基于數字金融的小微企業融資創新研究

摘 要：近年來，隨著我國小微企業數量不斷增多，小微企業融資難、融資貴的問題逐漸凸顯。數字金融作為信息化時代的產物，能夠有效緩解小微企業融資難問題，并對其融資方式、融資渠道形成創新。基于此，本文首先分析了我國小微企業的發展及融資現狀，然后探究了數字金融給小微企業融資帶來的影響，最后為基于數字金融的小微企業融資創新提出相應對策，以期推動小微企業在數字金融的幫助下實現更好發展。

關鍵詞：數字金融；小微企業；融資；創新

當前階段，小微企業已經成為我國吸納就業、創新發展的主力軍。然而，小微企業雖然近年來成立數量多，但由于企業自身規模小，因此在融資過程中非常容易出現融資難、融資貴等問題。這些問題的出現降低了小微企業的財務風險抵抗能力，從而導致小微企業的發展陷入困境。近年來，隨著我國信息化技術的發展，數字金融在社會中普及，數字金融依托大數據、云計算、區塊鏈等多種技術，不僅提高了金融機構的服務能力，也為小微企業融資創造了機遇。而小微企業借助數字金融，既提高了對資金財產的保護，又進一步開拓了融資渠道，獲取了重要的資金支持。可見，基于數字金融對小微企業融資創新展開研究，具有重要的現實意義。

一、我國小微企業發展及融資現狀

根據國家統計局公布的數據顯示，截至2021年12月，我國小微企業數量達到4800萬家，2021年日均新增小微企業2.48萬家，規模以上小微企業平均營業收入利潤率達到6.2%。根據全國第四次經濟普查結果顯示，我國小微企業吸納就業占全國所有企業就業人數的79.4%。而在融資方面，2020年我國小微企業貸款年額僅占商業銀行貸款總額的40%。小微企業為國家貢獻超過50%的國民經濟稅收，貢獻了60%的GDP，創造了70%以上的科技創新成果，同時帶動80%以上城鎮勞動人口實現就業，在實體經濟占比中超過90%。由此可見，小微企業對國家經濟發展、人口就業極其重要。然而，即便小微企業在國家發展中扮演著關鍵角色，其融資現狀依然不容樂觀，小微企業的融資普遍存在以下問題。其一，小微企業融資成本較高。小微企業一方面由于自身業務規模較小，另一方面由于財務信息不完善，使得企業難以滿足商業銀行的融資標準，最終導致小微企業較難獲得大額的融資支持。另外，由于小微企業無法從正規金融渠道獲取融資支持，就會轉向非正規的金融渠道獲取融資。但是，非正規的金融渠道通常融資利率較高，這在無形中增加了小微企業的融資成本。其二，小微企業融資渠道較為單一。在新時代背景下，國家關于小微企業的融資政策依然不夠完善，使得許多小微企業依然處于被動發展階段。而且和大中型企業相比，小微企業受到信息不對稱以及信用較低等因素影響，導致小微企業的融資渠道較為單一。其三，小微企業的貸款主要以短期為主。由于小微企業具有業務規模小、發展周期短等特點，對于現金流較為依賴，因此其融資貸款主要以短期為主。但是，我國商業銀行更傾向于發放長期貸款，這無疑與小微企業的融資特點相悖。

二、數字金融對小微企業融資的影響

1.幫助小微企業應對金融模式風險

目前，在小微企業向商業銀行或金融機構融資的過程中，經常出現信貸業務不平衡的問題，而這個問題屬于金融市場的常見問題。在市場經濟環境下，絕大多數小微企業依然秉持傳統的金融觀念，缺少對財務風險的防范，從而導致小微企業在融資過程中存在諸多漏洞，影響企業的發展進程。與此同時，還有少部分小微企業由于經營時間較短，不僅無法向商業銀行提供融資抵押物，而且有少數小微企業還款意愿不強，使得諸多商業銀行和金融機構不愿意為小微企業提供貸款。除此之外，我國商業銀行在長時間的發展中，早已形成相對固定的借貸體系，且借貸對象多為大中型企業，缺少專門針對小微企業設計的融資方案，這種情況導致小微企業融資存在諸多困難。而數字金融不僅能夠為小微企業提供額外的融資渠道，還能依托大數據、云計算等技術，幫助小微企業有效防范融資過程中的財務風險，都為小微企業的發展提供了幫助。

2.為小微企業發展創造有利條件

依托數字金融，能夠為小微企業發展創造諸多有利條件。一方面，數字金融是隨著信息技術、互聯網共同發展的一種金融模式，其作用不僅在于實現了數字惠普金融，而且隨著數字金融的普及和應用，逐步擺脫了金融對實體網點的依賴，大眾只需要借助各種智能設備就能享受數字金融帶來的便利。因此，數字金融的出現有助于將各種金融業務推廣至廣大農村以及偏遠地區。基于數字金融的這一優勢，小微企業能夠實現企業業務在農村以及偏遠地區的下沉，進而實現業務規模的擴大。另一方面，伴隨數字金融的不斷發展，能夠促使小微企業融資逐漸朝著線上化、平臺化方向邁進。在線上平臺中，小微企業可直接與金融科技公司接觸，從而獲取融資支持，此舉能夠緩解小微企業融資難所帶來的額外成本問題。綜上可見，隨著數字金融的應用逐漸成熟，小微企業通過應用數字金融，能夠為企業今后發展獲取更多幫助。

3.解決小微企業信息不對稱問題

首先，小微企業之所以容易出現融資難問題，除了受到自身業務規模、發展時間等因素限制，還在于小微企業的信貸信息與商業銀行所掌握的信息存在不對稱的情況。當商業銀行無法準確掌握小微企業的信貸信息后，自然不愿為小微企業提供融資服務。為了解決這個問題，小微企業可以借助數字金融上傳真實的信貸信息，商業銀行也僅需登錄數字金融查詢小微企業信息即可。這種方式不僅節省了商業銀行融資前的檢查成本以及融資后的管理成本，還有效提高了小微企業的融資效率。其次，傳統的商業銀行通常都擁有龐大的客戶資源以及信息數據，而借助數字金融，能夠進一步強化對各類數據的篩選。例如商業銀行可以借助數字金融中的大數據技術，對小微企業進行篩選，并將篩選出的小微企業與銀行自身的融資模型進行匹配。此外，商業銀行還可以借助數字金融直接記錄小微企業的日常經營信息，此舉能夠幫助商業銀行隨時了解小微企業的經營情況，進而為后續融資服務提供參考。最后，商業銀行借助數字金融，能夠實現對授信管理模式的完善，從而解決商業銀行和小微企業間的信息不對稱問題，有效改善小微企業遇到的各種融

資問題。

4.降低金融服務成本

數字金融的出現和普及也為傳統商業銀行降低了金融服務成本。例如，數字金融能夠有效降低傳統商業銀行的系統維護成本、簡化融資流程、提高融資管理水平等。而隨著傳統商業銀行金融服務成本的降低，能夠為小微企業融資提供助力。例如傳統商業銀行通過將大數據、人工智能等技術應用于金融服務中，能對小微企業的借貸違約概率展開計算分析，此舉不僅有利于降低商業銀行的借貸風險，還能提升商業銀行對小微企業的融資能力。不僅如此，隨著商業銀行對小微企業提供較多的融資支持，不僅能夠提高小微企業的融資競爭力，還為小微企業融資開辟了新的渠道。除此之外，還可以將非商業銀行的金融機構納入數字金融服務體系中，從而讓數字金融服務業務更具多元化。在此過程中，為了獲得更多的客戶數量，金融機構將發揮各自優勢，形成相互競爭，并對融資服務內容持續優化，這無疑為小微企業融資提供了更多選擇。

5.提高信貸服務效率

數字金融作為一種專門針對小微企業而誕生的信貸服務模式，主要借助大數據以及各類算法，搭建了集線上操作、數據決策、模型管理于一體的金融服務體系。在使用數字金融的過程中，小微企業只要信用評分滿足貸款要求，就能無須提供任何抵押物獲得貸款。同時小微企業在提交貸款申請后，貸款能夠在極短的時間內到賬。而反觀傳統商業銀行，不僅需要小微企業提供抵押物，而且貸款審批流程煩瑣且時間較長。由此可見，數字金融的出現，有效提高了信貸服務效率。另外，在2020年前后，我國監管部門也開始推動金融業務線上化，并要求各商業銀行推出各類基于數字金融的在線信貸業務，因此發展數字金融，為小微企業提供更加方便、更具效率的信貸服務，也與國家經濟發展大方針一致。

三、基于數字金融的小微企業融資創新對策

1.推動數字金融與傳統金融相結合

當前階段，我國正處于科技快速發展、社會生產力快速攀升的關鍵階段。在此階段中，通過推動數字金融與傳統金融相結合，對小微企業融資具有重要的支持意義。一方面，通過將各類數字金屬應用于傳統金融行業中，能夠極大提升傳統金融行業在數據清算、支付等過程中的效率，另外還能在深度和廣度兩個方向，逐步拓寬傳統金融行業的業務內容。另一方面，隨著在線支付在大眾中的普及，線上金融交易逐漸成為普遍現象。因此，通過強化數字金融與傳統金融的結合，不僅能夠實現線上和線下金融交易的優勢互補，而且可以從全方位多角度為小微企業融資提供相應支持，進而推動整個社會實現經濟繁榮進步。

2.搭建具有特色的小微企業融資平臺

在經濟發展進程中，要想基于數字金融使小微企業融資更加快捷方便，可以考慮搭建具有特色的小微企業融資平臺。首先，地方政府以及商業銀行可以根據當地小微企業的發展情況，依托數字金融搭建融資平臺。小微企業可以通過登錄融資平臺，上傳真實的企業數據，然后由平臺算法對小微企業上傳的數據展開分析與評估，并根據評估結果劃分小微企業的貸款償還能力，而商業銀行可根據評估結果為小微企業提供融資服務。其次，隨著小微企業融資平臺的搭建，小微企業可以從平臺上看到其他融資順暢的小微企業的數據信息，進而對比自身存在的不足之處進行持續改善，從而推動所有小微企業都能不斷完善自身經營模式，為后續的融資發展營造便利條件。最后，為了更好地服務小微企業，可以在基于數字金融的融資平臺上設置征信系統，同時由央行的征信系統對融資平臺上的征信信息進行同步更新，由地方商業銀行根據征信數據設定分級標準，并為不同分級的小微企業提供不同的融資服務。

3.持續完善小微企業金融生態系統

小微企業要想融資順利，需要由完善的金融生態作為支撐。而借助數字金融，依托各類信息化技術，能夠幫助小微企業持續完善金融生態系統。首先，傳統的金融機構需要對金融服務的便捷性進行拓展，然后基于數字金融中的各項技術、資源等，逐步完善小微企業金融生態服務業務。其次，傳統的金融機構還需要對數字金融的價值鏈形成外延，同時通過完善征信體系、對接風控模型、創新行為預測技術等方式，實現傳統金融機構與數字金融的深入融合，發揮彼此的優勢，為小微企業金融生態系統注入科技力量。最后，金融機構還可以根據小微企業金融生態系統的發展情況隨時做出調整，為小微企業上傳各類數據，金融機構獲取各類數據提供更多的方便。

4.提高商業銀行數字化業務經營能力

商業銀行在小微企業融資中扮演關鍵角色，同時數字金融為小微企業提供更多支持，也需要依托商業銀行作為支撐。因此，提高商業銀行的數字化業務經營能力顯得至關重要。在以往的發展過程中，商業銀行雖然在企業融資方面積累了較多資源，但是受到銀行業務種類較多、產品系統愈發復雜化等因素影響，部分商業銀行未能建立基于大數據的數據存儲系統，因此難以實現數據的科學共享，影響商業銀行正常發展。其中，雖然有少數商業銀行建立了數據庫，但是在數字化應用等方面依然存在諸多問題。在新時代背景下，商業銀行要充分意識到大數據、云計算等信息技術的重要性，主動將銀行數據上傳，并搭建數據存儲倉庫，滿足數字化經營需求，進而為小微企業提供更加完善的數字化金融服務。除此之外，商業銀行還需要逐步完善數字化基礎設施。例如，商業銀行可以借助電子通信技術，逐步完善自身的信息數據庫。同時也可以根據小微企業的融資特點，不斷更新小微企業的電子檔案，進而建立更加科學、數字化的金融管理機構，推動小微企業實現順利融資。另外，商業銀行還可以將小微企業的融資審批以數字化方式呈現，借助這種方式，能夠提高小微企業融資效率，深入解決小微企業的融資難問題。

5.逐步調整小微企業發展政策

近年來，我國小微企業數量不斷增多，其對國家的經濟貢獻有目共睹。因此，地方政府可以根據小微企業的發展規律和特點，專門為小微企業調整稅收以及貸款利率，同時地方政府也可以不斷完善相關減稅政策，以提高小微企業的發展水平。一方面，地方政府可以通過調整小微企業融資政策的方式，為小微企業創造更好的融資環境；另一方面，地方政府可以為小微企業提供一系列財政優惠政策。例如，地方政府不僅可以為小微企業設置專門的貸款利率審核流程，還可以規定商業銀行、金融機構推出更多的數字金融項目，通過多樣化的服務豐富小微企業的融資選擇，降低小微企業的融資成本、經營成本等，幫助小微企業更好地應對融資問題。

6.創新數字金融風險監管模式

信息化時代的到來雖然為企業提供了諸多方便，但也隨之帶來各種信息安全問題。數字金融作為一種依托各類信息化技術為基礎的衍生金融工具，更應該通過創新風險監管模式的方式，加強對數字金融的監管，以降低小微企業在使用數字金融時的風險，確保小微企業的融資過程更加順利。首先，相關政府部門應該發揮自身的主觀能動性，主動加強對數字金融的監督管理，同時由相關政府部門對數字金融的業務范圍進行劃分，明確數字金融在不同行業中的業務范圍以及發展底線。其次，隨著數字金融的發展，我國支付手段逐漸發展為在線支付。在此過程中，相關政府部門應該加強對在線交易模式的監管，同時向小微企業做好數字金融風險宣傳，使小微企業加深對數字金融融資風險的了解。最后，在幫助小微企業了解數字金融后，地方政府應該引導小微企業正確、合理使用數字金融的各項功能，讓小微企業了解數字金融對融資的影響和重要性，使更多的小微企業通過數字金融獲得融資。

四、結語

綜上所述，小微企業要想獲得可持續發展，需要依托持續的融資作為支持，然而傳統的金融機構無法為數量多卻規模小的小微企業提供持續的融資支持。數字金融的出現，改變了小微企業融資難、融資貴的問題，為小微企業發展創造了有利條件。

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作者簡介：陸利明（1976.01— ），男，漢族，浙江省嘉興市人，本科，職稱：中級經濟師，研究方向：金融。