綠色普惠金融助力中國式現代化建設探析

綠色普惠金融是推動我國城鄉實體經濟振興的主要抓手，為中國式現代化建設注入新動能。但是由于綠色普惠金融發展屬于全新的課題，尚處于試點階段，主要存在著政策制度尚不完善，金融機構內生動力不足，金融創新和風險防控亟待加強等問題，提出了優化金融生態，堅持守正創新，強化內部管理，加強團隊培養等對策，促進綠色普惠金融業務又好又快發展。

全國人民共同富裕和人與自然和諧共生是中國式現代化的本質要求。量大面廣的小微企業和個體工商戶等普惠客群是推動城鄉經濟穩定增長、增加就業、改善民生等方面的重要支撐（劉桂平，2022）。綠色普惠金融就是借助數字信息技術，引綠色金融資源精準服務普惠對象，既能有效化解普惠客群“融資難、融資慢、融資貴”等難題，形成高質量發展新增長點，又能推動普惠客群朝著綠色低碳方向持續發展，促進人與自然和諧共處，是中國式現代化建設的重要抓手。

一、綠色普惠金融為中國式現代化建設注入新動能

（一）綠色普惠金融是促進全國人民共同富裕的重要手段

綠色普惠金融是運用區塊鏈分布式賬本和碳交易平臺等數字信息技術簡稱“碳賬本”，清晰、準確地記錄普惠客群生產經營情況和創造的綠色收益（張奎，2022），以緩解低收入人群的金融排斥和擔保抵押，并通過央行專門的碳減排工具向廣大創新創業者提供低成本貸款，無成本續貸，有效地化解了綠色普惠客群創業資金幫扶不到位、成本收益不成正比等難點和痛點，激發了低收入人群創新創業熱情，增加收益，促進產業經濟轉型增效。綠色普惠金融是一種多方共贏的金融服務，既滿足了金融機構的經濟利益，又能夠促進社會發展和公平。

（二）綠色普惠金融是助推實體經濟高質量發展的主要抓手

綠色普惠金融就是借助信息技術構建普惠客群金融服務平臺，通過“碳賬本”可計量、可驗證方式，幫助普惠客群算清“碳賬”（張星，2023），可視化的減排貢獻，引導普惠客群逐漸向環保生態、新能源、綠色低碳轉型升級，促進普惠客群高質量發展。綠色普惠金融還可以圍繞大中型企業為上下游長尾小微客戶提供線上綠色供應鏈金融服務，通過線上交易平臺就能便捷完成從貿易洽談到訂單支付結算的全流程（馮宗敬，2022），降低貿易成本，提升融資效率；同時，通過大數據對貸款客戶的綠色生產行為進行實時監督，激勵普惠客群更加積極有效地推動生產經營綠色低碳轉型升級。

（三）綠色普惠金融是人與自然和諧共生的必然選擇

綠色普惠金融借助ESG投資和碳減排工具（別濤，2022），引導信貸資源流向環境友好型小微企業，抑制對污染企業的投融資，帶動普惠客群對環境信息、碳排放等問題的重視，用金融的力量守護綠水青山；綠色普惠金融通過“碳賬本”記錄每個人綠色低碳生活行為及其減排貢獻（沈維萍，2023），以數字化帶動公眾消費端的減碳，促進人民大眾從微小處改變碳排放習慣，進而從需求層面推動綠色普惠金融的發展。例如支付寶的螞蟻森林等綠色項目（別濤，2022），把綠色消費金融與消費者低碳生活行為相結合，激勵用戶綠色生活、低碳消費。

（四）發展綠色普惠金融是深化金融供給側改革的主要方向

由于綠色普惠客戶的弱勢性和收益的波動性，迫切需要對傳統的產品設計、服務體系甚至體制進行創新，推動生態環境外部性內部化，為市場化手段降低污染提供理論支撐。綠色普惠金融運用碳減排工具等引導金融資源向產品質量優的綠色低碳企業流動，促進實體經濟高質量發展，提升全要素生產力，在更深層次、更高水平、更廣維度深化金融改革創新。綠色普惠金融借助互聯網和移動支付等技術手段，不斷推進國有銀行、股份制銀行重心下移、服務下沉，以引導更多的金融“活水”深耕綠色普惠客群的“沃土”，著力解決金融支持實體經濟發展不平衡、不充分問題。

二、當前發展綠色普惠金融業務面對的主要問題

目前，我國各省市積極開展試點工作，在全國范圍內迅速積累了大量先進經驗、創新案例等（張奎，2022），也出臺了具體的指導意見，為建立中國綠色普惠金融相關業務的流程和標準提供重要參照，但是綠色普惠金融屬于全新課題（沈維萍，2023），金融服務處于起步階段，其主要問題如下：

（一）政策制度尚不完善

綠色普惠金融服務對象包括小微企業、農戶、消費者等，其制度設計、政策框架仍處于試點探索階段，相關融資主體面廣量大，認定標準不統一，專業性服務尚未健全；要進一步完善通信、數字平臺等外部支撐保障機制，逐漸消除綠色普惠金融發展的“堵點”“痛點”問題，否則，難以充分調動金融機構的積極性和創造性，引導綠色普惠金融業務有序開展。

（二）內生動力依然不足

綠色普惠客群普遍存在著投資周期長、預期收益率低、現金流不穩定等因素，而金融機構在尚未形成標準化、批量化業務模式的情況下，難以產生規模效應；盡管央行設立了碳減排支持工具等，但缺乏操作標準，導致激勵效果難于充分發揮（張銀華等，2022）；碳匯、生態產品等綠色資產仍存在估值難、流轉難、變現難，制約普惠金融批量發展。

（三）金融創新亟待加強

綠色普惠金融產品單一，以傳統的碳排放權抵質押業務為主，基本上都是以服務大中型企業為主（郭小平等，2022），沒有形成較為全面的綠色普惠金融產品和服務體系，難以滿足“雙碳”目標下多層次、多類型的市場需求，嚴重制約著基層客戶經理的業務營銷。

（四）信息基礎有待夯實

相較于大企業（項目），小微企業、農業主體、個人等普惠客群的綠色信息采集、管理、發布等仍缺乏規范有效的機制和渠道；環保部門與央行、金融機構間的信息共享渠道不暢（別濤，2022），導致金融機構難于提供個性化的綠色金融產品及服務，同時信用資料匱乏又加劇了金融機構對其所提供融資服務的風險，致使其融資瓶頸問題一直難以有效解決。

（五）風險防控亟待提升

信息不對稱是金融機構綠色普惠金融風險防控最突出的問題。一是不同綠色評估認證機構所采取的方法、標準、程序不統一，認證結果也有差異，導致金融機構難以準確、公允地識別和評估相關風險。二是綠色普惠金融人才奇缺（李鈞，2023），綠色普惠金融屬于交叉性新興行業，不僅要有精通綠色金融產品設計及投融資風險決策型高素質專業人才，還需要具有生態環保、低碳減排等相關知識的復合型人才，現有綠色普惠金融復合型人才較為匱乏，難以滿足綠色普惠金融業務拓展的需求。

三、金融機構創新發展綠色普惠金融的戰略思考

發展綠色普惠金融是當前全球經濟發展的共同主題，在我國擁有堅實的業務基礎，數字化、綠色化、普惠化是未來產業經濟發展的重要方向，具有強大的市場潛力、前景廣闊。但是發展綠色普惠金融是一項復雜的系統工程，金融機構要抓住機遇，深化改革，不斷創新并完善金融服務體系，以推動我國綠色普惠金融業務又快又好的發展。

（一）優化金融生態，促進服務下沉

近年來，國家在發展綠色普惠金融試點的基礎上出臺了相關優惠政策（劉桂平，2022），但從金融機構角度，應優化金融生態環境。首先，提升普惠客群金融素養。要深入持久、形式多樣地廣泛開展金融知識普及、反詐拒賭等宣講活動，幫助金融普惠客群提高甄別能力。二是積極開展“信用戶”創建工作，建立與信貸業務相關聯的獎勵懲處辦法，引導普惠客群誠實守信，促進綠色普惠金融從“可得”走向“健康”。三是政府要盡快擴大試點范圍，建立和完善激勵機制和風險補償機制，促進客戶經理主動深入社區、園區和鄉村開展營銷，提高綠色普惠金融的覆蓋度。四是強化市場監管，構建普惠客群反欺詐防控體系，嚴厲打擊以各種誘惑引導金融消費者非法集資等不法行為，增強普惠客群的信任度。

（二）堅持守正創新，完善服務體系

第一，加大對綠色產業鏈長尾普惠客群金融產品開發和擔保模式創新，探索開展“碳效貸”“碳價貸”“碳匯貸”等系列碳減排金融產品（沈維萍，2023），定向支持產業鏈低碳長尾小微客群，提高長尾小微客群的覆蓋率。第二，圍繞供應鏈的上下游長尾綠色普惠客群，創新多元化貿易融資產品及服務模式，為鄉村特色產業的綠色普惠客群與商戶、進出口貿易企業牽線搭橋，解決綠色供應鏈上下游長尾客群的融資難題，推動綠色供應鏈全鏈條穩固升級。第三，針對各綠色金融改革創新試驗區不同轉型基礎，要創新運用碳減排工具、碳回購、碳信托等產品，降低中高排放小微企業綠色低碳轉型的融資成本，減少企業和貸款銀行蒙受損失。第四，創新“支小貸”“農保貸”“人才貸”、碳基金等區域特色金融產品（張銀華等，2022），加大對林業、水果、中藥材、餐飲等地方特色產業的信貸扶持力度，促進生產、加工、銷售產業鏈現代化。第五，通過“碳賬本”，把居民的低碳出行、綠色資源回收、綠色餐飲等生活行為用于提升個人增信或兌換禮品等（張瑞懷，2021），大學生還可以把綠色生活和學習行為轉化為就業增信（沈維萍，2023）；積極探索“保險+綠色消費”新模式，鼓勵消費者選擇生態旅游、低碳出行、綠色生活，推動公眾消費模式綠色轉型。第六，積極探索新市民就業創業金融服務模式，如巨災保險、低碳出行保險、養殖加工保險等差異化的綠色普惠型金融產品，盡可能降低普惠客群養殖、加工、經營風險或因災返貧、因病返貧的概率，著力提升廣大綠色普惠客群生產、生活的社會保障水平。

（三）強化內部管理，提升服務效率

首先，擴展觸達渠道，提升服務廣度。全面整合自助終端、智能服務、技術設備等，提升物理網點的服務效能，通過線上線下協同聯動，為綠色普惠客群隨時隨地、方便快捷地獲取各種金融服務。如建設銀行創新的“裕農通”系列金融產品，通俗易懂，簡便快捷，推動綠色普惠金融借貸雙方合作共贏的高質量發展。其次，以社區、鄉村等為單元，通過科技賦能擴大“首貸戶”的覆蓋面，讓低收入人群真正感受到金融服務的便捷；對符合條件且急需資金的客戶，開辟“綠色通道”，不斷提升金融服務可得性和便利度。第三，充分利用大數據深入挖掘綠色普惠客群全生命周期的相關經營活動場景如朋友圈、商圈、生活圈等，提供一攬子金融服務方案，著力解決融資難點和痛點，讓普惠客群便捷體驗，以點帶面，逐漸鋪開，全面提升服務質效。第四，以數字化轉型為抓手，整合內外部數據，推動流程優化和系統智慧化，助力業務高效運行和有效拓展。如建設銀行“裝配流水線”方式，實現金融產品定制化裝配，滿足客戶服務差異化需求，推動運營方式由“經驗決策”向“數據決策”加速轉變，促進管理質效進一步提升。第五，應綜合運用碳減排工具、經濟資本、利率等激勵措施，更大地激活綠色普惠金融市場潛能；建立差別化的服務體系，對于不符合綠色標準的，堅持一票否決；對于綠色減排達標的，采取適當提高增信、擴大授信額度等措施，引導綠色普惠金融業務深入有序開展，推動銀客雙方合作共贏。

（四）完善信息平臺，建立信息共享

一是建立和完善全國統一的碳核算標準制度，探索建立碳金融信息監測工具，提升數字信息在綠色普惠金融中的支撐作用。二是完善信息披露機制，要規范披露范圍，細分行業披露標準，統一綠色披露口徑，提高信息披露的時效性、精準性。三是夯實數據應用基礎，規范信息采集標準，強化數據動態實時獲取，通過交易記錄等大數據分析，實現對普惠對象的精準畫像，消除環保風險隱患。四是深度整合信息共享系統。從數據、模型、系統、流程、機制、客戶等關鍵維度入手，建立以工業和信息化部門中小企業征信系統為中心的投融資信息共享平臺，提升綠色金融服務共享頻率和覆蓋面。五是完善公共信息平臺，打通金融機構與全社會有關碳金融大數據的平臺交換，發揮公共機構對零碳、低碳、負碳產品的消費引導作用。六是完善監管制度，針對有關環保信息動態變化實施跟蹤審核其動態變化，實現對企業ESG體系的動態閉環管理，以提高綠色普惠金融風險防控水平。

（五）加強基礎研究，防控金融風險

一是加強行業綠色政策研究。建立和完善統一的ESG準入標準，并根據各個行業綠色低碳轉型的具體要求適當提高準入門檻，動態更新優化標準體系，以適應環保標準逐漸從嚴的發展趨勢，引導信貸資金更多更快地流入綠色普惠客群。二是完善綠色金融風險監測。要充分評估、密切監測普惠客群在綠色轉型中信貸資產質量動態變化，將評估結果作為貸款準入退出動態風險管理的重要依據，推動存量普惠客群綠色低碳轉型升級；要建立強大的融資風險監控中心和完善的綠色普惠金融生態圈，實時監控每個授信客戶每筆交易是否依法合規和風險可控，確保不產生新的信貸風險。三是積極做好試點經驗推廣。及時總結各省市綠色普惠金融試點的政策、制度、信息等經驗，積極推廣試點成果，及時擴大試點的覆蓋面、廣度和深度，推動金融更好支持綠色普惠發展。四是建立數字化的管控體系。強化數字化賦能，以數理模型的決策流優化人工操作的工作流，提升智能信用審批比例，做到實時監控預警；運用機器學習等新技術，實現信用風險管理由人控、機控向數控、智控升級，以全面降低業務運行的風險成本。

（六）強化人才培養，提升服務能力

隨著綠色普惠金融業務的發展，對從業人員素質的要求也越來越高。一是加大綠色普惠金融業務培訓力度，堅持從業人員全面達標、持證上崗，以此來提升自身的崗位勝任能力和服務能力。二是金融機構可與當地高校共建復合型金融人才培養基地，同時，通過專家咨詢，避免因綠色政策或技術風險而引發融資風險。三是建立和完善激勵機制，金融機構要建立從上而下的推動綠色普惠金融業務的營銷激勵機制，將拓展綠色普惠客群納入經營目標責任狀，以充分調動基層客戶經理的積極性和創造性。四是要建立貸款人盡職免責制度。持續強化關鍵崗位人員管理，層層壓實各級機構領導班子風險管理主體責任和一把手第一責任，做到權責明確，提升綠色普惠金融團隊的責任感和緊迫感。五是不斷推進國際交流與合作，認真汲取并積極總結推廣國內外發展綠色普惠金融的成功經驗，努力提升綠色普惠金融隊伍的綜合素質和信用風險管理能力。

參考文獻：

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作者單位：泉州信息工程學院