金融監管總局發布《保險銷售行為管理辦法》

為保護投保人、被保險人、受益人的合法權益，規范保險銷售行為，統一保險銷售行為監管要求，根據《中華人民共和國保險法》《國務院辦公廳關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》等法律和文件，金融監管總局近日發布《保險銷售行為管理辦法》（以下簡稱《銷售辦法》），自2024年3月1日起施行。

《銷售辦法》統一保險銷售行為監管要求，明確保險公司應當建立保險產品分級管理制度，對所屬保險銷售人員進行分級，并與產品分級管理制度相銜接，區分銷售能力資質實行差別授權，明確所屬各等級保險銷售人員可以銷售的保險產品。保險銷售行為直接影響保險消費者權益，通過《銷售辦法》，明確誰能銷售保險產品、怎么銷售保險產品、保險機構和保險消費者在保險銷售過程中各自要履行哪些義務，從前端對保險銷售行為進行全面規范，實現源頭治理，更好維護保險消費者合法權益。

將保險銷售行為劃分為三個階段分別加以規制

《銷售辦法》共6章50條，將保險銷售行為分為保險銷售前行為、保險銷售中行為和保險銷售后行為三個階段，區分不同階段特點，分別加以規制。

具體來看，保險銷售前行為管理，對保險公司、保險中介機構業務范圍、信息化系統、條款術語、信息披露、產品分類分級、銷售人員分級、銷售宣傳等進行規制；保險銷售中行為管理，要求保險公司、保險中介機構了解客戶并適當銷售，禁止強制搭售和默認勾選，在銷售時告知身份、相關事項，提示責任減輕和免除說明等；保險銷售后行為管理，對保單送達、回訪、長期險人員變更通知、人員變更后禁止行為、退保等提出要求。

金融監管總局有關部門負責人介紹，保險銷售行為是保險公司為了實現與投保人訂立保險合同而開展的一系列活動，是具有時間跨度的連續性行為，而非時點性行為。保險銷售前行為與保險銷售中行為區分的關鍵點是：保險銷售行為的相對人是否特定化，以及保險銷售行為是否已進入就保險合同的具體內容進行溝通、商談，作出要約和承諾的階段。

建立保險產品說明制度

《銷售辦法》明確，保險公司應當在其官方網站、官方APP等官方線上平臺公示本公司現有保險產品條款信息和該保險產品說明。保險產品說明應當重點突出該產品所使用條款的審批或者備案名稱、保障范圍、保險期間、免除或者減輕保險人責任條款以及保單預期利益等內容。

同時，《銷售辦法》要求，保險公司或者受其委托及與其合作的保險中介機構、保險銷售人員應當在投保人投保前以適當方式向投保人提供格式條款及該保險產品說明。

“這一制度規定，主要是希望為保護保險消費者的知情權提供更充分的正面信息支持?！苯鹑诒O管總局有關部門負責人表示，保險產品條款內容較多、篇幅較長，投保人、被保險人、受益人關心的與其經濟利益直接相關的內容散見在條款各處，不易閱讀了解。建立保險產品說明制度以便在投保人、被保險人、受益人注意力有限的情況下，了解保險產品條款的核心內容。

從四個角度提高保險產品適當性

消費者都希望買到適合自己的保險產品。對此，《銷售辦法》從四個角度對保險產品適當性提出要求。一是要求保險公司建立保險產品分級管理制度，根據產品的復雜程度、保險費負擔水平以及保單利益的風險高低等標準，對本機構的保險產品進行分類分級。二是要求保險公司、保險中介機構支持行業自律組織發揮平臺優勢推動保險銷售人員銷售能力分級工作，在行業自律組織制定的銷售能力分級框架下，結合自身實際情況建立本機構保險銷售能力資質分級管理體系，以保險銷售人員的專業知識、銷售能力、誠信水平、品行狀況等為主要標準，對所屬保險銷售人員進行分級，并與保險公司保險產品分級管理制度相銜接，區分銷售能力資質實行差別授權，明確所屬各等級保險銷售人員可以銷售的保險產品。三是要求保險公司、保險中介機構、保險銷售人員在銷售保險時，發現投保人不適合某款保險產品時，應當建議投保人終止投保。四是要求在銷售過程中，投保人應當以書面或者其他可保存的形式，簽署或者確認投保聲明、投保提示書、免除或者減輕保險人責任條款的說明等文件，以及監管規定的相關文書材料。

金融監管總局表示，《銷售辦法》是金融監管總局落實以人民為中心發展思想、切實提升保險消費者獲得感的重要舉措，是完善行為監管制度體系、構建保險銷售行為監管框架的基礎環節?！朵N售辦法》的出臺，體現了金融監管工作的政治性和人民性，有助于提升保險行業銷售行為規范性，有效增強保險消費者的獲得感和滿意度。

（來源：金融時報）