金融支持下的農村電子商務發展探究

摘 要：現階段，電子商務已經成為加快農村地區經濟發展的重要組成部分。在我國農村電商快速發展的背景下，農村經濟發展的內、外部環境也隨之改變，對金融支持的需求更加迫切。本文分析了金融支持與農村電子商務的關系與作用機理，并結合各地區的成功經驗介紹了金融支持農村電子商務的具體做法與面臨的問題，最后對金融支持下農村電商發展提出了相關策略。

關鍵詞：金融支持；農村電子商務；金融機構；配套系統

現階段，我國農村電子商務呈現出快速發展態勢。相關報告指出，從2018年至2022年上半年，農村電商市場發展迅速，同比增長34.4%，明顯高于全國平均水平。農村電商的快速發展，在縮小城鄉差距、加快農村地區經濟增長中發揮著重要作用。但是不容忽視的是，現階段我國農村電商整體處于發展的初級階段，受限于資金、人才等因素影響，產品種類狹窄，存在大量亟須解決的問題。為解決上述問題，則需要探索金融支持下農村電子商務發展的新路徑，這也是本文研究的主要目的。

一、金融支持與農村電商分析

1.金融支持與農村電商的關系

電子商務屬于農村地區的新興產業模式，雖然近幾年的發展速度快，但是整體處于發展的初級階段，尤其是資金匱乏會進一步影響農村電商的發展。有研究認為，農村電商產業獲得商業銀行貸款的難度大，且很難實現創業板上市，導致整個行業長期面臨資金不足的情況。相比之下，金融支持可以解決農村電商發展的資金不足問題，二者的關系表現為：（1）通過政府的資金政策支持，在稅收政策上給予減免優惠。（2）通過金融支持政策，營造出有利于農村電商發展的社會環境。

2.金融支持對農村電子商務發展的作用

金融支持對農村電子商務發展的作用主要表現在以下幾個方面：（1） 金融支持有助于優化資金配置。這是因為在農村金融體系中，金融市場有助于優化資金流配置，并保障資金使用效率。（2） 分散風險的作用。農村電商生態環境復雜，其中包含農產品生產、產品設計、物流服務等幾個方面，而通過金融供給可以將風險分散到不同的環節中，有助于消除農村電商系統中的風險，這對于行業可持續發展有重要意義。（3） 金融支持有助于消除信息不對稱問題。在農村電子商務環境下的信息不對稱問題對于借貸雙方都不利，而采用金融支持后則可以消除信息不對稱問題，有助于行業的進一步發展。

二、金融支持下農村電子商務的發展現狀

1.金融支持農村電子商務的方法

（1） 增加信貸支持

以商業銀行為主體，提升農村電子商務信貸水平，加快資金向當地優勢農業項目傾斜，如牲畜養殖、蔬菜種植等，達到優化信貸資源的目的。在具體操作中，通過針對涉農資金項目開辟綠色通道，降低農業獲取商業貸款的難度，有助于提升農民信貸的積極性。

（2） 全面實現減費讓利

商業銀行采用減免費用以及創新貸款償還方式等方法實現減費讓利，這種措施有助于降低農村電子商務發展的總成本。例如某地區銀行主動為當地超過1300家涉農企業降低貸款利率，累計減少利息支出接近2億元。同時，當地銀行通過爭取PSL資金發放中長期貸款，有助于加快農村基礎設施建設，為電子商務發展奠定良好基礎，且截至2022年6月的統計結果，當地銀行累計投放的PSL資金超過34億元，每年所節約的資金成本超過1600萬元。

（3） 創新金融產品

根據當地電子商務發展現狀，可以看出創新金融產品有助于加快行業發展，例如根據當地農業積極開展抵質押物形式及貸款擔保方式，有助于解決農村地區抵質押物不足問題，為行業發展提供充足的資金。

2.面臨的困難

（1） 主體經營能力弱化

農村企業受到多方面因素影響，一直存在經營管理不善的問題，而此類企業往往是農村電子商務的主體，因為企業發展受限進一步限制金融支持效果。例如部分農村企業采用家族式管理模式，其財務管理機制不健全，因此無銀行授信資質。同時農業生產自身受環境影響大，在極端天氣條件下農業生產的經濟損失較大，導致企業面臨更高的違約風險，出現征信不良等問題。

（2） 農業保險發展滯后性

農業本身屬于弱質產業，對保險需求高，但是各地區農業保險在實施階段也面臨一定的困難，包括補償范圍難以認定、交易成本高等，導致農業保險整體處于發展初級階段，難以獲得穩定的效益，這種情況勢必影響金融支持的積極性。

（3） 貸款抵押物不充足

大部分商業銀行在發放涉農貸款時雖然允許通過農作物抵押，但是大部分抵押物依然集中在土地、廠房等不動產。也有學者研究認為，因為當前各地區未出臺詳細的抵押物評估方法，導致農村地區依然以土地經營權、住房財產權、林權等為貸款抵押物，農戶獲得的貸款金額有限，無法充分發揮金融支持的效果。

三、金融支持下農村電子商務發展的路徑研究

1.發揮政府的支持作用

（1） 做好政府主動資金引流

在金融支持下，需要充分發揮政府部門的引導協調作用，在密切觀察政策變化與財政資金流動的情況下，解決當前金融支持存在的不足。為了促進農村電子商務發展，可在政府部門牽頭下打造電商擔保與風險補償資金，該資金的主要目的是為電商從業者申請貸款提供擔保。例如某地區在農村電子商務發展中設定的擔保基金補償額度為20%，取得了一定效果，但是為了能夠進一步加快電子商務發展，可以考慮進一步提升補償額度比例，保證資金利用。尤其是針對當前農村電子商務中存在的主體經營能力弱化問題，可采用政府資金引流方法，對于內部經營主體結構不完善的企業提供一定額度的資金支持，有助于降低企業融資難度。

（2） 優化政府財政政策內容

在金融支持模式下，政府政策支持是促進當地電子商務發展的重要組成部分，針對當前農業電子商務因為貸款抵押物不充足、農業保險發展滯后性等問題造成的不良影響，在政府的支持下可以改變金融機構信貸工作模式，引導金融機構提升信貸支持力度，進而充分發揮金融作用。因此，需要政府部門提供政策、稅收以及擔保等多方面的支持，例如考慮將稅收優惠政策轉變為政府資金支持，而稅收優惠政策主要體現在貸款產生后的補償措施，在政府部門政策的引導下，通過將稅收優惠轉換成直接財政補貼對于政府來說不會造成成本的增加，在商業銀行的貸款流程中，可以直接將財政補貼用于貸中環節，對于銀行而言具有一定的操作空間。并且銀行出于對自身利潤的考慮會將注意力放在定位更高的貸款品種中，這就要求產品設計質量更高，有助于擴大助農類貸款信貸規模，彰顯出政府資金支持對行業發展的積極引導作用。

（3） 完善政府電商規劃管理

為進一步增強政府部門的引導作用，應鼓勵政府部門通過投資規劃的方法引導當地金融機構評估農村電子商務發展現狀，進而引導投資機構的投資行為，利用電子商務快速、便捷的優勢，引導政策向農村電商傾斜。例如某地區在政府部門政策引導的基礎上，促進社會資本與政府增加的合作，在加工、倉儲、冷鏈、物流運輸、信息服務、研發等方面加大投入，重點支持農產品產地倉庫、冷庫、冷藏車等倉儲、冷鏈設施的建設，提升農村電商產業競爭力，彰顯金融支持的作用。

2.優化商業銀行金融支持模式

（1） 研發新的信貸品種

商業銀行的金融支持對于農村地區電子商務發展有重要的推動作用，但是銀行等金融機構出于盈利的考慮，不愿意將大量資金投放在農村電商平臺上，并且受到貸款抵押物不充足等因素影響，電商從業者獲得貸款的條件高、程序流程復雜，進而影響貸款積極性。為解決上述問題，需要銀行積極研發新的信貸品種，強化金融支持效果。因此在創新金融產品中，可開發新的農村電商專項產品，在綜合分析當地農業、農產品等商業信息后，利用互聯網大數據構建農業審批模型，設計符合當地電商發展的金融產品架構。以某地區銀行開發的蘋果貸款模式為例，其核心思想是在蘋果成熟季節，以適當的價格收購市場上的蘋果并將其封藏入庫，銀行可以將冷庫中的蘋果作為抵押物向經營者發放貸款，使水果商有更多的資金采購蘋果；而當春節等重要節假日來臨時，冷庫中存放的蘋果價格上升，水果商出售蘋果后可以獲得更多的效益，所獲得資金可以用于歸還銀行貸款，整個流程如圖1所示。

根據圖1介紹的成功經驗，各級金融機構可以積極開發符合當地農業發展模式的新貸款產品，可以強化金融引導作用，具有良好的經濟價值與社會價值。

（2） 積極創新銀保合作模式

農業保險發展滯后性一直是制約當地農業電子商務發展的重要因素，因此在金融支持下應整合金融渠道，為廣大農村電商從業者提供更便捷的金融服務。例如保險公司可以開發新的擔保貸款品種，并通過整合政府、銀行、保險公司各方職能的情況下展開協商，構建新的工作機制。其中，政府部門應增加農業保險的政府財政投入，由銀行、保險公司負責尋找新的客戶分層，并開發全新的保險擔保助農貸款，在確定貸款方案后由保險公司出具保險擔保責任，銀行負責貸款資格審查，向符合規定的電商貸款者發放貸款，解決農業電商面臨的資金不足問題。

（3） 拓展金融供給渠道

在金融支持條件下，資本市場作為直接的資本供應商，在推動農村電商發展中發揮著積極作用。因此為更好地發揮資本市場的作用，本文將從以下幾個維度給出建議。

農村電商發展需要龐大的資金支持，對金融機構的依賴程度高，但是當前電商因為內部管理缺陷等問題無法獲得充足的資金支持，所以應改變金融支持模式，例如通過對農業市場的分級可以提供多樣化的金融產品工具，包括引入除銀行貸款外的其他融資渠道；或者提升農村金融信貸工作規模等，上述金融支持方案有助于提升信貸資金規模，強化資金支持能力。同時，可鼓勵優秀的電商從業者延長產品線，進入農產品加工領域，投資建廠，通過提升產品的性能與種類來提升附加值。另外，采用固定資產投入的方法可以提升銀行信貸的積極性，更容易獲得銀行貸款。

開發當地金融市場的消費潛力，努力打造覆蓋全地區的融資體系新模式，進而提供更完整的金融服務，并且本地募集的資金直接投資本地產業，更加便于監督資金使用情況，充分了解當地市場需求，通過類似方法有助于強化政府部門在金融市場上的作用，消除潛在風險。例如通過金融機構發行短期擔保債券與抵押債券等，通過上述金融支持方法可以為企業提供充足的資金支持。對于有能力的金融企業可謀求A股上市，對于已上市的企業可開發融資渠道，采用供應鏈融資等新模式滿足企業對資金的需求。鼓勵當地龍頭企業開發新的電子商務模式，此種模式可以在銀行獲得授信，并且在銀行“1＋N”保理的方式下將應收賬款轉變為授信范圍內的流動資金，降低上游企業面臨的資金壓力。同時通過不斷提升電商企業內部管理效率，有助于加快專業人員回歸，提升企業盈利能力，使普惠金融機構有意愿為其提供信貸服務，進而解決電商企業面臨的“融資難”問題。

從長遠角度來看，各地區還可以圍繞當地地理優勢開發電商新的模式，如沿海地區可引入外資參與國際市場競爭等。

3.重視農村電商配套設施建設

（1） 完善電商平臺信用體系

現代金融體系的核心是信用，在存貸關系下可以為農村電商提供必要的資金支持，因此，在未來工作中需要發揮金融行業對農村電子商務的資金再分配作用，進一步加快當地電子商務的發展，可以考慮在金融支持下將部分資金用于電商平臺信用體系建設中。例如通過部分資金加快大數據技術建設，在大數據的支持下整合電商銷售、投訴退貨、電商誠信等各項數據，通過數據共享的方法降低數據整合難度，并且詳實的數據支持有助于金融機構直接發放專項貸款。

（2） 重視支付結算體系建設

金融機構與政府部門應針對農村地區開展實地調查，根據調查結果引進制約農村電子商務發展的新技術。例如通過引入新的結算供應體系，優化支付工具功能，提供高效、便捷的支付環境。在當前微信、支付寶等互聯網金融結算模式快速發展的情況下，利用二維碼借款模式，積極開發農村電商采用互聯網結算體系。

4.重視人才支持，培育農村電商高端人才

人才養成對于農村電子商務發展有深遠影響，因此需要全方面推動人才隊伍建設，主要措施包括：（1） 利用農村電子商務培訓機構，針對大學生村官、鄉干部以及農村電子商務積極分子等展開技能培訓，將“電子商務”理念深入人心。同時利用抖音、微信等展開多層次宣教，建立起專門的電子商務宣傳機構，詳細闡述電子商務相關知識點，使廣大群眾知曉電子商務的優點，進而調動主觀能動性。（2） 整合地方優勢打造電商示范村，對于有良好農村電子商務基礎地區提供“技術扶貧”，通過引進電子商務高端人才的方法，解決制約當地電子商務發展的風險因素，使農村電商市場能不斷涌入技術型骨干力量和企業戰略人才，解決人才對農村電子商務發展的制約。（3） 通過電子商務培訓的方法，依托涉農企業、農村合作社以及涉農機構等開展專項培訓教育，培訓內容包括農村電子商務、農產品電商孵化等，最終不斷擴大農村電子商務受眾群體范圍。

四、結語

農村電子商務發展是構建社會主義新農村的重要組成部分，而在電子商務發展過程中，金融支持力度成為影響電子商務發展水平的重要因素，因此為了不斷強化金融支持能力，則需要從政府、金融市場等幾方面出發創新工作方式，并做好人才支持，這樣才能更好地適應新市場環境的制約，避免因為資金不足問題影響農村電子商務發展。從長遠角度來看，電子商務的出現符合市場經濟發展趨勢，對于解決“三農”問題的意義重大，值得關注。

參考文獻：

[1]周軒正.金融支持農村電子商務發展的問題與思考[J].商展經濟，2021（21）：65-67.

[2]王悅，金鑫，談娟.我國農村電子商務發展過程中的金融支持效應研究[J].西部經濟管理論壇，2021，32（3）：1-10.

[3]楊杰.金融支持農村電子商務發展問題分析[J].商展經濟，2020（4）：53-55.

[4]林嘯.數字普惠金融支持農村電子商務發展研究[J].長春工程學院學報（社會科學版），2020，21（1）：69-72.

[5]羅慧媛.金融支持農村電子商務與互聯網整合發展研究——以欠發達地區榆林為例[J].北方經貿，2019（10）：96-98.

[6]孫書軍，董曉麗.金融支持農村電子商務發展的思考與建議——以牡丹江市為例[J].黑龍江金融，2019（2）：69-70.

作者簡介：冉遵誠（2002— ），男，漢族，河南鄭州人，本科在讀，研究方向：農村普惠金融。