村授信普惠金融宣講會31場，答復群眾疑問超800條。通過小廣播、小喇叭、宣傳告示欄等廣泛宣傳整村授信的益處，實現政策、信息全覆蓋。對于涉農社區較為集中的區域，率先建立“駐村聯絡員”制度，落實“總行包片、支行包區、人員包點”的網格化走訪，逐家逐戶進行評議，逐條信息逐個審核，實現“人員、信息、產品、服務”四到村社，用戶信息準確完整，評議科學、合理，授信充分。據調研顯示，超95%的農戶對整村授信表示了認同。

做好后臺保障服務，全力確保為農實事成效突出。堅持統一管理調度，開發建設農戶信息采集和管理平臺，實現信息智能化、數據化管理分析。建立信息保密制度，實行支行與社區單獨對接，逐級核對，杜絕數據信息泄露、傳播。堅持“試點帶動”，指導各支行向率先完成整村授信試點工作的支行取經，進行優秀經驗交流分享。便捷化操作流程，貸款還款全程APP操作，在“南京e陽光”平臺上搭建“金陵惠農小額貸”服務鏈接，方便農戶申請貸款，實現“足不出村”樂享金融服務。截至目前，10個街道、201個村（社區）的整村授信基本完成，符合條件的農戶100%取得授信，授信金額186.6億元。用信1512戶，涉及2888筆，金額達2.1億元。“金融活水”穩步流入田間地頭。

經驗啟示

整合各類有效的資源要素，是農村金融改革的重要基礎。江寧區在“金陵惠農小額貸”開發實施前后，行政資源上，實施政銀合作，建立議事協調機制，統籌項目推進。項目資源上，積極與上級條線部門以及銀保監、證監局等部門協調溝通，爭取更多扶持農業發展的財政金融政策。主體塑造上，創造面對面、小喇叭、宣講會等各種構建條件，引導農戶認可、接受、參與“小額貸”等金融服務，真正做到了農村金融優先發展。

設計以人為本的制度體系，是農村金融改革的重要途徑。針對小農戶貸款難、貸款貴的困難，江寧區在推廣“金陵惠農小額貸”過程中，逐漸完善了農民小額貸款相關制度。例如，授信制度、貸款制度、利息制度等，減少了農民不必要的支出和行動，提升了貸款效率。調研顯示，專業化、細致化、便捷化的惠農服務，讓符合條件的農戶100%愿意參與項目授信。

轉變經營理念和戰略定位，是農村金融改革的重要落腳。江寧區鼓勵鄉村人才振興，實施了“鄉土人才”等系列獎勵鼓勵辦法，制定了社會資本上山下鄉支持鄉村振興、新型農業經營主體培育等各項配套支持政策，刺激了大批致力投身農業的有志青年返鄉就業創業。此次率先整村授信開展“金陵惠農貸小額貸”，既迎合了政府支農、惠農、強農的滿腔期望，又滿足了農民創業、增收、消費的迫切愿望，更符合金融機構自身占領農村廣闊金融市場的長遠戰略，開創了多贏局面。