商業銀行普惠金融業務數字化轉型探究

近年來，隨著我國經濟的快速發展，商業銀行普惠金融業務也在不斷提升，并取得了較好的發展。但是隨著數字經濟的不斷發展，商業銀行普惠金融業務也面臨著巨大挑戰。因此，商業銀行應該加快數字化轉型步伐，不斷提升普惠金融服務水平。本文首先分析了商業銀行普惠金融業務數字化轉型的必要性，其次分析了商業銀行普惠金融業務數字化轉型面臨的挑戰，最后提出了商業銀行普惠金融業務的數字化轉型對策，以期為商業銀行在數字化時代中發展普惠金融業務提供參考。

普惠金融作為金融服務的一種新模式，已經成為商業銀行未來發展的主要方向。商業銀行作為我國金融體系的重要組成部分，是普惠金融服務的主要提供者，對于促進我國經濟發展具有重要作用。但現階段我國商業銀行在普惠金融業務發展中存在著較多的問題，影響了我國普惠金融業務的進一步發展。為了解決這些問題，推動商業銀行普惠金融業務的進一步發展，商業銀行應當積極進行數字化轉型，加強與互聯網企業及互聯網技術公司的合作，大力發展線上普惠金融業務。

一、商業銀行普惠金融業務數字化轉型的必要性

（一）提高服務效率

對商業銀行而言，數字化轉型不僅是一種技術升級，更是其提高普惠金融服務效率，滿足客戶需求的關鍵途徑。首先，數字化技術能夠為銀行提供大量實時的用戶數據，這些數據在經過精準的分析后，能夠讓銀行可以更好的精準洞察客戶需求。其次，數字化轉型使金融流程自動化成為可能。自動化不僅僅意味著減少手工操作，更意味著能夠實時響應客戶的需求，無需人為干預。再次，數字化轉型促進商業銀行與其他金融科技公司、第三方支付平臺等的合作。這種跨界合作為銀行提供更為廣泛和深入的服務渠道，進一步提升服務效率。通過這些合作，銀行可以利用金融科技公司的技術優勢，提供更加便捷的支付、轉賬等服務，滿足客戶在不同場景下的多元化需求。最后，數字化轉型帶動銀行內部的業務流程優化。傳統的銀行業務流程往往包含多個環節，信息流轉不暢，導致業務處理效率低下。而在數字化轉型的推動下，多個業務環節可以實現無縫對接，大大提高了內部協同的效率［1］。

（二）擴大市場覆蓋

數字化不僅是一個技術變革，更是銀行當今實現市場拓展和覆蓋的關鍵。一是通過數字化手段，商業銀行能夠突破地理界限，進入之前難以觸及的市場。特別是在偏遠地區和一些傳統金融服務難以到達的區域，數字化產品和服務使銀行能夠迅速地布局，為當地居民提供必要的金融服務，如儲蓄、轉賬和小額貸款。二是數字化使商業銀行能夠更好地理解和滿足不同客群的需求。借助大數據和人工智能技術，銀行可以對用戶行為進行深入的分析，從而為不同的客戶提供更加精準和個性化的產品。三是隨著智能設備的普及，更多的用戶開始接觸和使用數字金融產品。商業銀行可以通過合作伙伴關系，如與電信公司、設備制造商或應用開發商合作，將其金融服務整合到用戶日常使用的設備和應用中，進一步擴大其市場覆蓋范圍。四是數字化轉型助力銀行開發新的市場機會。在眾多新興市場中，仍有人沒有使用過銀行服務，他們的金融需求仍然得不到滿足。數字化技術提供了一個低成本、高效的方法，使銀行能夠迅速地進入這些市場，為當地居民提供基本的金融服務。

（三）降低運營成本

數字化轉型不僅僅提高了銀行的效率和服務質量，更為銀行提供了一個強大的手段，有效減少多個運營環節中的成本。首先，數字化轉型意味著銀行可以實現更高的資源利用率。例如，通過云計算技術，銀行可以根據業務需求動態調整計算資源，避免傳統數據中心高昂的固定成本和資源浪費。同時，區塊鏈技術在某些金融交易中的應用可以簡化中介環節，從而節省相關的手續費用。其次，數字化轉型還為銀行提供了更加靈活的業務模式。以開放API為例，銀行可以與第三方合作，共同開發和推廣新的金融產品，這種合作模式可以顯著降低銀行的研發和推廣成本，同時也為銀行帶來了新的收入來源。最后，數字化技術在風險管理方面的應用也為銀行節省了大量的成本。利用大數據和人工智能技術，銀行可以實時監控業務風險，及時發現和預防潛在的風險事件，避免了因風險爆發而產生的巨大損失。數字化轉型對于商業銀行降低普惠金融業務的運營成本具有至關重要的作用。隨著技術的不斷發展和完善，數字化轉型將進一步加速銀行業務的優化，為銀行創造更多的價值［2］。

二、商業銀行普惠金融業務數字化轉型面臨的挑戰

（一）信貸風險控制不足

信貸風險已經成為銀行面臨的最主要的風險之一，在數字化轉型的背景下，其面臨前所未有的挑戰。第一，隨著金融科技的發展，尤其是大數據和人工智能技術的應用，商業銀行能夠更快速地審批貸款，滿足普惠金融的客戶需求。但這種快速審批往往可能導致對客戶還款能力的評估不夠深入和準確。在追求效率的同時，可能會忽視對客戶財務狀況、還款意愿和歷史信用記錄的深度解析，從而增加違約風險。第二，數字化轉型背景下，銀行面臨的客戶群體更為廣泛和多樣。許多客戶可能是第一次接觸金融服務，他們的信用歷史信息缺乏或不完整。對這部分客戶的信貸風險評估，需要銀行具有更為先進和細致的風險模型和方法，否則容易導致風險暴露。第三，普惠金融的特點是面向廣大中低收入人群，這部分人群受各種外部因素影響較大，如經濟波動、行業調整等，這都可能影響其還款能力。而在數字化環境下，這些外部因素的影響可能更為迅速和直接，使得銀行在信貸風險控制上面臨更大壓力。信貸風險控制在商業銀行普惠金融業務數字化轉型中非常關鍵。銀行必須在提高審批效率的同時，確保對每一位客戶的風險都進行深入、全面的評估，以確保整體貸款組合的健康和穩定。這需要銀行在技術、策略和管理上做出持續的創新和努力［3］。

（二）資金流動性管理不合理

在商業銀行普惠金融業務中，資金流動性管理對于任何金融機構都是至關重要的，而在數字化轉型的背景下，這一問題顯得尤為復雜和緊迫。首先，隨著金融科技的進步，尤其是移動支付和在線交易的普及，客戶對于金融服務的需求變得更加即時和頻繁。這意味著商業銀行必須確保在任何時候都能夠滿足客戶的取款和轉賬需求，這對銀行的資金流動性管理提出了很高的要求。其次，數字化轉型導致金融產品和服務的創新速度加快。新的產品如P2P貸款、數字貨幣等可能會迅速吸引大量資金，而傳統的存款和貸款業務可能會受到沖擊。這種快速的資金流入和流出使得銀行很難預測和控制資金的流動性，增加了銀行的運營風險。最后，隨著金融市場的全球化和互聯互通，資金的跨境流動變得更加頻繁。這意味著商業銀行不僅要關注國內資金的流動性，還要考慮外部市場的變化對資金流動性的影響。例如，外部市場的經濟危機或政策變化可能導致大量資金迅速流出，對銀行的資金流動性管理造成很大挑戰。資金流動性管理在商業銀行普惠金融業務的數字化轉型中是一個重要但很少被深入討論的問題。正確和有效地管理資金流動性對于銀行的穩定運營和客戶滿意度至關重要。在面對這一挑戰時，銀行必須不斷地更新其資金管理策略和工具，確保在任何時候都能夠滿足客戶和市場的需求。

（三）利率風險應對不當

利率作為金融市場的基石，其波動直接影響到銀行的資產負債成本和銀行的盈利結構，而在數字化環境下，這一風險顯得尤為復雜。一是隨著數字化技術的發展，金融市場的信息傳遞速度大大加快。任何與利率相關的宏觀經濟消息或政策調整都可能在瞬間被市場所消化，導致短時間內利率的大幅波動。這種快速的反應機制使得銀行很難預測和應對即將到來的利率變化。二是普惠金融業務的目標客戶往往對利率變化更為敏感。這是因為他們通常沒有足夠的金融儲備來應對突如其來的利率上升，這可能導致他們在還款時面臨更大的壓力。因此，如何為這部分客戶提供合適的利率保護機制，防止因利率風險導致的違約，成為銀行必須面對的問題。三是數字化轉型也加劇了利率風險的傳染效應。通過數字平臺，銀行之間的資金流動和信息交流更為頻繁，這可能導致一個銀行的利率風險迅速傳播到整個金融系統，增加了系統性風險。四是面對利率風險，銀行需要更為復雜和精細的風險管理工具。傳統的利率對沖工具可能不再適用于數字化的環境，銀行需要不斷地創新和完善其風險管理策略，確保在面對利率風險時有足夠的應對措施。利率風險應對不當是商業銀行在普惠金融業務數字化轉型中必須認真面對的一個挑戰。銀行需要在策略、工具和管理上做出相應的調整，確保在任何時候都能夠有效地管理和控制利率風險，保障銀行的穩定運營和客戶的利益［4］。

三、商業銀行普惠金融業務的數字化轉型策略

（一）引入先進算法提升信貸風險預測

在商業銀行普惠金融業務數字化轉型中，引入先進算法提升信貸風險預測已經成為一個趨勢。為了實現這一目標，銀行需要制定和實施一系列程序和方法。首先，數據的獲取與整合是基石。銀行需要建立一個統一的數據管理平臺，將傳統的結構化數據，例如客戶的收入、負債、歷史還款記錄等與新型的非結構化數據，如客戶的社交媒體行為、在線購買記錄、甚至位置信息等，進行有效整合。這種整合不僅僅是簡單的數據疊加，更需要對數據進行清洗、預處理，確保數據的質量和一致性。其次，是算法的選擇與應用。根據不同的數據特點和業務需求，銀行可以選擇多種機器學習算法。例如，決策樹和隨機森林適合處理具有明顯特征分界的數據；神經網絡和深度學習更適用于大規模、高維度的數據處理。在選擇算法時，還需要考慮算法的計算復雜度、可解釋性等因素。再次，僅僅有一個初步的模型是不夠的。持續的模型訓練和驗證至關重要［5］。每當銀行獲取到新的客戶數據，都應該利用這些數據對模型進行更新，確保模型可以適應市場和客戶行為的變化。在驗證模型的過程中，交叉驗證可以幫助銀行評估模型的穩定性；時間序列驗證則可以幫助銀行了解模型在不同時間點的表現，預測其未來的穩健性。最后，無論算法多么先進，它都不能完全取代專家的經驗和直覺。在信貸審批的最后階段，銀行還需要依賴風險管理專家的判斷。他們會基于算法的預測結果，結合自己的經驗和對市場的理解，進行綜合評估，確保最終的決策既科學又合理。

（二）優化數字資產配置增強資金流動性

在現代的金融環境下，資金流動性管理日益受到重視，尤其在普惠金融領域，它關系到金融服務的延續性和順暢性。第一，為了優化數字資產配置，銀行需要構建一個高度集成的數字資產管理平臺。此平臺可以實時跟蹤和分析銀行的資產和負債狀況，為決策者提供清晰的資金流向和狀況概覽。通過這種方式，銀行可以迅速了解其資金缺口或過剩情況，并做出相應的資金調配。第二，數據驅動的資金流預測。通過大數據分析技術，銀行可以預測未來的資金需求和供給，從而提前做好資金準備或進行資金投放。這種預測不僅基于歷史數據，還需要結合宏觀經濟指標、市場趨勢等多方面的信息。第三，實時的資金流動性監控也是一個關鍵組成部分。銀行可以利用先進的數據分析工具，實時監控各個業務部門的資金流入和流出情況，確保資金的合理配置。當出現資金短缺或過剩時，銀行可以迅速進行調整，避免資金浪費或資金壓力。第四，銀行還需要建立一套靈活的資金調度機制。當銀行的某一業務部門面臨資金短缺時，這套機制可以快速調動其他部門的閑置資金，確保業務的正常運行。同時，當銀行的總體資金過剩時，這套機制也可以指導銀行進行合理的資金投放，避免資金的低效使用。通過優化數字資產配置，銀行可以更加靈活、高效地管理其資金流動性，確保在面對各種市場變化時，都能夠做出迅速、準確的反應，維持其金融服務的穩定和連續性。

（三）實施動態利率策略應對市場變動

金融市場瞬息萬變，動態利率策略為銀行提供了更多的靈活性和應對能力。一是銀行需要建立一個實時市場信息監控系統，這一系統能夠實時捕捉并分析各種影響市場利率的信息，包括但不限于宏觀經濟數據、貨幣政策變化、國際金融市場動態等。這一系統的建立能為銀行提供第一手的、實時的市場信息，使銀行能夠對市場變動有即時的反應。二是基于上述的市場信息，銀行需要構建一個動態利率模型。這一模型能夠根據市場信息的變化自動調整銀行的利率策略，包括存款利率和貸款利率。為了使這一模型能夠更好地反映市場變動，銀行還需要定期對模型進行修正和優化。三是與客戶的溝通也是實施動態利率策略的關鍵。銀行需要確保其客戶了解并接受這一策略。為此，銀行可以提供一系列的客戶教育活動，如研討會、講座等，幫助客戶理解市場變動、利率策略的調整以及其背后的原因。四是為了確保動態利率策略的順利實施，銀行還需要建立一個完善的內部管理和監控機制。這一機制不僅確保銀行的利率策略與市場同步，還需要確保策略的合規性，避免可能的法律風險。實施動態利率策略是銀行在面對市場變動時的重要應對手段。這一策略要求銀行在多個層面進行深入的研究和準備，確保其在不斷變化的金融市場中始終保持領先地位［6］。

四、結語

普惠金融作為一種新型的金融服務模式，對于促進我國經濟的發展具有重要作用。商業銀行作為我國普惠金融業務的主要提供者，在未來的發展中應當積極進行數字化轉型，加強與互聯網企業及互聯網技術公司的合作，大力發展線上普惠金融業務。同時，商業銀行應當從自身實際出發，加強數字化轉型的創新，提高普惠金融服務水平，促進我國普惠金融業務的進一步發展。

參考文獻：

［1］肖霆.數字化轉型助推普惠金融可持續發展的探索與思考［J］.新金融，2021（08）：58-62.

［2］董曉林，朱晨露，張曄.金融普惠、數字化轉型與農村商業銀行的盈利能力［J］.河海大學學報（哲學社會科學版），2021，23（05）：67-75+111.

［3］劉昱桐.商業銀行推進普惠金融數字化轉型的SWOT分析［J］.長春金融高等專科學校學報，2022（02）：23-31+36.

［4］劉昱桐，劉子萌.農村商業銀行推進普惠金融數字化轉型研究［J］.山西農經，2021（15）：184-185.

［5］劉穎，李琳珊.內外驅動助推商業銀行加快普惠金融數字化轉型［J］.河北金融，2021（09）：14-19.

［6］黃月坤，范德輝，許少慈.大型商業銀行普惠金融數字化轉型的研究與實踐［J］.金融科技時代，2022（09）：25-32.

作者單位：江蘇銀行南通分行，碩士研究生，中級經濟師。