創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷、金融素養(yǎng)與商業(yè)健康保險消費

摘"要：本文以創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷烙印效應(yīng)為研究視角，實證檢驗創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷對家庭商業(yè)健康保險消費的影響。研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)，家庭創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷對其商業(yè)健康保險消費有顯著正向影響；機制分析表明，創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷通過金融素養(yǎng)機制影響商業(yè)健康保險消費，具有部分中介效應(yīng)。研究結(jié)論證明創(chuàng)業(yè)活動能對家庭金融決策產(chǎn)生持續(xù)影響，為挖潛商業(yè)健康保險市場提供了有益建議。

關(guān)鍵詞：創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷；商業(yè)健康保險；烙印效應(yīng)；金融素養(yǎng)

中圖分類號：F23"""""文獻標(biāo)識碼：A""""""doi：10.19311/j.cnki.16723198.2023.22.051

0"引言

構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系，充分發(fā)揮政府和市場的力量實現(xiàn)“病有所醫(yī)”，是建設(shè)健康中國的重要保障。由于現(xiàn)行醫(yī)療保障體系更為依賴基本醫(yī)療保險，中國老齡化趨勢必然會帶來社會整體醫(yī)療費用的上升，不利于醫(yī)療社會保障制度的可持續(xù)發(fā)展（鄭功成和桂琰，2020；申曙光，2021）。不僅如此，在基本醫(yī)療保障方面的共性需求以外，不同收入水平、健康水平和風(fēng)險意識的家庭對醫(yī)療保險服務(wù)也存在個性化需求，政府應(yīng)鼓勵保險機構(gòu)創(chuàng)新健康保險產(chǎn)品的可選擇籃子，幫助更多家庭從中挑選出適合自身需求的保險服務(wù)（朱銘來和奎潮，2009；朱俊生，2010）。因此，發(fā)展商業(yè)健康保險可以補充基本醫(yī)療保險的不足，滿足不同家庭多樣化的健康保險服務(wù)需求，是多層次醫(yī)療保障體系的重要支柱。

2012年以來，政府出臺了一系列政策推動商業(yè)健康保險市場的發(fā)展，2014年國務(wù)院出臺《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》，2015年出臺《關(guān)于開展商業(yè)健康保險個人試點工作的通知》，嘗試將商業(yè)健康保險與所得稅優(yōu)惠結(jié)合起來。從國際比較來看，中國商業(yè)健康保險規(guī)模與發(fā)達國家相比仍存在一定差距。從需求端來看，商業(yè)健康保險消費不僅需要家庭具備貨幣購買能力，而且需對自身健康風(fēng)險有正確認(rèn)知。同時考慮到保險合同的復(fù)雜性，還需要家庭對保險合同的保障范圍和賠付條件有基礎(chǔ)認(rèn)識，才能合理權(quán)衡健康風(fēng)險和預(yù)期收益。因此，應(yīng)積極調(diào)動家庭參與商業(yè)健康保險消費的積極性，從而擴大商業(yè)健康保險市場。

現(xiàn)有文獻多從家庭微觀特征分析商業(yè)健康保險消費的影響因素，包括家庭人口結(jié)構(gòu)（樊綱治和王宏揚，2015）、金融知識（秦芳等，2016；吳雨等，"2018）、認(rèn)知能力（曹國華等，2020）等因素，較少文獻探討創(chuàng)業(yè)與商業(yè)保險之間的關(guān)系。鑒于此，本文基于烙印理論視角并結(jié)合創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域相關(guān)文獻，利用中國家庭金融調(diào)查CHFS數(shù)據(jù)庫2013-2015年數(shù)據(jù)開展實證研究，探索有創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷對家庭后續(xù)商業(yè)健康保險消費產(chǎn)生的持續(xù)影響及作用機理，從而為完善我國醫(yī)療保障體系提供建議。

1"理論分析與研究假說

由于創(chuàng)業(yè)活動面臨諸多不確定性，創(chuàng)業(yè)家庭需要通過學(xué)習(xí)、思考與摸索來解決創(chuàng)業(yè)中出現(xiàn)的各種麻煩與問題，而這一過程中積累的知識、技能和習(xí)慣可能影響其以后的行為（Politis，2008；Campbell，2013；周懷康等，2013）。創(chuàng)業(yè)過程就是學(xué)習(xí)的過程，創(chuàng)業(yè)家庭通過創(chuàng)業(yè)活動獲得更多金融方面的知識，增長更多的金融技能，提高自身的金融素養(yǎng)。由于商業(yè)健康保險購買決策涉及復(fù)雜的合同條款，金融素養(yǎng)提升對商業(yè)健康保險消費決策產(chǎn)生影響。

商業(yè)健康保險消費并非單純的商品消費行為，需要在了解基礎(chǔ)上建立對保險產(chǎn)品的信任。由于創(chuàng)業(yè)的各個環(huán)節(jié)都需搜尋大量與項目相關(guān)的信息并進行合理分析。創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷能提升家庭的信息收集和分析能力，幫助創(chuàng)業(yè)者積累大量金融知識（尹志超等，"2015）。創(chuàng)業(yè)家庭對經(jīng)營風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險有更全面的認(rèn)識，能使用更多的金融工具來進行風(fēng)險管理和資金管理，形成更高效的風(fēng)險管理和資金管理能力，提升了家庭金融技能（徐幸子等，2019）。同時，金融素養(yǎng)高的家庭獲取金融資訊信息的渠道更廣，更能充分了解保險工具的使用方法和規(guī)律，提高其對健康保險產(chǎn)品的認(rèn)知度，打破對保險產(chǎn)品的不信任（楊柳和劉芷欣，2019；張洪霞等，2021）。綜合而言，創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷提升家庭金融素養(yǎng)，降低商業(yè)健康保險產(chǎn)品的參與門檻。由此，本文提出假設(shè)：

H1：創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷通過金融素養(yǎng)機制促進商業(yè)健康保險消費。

2"研究設(shè)計

2.1"數(shù)據(jù)來源

本文所使用的家庭數(shù)據(jù)來自于西南財經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心的中國家庭金融調(diào)查（CHFS）數(shù)據(jù)庫，選取2013和2015年數(shù)據(jù)，最終保留了62360戶家庭作為樣本。選擇戶主數(shù)據(jù)，并將戶主的個人數(shù)據(jù)與對應(yīng)家庭數(shù)據(jù)進行逐年匹配。地區(qū)數(shù)據(jù)來源于國家統(tǒng)計局各省份年度數(shù)據(jù)。

2.2"變量設(shè)置

（1）被解釋變量。根據(jù)問卷中家庭去年繳納商業(yè)健康保費的回答定義商業(yè)健康保險消費意愿CHI，繳費大于0則賦值為1，否則為0。同時使用過去一年商業(yè)健康保費支出與總消費支出之比來度量家庭商業(yè)健康保險參與深度。

（2）核心解釋變量。根據(jù)問卷中“目前，您家是否從事工商業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營項目，包括個體戶、租賃、運輸、網(wǎng)店、經(jīng)營企業(yè)等？”的回答定義家庭創(chuàng)業(yè)。回答是則視為當(dāng)年從事創(chuàng)業(yè)活動，ENT賦值為1。在當(dāng)期或前一期出現(xiàn)過創(chuàng)業(yè)活動ENT為1，均視為家庭有創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷，創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷ENTE賦值為1，否則為0。

（3）控制變量。選取戶主特征、家庭特征、地區(qū)特征作為控制變量。戶主個體特征包括年齡、婚姻狀況、受教育程度、性別、健康狀況、主觀幸福感、風(fēng)險態(tài)度。家庭特征包括是否擁有住房、家庭規(guī)模、家庭收入、家庭財富、是否有存款、是否有社會養(yǎng)老保險、是否有醫(yī)療保險。地區(qū)特征包括人均GDP、城鎮(zhèn)化比率。

2.3"模型設(shè)定

由于家庭商業(yè)健康保險消費意愿是二值虛擬變量，選擇Probit模型，具體如下：

Prob（CHIijt=1）=φ（α0+β1ENTEijt+β2Xijt+β3T+β4P+ε）（1）

其中，CHIijt表示j省i家庭t年家庭商業(yè)健康保險消費意愿的虛擬變量，ENTEijt表示j省i家庭t年前包括該年是否有創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷，Xijt包括戶主特征、家庭特征、地區(qū)特征控制變量，T表示時間虛擬變量，P表示省份虛擬變量。

參考溫忠麟和葉寶娟（2014）的做法，構(gòu)建中介效應(yīng)模型如下：

Mjt=α+δ1ENTEijt+δ2Xijt+δ3T+δ4P+ε（2）

CHIijt=α+γMjt+γ1ENTEijt+γ2Xijt+γ3T+γ4P+ε（3）

3"實證檢驗

3.1"描述性統(tǒng)計

由表1描述性統(tǒng)計結(jié)果可知，家庭商業(yè)健康保險消費意愿均值為1.89%，說明家庭擁有商業(yè)健康保險水平較低。家庭商業(yè)健康保險參與深度均值為0.0715%，也就是說商業(yè)健康保險消費在家庭總消費中占比很低。家庭創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷均值為17%，說明擁有創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷的家庭已具有一定規(guī)模。從控制變量來看，社會養(yǎng)老保險與醫(yī)療保險均值分別為73.6%和86.5%，說明養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險覆蓋率較高。考慮到家庭健康保險消費意愿并不高，醫(yī)療保險高覆蓋率主要來源于基本醫(yī)療保險。主觀幸福感均值為3.656，大部分幸福狀態(tài)處于一般與幸福之間。家庭是否擁有存款均值為52.2%，樣本家庭中超過一半擁有存款。

3.2"基本實證結(jié)果

表2展示了創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷對家庭商業(yè)健康保險消費的回歸結(jié)果。第（1）列顯示，在1%顯著水平上，創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷提高了家庭商業(yè)健康保險消費意愿。第（3）列顯示，在1%顯著水平上，創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷提高家庭商業(yè)健康保險參與深度。在第（2）列和第（4）列中加入了個體、家庭和地區(qū)等控制變量，有創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷的家庭商業(yè)健康保險消費意愿將增加21.8%，商業(yè)健康保險參與深度增加2%，說明創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷不僅會提高家庭商業(yè)健康保險消費的參與意愿，而且會增強其參與深度，假設(shè)1得到檢驗。

從控制變量來看，戶主年齡與消費商業(yè)健康保險意愿呈倒“U”型關(guān)系，說明商業(yè)健康保險消費意愿隨年齡增長上升，不過超過一定年齡后消費意愿下降。受教育程度越高，學(xué)習(xí)能力和信息處理能力越強，更能理解商業(yè)健康保險合同和賠付條款，因此商業(yè)健康保險參與意愿更高。家庭收入、家庭財富、是否有存款等財富特征對商業(yè)健康保險消費意愿影響為正，因為高收入家庭具有更強的經(jīng)濟能力去消費保險，而且商業(yè)健康保險作為一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具帶給家庭的預(yù)期收益較大。是否有醫(yī)療保險影響系數(shù)為負(fù)，說明醫(yī)療保險可以作為商業(yè)健康保險的替代品，擁有醫(yī)療保險會降低家庭消費商業(yè)健康保險的意愿。

3.3"機制檢驗

借鑒楊柳和劉芷欣（2019）的做法，選擇金融知識、金融技能、金融行為和金融態(tài)度四個維度界定金融素養(yǎng)。金融知識包括了解和掌握兩個層次，選用利率計算、通貨膨脹和投資風(fēng)險判斷相關(guān)問題衡量，將回答不知道和沒有回答的視作金融知識了解程度為0，加總得分。將回答問題正確的視作金融知識掌握程度為1，加總得分。金融技能使用家庭對活期存款、定期存款、股票、債券、基金、衍生品、金融理財產(chǎn)品、非人民幣資產(chǎn)、黃金等金融產(chǎn)品的運用情況。根據(jù)戶主對經(jīng)濟、金融信息了解程度度量其金融行為。用問卷中有關(guān)風(fēng)險問題的選擇度量戶主金融態(tài)度，賦值越高說明家庭越趨向風(fēng)險偏好。由于金融素養(yǎng)涉及的問題選項較多，利用主成分分析法降維構(gòu)建綜合金融素養(yǎng)指標(biāo)。對原始指標(biāo)進行標(biāo)準(zhǔn)化處理后計算相關(guān)矩陣，提取出特征值大于1的成分，計算因子載荷矩陣，并根據(jù)各主成分方差貢獻率計算金融素養(yǎng)綜合得分。

表3匯報了金融素養(yǎng)的中介效應(yīng)檢驗結(jié)果。結(jié)果顯示，創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷在1%水平上顯著為正，說明創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷顯著提升家庭的金融素養(yǎng)。當(dāng)控制金融素養(yǎng)后，創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷的系數(shù)小于第（1）列系數(shù)，說明金融素養(yǎng)發(fā)揮了中介作用，計算可得金融素養(yǎng)中介效應(yīng)占比為14.08%。

4"結(jié)論及建議

如何有效促進商業(yè)健康保險發(fā)展是優(yōu)化多層性醫(yī)療保障體系的重要問題。本文使用微觀層面數(shù)據(jù)研究創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷在促進家庭商業(yè)健康保險中發(fā)揮的作用。研究結(jié)果表明，有創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷的家庭更愿意購買商業(yè)健康保險，主要通過提高家庭金融素養(yǎng)影響商業(yè)健康保險消費決策。

研究結(jié)論找到了“保險”與“創(chuàng)業(yè)”之間的內(nèi)在關(guān)聯(lián)，對發(fā)展我國商業(yè)健康保險市場和完善“雙創(chuàng)戰(zhàn)略”具有以下啟示。首先，繼續(xù)加大“雙創(chuàng)”政策力度，鼓勵更多有能力的家庭進行創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，豐富家庭創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷，提高家庭的金融素養(yǎng)，進而激發(fā)其消費商業(yè)健康保險的需求。其次，不同家庭對健康保險需求是有差異的，保險公司需要研發(fā)更多能滿足不同群體個性化需求的健康保險產(chǎn)品，以滿足家庭差異化需求，優(yōu)化商業(yè)健康保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

參考文獻

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