基于金融創新的商業銀行風險控制分析

摘要：隨著我國經濟的不斷發展，為了適應時代的發展需求，商業銀行應該采用新技術、開拓市場等方式提升更高的利潤，從而增強自身的市場競爭力。通過內在動力以及外在壓力的共同作用下推動我國商業銀行更好的發展。在金融創新的背景下，商業銀行會面臨很多問題，比如信用風險、技術與操作風險、項目開發失敗風險、管理風險、法律風險等。這就要求商業銀行不僅要找到適合自身的發展方式，還要注意提升自身的風險控制能力，只有這樣才能幫助商業銀行更好的發展。本文就金融創新概述、基于金融創新的商業銀行風險及風險成因、基于金融創新的商業銀行風險防范策略等方面內容進行闡述，希望提供給讀者有價值的信息。

關鍵詞：商業銀行；金融創新；風險控制

中圖分類號：F832.33;F272.3??文獻標識碼：A??文章編號：1005-6432（2023）14-0000-04

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2023.14.000

當前，市場競爭越發激烈，為了在競爭中謀求發展，根本上加快創新的步伐，以此提升我國金融行業的市場競爭力，銀行必須積極加快創新，根據市場形勢與?時代發展特點制訂產品的開發計劃，加強產品的創新。但由于創新是一把“雙刃劍”，常常會伴隨著風險。因此，銀行在進行產品開發的過程中，應注重對風險防范，尋找創新與風險之間的平衡點，以此提升銀行的市場競爭力，助力銀行更好的發展。

1???金融創新概述

1.1??金融創新的定義

金融創新是指對金融行業的產品與服務等進行創新，使其能夠滿足客戶與社會的需求。金融創新應該滿足以下原則：適當性原則、誠信原則、維持市場公平原則。只有這樣，才能更好地滿足金融消費者的需求，有助于保障金融行業更好的發展。

1.2??金融創新對商業銀行發展的必要性

商業銀行在進行產品創新的過程中，往往會帶來相應的風險，如何應對相關風險的影響，是商業銀行應該考慮的問題。傳統模式下，商業銀行在面臨相關風險會出現束手無策的情況，而通過金融創新可以提升商業銀行應對風險的水平，保障商業銀行在發展的過程中不會受到風險因素的影響。商業銀行進行金融創新具有重要作用。第一，通過金融創新可以滿足客戶多樣化、個性化的需求。當前經濟進入新時代，人們生活水平得到顯著提升，這就會提升對金融產品的需求。第二，通過金融創新可以提升商業銀行的內部工作效率。金融創新可以提供大量金融工具、金融服務以及相應的功能，同時也能降低成本，提升金融服務水平，有助于商業銀行的可持續發展。第三，金融創新可以轉變商業銀行的工作模式，有利于創建良性的競爭環境。第四，金融創新可以幫助商業銀行應各項風險與挑戰，不僅可以提升自身核心競爭力，也能提升商業銀行市場影響，有助于促進商業銀行更好的發展。

2???基于金融創新的商業銀行風險及風險成因

2.1???基于金融創新的商業銀行風險

金融創新背景下商業銀行會面臨很多問題，比如信用風險、技術與操作風險、項目開發失敗風險、管理風險、法律風險等。

2.1.1??信用風險

商業銀行的金融產品的順利推出與信用存在很大的關系，這也導致商業銀行會面臨信用的風險。與傳統的儲蓄和貸款業務相比，金融創新類的產品存在更高的信用風險，特別是對于一些創新透明度不高，會存在信息不對稱的問題。同時，相關監管手段不能有效進行制約，這就會給商業銀行的發展帶來隱患。

2.1.2?技術與操作風險

隨著互聯網時代的到來，計算機技術和互聯網技術逐漸開始應用到金融領域中，這也推動商業銀行向信息化和數字化的方向發展，使金融創新成為依托新技術的典范代表。但由于新技術本身存在一些安全問題。比如相關技術存在不完善以及技術的缺陷，這就會導致商業銀行出現相應的風險。其次，由于新技術可能存在更新過快的問題，這就導致會出現技術摩擦的風險。同時，如果技術方面出現問題還會導致信息出現失真、過時等問題。再次，如果相關人員素質和專業能力不高，就會降低對新技術的運用水平，引發操作的風險。除此之外，如果運用新技術的過程中出現漏洞以及缺陷，還會給一些不法分子帶來可乘之機，從而給商業銀行帶來安全隱患[1]。

2.1.3???項目開發失敗風險

如果商業銀行對市場缺乏認識、缺乏可行性的論證以及技術支撐，就會導致金融創新項目出現失敗。同時，金融創新項目還存在很多問題，比如對相關項目缺乏開發和管理經驗、技術復雜等問題，這就會降低金融項目的開發效率，不利于商業銀行的發展。

2.1.4??管理風險

金融創新給商業銀行的管理帶來很大的挑戰。現階段，商業銀行中還存在內控制度不健全、缺乏有效的反饋機制、配套政策不完善、會計制度不科學等問題，這會給商業銀行的工作帶來極大的風險隱患。同時，還可能存在一些銀行為了搶占市場，過于激進的內部管理建設。如果內部管理不能有效跟上金融創新業務，就會導致金融創新業務的發展受到影響，使市場營銷出現人才缺失、管理混亂以及會計失準等問題，這也會給商業銀行帶來風險，不利于商業銀行的發展。

2.1.5??法律風險

近年來，我國放松了對金融的管制，但也制定了相關法律以及管理制度。一方面，金融創新的業務可能會受到新頒布法律的影響，導致相關業務出現損失；另一方面，金融創新業務還可以能存在對法律認識不清的情況，這可能會觸碰到法律的邊界，從而會引發法律風險的問題[2]。

2.2???基于金融創新的商業銀行的風險成因

金融創新背景下，導致商業銀行出現風險的原因會涉及很多方面。第一，產品同質化比較嚴重。首先，盡管我國商業銀行積極融入到金融創新的氣氛中，不斷推出新的金融產品和服務，但由于一些商業銀行推出的產品會存在同質化以及創新方面的問題。可能有的產品之前已經具備或是借鑒國外一些商業銀行的產品，這就會導致我國商業銀行推出的金融產品的創新力度不夠，降低相應產品的競爭力。其次，真正的創新必須基于對市場以及客戶群體的考慮，并以滿足客戶需求為目的。但由于我國商業銀行對市場情況了解程度不夠，就會降低對客戶需求的認識程度，同時還會存在對自身定位認識不夠的情況，使得不同銀行之間差異較小，從而造成我國商業銀行無論是在服務還是產品上都缺乏獨立性。第二，金融創新背景下商業銀行的創新動力還存在很大的不足。創新對我國商業銀行的發展尤為重要，但在發展的過程中依舊存在著創新動力不足的問題。特別是我國商業銀行缺乏遵循市場規律以及基于客戶需求的創新意識，這就會導致商業銀行會面臨很多不可控的風險。同時，目前很多商業銀行在供應鏈融資產品的創新方面，大多數是針對結構性貿易融資，而缺少對整個供應鏈所有企業適用的綜合性服務。造成這種原因主要有兩方面，一方面是因為利差優勢會制約銀行在金融創新，另一方面是需要整個供應鏈相互配合，只有對各個環節有充分的認識，才能提升商業銀行的創新能力，而這也是商業銀行所缺乏的。第三，商業銀行的金融創新還存在風險管理能力不足的問題。對金融產品與服務的創新需要一定的技術含量，同時也需要有較高的創新性和整體性的要求，這也要求商業銀行需要有較高的風險管理能力。但由于我國一些商業銀行在風險管理方面還存在很多的不足，比如供應鏈方面，缺乏建立相匹配的專業化管理部門，這就會導致在資產評估、處理、拍賣等環節缺乏專業性，而對于信用調查、授信管理、融資審批等方面還存在體系不完善的問題，這就會降低商業銀行對風險識別的能力，比如交易風險、監管風險以及信用風險等。同時，當前銀行對很多企業的評估還停留在靜態的手段，缺乏對企業進行動態的了解，這就會降低商業銀行對企業的了解水平，從而提升商業銀行面臨的風險。第四，隨著我國互聯網信息技術的高速發展，銀行與企業可以運用互聯網技術的方式實現信息數據的共享、定制等，從而提升整個金融業務的效率，為客戶提供較為便捷的服務。而我國的商業銀行在信息技術等方面還存在一些問題，特別是出賬、應收賬款票據等，還不能完全脫離人工，這就會降低商業銀行風險管理能力，不利于商業銀行的發展。第五，新產品管理制度落實力度不足。金融產品和服務的創新必須有科學的管理方式和操作細則才能有效將其效果和效益發揮出來，但當前實際情況來看，對于很多新產品的管理制度還不能有效落實，一方面，新產品和服務雖然制定了一些操作細則和管理方法，但由于其操作流程比較復雜，比如商業銀行推出的新產品必須向很多單位報備，這就會導致整個過程效率不高，導致推出的新產品與市場存在滯后性，使商業銀行錯失很多機遇，不利于商業銀行的發展。第六，商業銀行在金融創新制度方面還存在一些不足。由于不同商業銀行的產品考核以及激勵機制標準不同，特別是一些現有的銀行考核的激勵機制中，設置的創新標準還缺乏科學性，這就會降低創新激勵的效果，不利于商業銀行推行金融創新。第七，我國很多商業銀行都會面臨金融創新人才匱乏的問題，特別是對市場缺乏足夠的了解，不能有效發現客戶的需求，這就會導致創新渠道狹窄。同時，金融創新對人才素質的要求比較高，必須具備相應的素質與能力，才能提升商業銀行的金融創新能力。但由于我國在金融創新方面還存在不完善的情況，不能形成有助于金融創新的人才發展體系，這就會商業銀行的金融創新造成一定的阻礙，不利于商業銀行的發展[3]。

3???基于金融創新的商業銀行風險防范策略

3.1??優化風險內部控制環境，提高商業銀行風險控制意識

商業銀行應該優化內部控制環境，提高商業銀行風險控制意識。在金融創新的背景下，肯定會存在一些風險因素，因此，商業銀行應該重視風險管理和風險控制。而金融創新中存在很多風險類型，比如信用風險、技術與操作風險、項目開發失敗風險、管理風險、法律風險等。這就要求商業銀行應該對相關問題采取有針對性的措施。其一，可以從一些金融創新比較成功的案例中吸取經驗，加強與一些有創新優勢機構的合作，并在合作的過程中重視人才的培養，提升創新人才對市場以及客戶的認知能力；其二，應該逐步完善業務計劃的創新方式，并逐漸形成新業務的創新模板；其三，還應該重視對數據的收集與使用，從而為金融創新提供信息支持；其四，還應該重視對人員素質與能力的提升，并加強內部各部門的溝通協作能力，這有利于保障金融創新工作順利開展，從而促進金融行業更好地發展。通過這些措施有利于可以優化商業銀行內容控制環境，提高商業銀行風險控制意識，有助于商業銀行更好的發展[4]。

3.2???完善內部控制體系，強化風險管控能力

商業銀行應該完善內部控制體系，強化風險管控能力。商業銀行在建立健全人力資源管理體系時，應該基于以人為本的原則，及時對舊制度進行改革創新，將不適合人員管理的舊制度進行改進，從而保證相關人力資源管理制度的先進有效，同時，商業銀行應該為員工建立一個適合個人成長的工作環境，多鼓勵員工主動學習提升自我，加強對人員的激勵、保障等方面的工作，從而提高人力資源管理的水平，這有助于商業銀行進行內部控制方面的工作。隨著時代的發展，商業銀行應該對相關制度進行改革創新，為員工制定科學有效的員工職業規劃，并積極運用企業文化的優勢激發人員的工作積極性與責任心，同時在進行員工的規劃和管理職業生涯時，應該引導相關人員進行自我認識，實現人員將自身的發展目標與銀行的發展目標相結合，這不僅能夠提高相關人員的崗位職責精神，還有利于提升相關人員的工作積極性與工作熱情。其次，商業銀行應該為員工制訂科學合理的業績指標，促使員工向目標努力從而實現自身的價值，同時，應該完善相關考核評價體系，并根據實際的崗位需要制訂出科學合理的考核評價體系，加強與員工的溝通聯系，通過深入交流將員工對績效考評工作中不足的地方進行改進，從而確保相關人員能夠更容易接受考評制度，有利于提高商業銀行內部控制的水平。再次，完善的體制是商業銀行內部控制的基礎，能夠有效推動商業銀行更好的發展，但商業銀行的內部控制體制的構建需要循序漸進的建立完善，不能盲目冒進使體制本身出現嚴重的問題，因此，商業銀行的高層管理人員在構架內部控制體制的過程中應該秉持以人為本的原則，積極尋找內部控制體制的漏洞，將體制中容易導致合規風險因素及時排除，并保留符合商業銀行發展的先進管理理念，這能夠有效提高商業銀行內部控制的水平，有利于提高商業銀行的合規管理效果，從而促進商業銀行的穩定發展[5]。

3.3??多措并舉，提高銀行職工素質，有效降低人為操作風險

商業銀行職工素質對金融創新中風險隱患的影響。提升銀行職工的素質有利于降低人為操作的風險。首先，商業銀行應該建立健全人力資源管理機制。在對人才的招聘方面，應該基于國家的法律法規為原則，根據商業銀行的實際發展需要以及相關崗位的需要進行人才招聘方案的制定，從而提高人才招聘的效果，保障人才能夠滿足相關崗位的需要。同時，在人員試崗期間，商業銀行應該針對人員的能力與興趣愛好制訂出合理的試崗培訓，從而發揮人才自身的特長與能力，使相關人員能夠與崗位有效匹配，有利于發揮相關人員的能力優勢，降低人為操作風險。其次，商業銀行應該積極聽取相關培訓人員的想法，避免安排人員到不適合的崗位，同時，也要將一些工作表現差的人員進行清退，確保相關崗位人員的高質量，提高相關人員與崗位的匹配度，這有利于發揮出崗位的價值與作用，降低人為操作風險。再次，商業銀行應該加強對人員專業能力與工作素質培養的重視，積極與相關人員進行溝通交流，通過對相關人員的了解制定出有針對性的培訓體系，從而使培訓的效果更好地發揮出來，降低人為操作風險。再次，在對人員培訓的過程中應該適當引入激勵機制，激勵機制能夠有效培養相關人員擁有良好的工作態度，促使相關人員能夠自主進行相關的學習，有利于提高相關培訓的效果。同時，在培訓過程中，商業銀行的相關負責人應該將對員工的培訓與考核、晉升合理配合，這有利于促動相關人員的培訓積極性，提升人員的培訓效果。另外，商業銀行的領導人員應該加強對銀行中、高層管理人員的培訓工作，中、高層管理人員是商業銀行中人員管理與銀行正常運行的保障。這就要求商業銀行的領導人員應該對不同的管理者進行有針對性培訓，這有利于提高商業銀行內部控制的水平。當然，商業銀行應該制定系統性的崗位學習方案，并為員工提供長期學習的機會，從而保障員工能夠在學習中不斷提升自身能力，降低人為操作風險。此外，商業銀行還應該制定科學合理的人才流動機制，在人才的引入方面應該積極創新，可以通過互聯網信息技術的優勢拓展人才的引入渠道，這有利于提高人才引入的效果，并運用競爭的方式提高相關人員的危機感，這有利于提高相關人員的工作積極性與工作熱情，降低人為操作風險，有利于保障商業銀行金融創新工作順利開展[6]。

3.4??加強金融科技應用，提升商業銀行風險防范能力

當前，我國經濟進入快速發展的階段，數字經濟已經成為驅動社會經濟發展新引擎，為各行各業帶來新的發展業態。為了更好地適應時代的發展要求，商業銀行應當堅持科技發展的觀念，將金融科技融入日常運營中，從而助力商業銀行更好的發展。

• 商業銀行應該緊跟時代發展趨勢，加快數字化轉型。首先，應從戰略發展方面認識到數字化轉型對商業銀行發展的意義。其次，在推進數字化建設的過程中，應樹立以客戶為中心的產品研發與相應的金融體系，這不僅能夠加強客戶的金融體驗，還能滿足客戶的多樣化、個性化需求，有助于提升商業銀行市場競爭力，從而促進商業銀行更好的發展。
• 第二，商業銀行應該運用數字化手段建立健全數據安全整合處理平臺，并擴展數據搜集渠道，加強對云計算、大數據等科技手段的運用，從而提升商業銀行業務水平，促進商業銀行更好的發展。
• 商業銀行應該加強對金融科技的運用，并將金融科技與客戶的精細化管理相結合，以此提升客戶管理的水平。隨著數字化時代的到來，商業銀行可以借助數字化手段對客戶進行分析與管理，比如，利用大數據對客戶的信息進行收集，并對其中存在風險因素進行評估，以此提升商業銀行風險防范的水平。同時，商業銀行應該對客戶信息進行分類，并通過大數據的方式對高質量客戶進行評估與整理，避免高質量客戶流失的情況。另外，商業銀行還應該對客戶進行分層維護，提升客戶金融服務體驗，這有助于為商業銀行培養忠實的客戶群體，從而提升商業銀行的市場競爭力，保障商業銀行更好的發展。

第四，商業銀行在推進數字化轉型的過程中，應對加強風險防范意識。由于互聯網金融存在很多風險因素，商業銀行必須采取有針對性的措施應對相應的風險類型。首先，商業銀行職工素質對金融創新中風險隱患的影響。提升銀行職工的素質有利于降低人為操作的風險。其次，應該根據不同風險制訂不同的風控模型，從而提升相關風險的應對能力。在傳統意義方面，對于各個環節的風險把控缺乏明確性，比如客戶的授信審批、流程把控等。由于我國大部分的商業銀行在風控體系方面還不夠完善，這就會給商業銀行的零售業務帶來極大的風險隱患。而新時代的背景下，對于商業銀行風險防控體系提出更高的要求，因此，商業銀行在風險控制方面只有加強創新工作，才能提升商業銀行風險控制的水平，有利于保障商業銀行數字化轉型更好的建設與發展。

4???結語

通過以上論述可以得知，在金融創新背景下，商業銀行應該重視對風險的控制，提升商業銀行風險控制的水平，從而保障商業銀行更好的發展。首先，商業銀行可以從內部控制環境方面著手。比如：從一些金融創新比較成功的案例中吸取經驗，加強與一些有創新優勢機構的合作；完善業務計劃的創新方式，并逐漸形成新業務的創新模板；重視對數據的收集與使用；重視對人員素質與能力的提升。其次，應完善內部控制體系，強化風險管控能力，比如：建立健全人力資源管理體系；為員工制定科學有效的員工職業規劃；為員工制訂科學合理的業績指標等。再次，商業銀行應重視提升職工素質。比如：加強人才招聘；做好人員培訓教育；完善激勵措施；制定科學合理的人才流動機制等。另外，商業銀行應加強金融科技應用，提升商業銀行風險防范能力。比如：緊跟時代發展趨勢，加快數字化轉型；建立健全數據安全整合處理平臺；加強對金融科技的運用，將金融科技與客戶的精細化管理相結合；重視風險因素，針對不同風險因素制訂有效措施，加強各個環節的管理。通過以上這些措施可以有效提升商業銀行風險防控水平，保障商業銀行金融創新工作順利進行，促進商業銀行更好的發展。

參考文獻

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[5]車軼.基于金融創新的商業銀行風險控制分析[J].中國市場，2019（9）：53-54.

[6]王科.商業銀行金融創新存在問題及其風險控制[J].商場現代化，2018（15）：142-143.

[作者簡介]戴彬旭（1985—），男，本科，福建南安人，漢族，研究方向：小微信貸、普惠金融。