我國建筑工程保險發(fā)展對策

張乙容

摘? ?要：隨著我國國民經(jīng)濟持續(xù)高速健康發(fā)展，各類大型建筑工程涌現(xiàn)，從居民樓建筑到機場、高鐵建設，建筑物的主體結構越來越復雜精密，使得項目的前期工程投資量加大、建設周期加長。現(xiàn)代社會對工程建設的安全可靠性要求越來越高。工程項目的各個階段都有各種各樣的安全風險，為了確保工程項目目標的實現(xiàn)，并使得參與各方獲得各自應有的收益，風險管理擔當起十分重要的角色。施工企業(yè)可以在施工之前購買建筑工程一切險，將施工中可能遭遇的風險轉嫁給保險公司，以及購買建工團體意外傷害險，給施工人員提供安全保障。在當前建筑市場還不很規(guī)范、機制還不完善的背景下，如何提高抵御建筑工程風險的能力就顯得十分緊迫。

關鍵詞：建筑工程；風險轉移；建筑工程保險

中圖分類號：F842.6? ? ? ?文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2023）10-0099-03

一、建筑工程保險概念及作用

（一）建筑工程風險

建筑工程項目風險是指整個施工建設周期中對工程的建設有威脅的一系列風險，比如說人員傷亡和財產(chǎn)損失。施工過程中很多因素都可以導致風險的發(fā)生，比如自然環(huán)境、施工材料和施工技術以及施工設備、施工項目各參與方的工程風險管理水平、有關部門監(jiān)管力度等。建設過程中不確定性因素時刻存在，不僅有可能影響工程進度，還會對生態(tài)環(huán)境造成影響。

（二）建筑工程保險

建筑工程保險主要承保室外工程建筑。建工險的保障范圍主要概括為兩方面：一方面是風險意外損失，包括暴雨、地震、洪水等自然災害造成的建筑物及施工材料的損失，還有火災、爆炸、高空墜物等不可預料的意外事件對建筑物造成的財產(chǎn)損失。另一方面是職業(yè)責任風險，如盜竊、技術、管理及施工人員的過失或故意行為而造成的慘重后果及損失。

（三）建筑工程保險作用

1.防范、補償風險

建筑工程保險有規(guī)避風險的作用。建工險將保險公司與工程建設聯(lián)系起來，以商業(yè)利益為出發(fā)點，為減輕或規(guī)避風險，保險公司必須對施工現(xiàn)場的環(huán)境以及施工條件進行考察，必須對工程建設現(xiàn)場、施工過程和施工設備進行合理的監(jiān)督和管理，對被保險工程項目、投保單位的資質、信譽、能力和質量進行綜合全方位的考慮和審查，從而有效規(guī)避風險。

2.提高風險承受能力

建筑工程保險可以提高投保人的風險承受能力。一方面，保險公司在承保時會對投保的工程項目以及投保單位進行嚴格的審核考察，對工程自然地理基礎非常惡劣、保額巨大，而且施工質量差、信譽低的投保單位選擇不予承保或提高保險費。另一方面，保險公司在風險發(fā)生后給予被保險施工單位經(jīng)濟補償，使施工單位可以用賠償金繼續(xù)施工，從而減輕被保險單位的經(jīng)濟損失，增強被保險單位抵御風險的能力，確保企業(yè)可以在遭受風險重創(chuàng)后繼續(xù)施工，促進企業(yè)和國家的發(fā)展。

3.推動技術進步

建筑工程保險一定程度上推動了技術革新和技術進步。一方面，保險可以降低施工單位對風險的擔憂程度。施工人員可以集中全部精力施工，創(chuàng)新性地采用新技術、新方法，而對創(chuàng)新失敗的結果以及損失不是特別的擔憂。另一方面，保險公司也是技術創(chuàng)新的參與方和贊助方，各大保險公司都投入大量的人力物力，推廣新的風險管理方法、研究新的保險險種、厘定新型保險費率、擬定新的保險條款。

二、我國建筑工程保險發(fā)展中的不足

（一）我國建筑工程保險發(fā)展緩慢

1.風險管理意識落后

在實際工程中，為了追求利潤、節(jié)約保費、降低成本、提高獲利，建筑施工企業(yè)只投保國家強制規(guī)定的保險，甚至選擇不投保，有僥幸心理并將風險自留。在購買保險時，投保人不認真分析項目的特點，不仔細審查施工的安全狀況和周邊地理環(huán)境特點，因此不能有效地有針對性地擴大保險責任范圍和保額，不能使工程獲得最大范圍的安全保障。

2.市場發(fā)展緩慢

目前建筑工程項目的投保率很低，主要原因是大多數(shù)城市只強制要求投保建工團體意外傷害險，其他類型的保險都是自愿投保的。

對保險公司來講保險要遵循大數(shù)法則。在建筑行業(yè)市場建工險投保熱情較低、投保數(shù)據(jù)較少的情況下，保險公司沒有足夠大的承保面，也沒有大量的數(shù)據(jù)依據(jù)。因此，保險公司在厘定保險費率以及工作開展方面都存在缺陷，在沒有成熟經(jīng)驗的前提下，建筑工程保險更加難以發(fā)展。

（二）相關制度不完善

首先，雖然我國頒布了《保險法》，強制規(guī)定了對意外傷害險的要求，使得工程保險的應用有法律可依，但是，《保險法》只是一個籠統(tǒng)的約束，對具體的工程項目沒有針對性的規(guī)定，因此在實施中可能有更多的分歧和麻煩。另外，該法律也是只對建工團體意外傷害進行了強制規(guī)定，而沒有規(guī)定其他險種，這就使得很多優(yōu)秀的險種得不到推廣和發(fā)展，因此該保險市場也就不能像車險那樣發(fā)展。

其次，由于保險公司必須基于大數(shù)法則原理，而建工險不像車險等常規(guī)險種一樣有大量的數(shù)據(jù)和案例，因而無法合理厘定保險費率。因此，沒有較為成熟的實操經(jīng)驗和完備的運行機制，在承保過程中可能會存在很多漏洞和不足。法律及相關政策也沒有對保險公司進行嚴格規(guī)定和約束，如規(guī)定保險公司定期去施工現(xiàn)場考察，監(jiān)督其對建筑工程風險的承保過程和建筑工程保險的運行機制。

（三）缺乏精算師

精算師一般常見于壽險，他們比較擅長計算人類的生命指數(shù)、發(fā)病年齡、發(fā)病概率等一系列指標，從而更合理地厘定費率，既使保險公司獲得可觀的收益，又使投保人得到相應的保障，因此，精算師對保險交易雙方都起到了非常重要的作用。但是，由于工程類的保險發(fā)展較緩慢，保費收入也比較低，相關專業(yè)知識又比較復雜，背景知識涉及的交叉學科也非常多，相比壽險精算師，工程險對精算師要求更高，工作環(huán)境也不固定，厘定難度也更大，因此工程保險精算師極為稀缺。

三、我國建筑工程保險發(fā)展對策建議

（一）建筑施工企業(yè)應加強風險防控

1.企業(yè)對自己管理需更加嚴格

面對投資額巨大、建設量巨大、影響力巨大的工程項目，建筑企業(yè)要對自己的工程、自己的施工人員、自己的企業(yè)負責任，對自己的企業(yè)活動、業(yè)務管理要更加合理、嚴格。施工企業(yè)必須重視和加強對施工項目風險的識別和風險管理，仔細閱讀研究文件內容需要，尤其要注意投標人須知，搞清楚設計圖紙、工程清單、質量水平要求、市場價格波動等，以防發(fā)生危險以及建成“豆腐渣”工程。另外，公司還要定期到施工現(xiàn)場進行檢查，組織安全管理總結會，實行全員管理，進行風險控制工作。

2.企業(yè)應重視保險作用

企業(yè)不應該把保險當做“負擔”或“應付性程序”，相反，應該充分發(fā)揮其風險管理的作用，從而合理有效地轉移風險。企業(yè)應以自身安全、利益為出發(fā)點，綜合考慮、權衡、估算建筑工程項目所有可能發(fā)生的風險、發(fā)生風險的概率、風險損失后果，通過險種合理選擇和搭配，降低風險發(fā)生后造成的巨大損失。最重要的是，企業(yè)應當選擇適合投保工程的保險，而非選擇費率最低的保險，以此來降低成本獲利。企業(yè)要甄別好適合投保工程的險種，盡量選擇實力較強的保險公司去承保，仔細研究投保險種的保險條款除外責任，認真嚴格履行自己應盡的責任。企業(yè)應當將建筑工程保險納入標準化管理的內容中，利用標準化體系使得保險實施更加完善、更加符合規(guī)定。

（二）保險公司應嚴格履行保險人義務

1.承保前應仔細審查

保險公司作為專業(yè)的風險防范單位，更要發(fā)揮自己的“看家本領”。保險公司要提高建筑工程保險領域的專業(yè)知識，組織專門負責建筑工程方面的保險業(yè)務的專業(yè)團隊。務必要提高業(yè)務員專業(yè)素養(yǎng)，禁止業(yè)務員與投保單位私自合作，私自對投保單位進行承諾如降低保費等。更不能不進行深入調查就來者不拒地對任何施工單位和工程進行承保，要對企業(yè)風險防范做到好的引導和建議。保險公司在承保前應對施工現(xiàn)場進行實地考察，進行專業(yè)的風險評估，發(fā)現(xiàn)施工中存在安全隱患問題應令施工單位立即整改。保險人對于風險較高的工程應提高費率，對于工程數(shù)額巨大，如機場、地鐵、高鐵建設等，可以采取再保險進行分保。

2.承保后應履行監(jiān)督義務

保險公司確定承保后，要在保單生成時認真核查保單，包括保費、保額、標的建筑面積，以防投保單位做手腳。其次，在合同生成時保險人務必就免責條款向投保施工單位做出一一明確解釋，在合同條款尤其免責條款中不得出現(xiàn)“等”“類似的情形”等含糊其辭的字眼，以免在未來免責風險發(fā)生后雙方各執(zhí)一辭而產(chǎn)生不必要的沖突。在工程施工時，保險公司也應該定期去現(xiàn)場考察，發(fā)現(xiàn)施工中存在安全隱患的問題應命令施工單位立即整改，對于事故風險較大的應要求施工方暫停施工，督促施工企業(yè)采取合理、有效的措施預防風險，提前發(fā)現(xiàn)疏忽，防范于未然，將風險扼殺于搖籃中。

3.理賠時應積極履行保險人責任

事故發(fā)生后，保險公司應第一時間到風險發(fā)生地進行記錄、仔細核查，盡量精準定損。若是難以定損的項目，應召開集中研討會，請專家提出意見，最后給出合理的結果。確認在可保風險范圍內的事故要立刻履行保險人責任，在正常工作日內向被保險單位支付保險金，使工程得到經(jīng)濟補償后可以繼續(xù)進行。加大對理賠人員的培訓和管理，禁止理賠人員和投保企業(yè)勾結騙取保費。施工完成后，保險機構對實施完成的機構進行竣工驗收。對于風險管理較好的施工企業(yè)，在日后的投保中實行“無賠款優(yōu)待”。總之，保險機構應當從承保開始到工程竣工，始終對保險標的盡到保險人應履行的責任。

4.加強相關技術力量和人才培養(yǎng)

建筑工程保險有別于普通的財產(chǎn)保險，它不像普通企財險、車險那樣應用廣泛且保額較低。建筑工程保險的保額更高，波及的范圍更廣，影響力更大。因為工程項目牽扯地區(qū)乃至國家的發(fā)展，而且涉及的專業(yè)知識也不像車險和普通企財險那么單一，它會涉及很多包括土木工程、建筑學、安全工程等相關專業(yè)內容，所以，建筑工程保險業(yè)務流程的要求理應更高，從承保到理賠，這些項目流程都需要更專業(yè)的人員來運作。因此，保險公司要建立專業(yè)的人才發(fā)展機制，招聘更多有工科背景的優(yōu)秀員工，從而優(yōu)化人才配置，提高核心團隊的業(yè)務能力，使得建筑工程保險的市場越來越大。

（三）建筑工程保險的實施機制應適當調整

調整建筑工程保險實施機制，不但給予工程項目更大程度的安全保障，也規(guī)范各方的行業(yè)行為準則。依據(jù)合同和法律法規(guī)，明確參與工程建設的各方責任和要求，給整個工程保險制度以及市場提供有效的法律支持和法律依據(jù)。對于一些風險系數(shù)較大的工程，可以規(guī)定某些自愿工程保險為強制性工程保險，使強制保險和自愿保險方案相結合，更大程度對項目進行保障，也降低施工及管理人員的安全顧慮。

（四）積極鼓勵建立建筑工程保險中介機構

保險經(jīng)紀人為投保企業(yè)提供精準專業(yè)的風險評估、風險分析和投保選擇方案，接受委托后為客戶提供專業(yè)合理的投保建議，并代理辦理相關保險手續(xù)。鑒于建筑工程保險業(yè)務的復雜性，經(jīng)紀人的中介橋梁作用可以使投保單位得到更專業(yè)、更可靠、更全面的服務，從而有效協(xié)調雙方的關系，簡化施工企業(yè)的投保過程；同時，有了經(jīng)紀人幫助也使保險作用更加有效。因此，我國應盡快建立高效、高質量的建筑工程保險經(jīng)紀人機制，加強對建筑工程保險經(jīng)紀人的專業(yè)技術培訓，迅速壯大我國建筑工程保險經(jīng)紀人隊伍，使建筑工程保險不再像以前一樣“冷門”，幫助擴大建筑工程保險的市場。

四、結束語

由于風險的不確定性，建筑項目也面臨著各種危險。我們必須準確識別潛在風險，并采取措施盡量減少意外發(fā)生的可能性，盡量減少意外發(fā)生后的人員傷亡和財產(chǎn)損失，使項目完成建設后取得較為可觀的經(jīng)濟效益和較高的社會影響力，且減少不必要的損失、優(yōu)化資源配置、節(jié)約成本，從而提高工程質量水平，這對我國經(jīng)濟現(xiàn)代化建設有重大現(xiàn)實意義。

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