基于大學生金融能力提升的社會工作干預框架探析

陳為智　王澤云

［摘 要］在社會日益金融化和數字化背景下，提升大學生的金融能力能幫助他們有效規避金融風險，增進金融福祉，從而促進青年群體的全面發展。從金融社會工作的視角，基于大學生的金融問題、金融能力和金融需求，將在校大學生歸納為貧困大學生、低年級大學生、有發展需求的普通大學生和有創業需求的大學生4類群體，從預防性、補救性、發展性3個維度，提出提升這4類大學生群體金融能力的社會工作干預行動框架，并結合我國已開展的實踐案例，分析提升這4類大學生群體金融能力的行動邏輯，進而針對這4類大學生群體的個性化金融需求，探索金融社會工作理論和方法的本土適應性情境。

［關鍵詞］大學生；金融能力；金融社會工作；干預框架

［中圖分類號］F832 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1671-8372（2023）01-0107-08

Analysis of social work intervention framework based on financial ability improvement of

college students

CHEN Weizhi，WANG Zeyun

（Law School，Qingdao University of Science & Technology，Qingdao 266061，China）

Abstract：In the context of an increasingly financialized and digitized society，improving the financial ability of college students can help them avoid financial risks effectively and enhance their financial well-being，thus promoting the au-round development of young people. From the perspective of financial social work，based on their financial problem，financial ability and financial needs，college students are classified into four groups： poor college students，junior college students，ordinary college students with development needs and college students with entrepreneurial needs. Then from the three dimensions of prevention，remedy and development，the research put forward the social work intervention action framework to improve the financial ability of four groups of college students. Combined with the practical cases that have been carried out in our country，this study analyzed the logic of action to improve the financial ability of four groups of college students，and explores the local adaptive situation of theories and methods of financial social work according to the personalized financial needs of four groups of college students.

Key words：college students；financial ability；financial social work；intervention framework

一、引言

隨著社會數字化、金融化進程的加快，人們的生活與金融息息相關，金融對消費需求旺盛的大學生更是影響深遠。大學生在享受便捷高效的金融產品和金融服務的同時，也面臨各種各樣的金融風險，校園貸、裸貸、電信詐騙等不良事件在大學校園時有發生[1]，這些金融風險正是社會金融化帶來的新的社會問題[2]。然而社會金融化在給大學生群體帶來潛在金融風險的同時，也為大學生的社會化發展創造了更多的金融機會。因此，提升大學生群體的金融能力，既是應對金融社會化對弱勢群體保護的需要，也是順應社會金融化背景下青年發展的必然選擇。

金融社會工作作為專業社會工作的一個新興學科和實務領域，在提升人們的金融能力、增進大眾的金融福祉等方面發揮關鍵性的作用。2018年在中央財經大學召開的“金融賦能與資產建設：金融社會工作教育、研究與實務國際研討會”，是我國第一次專門以金融社會工作為主題的學術會議，對我國金融社會工作領域的研究有重要的推動作用。在金融社會實務領域，金融教育、金融訓練、資產建設、金融扶貧等提升弱勢群體金融能力的社會服務項目也相繼得以開展。大學生是一個活躍的金融消費群體，從金融社會工作視角對他們加以干預，能夠有效提升他們的金融能力，幫助他們降低金融風險、創造更多的金融機會，從而增加大學生個體及其家庭乃至整個社會的金融福祉。

二、研究綜述

（一）金融能力的相關研究

金融能力與資產建設是金融社會工作的核心概念。金融能力概念的提出源自資產建設理論對經濟學家阿馬蒂亞·森（Amartya Sen）的能力理論的吸收[3]。資產建設指通過個人努力、社會和政府支持來幫助個體和家庭積累用以支持個體長期發展的經濟財富。而金融能力則指個體既擁有外在的金融機會（普惠金融），又擁有內在的金融知識和技能（金融素養），并通過金融機會與金融知識和能力的相互作用和支持，做出正確的金融決策、采取有益的金融行動，為實現金融福祉奠定基礎[4]。因此，在社會金融化背景下，個體具備金融能力是社會金融化得以健康推進的重要前提。人們只有具備一定的金融知識和技能，才能借助普惠金融的外部環境，有效規避金融風險，實現自身的金融福祉。

方舒等的研究表明，社會公眾特別是弱勢群體的金融能力的發展遠遠趕不上社會金融化的速率[5]；黃進等的研究認為，青年群體的金融脆弱性特質極容易使之陷入金融風險，同時，由于產生金融脆弱性的原因多為個體金融能力的不足和社會系統的欠缺，青少年和兒童需要一個完整的早期金融社會化的服務，包括金融知識的學習、金融技能的掌握和金融服務的介入[6]。周曉春等認為，對青年群體而言，通過改善自身金融能力的內在技能和外部服務以及兩者的互動關系可以提升其金融能力。但同時，需要針對青年群體開展不同層次的金融干預[7]。此外，學界還強調了金融教育對提升大學生金融能力的重要性。在理念層面，周曉春等建議從3個層次（宏觀層次、中觀層次和微觀層次），2個要素（金融素養和金融機會），以及5個領域（收入、資產、消費、信用和保障）來介入[7]；陳樹強提出預防性、補救性和發展性的干預方法，但沒有結合實踐案例進行實證研究[8]。

（二）金融能力與金融社會工作

瑪格麗特·謝若登（Margaret Sherraden）和邁克爾·謝若登（Michael Sherraden）夫婦創設性地提出了金融能力與資產建設這兩個概念，這標志著金融社會工作基本理論框架的形成[9]。金融社會工作作為社會工作的一個新興實踐領域，旨在通過完善個體和家庭的金融能力來推動資產積累，改善金融福祉，進而推動社會工作服務其他目標的實現[5]。也就是說，金融社會工作是提升服務對象金融能力的基本工作方法，并通過秉持“人在情境中”的理念，運用社會工作專業手法介入個人、家庭、群體和社區有關錢財方面的問題。金融社會工作的核心目標是實現個體和家庭的金融福祉。因此，金融社會工作是一項涉及金融議題的福利性的社會行動[9]。

根據謝若登等的研究，提升服務對象金融能力的社會工作方法包括3個基本策略：一是為服務對象創造和增加合適且有益的金融服務機會，實現普惠金融；二是增加服務對象的金融知識和技能；三是通過機會和技能的充分互動，幫助服務對象完成有益的金融行為、金融決策和金融行動[10]。在金融社會化和社會金融化背景下，探討金融社會工作的發展，既應將社會弱勢群體列為重點服務對象，也應充分考慮普通群體的金融能力，并按照一定的干預框架來介入，以實現增進個人及其家庭的金融福祉和促進青年群體全面發展的目標。

（三）金融福祉

實現全人類的社會福祉是社會工作的最終目標，金融福祉作為社會福祉的重要組成部分，旨在幫助就業、健康、家庭等民生福祉的發展。周曉春等的研究表明，金融福祉需要注重5個功能：收入維持與增長、資產積累與投資、消費管理、信用建設與債務處理以及金融風險防護。而個體和家庭只有通過提高金融能力來保障這5個功能，才有可能實現自身的金融福祉[2]。謝若登等的研究表明，新發展的金融社會工作對金融福祉做了深化，強調個人的金融穩定性和金融發展性。他們認為，所謂個人金融穩定性，就是指既能滿足日常金融決策和日常所需，還能抵御短期金融沖擊；而個人金融發展性則是指既能擁有長期的金融保障，還能達成長期的金融目標[10]。以大學生為例，個人金融穩定性指的是既可以支付日常生活所需，還能抵御個人生病、交友往來等短期金融沖擊；而個人金融發展性則是指能夠達成就業、創業、購買大件物品、金融理財等長遠目標。因此，個體只有不斷學習獲得所需的金融知識和技能，提升金融能力，鏈接外部金融資源，才有可能實現自身的金融穩定和金融發展，從而實現自身的金融福祉。

上述關于金融能力、金融社會工作和金融福祉的研究為本研究提供了相關的概念與理論基礎。但由于我國金融社會工作的實務干預實踐剛剛起步，既有的研究多止步于學理層面的探討，對大學生群體金融社會工作干預實踐的研究不多，尤其缺乏結合案例的理論層面的分析。有鑒于此，本文擬通過分析大學生群體的不同特征及其金融服務的需求，從金融社會工作的預防性、補救性、發展性3個功能維度構建不同類型的大學生群體的社會工作干預框架，并結合我國金融社會服務案例，分析既有的金融社會工作干預實踐對不同群體大學生金融能力提升的行動邏輯和正向影響，從而為有效促進大學生金融能力的發展提供參考。

三、不同大學生群體對提升金融能力的服務需求

在復雜多變的金融環境中，消費活躍的大學生群體的金融服務需求呈現多元而復雜的特征，對大學生群體消費服務需求進行準確把握勢在必行。因此，從提升金融能力的視角，結合大學生的金融需求、金融消費現狀與問題，并依據大學生的經濟狀況、年齡和年級、金融素養、創業意愿等因素，將在校大學生歸納為4類：貧困大學生、低年級大學生、有發展需求的普通大學生和有創業需求的大學生。并通過對這4類大學生群體的背景和特征的分析，闡述提升不同大學生群體金融能力的服務需求。

（一）貧困大學生的特征及其提升金融能力的服務需求

根據金融排斥和貧困亞文化理論，貧困人群因常常受到金融排斥而易形成貧困亞文化，很難從經濟活動中獲得實現個體與家庭經濟發展的機會，從而陷入發展困境和貧困循環。美國社會工作研究學會在2015年宣布，面向所有人尤其是弱勢家庭經濟福祉的金融能力及資產建設是應對貧困問題的重要途徑[11]。家庭經濟困難的大學生是高校大學生中的一個特殊群體，他們因缺乏良好的家庭環境和金融機會，很少能接觸金融產品和服務，普遍存在金融素養不足、金融能力偏低等狀況。進入大學后，由于經濟窘迫，這些學生往往出現自卑、焦慮、虛榮等難以融入集體的非理性情緒[12]。學校雖然開展了助學貸款、助學金、生活補助等助學助困工作，但這些工作大多集中在如何“給錢”，缺少關于“能力提高”的金融知識的普及和教育。

因此，基于社會工作“助人自助”的理念，對于貧困大學生金融服務的需求，除了在物質上應給予幫助，還需在其金融風險的辨別、金融能力的提升、自我效能感的提高、社會支持體系的構建、金融機會和金融支持能力的獲取等方面給予幫助。

（二）低年級大學生的特征及其提升金融能力的服務需求

低年級大學生①是金融社會工作的重點服務對象。低年級大學生剛剛步入成年，因缺乏社會經驗而易成為金融詐騙的對象。一方面，新入校大學生因為個體金融能力不足且對新環境尚未熟悉，容易被假冒學生上門推銷輔導教材和各種考試答案的不法分子騙取錢財。因此需要在金融風險的辨別、金融能力的提升、自我效能感的提高、社會支持體系的構建、金融機會和金融支持的能力獲取等方面給予幫助。另一方面，新入校大學生在面對繁雜的新鮮事物時，受校園攀比現象的影響，常會導致支出超過經費預算的現象。這時，他們往往希望能從事兼職工作賺取外快彌補差額，而部分網站和中介就會利用他們這種迫切尋找兼職工作的心理，誘騙他們繳納介紹費、押金，或注冊到貸款釣魚網站上，使之落入金融詐騙的陷阱。當這些低年級大學生被騙后，由于心理承受能力較弱，不但不敢面對事實，向家人坦白，尋求幫助，而且往往還會掩蓋危機，有的甚至尋求非法借貸平臺的幫助，越陷越深而造成難以估量的后果。因此，低年級大學生迫切需要提高自身的金融風險防范能力和消費管理能力。

（三）有發展需求的普通大學生的特征及其提升金融能力的服務需求

大學生群體中多數學生的家庭經濟條件良好，沒有創業的迫切需要，但無論是低年級、高年級，還是面臨畢業的學生，他們都有提升發展性金融能力的現實或者潛在需求。有發展需求的普通大學生的父母一般受過良好的教育，家庭資產狀況良好。這一群體的大學生有接觸金融產品和服務的機會，也有一定的金融防范意識，他們的生活費用能夠滿足日常的開銷，但因缺少記賬和理財規劃的能力，其金融素養難以面對更高層次的金融活動。

一些發達國家非常重視青年學生的金融理財教育，例如早在2003年，美國就有31個州的中學將個人理財納入教育標準，17個州要求中學開設個人理財課程，有4個州要求學生完成個人理財課程后才能高中畢業[13]。而在我國高校，金融能力的教育和培養絕大多數是針對金融專業的學生，對非金融專業大學生金融能力提升的通識教育普遍缺乏。

因此，對有發展需求的普通大學生應提供有利于提升其發展性金融能力的服務。提升這一群體大學生的金融素養，不但可以幫助他們在日常生活中做出更加理性的金融決策，而且還有助于他們接觸更高層次和更多渠道的金融信息，不斷豐富自身的金融知識儲備，形成良好的理財習慣，從而為步入社會的獨立生存與發展奠定良好的基礎。

（四）有創業需求的大學生的特征及其提升金融能力的服務需求

有創業需求的大學生群體大多是高年級大學生，他們學習壓力相對較小，正處于從學校進入社會的過渡準備時期。每年高校畢業生都面臨就業難的問題。有限的社會崗位已難以承受巨大的畢業生群體，尤其在2020年新冠疫情暴發后，許多校園招聘被取消，就業形勢更為嚴峻。面臨如此巨大的就業壓力，一部分即將畢業的大學生選擇了自主創業，這個群體往往具備基本的金融知識和技能，但因為還未真正步入社會，他們既缺少應對金融風險的能力，也沒有系統地學習過財務管理和規劃。所以，在這些大學生的創業過程中，當資金問題成為他們創業難題的時候，“我只需要一部分啟動資金，一旦公司盈利就能還上”的想法極容易讓他們走向借貸平臺去籌集資金。有些平臺的不法分子會打著“零風險”創業的幌子，利用在校大學生創業的急切心理，引誘大學生進入各種金融陷阱。當有些學生的創收無法按時償還貸款時，所產生的高額利息，往往會造成“資不抵債”的后果。最終這些學生不僅是創業失敗，而且還有可能背負債務，陷入金融困境之中。

因此，滿足有創業需求的大學生提升其發展性金融能力的現實需求刻不容緩，既需要加強他們的融資能力、投資能力、資產積累和債務處理能力的培養，幫助他們應對創業過程中的更高層次和更為復雜的金融問題，還需要政府部門聯合金融機構和高校向他們提供更加安全、便捷的金融產品和貸款服務，為他們創造更有利的創業條件和外部環境。

四、金融社會工作介入大學生金融能力的干預框架

金融社會工作對大學生群體金融賦能的干預服務有著獨特的專業優勢[14]，不但能關照到學生的問題與需求，還能適時運用增能賦權等專業方法進行干預。金融社會工作在提升大學生群體金融能力的過程中，可以針對貧困大學生、低年級大學生、有發展需求的普通大學生和有創業需求的大學生這4類群體的不同特征及其金融服務需求，從預防性、補救性、發展性3個功能維度對這4類群體開展各有側重的干預服務（見表1）。但需要說明的是，這樣的分類僅僅是從大學生群體最突出的金融服務需求做出的，正如韋伯的理想類型概念所闡述的那樣，沒有任何一種概念工具能夠完全顧及無限多樣的具體現象，理想類型永遠不會對應于具體的現實，而是包含強調典型行動過程的意思，側重概括事物的一組或某種特征[15]。因此上述3個干預維度和4類大學生群體只是概括這一群體某種特征和典型干預行動的分類。在干預實務中，針對不同服務對象和不同服務議題，這4類大學生的金融服務需求和相應的干預手法可能會有相互交織和重疊的情況。

（一）貧困大學生的干預應以預防為主，防補結合，發展為輔

貧困大學生被視為特殊的弱勢群體，在金融服務中預防是干預的第一步。貧困大學生多數來自農村家庭，最為現實和直接的需求就是學費。這類學生的原生家庭生活拮據，對于高額學費和生活費有很大的負擔。針對這一需求的特殊性，從預防維度來看，應將每年新生開學期視為不良事件的高發時期，以防范非正規借貸平臺利用貧困大學生急于解決學費、生活費開支的迫切心理而誘騙這些貧困學生非法借貸。高校相關部門應設立針對助學貸款的咨詢與服務中心，幫助貧困大學生了解如何從正規渠道解決學費困難，及時制定家庭經濟困難學生的困難幫扶計劃；應安排輔導員、班主任、學生會等加大對“校園貸”危害的宣傳，利用班會、講座等形式列舉因陷入金融風險事件而發生悲劇的慘痛教訓。同時，對有心理問題的貧困大學生要做好相應的心理教育，幫助他們消除不良情緒、克服自卑心理而積極面對大學生活。社會工作者應該聯合學校相關部門，通過個案和小組工作進行金融安全教育普及。

在補救性服務方面，對已經陷入金融風險事件的貧困大學生要早發現、早處理以避免更大的損失。同時還要開展針對受害大學生的心理輔導、社會支持和社會救助工作，必要時社會工作者可以進行危機介入。

對于貧困大學生來說，單純在經濟上給予支持無法徹底解決他們的實際困難，因此，運用社會工作“助人自助”的理念，發展性地干預也尤為重要。在此階段，社會工作者在介入貧困大學生的服務中，應評估個人和家庭的經濟狀況，幫助貧困大學生鏈接外部社會資源，開展貧困大學生金融知識和技能的培訓，以提升他們的自我發展能力，為他們以后的學習和生活打下良好的基礎。

（二）低年級大學生的干預應以預防、補救為主，發展為輔

低年級大學生一般處于由原先的經濟依附到半獨立狀態下經濟自由的過渡時期。這些學生因尚未形成成熟的金融理念和消費觀念，容易受到新鮮事物的誘惑干擾；還有的低年級大學生為急于擺脫家庭束縛，證明自己的能力而給不法分子可乘之機，最終遭遇金融陷阱。因此，對低年級大學生群體的介入應以預防、補救為主。學校相關部門應積極邀請金融機構、網信安全等部門的專家進校園以報告會、講座等形式向低年級大學生普及金融風險與網絡安全等知識；社會工作者可以開展預防詐騙和金融知識普及活動，組織有一定金融知識基礎或有關專業的大學生組成志愿者團隊，對低年級大學生進行同輩輔導教育。學校還可以為低年級大學生開設消費價值觀課程，引導他們培養合理的消費觀和正確的金錢觀。

在補救性服務方面，學校要加強對畸形消費、網癮消費、沉迷網絡游戲等有異常情況的大學生進行篩查與監管，及時發現并糾正他們的不良消費行為。可以由社會工作者對這些大學生開展矯治和價值重塑服務，對陷入金融困境的大學生提供社會支持，必要時社會工作者可以幫助申請司法介入。

在發展性服務方面，學校可以開設理財規劃、金融教育等課程，重點是加強低年級大學生金融知能的培訓，使他們初步養成一定的金融素養。

（三）有發展需求的普通大學生的干預應為預防與發展并重

有發展需求的普通大學生多數家庭資產狀況良好，但是對于個人和家庭的財務管理、資產規劃等缺少系統和規范的學習。謝若登認為，進行金融規劃的最佳對象是學校里的普通青年學生，這樣的金融教育計劃可以長期用于建構個體的經濟生活，并作為個體未來參與金融市場、職業規劃以及達成其他個人發展目標的基礎[16]。

針對這類大學生，學校各部門應通過多種方式進行金融安全普及，開展大學生金融知識競賽預防性服務。與此同時，還需開展發展性的干預服務，通過開展“金融能力”大賽、資產建設項目、角色扮演訓練等活動加強此類大學生的資金決策和規劃能力，引導他們學會制定財務計劃、分析個人的財務及風險，培養他們對金錢的健康認知以及合理的消費習慣。還可以邀請專業指導教師開展金融咨詢活動，幫助學生設定金融目標，形成健康的金融理財習慣，以提升他們的金融素養。此外，還可以通過開展“發展性儲蓄”、注重資產積累來加強這一群體的金融發展能力培養，為他們步入社會進行有效的自我管理打下良好的基礎。

（四）有創業需求的大學生的干預應以發展為主，預防為輔

受國內外經濟下行和新冠肺炎疫情的疊加影響，大學生就業壓力加大，越來越多的大學生走上了自主創業的道路。針對這一群體的創業需求，應運用發展性的干預策略進行金融訓練和資產建設能力培訓。對這類學生應進行系統的金融管理基本知識的培訓，使他們認識到資產建設的重要性，從而合理規劃已有資產，制定科學有效的符合自身發展的創業戰略和金融目標。

創業最重要的是籌集資金，社會工作者可以幫助有創業意愿的大學生鏈接社會資源，引入銀行等正規渠道的資金；通過組織開展如何讓資金運轉健康有效、增強創業企業盈利能力等方面的培訓講座，提升有創業需求的大學生的融資能力，幫助他們拓展金融機會，爭取社會資源。此外，預防性措施也必不可少，學校可以聘請金融專家對有創業需求的大學生開展金融講座，幫助學生識別創業陷阱，注重信用建設。同時，還應加強這些學生的專業性金融知識技能，以增強他們獨自面對金融事件的能力。

五、案例研究

（一）案例簡介

針對上述4類大學生群體的金融服務需求，筆者在網絡媒體上對2019—2021年不同群體大學生可能存在的金融知能不足、金融風險防范意識薄弱、消費結構不合理、缺乏系統理財知識等情況的本土干預案例進行篩選，按照差異性與典型性原則選取了4個案例。這4個案例均為官方網絡報道的真實案例，表2即為這4個案例的摘錄、整理與描述。案例詳情見腳注鏈接。

（二）研究發現

表2從4個案例的主題、背景、服務內容和服務效果對各地針對不同類型的大學生群體開展的金融能力提升的服務進行了呈現。通過分析，可以看出我國提升大學生金融能力的社會工作干預具有以下的特點。

1. 高校針對貧困大學生群體補助政策多樣，且重視增能賦權

高校貧困生問題始終是政府和社會關注的焦點問題。要讓貧困大學生接受公平、有質量的教育，切斷貧窮代際傳遞，不僅要重視當下的經濟困難，更要注重學生綜合素質和金融能力的長遠提升[7]。我國各高校對貧困生資助方式多樣，不僅提供了正規的貸款渠道，避免大學生因學費、生活費等經濟問題而陷入金融困境，而且還開展了金融安全防范講座，并針對已經陷入金融風險事件中的大學生開展心理輔導、危機干預等工作。以案例1為例，蘭州大學從根源上切斷非法借貸的途徑，形成了獨特的資助培養范式，并通過開展感恩教育和能力素質教育，促進貧困大學生身心健康的全面成長。

隨著反貧困理念以及方式的不斷轉變，近年來，我國反貧困實踐也逐漸轉向注重貧困個人或家庭的經濟發展和資產建設[16]，注重加強貧困大學生群體的資產積累和發展賬戶的管理。教育部全國學生資助管理中心發布的“2016 年中國學生資助發展報告”提出“把工作重心由保障型資助向發展型資助轉變，重視培養受助學生成長成才”[17]，標志著資助工作的著力點不再局限于經濟資助，而是更加注重受助者能力的培養和精神扶貧。這對貧困大學生群體的金融賦權，包括如何正確處理個體及其家庭的財務風險、合理制定儲蓄計劃，以及實現自身及其家庭的金融福祉等問題，具有重要的現實意義。

2. 高校對大學生的金融和防詐騙知識的普及措施多樣，提升了大學生的金融能力

近年來，我國持續嚴厲打擊非法校園貸、裸貸、電信詐騙等違法犯罪行為，但校園金融違法犯罪案件仍然層出不窮，且手段日益隱蔽。政府、金融機構以及高校都需要高度重視，積極宣傳金融知識，做好對大學生的引導和預防工作。以案例2為例，桂林市雁山區各高校以預防工作為主，尤其針對大一新生的金融安全教育和防范工作，各高校通過推進小班化教學，以大學生成長課、主題班會和團日活動為契機進行案例分析，邀請轄區公安、國保和消防部門專業人士開展安全教育。這些舉措不但使桂林市雁山區大一新生能夠通過多渠道了解金融知識，自覺抵制違法行為，而且增強了他們的自我保護能力和金融風險防范意識。

金融素養是個體在現代社會中獲得生存能力的一種必備知識和技能，金融能力的欠缺可能會引發較大的個體和社會風險。除了要加強對非法借貸平臺的監管和對電信詐騙團伙的嚴厲打擊以外，許多學者呼吁將金融教育納入到一般的學校教育和社區教育之中。如謝若登認為，金融教育和規劃應被結合進公共學校的課程大綱里，平等地融入每一個學生的教育中，這種教育所增強的金融知識能力將會造福于整個社會[18]。目前我國已經建立了多批次、多層級的金融教育示范基地，眾多高校也逐步構建了金融風險防范和金融知識普及長效機制，以實現“教育一個學生、輻射整個家庭”的金融教育理念，真正服務大學生群體。

3. 金融社會工作的興起及其金融服務的開展已經在高校金融教育中發揮作用

中國金融教育發展基金會在2008年倡導發起了“金惠工程”，并在2022年初發起“金社工程”，在全國范圍內開展金融知識的普及和教育培訓，金融教育已進入社區和學校。一些高校作為金融社會工作的專業領航者和推動者，率先運用金融社會工作的專業方法對在校大學生開展金融素養和金融能力的培訓教育。以案例3為例，中央財經大學對有發展需求的普通大學生開展的“大學生金融素養提升行動”社會工作項目就是通過金融素養評估、金融專家講座、案例研究、外出見習等8次小組活動，引導學生學會合理管控自己的開支和合理消費，幫助學生形成金融健康理念以及開展儲蓄與投資，一起開展“金融大師”課題研究。再如，一些高校特別是財經類高校，有的成立了金融社會工作教育中心，有的將金融社會工作作為特色培養方向，有的開設“金融社會學概論”“金融社會工作”等通識課程。豐富多彩的培育模式不但深化了大學生對于金融風險防范的認知，為有金融能力提升需求的普通大學生群體規避金融風險、增進金融福祉提供了有效的金融教育，也為大學生融入社會和全面發展奠定了有益的基礎。

4. 校地合作、多主體聯動探索

許多有創業需求的大學生因能力的欠缺而導致創業失敗。2021年10月國務院辦公廳印發了《關于進一步支持大學生創新創業的指導意見》，鼓勵高校面向有創業需求的大學生開展實踐培訓，落實金融支持政策，營造良好的金融環境。以案例4為例，江蘇省連續4年開展為期2個月的大學生金融節，各高校聯合金融專家、金融機構、投資人和律師事務所就加強大學生群體金融能力、提供有利于大學生創業的條件進行了深度對話和政策倡議。值得注意的是，案例4中的“第四屆（2021）江蘇省大學生金融節”為大學生提供了20大類、100多個實習崗位，開展了大學生創新創業項目路演活動，為青年群體提供了不同層面的資源鏈接和金融服務。這種校地合作對提升有創業需求的大學生群體的創新創業能力、財務管理和資產建設能力，對降低大學生的創業風險和重視大學生自身的信用建設都具有顯著作用，不但使大學生獲益，也為金融環境注入了新生力量。

六、結語

金融社會工作是一個新興的社會工作領域，在國外僅有10多年的發展歷程，在我國尚處于起步階段，還沒有形成具有中國特色的金融社會工作理論和方法。因此，在將國外金融社會工作理論引入中國社會工作的研究情境中時，應該考慮到地區、群體、經濟水平、文化情景的差異性和適應性，這也包括對大學生群體提供專業服務的適應性。就大學生群體而言，在數字化、金融化背景下，進行本土的、具有專業敏感性的研究來助力增進青年金融福祉，探索提升大學生群體金融能力的干預方案是很有必要的。

本文從社會工作的預防性、補救性、發展性3個維度構建了大學生金融能力提升的社會工作干預框架，然而，此框架只是一個初步的探討，未來的適用性有待進一步驗證、調整和優化。應該明確，大學生金融能力提升的相關探索與行動研究，需要結合不同大學生群體的個體化金融需求的實際，才能探索出金融社會工作理論和方法的本土適應性情境。

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［責任編輯祁麗華]

［收稿日期］2022-08-21

［作者簡介］陳為智（1972-），男 ，山東日照人，青島科技大學法學院副院長，副教授，博士。