金融科技企業的技術創新與風險控制問題研究

吳朝霞

摘要：隨著大數據、人工智能、云計算等數字技術的發展，依托技術支撐，各行各業都取得了長足的發展，并衍生出了新的行業。金融科技企業產生于此背景，通過數字化技術賦能金融是金融科技企業主要業務內容。但隨著企業與技術的不斷發展，金融科技企業面臨來自技術創新與風險控制方面的挑戰，逐漸成為制約企業發展的兩大因素。本文通過分析金融科技企業在技術創新與風險控制方面存在的問題，有針對性地提出改進措施，以促進金融科技企業可持續發展。

關鍵詞：金融科技企業；技術創新；風險控制

DOI：10.12433/zgkjtz.20233618

當前，有關部門需要加強金融防控力度，使金融風險防控工作更有效率，降低安全隱患。有效的風險防控，維護金融安全，才能使國家更加安全，人民生活更加穩定。

一、金融科技企業

目前，科技的迅猛發展帶動了金融發展，金融和科技結合也表現出了快速迭代、螺旋式上升變革之勢。金融創新作為金融行業發展中較活躍的因素之一，在促進金融行業發展方面發揮著積極作用。金融為現代經濟注入了活力，更是國家重要的核心競爭力。在這場新技術革命中，金融領域正發生深刻變化，以互聯網為代表的信息技術對金融業產生了深刻影響。在我國躋身世界第二大經濟體的背景下，金融科技已經成為促進我國金融發展的重要動力。

金融科技產業的生態體系是以金融企業為主，科技企業為輔，還包括金融監管機構、行業協會與研究機構等組織。其中，金融企業是主體，包括商業銀行、非銀行金融機構和政策性銀行。金融企業多采用云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等先進技術，金融科技為創新金融服務。金融監管機構主要負責制定監管政策，監督管理金融業。科技企業主要服務于金融企業及金融監管機構的客服、風控、銷售、投顧與征信的范疇，提供云計算、大數據、人工智能、區塊鏈及其他技術服務。

二、金融科技企業價值評估現狀

（一）金融科技企業的利潤波動大

在前期的用戶積累階段，金融科技企業需要大規模投放宣傳資金吸引用戶，但是這種前期大量使用資金，勢必會對后續的運行產生相應的高風險，但高投入與高風險所帶來的是不穩定的高利潤，這就使得金融科技產業往往無法把握自身的收益波動情況，所以傳統的企業價值評估方法對金融科技企業很難做到精準。

（二）金融科技企業的資本構成結構特殊

金融科技企業的資本構成結構主要是商業信譽、著作權、專利等無形資產，而傳統的資產評估方法對上述的無形資產很難做出準確的價值判斷。因此，在實際的企業價值評估時就會產生一些難以避免的誤差，導致價值評估失去應有的科學性和準確性，不能引導企業發展。

（三）市場環境變化復雜

金融科技企業依靠現代的科學技術改進和革新金融服務產品的設計以及運營模式，這就使得金融科技企業對技術的依賴性很強，而在目前的市場環境中，計算機互聯網信息技術的高速更新換代已經使得一項技術很難長期地占有一定的市場份額，不斷有新興技術研發出來的新型金融產品進入市場，這就導致金融科技企業所面對的市場環境變化情況復雜，傳統的評估方式已經很難依照市場方向來評估企業價值。

三、金融科技企業技術創新戰略

（一）始終堅守金融科技企業發展底線與初心

一是金融科技企業應探索與打造自主可控的核心技術能力。金融科技企業是技術創新的重要主體，應發揮在技術、人才、數據等方面的優勢，著力解決關鍵核心技術難題，持續強化自主可控的技術能力，推動我國金融科技高質量發展。在基礎軟件方面，持續加大投入，積極參與基礎軟件開源社區建設；在云計算方面，推動大型企業加快自主可控的云計算平臺建設；在數據處理方面，大力發展自主可控的數據治理技術和算法；在人工智能方面，加快人工智能平臺建設。

二是金融科技企業需要以數據驅動實現精準服務。金融科技企業在發展中應以數據驅動為核心，以數據賦能為抓手，在挖掘、處理、分析數據的基礎上，實現對企業內外部信息的收集、加工和管理，以數據，構建數字資產，并以數字資產為依托，實現數據資產的價值化。金融科技企業通過對客戶數據挖掘和分析，了解客戶需求，識別客戶痛點并提供定制化服務。金融科技企業基于大數據分析，實施風險管理及控制，同時還可為金融機構提供決策支持服務。堅持穩中求進，既要大力推動金融科技創新發展，又要審慎評估和管控其潛在風險。

（二）數字化、智能化成為金融科技企業新趨勢

金融科技正在持續發展，其市場主體不斷豐富，呈現多元化的特征，技術業務不斷融合。金融科技的市場主體有不同的類型，來自不同的領域，其類型與來源也會呈現多元化的特征。行業的領導型企業或大型企業均投入金融科技的發展中，能夠充分利用行業優勢。金融科技的不同主體之間開展廣泛的合作，跨領域、跨行業的合作成為趨勢。例如，金融機構、傳統行業及大型企業的合作，傳統金融機構和互聯網金融科技企業的合作等。技術與業務實現深度融合，技術對業務有較深刻的影響，技術與業務之間的界限變得越來越模糊，技術正在改變業務。例如，5G技術普遍應用之后，5G虛擬銀行的設立節約了很多人力物力成本。業務反向作用于技術，金融應用場景可能會引發新技術的研發與應用。金融業的基礎設施主要有征信、結算、清算、支付業務等，在現代金融體系中起著關鍵的作用，金融科技的普及范圍正在逐漸擴大，已經逐漸深入不同類型的金融機構與不同的金融業務中，可能會面臨系統性的風險監管。金融業基礎設施的數字化轉型與能力提升，將成為金融科技應用深化發展的趨勢。

（三）區塊鏈技術實現價值與信息互聯

區塊鏈技術與區塊鏈的經濟機制相關聯。根據不同的經濟關聯機制，應用可分為三大類型：一是以區塊鏈為基礎，用于支持真實的實體資產和交易，其中包括央行數字貨幣、穩定幣及金融交易后處理等。二是加密貨幣，即加密資產，分為付款型、功能型和有價型，該系統在管理方面存在著諸多爭議與挑戰。三是以央行的數字貨幣為基礎，構建可編程的金融資產。區塊鏈在金融中的應用，有可能是信息網絡，也有可能是價值網絡，但更多的是以區塊鏈為基礎，承載資金、證券等相關的交易，包括貨幣、支付、金融等。一般有兩種模式：一種是當前主要的賬戶模式；另一種是Token模式，這兩種模式在實際運用中呈現出一種相互替換、互補的復雜關系。

四、金融科技企業的風險控制

（一）金融科技企業在風險控制方面面臨的問題

技術的不斷發展為金融科技企業實現更好的發展提供了必要的技術支持，而且可實現基礎業務邊界的有效開拓，從而更好地滿足高效率服務目標。但同時也為金融科技企業的發展帶來一定的風險，如果無法采用合理有效的控制措施，勢必會造成風險的日益擴大，從而造成不可估量的經濟損失。如果金融科技企業發生技術風險問題，如安全漏洞、技術容量不足等異常狀況，必然會嚴重影響企業發展。

金融科技企業勢必要高度重視信息化時代背景下可能發生的技術風險問題，采取有效的措施處理風險問題，促進金融行業可持續發展。而在金融行業內長期存在的系統風險是整個經濟體制中風險較高的行業，因此，金融科技企業在開展業務與日常運營中，要嚴格遵守法律法規，將系統風險降至最低。金融領域雖然在數字技術的助推下飛速發展，但對其管控不能放松。由于監管不嚴，野蠻生長的金融企業在數字化轉型后仍存在只注重利益而忽視監管的問題，隨著行業規模不斷擴大，信息數據逐漸增多，一旦發生系統性風險，其波及范圍、造成的后果將會對整個行業乃至整個經濟造成嚴重的打擊。因此，無論是監管單位還是金融科技企業，都應重視對系統性風險的規避與應對，避免無法控制的情況發生。

金融科技企業在信息處理方面還面臨著操作風險如技術性操作風險與個人性操作風險兩種形式。其中，技術性風險是指金融科技企業的數字化平臺乃至硬件設施出現漏洞或故障，最終導致企業數據丟失等風險的發生。個人性風險是由個人在業務操作中操作不當或個人數據失竊所導致的風險。相較于操作風險，個人風險所導致的后果嚴重程度較低，而技術性操作風險的出現，極易對金融科技企業造成重創，甚至對整個金融行業產生嚴重影響。因此，在技術不斷進步的背景下，金融科技企業應正視技術性操作風險，不斷優化與更新迭代企業內軟硬件設施，規避風險。

除了操作風險，信息泄露風險也是影響金融科技企業健康發展的一大因素。隨著個人信息的重要性不斷提升，信息安全問題成為金融行業內不容忽視的問題，海量的個人信息是企業大數據信息庫的重要組成部分，企業通過大數據分析作出科學準確的決策。隨著大數據技術的發展，通過更加深入的挖掘，個人信息在更多的場景下為金融科技企業提供更多的信息依據。為保障個人信息安全，金融科技企業需要對保護個人信息中的敏感信息，避免被竊取與利用。相較于其他風險，信息安全風險的預防難度更大，其中個人信息的泄露更是防不勝防。所以金融科技企業必須有效管控信息泄露問題，保障企業信息安全，通過數據脫敏，保障敏感信息不被竊取，維護企業與客戶的利益。

另外，金融科技企業還面臨信用違約風險與決策風險。決策風險在數字技術成熟后逐漸凸顯，在以數字技術與大數據為主的金融科技企業內，企業決策通常建立在海量的數據分析之上，大數據的出現提升了企業管理者的決策能力，但同時也有風險，可能會出現決策的失誤與偏差。決策風險的出現與金融科技企業龐大的數據有關。一般情況下，在大數據分析時，只追求數據的規模與質量，對數據的因果關系并沒有加以考量，會導致最終的結果由紛繁復雜的海量數據生成，真實性存疑，一旦其中摻入虛假數據，金融科技企業據此制定的決策與戰略將會謬以千里。大數據的分析結果高效，但還需建立在真實、可靠的數據之上，并且數據之間要具有因果邏輯，才能提升金融科技企業決策的科學性。

（二）金融科技企業應對風險控制措施

完善企業整體安全技術體系，只有嚴格落實安全防護策略，才能有效面對黑客入侵、敏感信息失竊等風險問題，同時有效提升技術底層架構的穩定性。因此，金融科技企業要不斷更新安全技術，改變面對風險被動防御的局面，采取主動出擊的方式，降低風險入侵概率，保障金融科技企業信息安全。企業應從源頭規避數據泄露風險，不斷完善權限管理，避免風險發生。

其次，針對金融科技企業所面臨的信用違約風險，應建立數字化技術應用體系，對常見的信用違約風險進行分析，借助大數據建立企業信用違約風險管理系統，對高信用違約風險對象的特征總結，并在實際操作中對具有該類特征的對象予以風險示警，減少信用違約風險的發生，保障企業健康有序開展。同時，企業應先建立大數據技術庫，并以此為基礎完成對風險管理系統、技術應用體系等的建設，在保證信息儲備能力的基礎上，不斷提升信用風險管理能力，從根源上降低信用違約風險發生率。

五、結語

綜上所述，在數字技術不斷發展的背景下，金融科技企業應當重視技術創新和風險控制相關工作，通過分析當前金融科技企業在技術創新與風險控制中存在的主要問題，有針對性地提出應對措施，同時也可為金融科技企業提供全新發展思路，有利于行業健康發展。

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