數字化時代大學生財商現狀的調查研究

萬語 譚千琪 黃娟

摘要：數字化時代的到來和社會經濟的蓬勃發展對社會公民的財商提出了新要求，而大學生作為新時代社會公民的代表，其財商的培養對社會的發展而言至關重要。為了了解數字化時代大學生的財商真實情況，從而為促進大學生樹立積極正確的消費觀念、維護大學生健康發展提供參考建議，本文采用問卷調查法對數字化時代大學生的財商現狀進行調查研究，并對提升大學生財商提出相關建議。

關鍵詞：財商；大學生；理財；消費；數字化時代

一、研究目的與意義

隨著經濟的飛速發展，財商已經成為與智商、情商并列的現代社會公民必備的素養。作為一個新興的名詞，財商不同于智商這種很大程度上依賴先天條件的素質，后天的培養至關重要。這要求在合適的時間對學生進行引導、教育。大學生作為即將踏入社會、創造社會價值的群體，是新時代社會公民的象征。對數字化時代大學生的財商現狀展開研究，有利于當代大學生更好地了解他們在此方面的真實和具體的情況，促進大學生樹立積極正確的消費觀念；有利于為我國大學生和社會的更好發展提供參考建議，以發現當代中國價值觀念的變動趨向，提升國家的核心競爭力，推動社會主義和諧社會的構建。

二、研究設計

（一）理論基礎

被譽為“中國財商之父” 的湯小明先生將財商解讀為“財富智商”，它是指一個人認識和駕馭金錢運動規律的能力，包括觀念、知識、行為三個層次，能夠決定一個人受金錢左右的程度和富裕程度。[1]據北京師范大學心理學院閆鞏固教授的研究，財商有狹義和廣義兩種解釋，狹義的財商就是衡量人們理財水平的指標，而廣義的財商包括任何投入產出方面的能力，例如人的社會關系、時間等。[2]許愛青等人（2009）認為財商是智商和情商交互作用的成果之一。因此，財商的構成應當從智力水平、情感水平、行為水平方面綜合判定，包括觀念和知識、心理和情感、行為和能力。[3]

我國學者對當代大學生財商現狀及財商教育的研究還是比較豐富的，調查層次也各有不同：張大龍（2014）等人主要從消費、理財和財商知識等三個方面研究當代大學生的財商現狀；[4]王林召（2015）等人則主要研究大學生的收入基本狀況、收支計劃基本狀況和消費基本狀況。[5]

（二）問卷設計

課題組結合數字化時代背景和文獻資料中的調查研究結果，從狹義和廣義兩個層次深入分析財商概念，在此基礎上編制了本次調查研究的問卷。調查問卷主要分為三個部分：樣本的基本情況、財富觀念和財商能力。

樣本基本情況：主要涉及性別、專業、專業所屬類別、年級、父母親受教育水平等。本文中將專業所屬類別又整合為經管類、理工類、文史類、藝術類、法學類，方便歸納總結。在此模塊中，課題組設置單選題和填空題獲取被試者的性別、專業、年級、收入狀況等信息。

財富觀念：主要涉及收入來源、消費意識、消費分布，結合大學生移動終端和智能化平臺的使用情況，測量被調查對象對于財富的認識及看法。在此模塊中，課題組設置單選題測試大學生是否具有計劃消費意識，設置多選題測試大學生的收入來源和大學生貸款的可能原因。

財商能力：主要涉及資源調配能力、投資理財經歷和風險防范意識，結合大學生理財軟件的使用情況和對網絡金融環境潛在風險的防范意識，測量被調查對象的財商能力。在此模塊中，課題組采用了李克特5級量表，分別測試大學生能否調配資源并帶領團隊完成任務、大學生自身是否購買過網絡基金產品進行理財和大學生對網絡金錢詐騙的防范意識。

三、數據分析

（一）樣本基本情況分析

本次調查累計共發放問卷107份，收回問卷107份，回收率100 %；剔除信息不完整、明顯不合理的問卷后，共計103份，問卷有效率約為96 %。樣本中大一學生5人、大二學生37人、大三學生47人、大四學生10人、研究生及以上4人，其中男女比例基本持平；專業以理工類和經管類學生為主，包含少數文史類學生。本次調查主要對比經管類與非經管類專業學生之間的情況。調查對象父母的最高學歷集中在專科及以下，本科及以上的占極少數。

（二）財富觀念分析

1.收入狀況

課題組對受訪者的月生活費水平及生活費來源做出調查，調查結果顯示：大部分大學生月生活費水平在1500至2500元之間，低于1500元或高于2500元的受訪者占比不高。此外，受訪者的生活費來源主要有三個方面，分別是父母提供、獎學金及勤工儉學。調查顯示，96 %的受訪者主要經濟來源是家庭提供；同時，兼職實習、壓歲錢、獎學金也是大學生收入來源之一。除此以外，政府、學校補助等其他來源也是大學生生活費來源之一，占比約為19 %。

由此可見，大學生的經濟來源穩定，群體收入情況總體相差不大；已有部分大學生開始嘗試通過獎學金、兼職實習、獎學金等手段進一步拓展經濟來源；這說明大學生自身擁有培養自己獨立賺錢能力的意識并有部分將想法付諸行動。

2.消費意識

受訪者的計劃消費意識的調查結果顯示，約16 %的大學生會為自己制定消費計劃并養成記賬習慣；缺乏計劃消費的習慣但會有意識地抑制非必要的開銷的大學生最多，占受訪者的78 %；消費無計劃并且毫無節制的大學生只占少數。

由此可見，大部分大學生有計劃消費的意識，能夠自發地抑制不必要的消費，只是缺乏記賬習慣；少數的大學生已經養成了計劃消費、時刻記賬的良好習慣，對自己的資金狀況有清晰的認知。根據調查結果，課題組推斷出大部分學生樹立起健康的財富觀，能夠正確地認識到財富的價值和來之不易。

3.消費分布

在消費分布情況上，課題組調查了大學生可能使用App貸款的原因。調查結果顯示，為了購買生活非必要物品如奢侈品、數碼產品等進行貸款的大學生占比最多，為總體的63 %；部分大學生會為了日常消費、娛樂需求和購物節沖動消費進行貸款；有意愿為了投資理財、教育培訓等原因進行貸款的大學生最少。

根據調查結果推斷，大學生具有強烈的消費意愿和經濟需求，追求更高質量的生活，但其經濟水平卻不足以支撐過高消費，因此他們會選擇貸款進行高奢或娛樂消費。大學生為日常消費進行貸款，可能有兩點原因：一是家庭的整體經濟水平不高，生活費不足以支持其正常消費；二是將大部分生活費用于不必要消費，導致難以正常生活。只有少數學生為投資理財和教育培訓貸款則說明他們不愿承擔一定風險去創造更多財富或提升自己。

（三）財商能力分析

1.資源調配能力

該問題中樣本平均值為3.25，標準差為1.053。量表平均值在2.5至3.5之間，表示受訪者的資源調配能力處于中等水平。由此，課題組推斷出當代大學生對財富的調配、使用和創造能力也正處于中等水平。

2.投資理財經歷

該問題中樣本平均值為3.04，標準差為1.377。量表平均值在2.5至3.5之間，表示受訪者的投資理財經歷處于中等水平。由此結果，課題組推斷出當代大學生對于投資理財的態度，絕大部分大學生認同投資理財的必要性，但他們也更傾向于選擇保守的理財方式，缺乏投資膽識。

3.風險防范意識

該問題中樣本平均值為4，標準差為1.064。量表平均值大于3，表示大部分受訪者能夠有效識別網絡詐騙，具有較強的風險防范意識和能力但仍存在上當受騙的個例。

（四）原因探究

1.學生方面

（1）經濟來源對家庭的依賴性強

目前，大學生的經濟來源和消費結構呈現多樣化發展趨勢。大多數大學生都是剛剛成年，初次離開父母獨立生活，求學期間都是以父母供給作為主要生活來源，生活安逸不愿主動實現經濟獨立；部分學生雖然有獨立的想法，能夠通過兼職實習、獎學金等方式賺取生活費，但幫助有限，仍以家庭支持為主。

（2）對理財的理解存在誤區

在消費分布情況中，只有少數學生會選擇為了投資理財進行貸款，以創造更多財富。即使現在網絡技術發達、投資便利，部分大學生對互聯網理財產品產生興趣，但也更傾向于更加保守的投資方式。這可能是因為當代大學生對理財的認識還存在很多誤區，認為理財是土豪的專利，且這種現象相當普遍。[6]

2.家庭方面

（1）家庭背景

父母擁有較高的財商往往能對未來孩子財商的培養產生積極影響。父母的財富觀念較強，生活中能夠作為良好表率，潛移默化地培養孩子的情商，那么孩子的財富觀念也較強；反之，孩子的財富觀念較差。受地區、城鄉、職業、文化程度等家庭背景因素的影響，大學生父母對于金融知識和投資理財的需求存在一定差異，這也就導致了父母財商水平的參差不齊，進而影響到對孩子的家庭教育和財商。

（2）家庭教育

家庭教育在大學生的成長過程中占據重要地位。與美國等發達國家不同，我們中國傳統的家庭教育模式中，孩子正式步入社會前的所有開銷都由家長一手包辦；除此以外，比起財商教育，家長更加注重孩子智商、情商等方面的培養。這些現象導致大學生錯過了培養財商的啟蒙年齡，甚至養成了只知索取、隨意消費的陋習和不良價值觀。

3.社會方面

（1）理財環境

數字化時代的到來雖使得理財便利性得到提高，但同時也帶來了種種風險，各種網絡理財產品對于缺乏財商常識的部分大學生來說風險非常高，通常也暗含陷阱，網絡詐騙更是無處不在。

（2）消費氛圍

當前社會的消費氛圍也令人擔憂，大部分學生追求享樂主義，不良消費現象頻出。一些居心不良的商家趁機利用大學生的這一消費心理，在大學生群體中推廣高價格的品牌產品，以滿足大學生追求時尚的心理，誘導他們進行不合理的消費，這也是導致大學生當前財商現狀問題的原因之一。

四、建議

（一）學生方面

首先，大學生應加強自身財商相關的知識儲備，提升自己的財商素養。除學習學校設置的課程，大學生可以嘗試提高自己的課外閱歷，通過各種平臺上的專業課程、書籍自主學習經濟學與財富管理等知識，通過支付寶、微信中的理財小程序進行財富管理，實現財富增值，豐富理財經驗，拓展視野。

其次，大學生應注意養成正確的財富觀念，認識到合理消費、計劃消費的重要性，杜絕享樂主義、超前消費和沖動消費等現象。在日常的學習生活中，大學生可以利用記賬規劃類軟件有意識地培養制訂計劃、按計劃消費的習慣，對自己的資金情況有正確的認知。

最后，大學生還可以嘗試利用求職類軟件尋找校外實習或者校內勤工助學崗位，豐富自己的經濟來源，減少對父母的依賴性，提前培養對社會的適應能力。

（二）家庭方面

在家庭教育方面，家長除了要注重學生智商和情商外，也不能忽視對財商的培養。家長需要以身作則，摒棄落后的思維模式，以正確的價值觀、消費觀、金錢觀潛移默化地影響孩子。家長還需有意識地觀察、糾正學生錯誤的價值消費觀和消費習慣，引導學生正常消費，通過合理、合法途徑獲取財富，謹慎進行網絡貸款。

（三）社會方面

健康的理財環境和消費氛圍也是影響大學生財商的重要因素之一。社會力量層面應該制止一些錯誤的消費觀念和消費風氣，倡導積極向上的消費理念和消費意識，營造良好的消費氛圍，堅決抵制攀比、浮夸、不切實際的消費和理財觀念。可以利用電視、網絡等各種媒體渠道，對大學生的消費行為進行正面引導，積極倡導合理消費，營造健康的大眾消費文化。同時，管理部門應對進入市場的理財產品嚴格把關，杜絕網絡詐騙，必要的時候，可以通過經濟、法律等相關手段介入和干預。[7]

五、結束語

當下我國大學生的財商現狀總體呈現為：財商能力除專業學生外普遍處于中游水平；消費習慣普遍較好但仍存在不足。導致以上問題的主要原因為：學生對家庭的經濟依賴和對理財的誤區，以及家庭教育、家庭背景、社會的環境與氛圍等。幫助大學生提升財商需要從三個方面入手：第一，大學生應加強相關知識儲備、樹立正確消費觀念并積累相關經驗；第二，家長應重視財商培養，以身作則；第三，社會應為大學生建立健康的理財環境和消費氛圍。

參考文獻：

[1] 雙齊.湯小明：用財商衡量成功[J].中國大學生就業，2006（07）： 30-31.

[2] 閆鞏固.財商教育是什么？[J].百科知識，2002（03）：52-53.

[3] 許愛青，溫志強，張昆玲.大學生財商教育理論框架及實踐模型研究[J].中國成人教育，2009（14）：16-17.

[4] 張大龍，沈子清，張柏年，等.關于當代大學生消費、理財和“財商”現狀的調研報告[J].中國市場，2014（30）：69-70+74.

[5] 王林召，張家琪，黃芹.當代大學生財商行為的調查研究[J].山西青年職業學院學報，2015，28（03）：33-35.

[6] 隋艷，武云飛.如何培養當代大學生的理財觀念[J].中國鄉鎮企業會計，2016（07）：288-289.

[7] 王恩娟.經濟發展對當代大學生消費文化的影響趨勢探究[J].人文天下，2018（11）：59-63.