老齡化背景下金融支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展研究

摘" "要：在老齡化社會(huì)背景下，老年人的健康需求發(fā)生了變化，對(duì)長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展也有顯著影響。如何把握好我國(guó)人口轉(zhuǎn)變期的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，減少人口老齡化對(duì)人均產(chǎn)出的負(fù)向影響，進(jìn)而刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，保持經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展是值得關(guān)注的核心問(wèn)題。我國(guó)政府需要適時(shí)制定符合老齡化社會(huì)特征的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融政策，支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，賦能產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，以積極應(yīng)對(duì)老齡化導(dǎo)致的消費(fèi)變化、勞動(dòng)力減少及勞動(dòng)能力降低及隨之而來(lái)的經(jīng)濟(jì)下行。

關(guān)鍵詞：老齡化；金融；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整；經(jīng)濟(jì)發(fā)展

中圖分類(lèi)號(hào)：F0" " " " 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A" " " 文章編號(hào)：1673-291X（2023）15-0014-03

一、我國(guó)人口結(jié)構(gòu)與人口紅利變化趨勢(shì)

據(jù)測(cè)算，“十四五”時(shí)期，60 歲及以上老年人口總量將突破3億，占比將超過(guò)20%，進(jìn)入中度老齡化階段[1]。到2050 年左右，60 歲及以上老年人口將突破4億，在總?cè)丝谥械恼急葘⒊^(guò)30%，進(jìn)入重度老齡化階段;高齡老人將達(dá)到1億以上，占老年人口的23.5%[2]。可以說(shuō)2030—2050年是中國(guó)人口老齡化最嚴(yán)峻的時(shí)期。值得注意的是，隨著人口年齡結(jié)構(gòu)的變化還表現(xiàn)為人口紅利期的變化。1998年Bloom 和Williamson提出的“人口紅利”理論認(rèn)為，人口年齡結(jié)構(gòu)是驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿3]。而人口紅利與人口結(jié)構(gòu)類(lèi)型的轉(zhuǎn)變相隨。目前我國(guó)正處在“低少兒人口比例、低老年人口比例、低人口撫養(yǎng)比”（第一次人口紅利期）階段的尾期。隨著老齡化社會(huì)的到來(lái)，人口結(jié)構(gòu)終將會(huì)發(fā)展到“低少兒人口比例、高老年人口比例、高人口撫養(yǎng)比”階段。此時(shí)若能制定富有遠(yuǎn)見(jiàn)的、有效的政策，則會(huì)產(chǎn)生人口預(yù)期紅利和人口質(zhì)量紅利，即第二次人口紅利[4]。

關(guān)于第二次人口紅利，Mason和Lee提出盡管中短期老年人口增加導(dǎo)致人口負(fù)擔(dān)加重，出生率下降導(dǎo)致勞動(dòng)年齡人口減少，人口紅利下降；而隨著預(yù)期壽命的增加，個(gè)人消費(fèi)減少、儲(chǔ)蓄傾向增加，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有積極的促進(jìn)作用，可以創(chuàng)造第二次人口紅利[5]。除此之外，人力資本水平也會(huì)得以提升，會(huì)引發(fā)第二次人口紅利。楊成鋼運(yùn)用計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型測(cè)算1990 年后我國(guó)人口紅利對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率，發(fā)現(xiàn)1990—2000年間貢獻(xiàn)率總體處于較高水平，但2001年后人口數(shù)量紅利的貢獻(xiàn)率呈下降趨勢(shì)，尤其是在2010年后下降明顯，之后人口質(zhì)量紅利替代了人口數(shù)量紅利[6]。而收獲第二次人口紅利時(shí)難度更大，更多地需要依賴(lài)人力資本積累及制度改革實(shí)現(xiàn)[7]。

二、人口老齡化對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

隨著人口老齡化的不斷加深，會(huì)在一定程度上影響我國(guó)未來(lái)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)[8]。一方面，由于養(yǎng)老保障負(fù)擔(dān)逐漸加重，造成個(gè)人儲(chǔ)蓄概率不斷降低，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生一定的威脅；另一方面人口年齡結(jié)構(gòu)的變化，在一定程度上造成勞動(dòng)力適應(yīng)能力變差，從而直接影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[9]。另一方面，人口結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)從人口紅利期步入人口紅利下行期、甚至人口紅利變成人口負(fù)債，也會(huì)直接影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展通道[10]。再?gòu)奈覈?guó)人口老齡化對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)影響的預(yù)測(cè)來(lái)看，勞動(dòng)力的低增長(zhǎng)甚至負(fù)增加，會(huì)造成物資資本的低增長(zhǎng)，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度產(chǎn)生影響。并且老年人口的經(jīng)濟(jì)收入、消費(fèi)傾向亦可影響消費(fèi)需求及生產(chǎn)供給，造成企業(yè)投資需求不斷下降[11]，而影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

但從我國(guó)現(xiàn)階段的人口結(jié)構(gòu)特征分析，即將步入老齡化的新老人群的財(cái)富占有量顯著高于60年代之前出生的老人。據(jù)此推算，我國(guó)下階段老齡人口的增加也可能刺激經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，這源于Fougere和Merette[12]兩位學(xué)者應(yīng)用OLG 模型，對(duì)人口老齡化7個(gè)OECD 國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)影響的研究，當(dāng)OLG 模型具有內(nèi)生性增長(zhǎng)時(shí)，人口老齡化可以促進(jìn)更多的人力資本投資，減少人口老齡化對(duì)人均產(chǎn)出的負(fù)向影響，進(jìn)而刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

三、老齡化背景下保持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的思考

（一）調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是保持人口老齡化背景下經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的必然要求

1.老齡化對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的影響。第一，隨著第二批出生高峰期人群將逐步進(jìn)入老齡階段，他們更注重生活品質(zhì)的提升，消費(fèi)結(jié)構(gòu)會(huì)發(fā)生相應(yīng)變化。另外，他們少子化，不少老人的子女外出工作，迫使老人隨遷，有條件的老人群體在隨遷居住地住房居住需求增加。第二，由于年齡的增長(zhǎng)，勞動(dòng)能力降低，但儲(chǔ)蓄及資金的保值增值需求增加，開(kāi)放適應(yīng)老人投資特征的儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、信托等金融產(chǎn)品成為滿足老年人金融要求的必然。第三，老年人希望通過(guò)體育健身、文藝娛樂(lè)來(lái)增強(qiáng)自身的體力、保持腦力，急需研究、設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)符合老年群體活動(dòng)特征的運(yùn)動(dòng)APP及GPS智能運(yùn)動(dòng)鞋等新的體育用品。第四，逐漸步入老年的新老人群，對(duì)健康服務(wù)將從基礎(chǔ)性需求轉(zhuǎn)向高端化需求[11]。但當(dāng)前我國(guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、服務(wù)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、高附加值的養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)供給總量嚴(yán)重不足、結(jié)構(gòu)不合理，供需錯(cuò)配矛盾較為突出[13]。第五，人口老齡化導(dǎo)致老年疾病發(fā)生率亦會(huì)增加，在一定程度上增加了醫(yī)療負(fù)擔(dān)，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的養(yǎng)老服務(wù)業(yè)需求也會(huì)相應(yīng)增加。第六，人口老齡化導(dǎo)致勞動(dòng)人口比例減少，人口撫養(yǎng)比增加，人口紅利減少、甚至消失或?yàn)樨?fù)值，從而導(dǎo)致勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)失去原本勞動(dòng)力價(jià)格優(yōu)勢(shì)，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)減弱。未來(lái)由于人口減少，導(dǎo)致的第一、第二產(chǎn)業(yè)工人不足、簡(jiǎn)單的服務(wù)業(yè)人員不足，將不得不由智能化的設(shè)備替代，但替代勞動(dòng)力的智能化設(shè)備，如智能機(jī)器人、護(hù)理機(jī)器人等尚未成熟。

2.老齡化背景下產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的作用。未來(lái)人口老齡化將不可逆地持續(xù)深化，在此背景下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)如何保持可持續(xù)、高質(zhì)量發(fā)展是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)階段的重點(diǎn)[14]。鑒于此，政府層面應(yīng)針對(duì)老齡化社會(huì)的特點(diǎn)，積極進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃，構(gòu)建適宜于老年社會(huì)的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系。注重提升第三產(chǎn)業(yè)的貢獻(xiàn)率，增加適老新興服務(wù)產(chǎn)業(yè)等第三產(chǎn)業(yè)比重，如適應(yīng)老年人餐飲結(jié)構(gòu)變化，增加綠色、低糖食品、高蛋白、高纖維素食品的生產(chǎn)；適應(yīng)老年人生活需求，增加智能家電、助老用品的生產(chǎn)，加快推進(jìn)養(yǎng)老年產(chǎn)業(yè)的智慧化改造，將傳感器、人工智能等新技術(shù)，依靠科技創(chuàng)新，通過(guò)智能手環(huán)、可穿戴醫(yī)護(hù)設(shè)備、遠(yuǎn)程可穿戴監(jiān)護(hù)儀器等高科技產(chǎn)品應(yīng)用到高齡老人的醫(yī)護(hù)中去，推動(dòng)智慧助老發(fā)展，確保老年健康生活；適應(yīng)老年人健身、娛樂(lè)的需求，增加適老體育用品、休閑旅游產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和生產(chǎn)；適應(yīng)老年人學(xué)習(xí)的需要，增加適老性老年教育服務(wù)等等，從而加速創(chuàng)建新型的養(yǎng)老服務(wù)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。

人口老齡化也并不一定導(dǎo)致技術(shù)創(chuàng)新水平的下降，尤其是將要進(jìn)入老齡化的新老人的受教育水平相較于已經(jīng)進(jìn)入老齡化的老人有明顯的提升，可以保持一定的創(chuàng)新能力或持久的創(chuàng)新活力，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展可能有正面作用。《國(guó)家積極應(yīng)對(duì)人口老齡化中長(zhǎng)期規(guī)劃》中明確強(qiáng)調(diào)，“強(qiáng)化應(yīng)對(duì)人口老齡化的科技創(chuàng)新能力”，把提升技術(shù)創(chuàng)新能力，大力發(fā)展人工智能技術(shù)，通過(guò)智能化來(lái)彌補(bǔ)勞動(dòng)力數(shù)量的減少及勞動(dòng)能力的降低，對(duì)抗生產(chǎn)率下降趨勢(shì)，避免經(jīng)濟(jì)走入衰退，作為積極應(yīng)對(duì)人口老齡化的第一動(dòng)力和戰(zhàn)略支撐。還有學(xué)者提出可通過(guò)發(fā)展高附加值、長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈與強(qiáng)帶動(dòng)效應(yīng)的資本與技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)，如電子信息、機(jī)械設(shè)備制造等，替代傳統(tǒng)勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)健發(fā)展[10，11]。或可以加大對(duì)第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)等實(shí)體產(chǎn)品生產(chǎn)領(lǐng)域的技術(shù)與資金投入，以提高農(nóng)業(yè)和工業(yè)生產(chǎn)效率。將通過(guò)機(jī)械化生產(chǎn)解放的更多的勞動(dòng)力資源配置到逐漸擴(kuò)大的第三產(chǎn)業(yè)當(dāng)中，以此替代勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，逐漸提高服務(wù)供給領(lǐng)域的知識(shí)密集程度，從而構(gòu)建現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系[10]。促進(jìn)收獲第二次人口紅利，會(huì)對(duì)保持經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展起到積極作用。

（二）老齡化背景下金融支持老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展是保持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必備條件

1.政府對(duì)老齡產(chǎn)業(yè)的金融政策支持。2016年中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)了《“健康中國(guó)2030”規(guī)劃綱要》，對(duì)促進(jìn)老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等部門(mén)也陸續(xù)出臺(tái)金融創(chuàng)新、稅收優(yōu)惠政策支持老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。2021年，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)的通知》，決定在湖北、四川、青島、深圳開(kāi)展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)；2022年，《關(guān)于擴(kuò)大養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)范圍的通知》又將養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)擴(kuò)大到十地，為后續(xù)出臺(tái)養(yǎng)老理財(cái)政策奠定了基礎(chǔ)。雖然各部委頻繁提及通過(guò)各種金融途徑支持老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，并專(zhuān)門(mén)設(shè)立了“老齡產(chǎn)業(yè)專(zhuān)項(xiàng)債”這一金融工具，但其出臺(tái)的政策措施主要落腳點(diǎn)在于通過(guò)加強(qiáng)養(yǎng)老金第二、第三支柱的建設(shè)，以提高老年人支付能力為主要內(nèi)容。在金融支持老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面缺乏引導(dǎo)，改善老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的金融支持，需要政府調(diào)整優(yōu)化老齡產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)政策。

金融部門(mén)的金融服務(wù)應(yīng)以老齡產(chǎn)業(yè)為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，針對(duì)老齡產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)技術(shù)特點(diǎn)，提供更行之有效或成本更低的金融支持服務(wù)。通過(guò)產(chǎn)業(yè)金融對(duì)老齡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展支持并掃清障礙，通過(guò)政策引導(dǎo)機(jī)制、擔(dān)保機(jī)制和利益補(bǔ)償機(jī)制，使金融體系對(duì)老齡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供金融支持。還需要政府在優(yōu)化發(fā)展環(huán)境、引導(dǎo)結(jié)構(gòu)調(diào)整、加強(qiáng)制度管理、建立長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度、充分利用老年人力資源以及夯實(shí)老齡事業(yè)等方面進(jìn)行政策支持[15]。

2.制定針對(duì)產(chǎn)業(yè)金融投資老齡產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制及措施。由于受諸多因素的影響，老齡產(chǎn)業(yè)周期較長(zhǎng)、成本高、發(fā)展滯后，故老齡產(chǎn)業(yè)金融在風(fēng)險(xiǎn)、成本和收益方面均面臨挑戰(zhàn)。如企業(yè)初期或初創(chuàng)期向成長(zhǎng)期過(guò)渡階段，企業(yè)很難形成成熟穩(wěn)定的盈利模式，造成老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展非常緩慢。再加上客戶經(jīng)營(yíng)情況參差不齊，客戶識(shí)別難度大，老齡產(chǎn)業(yè)金融業(yè)務(wù)面臨著養(yǎng)老企業(yè)初期整體信用風(fēng)險(xiǎn)較高等問(wèn)題。因此，制定風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制及措施是產(chǎn)業(yè)金融投入老齡產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)箱。如采取企業(yè)信用評(píng)級(jí)、保證擔(dān)保等多層風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施為老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供保障。

3.提升老齡產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)水平，賦能產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。我國(guó)老齡產(chǎn)業(yè)現(xiàn)階段多處于發(fā)展的初期階段，對(duì)于資金需求十分迫切。但由于養(yǎng)老金等問(wèn)題及老年人消費(fèi)心理等因素的影響，前期企業(yè)很難形成高收益模式，造成老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展非常緩慢，需要大量的資金支持。建立以政府出資或者以國(guó)家政策為主的有關(guān)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)；按照養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的實(shí)際情況建立專(zhuān)業(yè)服務(wù)組，直接與養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)對(duì)接，為養(yǎng)老服務(wù)業(yè)提出更加具有針對(duì)性的金融服務(wù)方案；拓寬融資渠道，加大保險(xiǎn)公司的資金投資力度，積極推動(dòng)設(shè)立老齡產(chǎn)業(yè)投資引導(dǎo)基金。加強(qiáng)行業(yè)研究，利用多元經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，拓寬老齡產(chǎn)業(yè)融資渠道，積極應(yīng)對(duì)老齡化導(dǎo)致的產(chǎn)業(yè)調(diào)整的資金需要，賦能產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

（三）新時(shí)期金融支持老齡化背景下的智慧化、信息化產(chǎn)業(yè)發(fā)展，助力經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展

老齡化導(dǎo)致的勞動(dòng)力減少已是不可逆轉(zhuǎn)之勢(shì)，機(jī)器人共性技術(shù)研發(fā)、儲(chǔ)備具有戰(zhàn)略意義，又尤為迫切。目前雖然中國(guó)工業(yè)機(jī)器人產(chǎn)業(yè)鏈自主化發(fā)展已經(jīng)具備了發(fā)展基礎(chǔ)；仍需產(chǎn)業(yè)金融政策的扶持，尤其是扶持一批龍頭企業(yè)，以帶動(dòng)中國(guó)工業(yè)機(jī)器人產(chǎn)業(yè)鏈實(shí)現(xiàn)自主化發(fā)展，以應(yīng)對(duì)老齡化帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)乏力，搶占世界機(jī)器人研究應(yīng)用的先機(jī)，成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要支柱。

總之，改革開(kāi)放40多年，創(chuàng)造了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，這40年也是我國(guó)人口紅利期。據(jù)推測(cè)，至2030年人口紅利期將基本結(jié)束。社會(huì)老齡化背景下不僅僅是老年人的健康需求的變化，人口老齡化對(duì)長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展也會(huì)發(fā)生顯著影響。減少人口老齡化對(duì)人均產(chǎn)出的負(fù)向影響，進(jìn)而刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，保持經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展是現(xiàn)階段要解決的關(guān)鍵問(wèn)題。

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