“互聯網+”助力企業征信服務發展

李 瑤

（中國農業發展銀行新疆分行，烏魯木齊 830000）

引 言

近年來，隨著經濟社會的快速發展，各行各業的進步趨勢也在逐漸加快，尤其是互聯網技術的不斷普及，也讓“互聯網+”時代正式到來。企業要想得到更加長遠的發展，就需要結合“互聯網+”的時代背景進行融合和優化，落實好誠信服務。通過現階段的企業征信服務管理現狀分析可以發現，目前征信服務中數據不完整、格式不統一、來源單一等問題還制約著行業的發展。為了推動征信行業的有序發展，就需要結合“互聯網+”時代的發展優勢，為新型征信服務提供新的解決方案。

一、企業征信服務發展的必要性

（一）征信服務是國家征信體系建設的重要組成部分

良好的社會信用意識是發展社會主義經濟的關鍵，但是信用意識不能僅靠教育和自我約束來實現，也需要有完善的制度建設。而征信恰恰能夠實現金融機構和企業的信息共享，并且能識別信息主體的信用風險。在現代金融體系的運行過程中，優化新型征信服務，也能促進金融活動的開展。在新時代，征信制度已經成為社會信用體系的關鍵與核心。認真履行推動建立社會信用體系的職責，建立國家統一的企業征信系統，加強征信市場的管理，能夠維護社會和市場的穩定[1]。

（二）征信服務是企業未來融資的大勢所趨

征信服務能帶動企業融資發展，中國人民銀行印發的《征信業務管理辦法》（中國人民銀行令〔2021〕第4 號），有效明確了征信的全過程管理業務規則，并細化了征信業務的開展要求。征信服務能強化金融機構對信貸異常業務和重大輿情的監測和處置，帶動企業融資交易的增量和擴面。而隨著中國金融信用信息基礎數據庫接入范圍的增大，線上線下融合的征信查詢服務正在升級。2021 年，在征信系統中查詢企業信用報告次數約為9000 萬次。這也意味著，企業在未來要想優化融資服務，就需要落實征信服務，并順應時代發展的大趨勢，提升融資管理的實際效果。

（三）征信服務實際經濟發展的主要方向

從未來的發展趨勢上分析，促進金融行業的對外開放，是構建對外開放格局的重要組成部分。中國加入世紀貿易組織（WTO）之后，承諾向外資開放部分的金融服務中，就包括征信服務。目前，中國已經建成比較完備的征信體系數據庫，并接入了大中小金融機構的信用數據信息。為了適應國際化金融市場的發展，繼續升級征信服務、優化服務體系并拓展線上線下征信查詢和服務工作，已經成為未來發展的主要方向[2]。

二、“互聯網+”在企業征信服務中的應用價值

（一）技術助力企業征信服務發展

1.完善數據庫建設

以“互聯網+”推動企業征信服務的發展，本質上是用技術來提高企業征信服務價值的一種方式，尤其是在完善數據庫建設方面，利用信息化優化企業征信服務也具有較高的價值。例如，在實際的企業征信服務過程中，因為企業申報的方式不同，可能在數據格式上、數據內容上存在一定的差異性，而如果將所有的信息都移到網上，那么開展管理就會更加便捷[3]。

2.構建征信服務體系

“互聯網+”是一個打造優質化服務體系的有效途徑，企業征信服務需要優質化、便捷化，而“互聯網+”能夠避免企業管理者多次跑腿而產生的服務困難，這樣也降低了在實際管理中出現的問題，有效提高了管理的效能。

（二）增強企業征信意識

在“互聯網+”的背景下，逐漸完善服務體系，也是構建企業業主誠信經營、提升企業征信意識的一種關鍵方式。

三、企業征信服務發展現狀

（一）國際企業征信服務發展歷程

1.起步早

國際企業征信服務的開展已經超過170 年，形成了多種企業信用服務模式，主要有市場主導型的信用服務、會員制的信用服務和基于政府指導的信用服務。以美國為例，美國小企業管理局（SBA）的主要職能就是負責小企業的信用擔保體系，并指導小企業創辦和經營，以及為小企業主提供免費的培訓和咨詢等。

2.建立較為完善的產業鏈

國外征信的產業鏈一般由四個部分組成，分別是數據源、征信機構、評級機構和信用信息。美國的企業征信服務主要是將企業分為小型企業和大型企業兩類，通過直接對接借貸，為企業提供幫助。

（二）國內企業征信服務發展現狀

1.起步晚

國內的企業征信服務始于1988 年，主要是在1999 年成立了企業征信系統之后才正式發展。中國作為發展中國家，目前從信用管理角度上看，還存在起步較晚、征信服務系統不夠完善等問題。

2.征信數據存在缺失

正因為起步較晚，所以國內的企業征信數據存在不完善的問題，尤其是在一些中小城市，還沒有建立起相應的企業征信系統，征信信息不能共享，這樣也限制了企業征信服務的順利發展[4]。

3.征信數據格式不統一

目前，我國還沒有針對相關征信數據的格式進行統一和優化。現階段大多數企業對于數據的格式統一，沒有按照相關的規定進行，這也導致了上報的征信數據的格式存在不統一的問題。目前，各個省市和征信機構都在建立企業征信數據庫，這樣不僅浪費資源，還會出現信息資源封閉、信息標準不統一等問題，也影響了征信數據信息共享水平不高的問題。

4.數據來源單一

絕大部分的企業征信數據基本來源于官方的相關數據，因此數據來源和數據種類比較單一，不利于企業發展與服務管理。

5.征信服務體系建設不完善

相較于國外來說，國內的企業征信服務體系的建設還不夠完善，尤其是在一些細枝末節上，沒有建立起有效的服務系統，這樣也導致在實際開展服務的時候可能存在一些缺失和不足。各金融機構的信貸服務沒有落實統一管理，因此市場風險和發展隱患較大，而存在的企業征信管理不統一等問題也加大了完善企業征信服務體系的難度。

四、企業發展“互聯網+”征信服務的有效路徑

（一）學習國際征信服務經驗

企業信貸服務是一種綜合性的服務，它不僅為企業金融服務提供信用報告，還是建立在企業征信之上，開發出很多附加增值服務的一種系統，因此在實際的開展過程中，積極落實國際化企業征信服務的發展經驗是非常有必要的。發達國家一般在企業征信服務中以信用體系建設為核心，讓每一個企業主都必須遵循信用活動的發展規律，并且成為一種基本的社會經濟制度。這些國家一般都有適合本國的企業征信服務標準，并且落實了企業服務的標準化。因此，在我國開展企業征信服務，就可以借鑒國際標準，豐富企業征信服務模式。例如，可以采取國際化的企業信息檢索系統——鄧白氏編碼系統，對接國際標準，并積極開發能夠對接國際信貸服務、有中國特色的企業征信服務模式[5]。

（二）加大國家征信體系推廣力度

中國征信系統是建立在其他國家的經驗之上的，以市場需求為導向，充分發揮出人力資源和信貸資源的優化配置的作用，融合“政府+市場”，實現了信貸信息的統一共享，順應時代潮流。積極落實國家征信體系的推廣是各省市、各金融機構的責任，而加強推廣國家征信體系，也能盡快地將現代化征信體系的構建落實到位，從信息數量、服務質量、功能維度上實現全方位覆蓋，提升征信服務的價值。

（三）統一征信數據格式

積極推動企業征信服務平臺的建設，落實好企業征信信息的互聯互通，可以從省市著手，在全省的統一規劃之下，各縣市同步建設，在一些重點的經濟開發區和產業園區逐一突破，構建企業統一的企業征信服務平臺，落實好企業征信的有效供給。在實際的工作過程中，要積極推進信息的共享服務，打造一個經營主體有序開放的信用體系。金融機構可以針對企業信用信息的完善情況為企業進行評分管理。例如，可以根據企業信用信息的完整性、及時性和準確性，將不同的企業進行評分，前30%的企業可以作為重點采集的對象，中間30%的企業可以在第一批對象采集完畢之后再進行采集，剩余的40%則在前兩批對象都采集完畢之后再進行數據調研。在企業數據采集的時候，要統一數據的格式，從而達到一個地方性的、統一化的企業征信服務數據模式[6]。

（四）構建“互聯網+”征信模式

積極借助“互聯網+”的發展優勢，打造一個全面化、協同化的企業征信服務市場，增加征信的有效供給。可以利用云計算、區塊鏈、人工智能等先進的科技手段，開展統一的征信信息服務，落實好征信的互聯互通。這樣可以以市場需求為導向，逐漸引領相關企業征信服務機構運用互聯網思維，落實好先進的技術、理念、技術、資源，研發適合本地區的企業征信服務產品，探索出一種新型的基于互聯網的征信服務模式。在信息化的推動之下，以“互聯網+”加強與市場化機構的合作，能夠在金融機構和企業之間搭建一個多渠道、多模式的融資平臺，從而也能夠幫助金融單位快速創新各類信貸服務，以企業信貸服務為模板，提高對小微企業、中大型企業的資金支持力度。

（五）完善征信服務體系

完善的征信服務體系能夠解決好企業征信服務過程中存在的借貸雙方信息不對稱的問題，降低交易費用及信用風險。在開展惠普金融改革和創新的過程中，要以數字金融為突破口，讓更多的小微企業享受到企業信貸服務的利好，也為鞏固企業發展、促進企業經濟騰飛和為地方經濟賦能帶去了有效的支撐。在實際的企業征信服務過程中，通過設置相應的金融服務程序和金融監管制度，合理設置信貸門檻，充分發揮好“互聯網+”背景下現代信息技術的優勢，推動信貸服務體系的有效落實。依托于信貸服務體系和服務平臺，可以開設信貸服務綠色通道，讓企業知曉征信對于企業未來的發展的重要性和突出價值，從而帶動信貸服務的有序發展。為了創新企業征信服務體系，地方金融機構可以將“互聯網+”和產業特色相結合，有效對接地方特色企業，以不同行業、不同規模的企業金融需求為劃分，積極開展信貸服務工作并落實經營輔導工作[7]。

（六）加強征信數據監管

因為開展企業信用貸款的風險比較高，所以相關部門需要出臺關于企業信貸風險的分擔和補償政策，落實好金融服務的財政獎補和稅收優惠，補償信用風險。在地方可以設置多元化的信貸保險基金和鞏固策略，保證發揮出風險補償的杠桿作用。在對企業落實征信服務的時候，也需要發揮好政府在其中的協調和監督的作用，構建良好的企業征信服務發展環境，最終形成良好的企業征信服務狀態，提高整體的征信服務效能，落實好征信數據的監管效果。

（七）提高企業征信服務人員素質

在工作中，從業人員素質的高低也直接決定了企業征信服務水平的高低。因此，要對相關工作人員進行規范的企業征信系統管理，通過培訓、宣傳和考試等方式，有效提升相關從業人員的業務能力，杜絕發生操作風險。尤其是在金融機構中，需要落實企業征信服務從業人員的培訓、管理、監督等工作，提高相關應用人員的業務素質。在工作中，要積極落實中國人民銀行舉辦的金融機構相關工作人員的上崗考試，將涉及企業征信系統（CCRS）和個人征信系統（PCRS）的文件制度進行整理匯總并認真學習，上崗資格考試通過之后才能上崗。此外，還要加強企業征信服務的宣傳，通過線上線下等多種方式，落實好企業征信信息的宣傳和推廣工作。通過有效的推廣，能夠讓一些銀行客戶對企業征信服務知識有更加深刻的了解，也能夠間接地考核業務人員的企業征信服務的業務水平，大大提升了業務人員的素質和實踐能力。

結 語

總而言之，目前我國的企業征信服務系統已經取得了較大的發展，但是因為起步較晚，目前尚在不斷完善。在新時代背景之下，帶動企業征信服務行業的現代化發展，將會迎來較大的發展空間。而落實企業征信服務的市場化、法治化和科技化發展，積極利用信息化的優勢對其進行不斷完善，將會帶動我國發展為企業征信服務強國，為市場經濟的發展做出更大的貢獻。