三次分配背景下保險推進共同富裕的對策研究

高雪巖

（浙江金融職業學院，浙江杭州 310018）

0.引言

共同富裕是社會主義的本質要求，是中國式現代化的重要特征。國家“十四五”規劃和2035 年遠景目標綱要將實現“全體人民共同富裕取得更為明顯的實質性進展”列為2035 年遠景目標。周延禮（2022 年）兩會期間表示，商業保險在防范化解因災因病致貧返貧方面發揮了重要作用，能夠在時間和空間上平滑風險帶來的損失，應該成為實現三次分配和促進全體人民共同富裕道路上的重要分配機制和保障機制。我國國民經濟規劃中自“八五”計劃到“十四五”規劃對于保險建設不斷提出更高標準，自初始發展的“大力發展保險業，改革社會保障制度”實現基本社會保障，到“十一五”健全社會保障體系發展，再到“十三五”布局完善社會保險體系，深化保險公司改革，至“十四五”規劃提出“改革完善社會保險制度，健全全民醫保制度”，保險已經成為經濟布局結構中的重要組成部分。

“三次分配”的概念最早由厲以寧提出，“將市場的收入分配稱作第一次分配，政府主持下的收入分配稱作第二次分配，在兩次分配之外，基于道德信念而進行的收入分配則作為第三次分配”。因此，在對共同富裕背景下的貧富差距干預中，市場機制與政府宏觀調控存在空白，三次分配作為促進共同富裕的有益補充，在財富分配的內容和數量上對保險分配功能的發揮提供了平臺。

在金融領域關注財富分配的同時，保險業則對風險分配進行關注，在風險分配中涉及的自然風險水平、轉嫁路徑和代際傳承等傳遞機制下，弱勢群體更容易受到風險的波及，因而在邁向共同富裕時，必然應同重視財富分配的正義原則，正義地實現“風險成本、風險責任、風險損失在主體間的承擔”，實現公平的風險分配。

1.保險保障促進共同富裕的施力方向

1.1 發展普惠保險、政策保險，補償風險損失

普惠保險、政策保險是實現和保障共同富裕的“底座”，相關金融機構基于國家引導政策，充分考慮弱勢群體利益，在兼顧商業可持續性與全民機會平等原則的背景下，研發并落實相關保險內容，增強弱勢群體保障，保證區域發展平衡，在共同富裕保障中提升社會韌性。

在政策保險實踐中，自農業保險開辦起來，保費收入逐年增長，2021 年，我國實現保費收入965.18 億元，保障金額達4.78 萬億元，同年賠款發生720.19 億元，總體上，農業保險在15 年內共計完成約2400 億元的農戶賠付，實現了對部分農村居民的風險補償。

同時，近年來在多層次醫療保障體系構建中，普惠性醫療保險作為醫療體系的創新內容，以“惠民保”的產品形態完成了基礎醫保與商業醫保的銜接，其一，按照城市范圍進行保障定制“一城一險”，并將參加當地基本醫保作為加保前提，總體提升居民醫療保障水平；其二，當地醫保局參與商業保險運營的指導監督，并參與推動宣傳，加強政企保障合力與信用程度。截至2021 年9 月，全國參保人數7000 萬人，累計保費120 億元。

1.2 擴大保險覆蓋范圍，助推經濟發展

保險業緊跟時代發展步伐，基于國家戰略布局把握發展重點，先后圍繞“創新戰略”“健康戰略”重要發展方向方向擴大保險產品種類，為提高我國經濟高質量發展，平穩過渡老齡化社會做出產品體系更新。

在創新扶持角度，充分考慮創新創業企業的融資困難、科技研發成本投入保障、創業人員的社保缺失等，先對弱勢群體加強保障，創新科技保險、專利保險、小額信用保證保險等，同時，為維護青年創業人才的權益，近年來將創業人員的社會保障問題納入解決范疇。

在健康管理角度，保險行業革新健康產品，在政府引導下充分引入補充醫療惠民產品，降低投保門檻與保費，擴大保險責任范圍，以“保本微利”目標進行產品運營管理，并對“長期護理保險”等產品進行開發引入，實現數字轉型，依托互聯網醫療平臺切入慢病管理服務，進一步促進我國的服務資源公平[1]。

2.現實挑戰

2.1 基礎保費收取與賠付支出的匹配性

當前，普惠型醫療保險產品以其“門檻低、價格低、保額高”的特征吸引大量參保人群，但同時，因其高杠桿的存在，市場上該類保險多處于“入不敷出”的狀態，即來自投保人繳納的保費無法覆蓋因保險責任產生的賠付費用，導致產品是否可以實現長期持續發展存在挑戰。例如，深圳重特大疾病補充醫療保險自2015 年面市，保險保費為20 元/人/年（后調整至30 元、39 元），截至2020 年4月，保費收入8.1 億元，共計賠付8.88 億元；南京“惠民保”2019 年保費收入1935.5 萬元，同期賠付為1420 萬元，達到勉強覆蓋經營成本的狀態；上海市滬惠保于2021 年推出，首年實現739 萬人參保，收取保費8.5 億元，運營8個月，累計理賠高達保費收入的62%，賠付5.24 億元。無論是普惠保險還是政策保險，在其最終運作主體為商業保險公司的情況下，經營必然以“保本微利”為目標，虧損狀態將對普惠保險的長期運行形成障礙。

2.2 保險保障覆蓋范圍與社會需求的契合性

首先，對于已有政策類保險而言，農業保險多集中并局限于種植、養殖業領域，且在覆蓋比例上未實現規模效益。例如，2021 年，浙江省《關于加快農業保險高質量發展的實施意見》要求到2022 年，稻谷、小麥等主糧作物農業保險覆蓋率達70%以上，生豬養殖保險覆蓋率達90%以上，農業保險深度達1%，農業保險密度達500元/人，截至2020 年，浙江農業保險深度為0.65%，密度為239 元/人，稻谷、小麥種植保險覆蓋率為46.03%，對照目標存在差距，保險發展規模性不足。此外，險企對于涉農一攬子保險、全產業鏈保險供給不充分，承擔的風險保障以成本損失、自然災害事故為主，缺乏對價格變動的收益風險的產品設計。

其次，對于普惠性人身保險來說，國務院于2020 年3 月發布《關于深化醫療保障制度改革的意見》，明確到2030 年我國要全面建成以基本醫療保險為主體，醫療救助為托底，補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的多層次醫療保障制度體系。各市惠民保障責任覆蓋門診醫療費用支出，包括社保目錄內大病補充醫療、社保目錄外合理藥品和部分罕見病等其他部分保障，但對于一些罕見病或重疾仍然沒有錄入范圍，理賠上賠付比例接近重疾險或百萬醫療的賠付比例，大概在60%～80%，但總體上惠民保更近似于是一個短平快、監管寬松的低端百萬醫療險，存在與相關保險產品的高度重合，導致覆蓋范圍的部分浪費和無效。此外，現有保險在服務共同富裕的領域存在不足，在擴大養老保障、醫療保障的同時，保險產品設計的服務在住房均衡、創業均衡方面存在短缺。

2.3 風險返貧兜底與振興建設的功能失衡

我國脫貧攻堅任務完成，轉而繼續攻克“難以直接衡量和辨別的相對貧困”，嘗試構建保險作為支撐角色的長效扶貧防返貧機制，盡管我國推進多元的保險產品層次建設，面向社會需求提供保險產品供給，當中，保險承擔的主要功能為在損失發生后施行援助，仍存在對風險防范、振興建設的保障功能不足[2]。

于財產保險類的農業保險中，這種缺失體現保險主要完成“成本/收入損失”的補償，針對農戶發展新型經濟體、完成小型農業創業的保障參與力度不足；于人身保險類的普惠醫療保險中，這種缺失體現為保險主要完成“門診/治療費用”的報銷，針對防治未病，增進居民健康管理的保障參與力度不足。

3.對策建議

我國應將保險制度納入三次分配的整體發展格局和框架體系，加強風險分配的公平性，并進一步實現服務資源供給的均衡性[3]。

3.1 在財政、稅收方面加強對保險產品的支持

稅收政策伴隨保險參與方向的變化與保險參與程度的深化而不斷同步調整，對于實現第三次分配的財富均衡有著積極意義，并對于引導保險與百姓的緊密結合具有關鍵作用，因此，政府對有利于國計民生的保險產品供給與購買，可以稅收優惠的方式進一步加強政策指引。其二，政府應加強保費補貼政策的針對性，區分補貼的比例與支持力度，例如，對于農業保險，在各地市多按照統一的保費補貼進行某一保險項目的開展，補貼比例與投保人種植規模、保險產品保障水平高低的相關性較低，無法體現政策的差異導向，應加強差異推動，激勵新型農業經營主體發展。

3.2 提高保險保障水平，創新服務場景

3.2.1 擴大服務范圍

大數據發展時代，在對于保險保障范圍、保障層次進行產品設計時，應動態結合省內產業結構調整趨勢，不斷收集和補充生產成本實時數據，動態匹配保險保費水平與保障范圍，促進對完全成本保險、收入保險的保障推進，實現自然災害與市場價格變動風險的全面保障。

3.2.2 增進部門協同聯動

探索保險與政府相關部門的合作模式，與其他金融機構或市場主體的服務合作，擴大保險的功能范圍，通過“保險+期貨”“保險+期貨+銀行”“政銀保”等模式在農業、碳中和、科技創新等方面的參與實踐，探索保險支農惠農新路徑，鞏固脫貧攻堅成果，促進鄉村振興，護航城鄉建設綠色發展。

3.2.3 適當轉變產品服務方向

在傳統的人身保險、財產保險經營中，保險公司將重點集中于事后的保險金給付/經濟補償，伴隨“健康2030”等政策導向，防止未病、強身健體成為當代人民健康管理的核心。因此，在基于惠民保險覆蓋范圍較大，保本微利的發展模式下，可以作為居民健康抓手，挖掘市場潛在需求，大力拓展健康增值服務，向大量的“健康咨詢”“體檢報告咨詢”“營養管理”等預防性需求項目轉變，并切實了解與登記“慢病管理”“病后護理”等康復性需求項目，實現客戶資源的二次開發，拓展其他如“商業百萬醫療險”“重疾保險”等業務規模，增進居民保障，緩解保險企業經營的單項目虧損。

3.3 加強宣傳教育，普及保險知識

當前保險在國計民生中參與力度仍然不夠，部分原因來自民眾對于保險缺乏了解。為進一步深化保險保障程度，提升人民保險保障水平，我國應有效提升人民的參保投保意識，第一，提升信息渠道的可靠性，通過政府官方渠道進行重要類型保險如農業保險、社會保險的功能宣傳；第二，擴大信息的投放媒體，通過電視報紙等傳統媒體，微博抖音等新媒體同步信息發布；第三，識別對象針對性宣傳，對應屆畢業生、創新創業新企業、農村企業/種養殖農戶等進行具體產品方案推送；第四，提升宣傳人員的專業知識水平，促進保險知識準確、通俗易懂地傳播。

3.4 提高居民參保率，保障惠民產品可持續運營

對于保險公司而言，低廉的保費與高額的賠付在缺乏大量同質風險單位參與的局面下產生了單項保險產品經營的虧損結果。保險公司的精準定價和賠付預測均來自大數法則，當參與保險的人群數量較少，形成的風險基金規模較小，而保險經營匡算以實際人口結構為基礎，當參保人群結構多集中于老弱及慢性病患者時，大數法則失效，風險分散的效果不佳，賠付率與預期賠付率差異較大，無法形成可持續經營。因此，為形成有效的風險運營，對于普惠保險應當加大宣傳力度，號召百姓積極參加，做好自身健康保障的層次補充，提升參保率與續保率。

4.結語

在共同富裕目標下，第三次分配將伴隨社會生產力及社會關系的發展，進一步促進資源的效率配置[4]。整體來看，保險作為重要的分配、保障機制，關注弱勢群體保障覆蓋程度，提升服務精準匹配的能力，增強產品創新，發揮著防止風險返貧與提升社會服務公平的作用，通過完善我國居民的風險保障體系來促進我國人民精神層面的安全區及物質層面的富足。