商業銀行個人信貸風險管理及發展思路探討

韓永忠

摘要：隨著經濟和社會的不斷發展，個人收入水平和消費水平也在不斷升級，隨之而來的就是個人信貸業務的需求量越來越大，商業銀行的個人信貸業務整體規模得以擴張。個人信貸業務的發展可以擴大內需、促進消費，也可以擴大商業銀行的業務范圍，提升商業銀行在金融市場的競爭力。基于此，本文就商業銀行加強個人信貸風險的管理以及未來發展思路展開探討，以促進國民經濟健康的良性發展。

關鍵詞：商業銀行；個人信貸；風險；發展

DOI：10.12433/zgkjtz.20232934

一、個人信貸概述

個人信貸是指將從負債業務籌集的資金的使用權在一定期限內有償讓渡給個人，并在個人貸款到期時，回收資金本金及利息，從而獲得收益的業務。與商業銀行的其他資產業務相比，個人信貸業務具有很多優點，如周期長、風險低、收益穩定、比較規范等，這些優點與銀行業務的安全性、盈利性及流動性原則契合，因而，個人信貸業務對于商業銀行是一種前景很可觀的業務模式。

個人信貸的逾期率較低，對于商業銀行是一種風險很低的業務，相比其他業務來說，是一款很優秀的產品，可以有效改良銀行的資產組成。同時，在實際操作過程中，審批流程和操作規范都逐漸標準化，在個人信貸業務量有保障的前提下，這也意味著銀行資金的流動性得以提高。個人信貸對于個人來說是長期穩定的，對于銀行是靈活流動的，在商業銀行的實際發展中，個人信貸業務越來越普及。

二、個人信貸的重要性

當下，人們的生活水平和消費水平在不斷升級，提前消費的觀念明顯，且年輕人創業越來越多，都需要借助外力彌補暫時的資金缺口，因此，個人信貸的重要性得以提高。

首先，個人信貸業務的開展直接為商業銀行增加收入。商業銀行的業務變得多樣化和多元性，收入來源也不斷豐富，個人貸款業務除了要還本金，還要支付貸款利息，每個月都要按期償還本息，這為商業銀行帶來了穩定的現金流入，而通過月復利的形式也變相提高了貸款的最終利率，提高了個人信貸業務的盈利能力。

其次，為商業銀行的信用業務分散一部分風險。商業銀行一般都通常會避免貸款過于集中的情況，這種集中不僅是指貸款額度的集中，也是指貸款客戶在某個行業或某個區域的集中，過分的集中可能會觸發風險，但個人信貸業務可以為商業銀行分散一定的風險，“雞蛋不要裝在同一個籃子里”，對商業銀行來說是一種風險較低的業務模式。

再次，滿足人們的消費需求。拉動內需，促進經濟發展，如個人房貸業務等，對于穩定經濟起到了非常重要的作用。隨著金融產品不斷的推陳出新，線上信貸業務也越來越多，人們的超前消費也越來越普遍。要滿足人們超前消費的需求，勢必要通過外部支持來實現，商業銀行誰先抓住了機遇，搶先發展個人信貸業務，誰就在市場競爭中占據主動權。同時，人們出游、消費等，也拉動國際國內的需求，從而促進經濟發展。個人信貸業務還可以為創業者提供各種貸款，這種貸款是穩定的、合規的，推動了小微企業發展的可能性，這對于資金缺乏的創業者來說無疑是雪中送炭，小微企業的發展拉動就業，增加當地稅收，帶動上下游企業共同發展，切實體現了國家金融支持實體經濟的政策。

最后，個人信貸業務的發展可以調整銀行的信貸結構，促進金融業繁榮。商業銀行傳統的業務模式比較固定，且風險較高，個人信貸業務的出現，從根本上轉變了信貸結構，使信貸結構變得更加多樣化，提高了銀行資產質量，這種良性的改變對于金融業的發展具有促進作用。

三、商業銀行個人信貸風險管理現狀

總的來說，目前個人信貸的重要性越來越明顯，個人信貸發展已經初具規模，但商業銀行在實際放貸過程中仍然存在很多問題，例如：受理階段、調查階段、審查階段、放貸階段和還款階段，每個階段可能都會出現問題，更多的是指信息不對稱造成的審查及放貸不嚴謹，這也是每一個商業銀行都面臨的問題，會使銀行內部的資金和資產受到損失，不能按期還貸，加大了商業銀行的不良資產，另外，由于銀行內部的一些問題使貸款資金受損。因此，個人信貸風險對于商業銀行和個人來講是相互的。

（一）借款人自身存在信貸風險

所謂借款人自身存在的信貸風險，是指由于銀行和個人之間的信息不對稱造成調查、審查和審核出現問題，導致借款人無力償還貸款。個人信息繁雜眾多，要綜合評估和考量，難度較大，銀行并沒有對信息的真實性進行深入調查，在審核流程中也缺乏相應的監督手段。雖然在前期審查過程中已經盡可能詳盡地了解借款人的各種情況，包括收入、房產及個人婚姻狀況等，但由于這些信息是由借款人自己提供的，可能會隱瞞部分情況，造成潛在風險。

（二）銀行自身存在信貸風險

銀行自身存在的信貸風險主要是指由于管理人員或業務人員在貸款審核、信息調查、流程審批、合同簽訂等過程中存在不規范甚至違法行為，導致放款后回款難度較大。由于信息不對稱，商業銀行在接到個人的貸款申請后，原則上需要對借款人的情況進行全面調查，但在此過程中，可能存在由于人員操作不規范，出現信息審查不徹底、不具體、不準確等情況。基于此，借款人按期還款的可能性就會出現不確定性。

同時，由于銀行在貸款辦理的過程中主動權和話語權很大，很容易出現借款人為了獲得貸款而賄賂貸款審核人、進行錢權交易等情況。涉及數額較大的貸款時，會帶來更嚴重的后果。近年來，也確實出現過銀行在信貸過程中操作不規范的問題及道德風險，導致銀行壞賬率上升。這種情況讓借款人對銀行并非充分信任，擔心出現問題投訴無門，個人不足以抵御銀行的力量，不會再進行個人貸款，久而久之會形成惡性循環。

（三）外部政策環境存在風險

在政策實施過程中，也會存在一定問題。由于政策是不斷更新完善的，意味著在個人信貸過程中還存在風險。雖然按照政策執行，但政策解讀主觀性較強，也會出現不同銀行、不同支行政策不一樣的情況，導致信貸流程繁瑣，最終也會影響個人信貸業務的發展。

總的來說，商業銀行開展信貸業務是為了迎合市場需求，銀行也能通過信貸來獲利。在此過程中，不管是銀行還是借款人，都存在風險。久而久之，會影響個人信貸業務的發展，不利于市場經濟的發展，因此，要采取相關措施加強對個人信貸業務的風險管理。

四、商業銀行個人信貸風險管理措施

（一）構建個人信用評價體系

個人信用評價體系的構建，有利于商業銀行對借款人進行審核和評估。為了降低個人信貸風險，應完善個人信用和征信體系，將客戶的信息串聯，不再是單獨存在的。當借款人借款時，銀行審核過程中就能將全部信息歸攏，信息準確度和客觀性較高，經對比就能發現借款人想隱瞞的問題，從而提高審核的真實性。

同時，引導各方將個人的征信情況在法律允許的條件下共享。建立個人信用體系時，也就意味著個人的信用可以被評價、被評估，評估的依據就是基于已有信息，在提高商業銀行管理能力時，對個人信貸業務進行更好的把控，降低借款人的風險和違約率，提高還款率。由于個人信用評價體系的存在，如果個人違約，可以在信用評價上標注，使其在后續的工作和生活中都會受到影響，這對借款人來說是一種約束，可以有效降低違約率。

（二）完善商業銀行內部管理制度

內部管理對于商業銀行相當重要，完善的內部管理制度可以提高商業銀行自身的實力，從而有效降低個人信貸風險。那么，針對完善商業銀行內部管理制度，可采取以下措施：

首先，風險管理具有非常重要的意義。管理層必須明確認識到這一點，從而得心應手地掌握經營管理的辦法，很好地解決經營管理中出現的各種難題。其次，針對個人信貸方面的風險管控，必須建立健全相關制度。建立制度的目的是堅決貫徹執行，使該制度能夠很好地發揮作用。例如：針對數額相當具體的信貸業務，在制度中應明確規定，銀行必須做好追蹤及回訪工作。同時，對于信貸業務中的各種信息，銀行都要密切關注。最后，銀行在面對風險管理時，不能一直用老思想、老思路、老技術來應對，需要切實對相關技術進行改善、創新，積極尋求新的應對方案。對于一些創新思維，銀行必須引起足夠的重視，并將一些先進的創新方案落到實處，不斷進步。

（三）規范信貸操作流程

嚴謹的信貸操作流程與商業銀行經營過程中風險防范的最終結果有著密切的聯系，在商業銀行的經營過程中，管理系統以及相關的流程操作是信貸風險的主要來源，商業銀行內部只有建立起有效的信貸風險管理機制，建立健全個人借貸流程，并嚴格按照規定，同時建立嚴格的審批及責任制度，對各個環節嚴格把關，在內部的信貸崗位之間實現相互聯系及制約的關系，才能在信貸風險防范中起到至關重要的作用。

（四）構建高水平的個人信貸風險管理團隊

由于個人信貸業務發展迅速，很多信貸人員的風險意識淡薄，在實際放貸過程中，將重點放在信貸業務的數量和額度上，沒有過多關注前期審核和后期風險管理，導致信貸人員為了自身利益而忽視了信貸風險的防范。要想組建個人信貸風險管理團隊，就要提高管理人員的業務水平和專業能力。

首先，要選拔兼具專業信貸風險管理知識的專業人才進行管理，熟悉信貸風險管理全流程，具備嚴謹的工作態度和良好的思想品德。其次，要加強對信貸風險管理崗位的人才培養和業務培訓。通過定期培訓，提高人員的工作能力，增長才干，同時，要加強各個崗位的交流和溝通，促進人才綜合素養的提高，培養復合型人才。再次，要建立完善的績效考核制度和獎懲制度，對表現優異的人員給予獎勵，若發現違規行為，要給予其嚴重處罰，確保信貸風險管理流程的透明性和專業性，保障各項工作穩步推進。

（五）提升信貸風險的監管和預測

商業銀行要想提升信貸風險的監管和預測能力，要建立健全個人信貸風險預警機制。當在信貸流程中發現存在的潛在風險時，就會提前自動彈出預警信息，要求審核人員注意，這樣就不會出現措手不及的情況，也不會給商業銀行造成損失。同時，定期對數據總結和分析，通過不同維度的分析，發現不同的問題，以提高預警機制實施效果，降低個人信貸業務風險。

五、結束語

綜上所述，個人信貸業務對商業銀行的發展意義重大，商業銀行通過采取措施降低風險也是重中之重。商業銀行要改變傳統的審查觀念，及時跟進回款情況，提高風險抵御能力，最終促進商業銀行持續、穩定發展。

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