中小銀行數字化轉型的挑戰與應對

范琳琳

摘要：面對互聯網金融的沖擊、監管政策的收緊、利率市場化趨勢，我國中小銀行唯有實行數字化轉型才能突出重圍，謀求新的發展?；诖?，本文對中小銀行數字化轉型進行了分析，圍繞相關問題和對策展開研究，希望能對當前中小銀行的數字化轉型提供思考和借鑒。

關鍵詞：中小銀行；數字化；挑戰

近年來，我國5G技術發展迅速，多種維度的數據信息成為國家高質量發展的必備資源。我國經濟的增長、產業結構的升級，離不開數據信息的應用、數字化技術的進步。因此，如何應用大數據、通過數字化轉型賦能傳統產業升級，成為當前各行業深入探討的話題。中小銀行在銀行體系中具有重要作用，擔負著繁榮區域經濟發展的重要使命，在網絡化、數字化背景下，必然要探索謀求適合自身的數字化轉型之路。

一、數字化概述

數字化轉型（Digital Transformation）是指以數字化轉換、數字化升級為前提，不斷開拓、創新企業的核心業務，催生全新商業模式的一種高進階轉型。最近幾年，這一概念成為各行業的熱門話題，企業數字化轉型已成為不爭的事實。人們意識到數字化的重要價值和意義，更加認可數字化轉型的發展路徑，銀行各種業務的線上發展也證實了唯有對企業核心業務展開新的探討，提高數字化水平，方能在競爭殘酷的市場環境中獲得優勢。企業的數字化轉型不單是技術帶來的業務、營運模式、思維等的轉變，更是傳統企業的總體升級，甚至推動整個社會的轉型發展。

銀行數字化轉型是指傳統銀行在考量自身水平、資源等條件的基礎上，通過人工智能、大數據、云計算等數字化技術，對自身業務流程創新梳理，提升對客戶需求的洞察能力，為客戶提供數字化水平更高的金融產品或服務。一般來說，銀行數字化具有以下幾點特征：其一，金融業務的互聯網平臺化。銀行的數字移動平臺會成為廣大客戶選擇服務時的第一窗口，通過移動平臺，客戶可以打破時空局限，隨時隨地進行交易。與此同時，該平臺還肩負著業務營銷、客戶體驗等諸多工作責任。其二，注重客戶場景化體驗感。數字化方式可以為客戶提供更優質、更高效、更滿意的場景體驗和交互體驗，通過對客戶體驗的重視和更迭，吸引更多客戶。其三，數據成為核心驅動創新發展的重要要素。數字化發展戰略下，數據是核心驅動因素，是企業精細化管理、科學化運營的重要支撐，不但可以提供更差異化、個性化的服務，還能大大降低營運成本。其四，開放化的生態性。數字化會令銀行擁有更開放和廣闊的生態圈，與同行業或異業建立聯盟，更好地服務于客戶，開拓更多的金融需求，提供更多的綜合性服務。

二、中小銀行數字化轉型的重要性

首先，中小銀行數字化轉型是緊跟時代步伐、順應時代需求的必由之路。如今，各種新科技、新技術層出不窮、發展迅捷，并掀起了新一輪的科技革命，在這些技術的驅動和引導下，銀行業變革較大，數字化轉型也初具成效?！笆奈濉币巹澨岢觯詳底只D型為核心，驅動整體生產生活方式的革新。國資委也出臺了《關于加快推進國有企業數字化轉型工作的通知》，其中對數字化轉型工作的方向、核心、措施等提出指導意見。中小銀行應積極響應號召，執行國策，抓住數字經濟的契機，完成自身的轉型升級。

其次，中小銀行實現數字化轉型才能更好地應對市場競爭。當前，我國經濟邁入高質量發展階段，金融業改革加深，相較大型商業銀行，中小銀行的優勢并不突出，大型商業銀行可以憑借自身技術資金等優勢在金融科技上全面布局，從而獲取數字化轉型的領先地位；中小銀行在競爭下如果不加快轉型，發展空間只會越來越小，只有奮起直追，開展數字化轉型，結合自身建設優勢突出、特色鮮明的數字化銀行，才能殺出一條突圍之路，獲得長遠發展。

最后，數字化轉型有助于中小銀行突破自身發展瓶頸。在傳統粗放式管理模式下，中小銀行普遍面臨盈利能力下降、抗風險能力不高等難題，利率市場化使傳統的盈利方式受到制約，再加上服務區域、產品單一、市場定價能力偏低，非利息收入大幅下滑。同時，普遍抗風險能力不高，凈資產規模不大，風控水平偏低，客戶違約風險較大，均對中小銀行造成較大沖擊。

綜合來看，中小銀行必須運用科技手段踐行數字化轉型，提高風險識別能力、提升盈利能力，推動自身的健康發展。

三、中小銀行數字化轉型面臨的挑戰

第一，數字化轉型戰略還需不斷完善和提升。數字化轉型并非一蹴而就，而是牽一發而動全身的長期工程。中小銀行既要依照自身發展需求開展數字化轉型，又要及時了解發展方向、市場動向、技術更新等，不斷優化調整轉型戰略，使之具備可操作性?，F今，大多數中小銀行都開展了對數字化轉型的摸索和嘗試，但卻鮮少清晰、明確的數字化轉型戰略，更缺少清晰的路線圖，對轉型的目標、路徑等也沒有作出詳細規劃，即便有少數中小銀行具備戰略規劃，在執行上也是阻礙重重，無法推進。

第二，技術底子薄弱。數字化轉型工作中，中小銀行均加強了對科技力量的投入力度，引進諸多科技英才，并通過自主建設、合作共建、第三方購買等方式創建了平臺，引入新興技術，更新硬件軟件設施，但相較大型商業銀行，依然存在資金、人才等方面的限制，技術底子比較薄弱，無法達到持續數字化轉型的需求。

第三，數據能力偏低。中小銀行運營中累積了大量數據，但缺少數據治理架構，數據治理體系不完善，數據搜集、分析、整理、應用都比較困難，數據分散于各大系統中，孤島化特征明顯。中小銀行數據雖多，但缺乏統一的規范標準，存量數據無法實現共享和整合，甚至部分數據失實，數據利用能力亟待加強。此外，中小銀行存在數據過度收集、誤用、濫用等問題，數據安全保護能力有待進一步提高。

第四，專業化人才緊缺。中小銀行數字化轉型需要復合型人才的加入，但由于資源投入力度不大，對人才的吸引力不高，加上內部培養力度不足，使得中小銀行數字化轉型人才短缺。

四、中小銀行數字化轉型挑戰的應對策略

（一）構建數字化的組織、文化及轉型戰略規劃

第一，建立數字化的組織文化。中小銀行要自上而下加強數字化思維宣傳和培訓，打破傳統思維桎梏，建立數據化、網絡化、數字化思維，以創新的數字化思維理念展開決策；通過宣傳學習令全體員工充分了解數字化思維，將數字化理念滲透進企業文化，并運用到本職工作中；建立允許出錯、及時糾錯、快速改錯的創新式試錯、容錯機制，通過創新項目獎評、推廣等手段營造鼓勵創新、擁抱轉型的氛圍。

第二，制訂數字化轉型戰略規劃。中小銀行要做好數字化發展定位，清醒認識到自身和大型商業銀行的差距，明晰數字化轉型方向并不僅僅是科技能力的提升，而是要找尋適合本土區域的特色業務，實現技術和業務的融合，依據自身的發展實況、現實條件制定數字化發展戰略。數字化轉型戰略框架訂立后，要將其滲透到企業發展的各環節、各流程，比如，通過三年計劃、五年目標層層剖析和分解，在大的轉型框架下擬定每年、每月、每周的時間進度計劃及實施細則，做到穩扎穩打、扎實推進。

第三，進行組織架構的優化調整。數字化的一大特征是無邊界，中小銀行的數字化轉型之路也應遵循這一特征規律，通過對組織架構的調整和優化、提升組織架構的靈活性，打破部門邊界，建立跨職能、跨部門、跨條線的敏捷型業務團隊，實現技術與業務的高效聯動、前中后臺的密切協作、決策與執行的高度統一，為快速響應市場需求、用戶訴求提供有力保障。

（二）加強數據管理及應用能力

中小銀行數字化轉型的一大重心就是把數據作為生產要素，同時深刻認識到數據要素的重要價值。中小銀行數據管理、應用能力的提升，一是要建立全行級的數據管理機制、健全統一規范的數據治理標準，將數據管理的要求滲透到各級組織架構及業務流程中，通過標準化治理提高數據質量，實現對數據全生命周期的閉環管理。二是要規范數據采集制度，在確保用戶知情且同意的前提下規范數據的收集和使用，拓寬數據采集維度，在傳統的賬戶特征數據的基礎上增加對客戶行為、金融服務區域等數據的采集和利用。三是優化數據的集中統一管控，建立統一的數據管控平臺，通過與各業務系統接口對接，實現全產品業務數據的集中整合，改善數據孤島問題。四是開拓數據應用范疇，通過數據建模、數據可視化等技術手段，實現對海量數據的多維度價值挖掘和分析，將分析成果反哺各級管理部門，指導管理層、經營層開展決策，提升全行的數據應用能力、增強經營管理的前瞻性和精準性。

（三）強化數字化轉型對原有業務的賦能及流程再造

中小銀行的數字化轉型不是對原有業務的摒棄和顛覆，而是要通過數字化轉型實現對關鍵業務環節的賦能或業務流程的再造升級，以此提升工作質效、用戶體驗，提升銀行總體價值。一是以金融科技再造業務流程，通過金融科技創新，實現貸前準入、貸中審批、貸后管理的全流程線上化管理，提升產品服務水平、優化用戶及客戶體驗。二是以金融科技賦能風險控制，通過擴大與外部機構的數據合作，提升數據的可得性和質量，構建涵蓋企業基本面分析、經營分析、征信風險、關聯風險、企業主風險的多維風險識別模型，賦能貸前準入與審批；充分運用大數據、人工智能等技術拓寬風險信息獲取維度，構建客戶風險全景視圖，智能識別潛在的風險點和傳導路徑，賦能預警管理、增強貸中風險管理的前瞻性和主動性。三是以金融科技賦能客戶服務，基于各業務場景定制話術，引入自然的語言處理技術，精準提取并理解客戶意圖，通過知識圖譜構建客服機器人的理解和答復體系，通過對客戶服務中心的智能化改造，提升服務效率、縮短咨詢處理時間、分流人工客服壓力，實現自動化服務和銷售。

（四）借助數字化手段，提高獲客能力

首先，借助大數據、云計算、人工智能等技術拓展獲客范圍。一是通過移動應用、門戶網站、視頻工具等渠道實現個人客戶信息的有效收集，結合外部數據供應商，實現公司機構公共信息與個人資料的整合。二是通過海量數據分析，建立客戶的精準畫像，搭建和前端服務渠道相連通的實時數字營銷互動系統，提高對產品、服務、流程等的優化水平。三是構建生態化營運模式，實現銀行客戶服務和非銀行客戶服務的鏈接，加強縱向、橫向價值鏈的交融，在服務客戶的場景中完成無縫對接，以微信銀行公眾號、手機銀行、網銀等交互式營銷、在線推介等功能，拓展獲客范圍。

其次，依托智能風控提高獲客質量、構建核心消費場景，提升客戶黏性。一是構建多維度立體化的智能風控模型，將模型邏輯嵌入實時分析軟件，結合客戶畫像、客群行為，從反欺詐、反洗錢、風險防控等對客戶進行全面分析，篩選優質客戶。二是以外部渠道、自建場景等方式創設中小銀行在當地區域的生活化服務場景，包括但不限于購物、醫療、教育、公共繳費等生活消費場景，提升客戶黏性。

（五）加大數字人才培養，加強數字技術支撐

數字化轉型發展離不開專業人才的支持，中小銀行要結合自身的實際情況以及未來數字化轉型的整體規劃，強化數字化人才的培養和專業隊伍建設。對內要健全激勵、約束機制，加大資金投入，推動內部人才的培養；對外要不斷引進優質復合型人才，可通過與金融科技公司合作解決轉型中遇到的難題，或通過與科研院所合作、構建產學研一體模式，解決優質專業人才稀缺的問題。

此外，數字化轉型離不開專業技術的支撐，中小銀行應持續加大對金融科技的開發、應用力度，借助大數據、云計算等技術手段，不斷提升客戶畫像的精準性、預警管理的前瞻性，優化商業模式、推動產品升級，加強對數據的應用，推進數字化智能化發展。中小銀行可探索創建一體化業務管理平臺，將內部分散的眾多獨立系統整合到一體化平臺中，實現業務和技術、數據和技術的高效聯動，為數字化轉型發展提供技術支撐。

五、結束語

如今，數字化已然滲透到各行各業，也大大影響了人們的生產、生活。發展數字化生態銀行是銀行業發展的重要措施，也是順應時代需求的必然選擇。中小銀行應積極響應號召，緊跟時代趨勢，從人才、技術、數字化體系等多方面完善更新，推動自身的轉型升級。

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