金融助推鄉村振興的作用機制與總體方向研究

孫賀乾

摘要：鄉村場域中日益多元的經營主體和逐漸多樣的產業樣態產生了巨大規模的金融投入需求。金融通過助力產業興旺和三產融合、小農戶與現代農業相銜接、農業農村基礎設施建設以及鄉村綠色發展，從而有效支持鄉村振興戰略實施。金融支持鄉村振興戰略的實施，要充分把握好政府推動與市場競爭、正規金融與民間信用、經濟發展與風險防控以及整體推進與因地制宜的幾大辯證關系，充分提升金融助推鄉村振興的成效。

關鍵詞：金融 鄉村振興 農村金融 作用機制 總體方向

黨的十九大正式提出實施鄉村振興戰略，這是塑造新型城鄉關系的動力源，能夠進一步發揮“三農”在經濟發展中的“壓艙石”功能。鄉村振興對資源要素的配置流動有著嚴格要求，鄉村場域中日益多元的經營主體和逐漸多樣的產業樣態產生了巨大規模的金融需求。因此，解決“錢從哪里來”的問題尤為關鍵。在推動鄉村振興的過程中，金融不僅具有提供資金的作用，而且能夠通過金融引導其他各類要素向農村集聚、經濟活動向農村延伸，從而帶動鄉村的全面振興。探究金融助推鄉村振興的作用機制和賦能邏輯，把握金融助推鄉村振興的總體方向和基本原則，對于將鄉村振興戰略推向深入具有重要的實踐價值和理論意義。

一、金融助推鄉村振興的作用機制

金融助推鄉村振興戰略有其獨特的作用機制和賦能邏輯，具體來說是通過助力鄉村產業興旺和三產融合、推動小農戶與現代農業相銜接、支持農業農村基礎設施建設以及提升鄉村的綠色發展水平來助力鄉村振興戰略實施的。

（一）助力鄉村產業興旺和三產融合

鄉村產業是鄉村振興的堅實基礎，興旺產業需要必要的資金流，金融在此方面存在著廣闊的作用空間。

1.在產業類型方面，能夠助力一二三產業有效融合。伴隨著農業現代化的深入推進和鄉村場域中多種新型產業樣態的不斷涌現。打造農產品加工業，建設農業現代化示范區，完善流通體系建設和智慧農業建設等方面，都會對資金產生規模巨大且多樣化的需求。當前，鄉村社會一二三產業融合加快推進，在產業不斷擴大經營規模、持續優化升級的過程中，對信貸、結算等綜合性金融服務提出了更高的要求。近些年來，鄉村旅游、休閑康養和農村電商等新型經濟形式涌現，通過對產業鏈的延長、價值鏈的提升，可以對鄉村產業的發展起到很好的促進作用，同時還可以拓展了農民的收入來源，這些都是金融促進鄉村產業發展的發力點。新的農村產業、新的經營模式和主體，都迫切需要金融的支持和創新。

2.在產業主體方面，能夠有效促進鄉村日益多元化經營主體的發展。目前家庭農場和農民專業合作社正逐步成為促進我國農業產業化和規模化的主要動力。僅僅依靠創辦者的個人財力，是不可能建立和運行合作社的。金融可以從中發揮作用，合作社通過吸收一定比例的貧困人口，可以得到相應的扶貧金融資金支持，讓合作社更快起步。將貧困農戶的土地以一定的價格轉讓給合作社，使其擁有更多的土地資源，有了資金和土地的加持，便可以進一步發展壯大。在獲得經營收入后，與貧困戶進行分紅。不僅為合作社的資金需求提供幫助，還可以為貧困戶提供持續的收入。金融還可以支持農業企業，尤其是農業龍頭企業掌握著更充足的資本，運用著更高的農業科學技術，擁有較多的農業人才，他們是實現農業產業化經營和農戶增收的中流砥柱，通常在產業發展鏈條中處于核心位置。他們在既在獲得金融支持方面有著天然的優勢，也可以通過農企對接其他小微經營主體，從而幫助其獲得必要的金融支持。

3.在產業風險方面，能夠有效規避產業發展中的自然風險和社會風險。通過開展保險及相關業務，使農民在發展中免遭發展所帶來的風險。農業以及與之關聯的鄉村其他業態，受到各種主客觀因素制約，承受著來自自然和社會的雙重風險，容易損失巨大。通過開展保險業務，農民的種養收益可以得到進一步的保障，其他新興業態也可以參保，提高鄉村產業質量。加強財政對此方面的支持，參加農業保險的農民可獲得一定的保費補助。此外，針對一些特殊的情況，政府可以通過研判受災受損經營主體的具體情形和實際賠付情況，對保險費用進行適當的抵減，或者對賠付進行一定的補貼。

（二）推動小農戶與現代農業相銜接

在目前我國的鄉村社會中，小農戶仍是最基本的生產單位。根據世界銀行的分類標準，30畝以下的家庭被列為“小農”。根據第三次農業人口普查資料，目前，50畝以內的小農戶約有2.6億戶，10畝以內的小農戶約為2.1億戶，約為80.76%。近幾年，盡管家庭農場、農業合作社等新型農業經營主體的數目在持續增長。從整體上來說，在今后很長一段時間里，小農戶仍然是農業生產經營的基本單元和骨干主體。

農村金融可以讓更多的小農與現代農業實現銜接和結合。涉農金融機構通過積極的發展對農業產業鏈的融資，逐漸將農民引入和嵌入到產業鏈的運行過程中去。近年來，我國農業產業鏈的發展已經取得了一定的成果，各種農業經營主體已經逐漸將目光投向了產業鏈的末端，如加工和營銷等。有的以農業園區為依托，對一些輕工業進行了集聚，并對與之有關的服務業也進行了吸納。在生態資源優質且充沛的地方，不應該只局限于發展傳統的種養殖業，而是應當將該區域的天然稟賦和自然資源充分利用起來，在此場域內實現小農戶與現代農業相銜接。在發展傳統業態的基礎上，進一步探索文化產業和旅游業，探索打造休閑農業模式，吸引大量城市居民。如此一來，當地農民就可以充分依托自身的生態稟賦，在村新型產業鏈的拓展和延伸中找到自己的角色，參與到這個鏈條當中的各個環節。不僅能夠直接得以致富，而且因為產業鏈的存在，也可以依托其中的存貨、預收賬款和應收賬款或者產權等，進行進一步的資金融通。從而滿足傳統農業樣態和鄉村其他新型產業樣態的資金需求，為鄉村的產業集群提供充沛的資金流，真正地實現一二三產業之間的相融合相促進、小農戶與現代農業相銜接相結合，形成一個上升和發展的良性循環。隨著農民富裕程度的提高，會建設溫室大棚和購入農業機械設備等，這些也可以作為鄉村經營主體的抵質押物，切實推進農產品產業鏈抵押貸款業務的發展，實現鄉村產業發展和金融進步的良性循環。

（三）支持農業農村的基礎設施建設

基礎設施是推進城鄉融合發展和城鄉一體化建設的一個主要的載體。開發性、政策性金融在其中扮演著重要角色，其對鄉村基礎設施建設進行支持和扶持，既與國家的宏觀政策方向相一致，也與其自身業務發展需求相一致。提高農業農村基礎設施水平，對于全面推進鄉村振興具有重要意義，特別是政策性、開發性金融對農村重點領域和薄弱環節具有重要的支持作用。目前，隨著鄉村振興戰略的深入推進，農業農村現代化水平逐漸提升，鄉村新產業樣態涌現，對相關基礎設施水平的要求越來越高，農業農村基礎設施的融資需求十分強烈。金融可以將區域資金、資產、資源等要素整合起來，從而可以將更多的中長期信貸資金以高效率、低成本的方式，向農業農村傾斜，在耕地保護和質量提升、現代設施農業等領域中，發揮出巨大的作用，從而助推鄉村振興戰略實施。僅僅依靠財政的推動和扶持，很難實現農村基礎設施的多樣化多元化發展，財政壓力也就加大。因此需要金融與其進行協調和聯動，必須要將財政和金融之間的互動作用充分地發揮出來，讓財政資金的投入和金融資金的介入更加緊密地結合在一起，從而能夠產生顯著的協同效應。在農村基礎設施的建設中，融資活動并非一種一次性的行為，基建本身也必然存在著一些物質消耗和設備老化的問題。因此，在完成后的運營和維護階段，也會有很多的資金需求。金融機構通過設計出相應的金融工具和服務，不斷地滿足項目推進的各個階段的融資需求。

（四）提升鄉村社會的綠色發展水平

綠色金融能夠促進鄉村綠色產業的高質量發展，還可以在數字技術的賦能和驅動下提升鄉村生態治理的現代化水平。

綠色金融最直接的目的就是要對農業的碳排放進行有效地控制，是“雙碳”的重要發力點。綠色金融能夠為低碳領域和新興業態提供創新性的融資工具，對其進行支持。綠色低碳金融的引進，促使企業從傳統的粗放式生產向集約式生產的轉型，進而達到發展綠色經濟、可持續發展的目的。同時，綠色金融的發展將會對儲蓄到投資的轉變起到巨大的促進作用，提供投資的價值導向，對綠色資本的形成起到積極的促進作用，對鄉村綠色產業的發展提供有力的支持。此外，通過引導人力、物力等要素資源在農村地區的合理流動，推動各種綠色低碳減排技術在農村地區的應用，加快低碳經濟帶來的農村經濟結構轉型，提升鄉村整體發展和管理水平，從而達到讓農民共同富裕、生態和諧美麗的雙重目的。

“綠色金融+數字技術”深度融合提升鄉村生態治理的現代化水平。鄉村的森林、草原、濕地等自然資源以及鄉村諸多的集體資源如何進行高效的分配與管理是一個重點?？梢岳脭底旨夹g將村社的集體資源連接起來，并通過引入外部產業資本和社會資本等，發揮數字技術、社會資本與鄉村綠色資源三者之間的互動作用，提升鄉村森林、草原、濕地等資源的數字管理效率，建立起一個穩固的利益鏈接機制，全面夯實鄉村綠色產業數字管理的基礎，為建設生態宜居鄉村提供技術載體和數據平臺。

二、金融服務助推鄉村振興的總體方向

金融如何更好地支持鄉村振興戰略？需要把握以下幾對辯證關系，這幾個原則組成了金融服務鄉村振興的總體方向和實踐導向，即把握好政府支持和市場競爭之間的關系、正規金融與民間信用之間的關系、經濟發展和風險防控之間的關系以及整體推進和因地制宜之間的關系。

（一）把握好政府推動和市場競爭的關系

實踐證明，單靠政府推進或單靠市場競爭都不能很好達到金融對鄉村振興支持和服務的最好效果。中國地域遼闊，不同地區的鄉村情形差別很大，要根據實際情況因地制宜地采取相應的模式。社會主義經濟體制也決定了我國農村金融既不可能采取完全的市場化運作，也不可能只靠政府的單一維度的推動，只有將政府的適度介入與農村金融市場適度的競爭和多元化發展結合起來才是正確的選擇和途徑。在富裕地區的鄉村，要注重內生性轉變，利用市場誘致性變遷，驅動政府出臺適宜的政策，政府也應該及時做出相應的制度回應，積極引導金融健康發展。與此同時，必須建立地方政府和專門監管機構對金融活動的監督機制，營造健全的農村金融生態環境，防止滋生風險。針對我國城市化水平和人均收入水平低的區域，政府的扶持推動具有很大的作用空間和潛力。政府應推動加強此區域農村居民的支付制度和信貸制度建設，建立健全的農村金融保障體系，有效減少農業的經營風險。總之，必須結合不同區域特征和當地農業的發展特點，制訂出相應的金融發展策略，在推動鄉村振興金融服務的優化升級中牢牢把握好政府推動和市場競爭的辯證關系。

（二）把握好正規金融與民間金融的關系

農戶能夠從正規小額信貸獲得必要的生產資金，使其生產能力得到明顯提高，從而改善其生產和生活水平。但由于正規信貸存在辦理手續繁瑣、識別精準度不足、抗風險能力要求高和“精英俘獲”等問題，很大一部分農戶不能獲得必要的貸款，導致從正規金融機構獲得貸款的農戶并不多。非正規金融又稱為民間金融，是指內生于民間，根植于基層民眾的日常生產和生活的過程中，進而滿足相應資金需求的金融形式和融資行為。非正規金融屬于“自下而上”自然生長出來的金融現象，它之所以能夠適當地對正規金融做出補充，是因為它的借貸手續更加方便，對抵押質押物的要求不高，所以能夠為缺少資金的農戶提供必要且及時的生產資金，同時還會對農戶的收入增長產生明顯的正向作用。在我國目前還沒有建立起一套完整的正規金融體系的情況下，非正式貸款在部分地區成為部分農民獲得資金的重要途徑。有數據表明，2016年，我國民間借貸總量為5.4萬億元，而到了2020年增長到8.2萬億元?？梢姡钦幗鹑趯r村金融的正規供給作出了重要的補充。需要注意的是，非正規金融的運行過程中存在一定的隱患，必須高度關注非正規金融的風險防控問題。由于民間借貸經常出現不規范操作等問題，因此提升了借貸的風險。還嚴重依賴于地緣和親緣關系網絡的存在，由此產生了監管機構難以監管的現象，產生農村金融的監管空白。此外，相較于正規金融，非正規金融的利率更高，這也不利于資金的需求方。其中存在較大風險，甚至引發一些訴訟糾紛。因此，必須對此加強監管，及時制定相關法律法規，禁止鄉村場域中非法集資、高利貸等行為，通采取一定的舉措，促進和引導民間金融的規范化和合法化發展。

（三）把握好經濟發展和風險防控的關系

習近平總書記非常關注金融風險的監管、預防和化解。他指出，在開展金融工作時，預防和化解系統性金融風險是一個永恒的主題，要將預防和化解這一問題擺在更加突出的地位。隨著我國經濟體量的增大，金融體系不斷擴大，隨之而來的金融風險也與日俱增。當然，在防范化解重大金融風險方面的工作中，在一些關鍵領域，我們已經取得了一些積極的結果，使得金融風險得到部分收斂，但是仍然不能掉以輕心，對金融領域的風險需要保持高度警惕。

鄉村振興中涉及的領域很多，對項目建設的資金需求也很大。這給金融機構帶來了廣闊發展空間的同時，也給相關金融機構和監管部門帶來了更高的金融風險防控和化解要求。在推動金融服務鄉村振興的進程中，要把防控農村金融風險擺在突出的地位，對城市和農村的金融風險防控工作進行協調安排，建立以系統性金融風險防控為目的長效機制。各級政府應把防范和化解農村領域的金融風險列為一項重點工作和突出任務，加大對各類農村金融組織、機構和主體的監管力度，增強其“三農”事業的支持力度。既要充分發揮金融對農村經濟的促進和帶動作用，又要及時妥善地防化存在的金融風險，真正做到“兩手抓”。不能脫離發展來討論金融風險的防范和防范，要始終堅持在發展過程中化解風險，在發展過程中不斷對防控措施進行改進，在發展過程中不斷地加強金融機構的抗風險能力。在鄉村振興過程中，對于能夠促進鄉村發展的金融要進行有力的扶持和鼓勵，對于可能危害鄉村發展，損害廣大農民利益的金融要進行及時且有效的監管和禁止。

（四）把握好整體推進和因地制宜的關系

目前，在農村地區仍有很多金融產品和金融服務手段比較單一。因此，農村信貸市場的深度需要進一步拓展，廣度也需要進一步拓寬。金融服務農村在全國各地存在一些共同的問題，其中存在一些普遍的痛點。諸如缺乏有效的抵押資產，農戶之間的信息不對稱，以及銀行貸款的審批費用高昂等。同時，銀行發放的平均額度較小，且分布在各個鄉鎮，地區集中程度較差，銀行的信貸風險難以控制。此外，金融空白區域廣泛分布，金融常識普及困難，農村信用體系不健全。在目前和未來的推進階段，要根據當地的實際情況，對農村金融服務和產品進行更多的創新，推動構建和完善多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系，迫切需要進行多方面探索。提高農村的金融服務水平，促使金融機構積極地與農村經濟發展的新趨勢和新變化相結合。根據實際情況、因時制宜、因人施策，為農戶提供更精準的金融服務。最近幾年，各地區根據自身的具體情況，在為農村地區提供金融服務方面，也取得了一定的成果，因地制宜地探索出不少模式，有許多值得推廣。例如，在誠信建設上，山東省建立了對農民的“數字信用”評估系統，使農民的誠信記錄得以電子記錄。在抵押性和保證制度上，湖北省采取了“產業協會+互助資金+銀行”的信貸管理方式，地方糧食協會通過向成員繳納互助資金，對互助資金進行分擔，組成互助資金互助的互助擔保人。為改善信貸效益，河北省建立了“公司+基地+農民”的農業支持體系，并大力發展諸如倉單抵押、棉包抵押等一系列金融業務。今后要在全國各地持續開展鄉村振興金融服務的試點工作，要適時地總結經驗，將優秀案例適度推廣，以點帶面地促進農村金融事業發展。

（作者單位：吉林大學馬克思主義學院）

責任編輯：李麗君