上海市民參與長期護理保險的意愿及其影響因素研究

王佳怡

一、前言

人口老齡化在我國日益嚴峻，根據第七次人口普查的數據，我國65歲及以上有2.6億人，占總人口的18.7%。我國目前失能、半失能老人也已超過4500萬人，占總人口的20%。作為全國最早進入老齡化且已是深度老齡化的城市，上海60歲以上人口達581.55萬人，占總人口的23.4%，位居全國第二。65歲及以上的老年人口的撫養系數40.9%，比上年度增加2.9%。根據統計局的數據顯示，上海患有一種及以上慢性病的老人比例高達75%，慢性疾病在很大程度上困擾老年人的正常生活甚至會導致其自理能力下降。老年疾病的增多及龐大的失能老年人口基數使得未來老年人對于長期護理的需求增加。

二、政策分析

（一）我國長期護理保險的政策沿革

2012年《老年人權益保障法》明確將逐步開展長期護理保障工作，對喪失生活自理能力、經濟困難的老人根據失能等級給予護理服務和經濟補貼。同年，山東青島就在全國率先建立并實施了保障失能人員的長期醫療護理制度。2013年，國務院提出要發展商業性長期護理保險模式；2015年，十八屆五中全會明確提出建立該制度的構想；2016年 6月，人社部開展長護險的試點，上海、重慶、青島作為15個首批試點城市，標志著國家層面推進全民護理保險制度的建設。2017年，國務院印發的 《關于老齡事業發展和養老體系建設》的規劃，指出要鼓勵開發商業性長護險業務。截至2020年我國已經在49個城市開展了長期護理保險試點工作。

（二）國內對長期護理保險的研究

長期護理保險是一個涵蓋養老和醫療相互交叉的社會保障領域，隨著老齡化程度的加深各國學者對其研究逐步深入。國內學者對長期護理保險開始研究較晚，積累的文獻較少，因此進一步研究的空間仍然較大。相對于國外從制度研究到經費測算，從定性到定量等多方面系統研究；我國主要集中于運行模式的探討、籌資問題的研究和從需求者角度出發提出對政策的建議和意見。目前國長期護理保險制度仍處于探索階段，還沒有確立統一的制度模式，因此國內的文獻綜述從以下三個方面展開：

1.我國長期護理保險運行模式的探討

荊濤（2014）提出根據我國的特殊國情，純粹的商業長期護理保險模式具有可行性但是推行需要考慮通貨膨脹、風險降低、質量控制的3要素。全民強制社會保險的模式基于我國的情況不適合，長期護理產品價格屬于較高水平且我國實行現收現付制，對于普通民眾和國家會產生較重的負擔，影響宏觀經濟發展。因此以社會保險為基礎、商業保險為補充的保險模式對于我國目前現階段的情況具有可行性，滿足公平又兼顧效率，同時減輕政府的負擔。

2.長期護理保險籌資問題的研究

李長遠、張會萍（2018）借鑒發達國家的3種籌資模式的經驗，遵循我國社會保險的原則“廣覆蓋、保基本”提出長期護理保險的籌資模式需要建立以長期護理保險為主，護理津貼和商業保險為輔的籌資模式。對于資金的籌集，不能單純的依賴單一渠道，應該建立政府、企業和個人三方責任共擔的資金籌集模式。對于企業和員工的收費比例不能制定過高，增添負擔，而政府作為籌資方繼續嚴把資金關，對長期護理保險給予資金的支持。

3.我國長期護理保險的需求研究

影響長期護理保險需求的因素有很多，主要包括人口統計學因素、健康原因、經濟原因、認知觀念等因素。

曹信邦、陳強（2014）以27個省份作為調查數據的基礎，運用Logistic回歸模型分析樣本對長期護理保險的影響因素，研究發現地區、不同年齡層次、健康狀況、工作性質、收入、對制度的認可程度都具有顯著性影響。提出應關注失能老人的經濟風險，建立以政府為主題的強制性制度模式，通過財政補貼和廣泛宣傳吸引更多公眾參與。

陳冬梅、袁藝豪（2015）將上海市作為案例，利用logit/probit模型探究長期護理保險的需求因子，研究發現年齡、工作、保險替代品、醫療需求、養老意愿與需求顯著相關。提出建議是加強對政策的引導發展，吸引保險公司的加入激發創新的動力。對于保險公司首先應改善聲譽，發揮在金融市場正面積極的作用。對于提供的服務應該更具有針對性的涉及，滿足不同老人的需求。

（三） 上海市長期護理保險的概況

1.概況

2012年上海借鑒國際經驗，探索開展老年長期護理保險的工作，主要采取居家護理的方式對需要服務的老人提供專業的護理員和服務器具。2015年底開始長期護理保險的研究，全面推行“醫養結合”制度。2016年結合市政府頒布的《老年人權益保障條例》，制定出臺了《上海市長期護理保險試點辦法》明確長護險的定義，適用人群，資金的籌集、服務形式分別在徐匯、普陀、金山三個區先行試點。2018年正式確立評估管理辦法并在全市范圍開展長護險的運行。

2.主要內容

上海市試點長期護理保險不斷總結以往的經驗，選擇通過社會保險的模式進行。實行分步走的戰略，先從上海有代表性的區域：徐匯、金山、普陀，進行先試點工作。再根據試點的情況，進行總結分析將有用的經驗推廣至全市范圍。目前上海全市已經進入服務階段。政策內容的梳理如下；

（1）參保對象：根據試點辦法規定，必須年滿60周歲及以上，參加本市職工醫保或居民醫保，還須已按照規定辦理申請基本養老金手續的，經專業機構統一評估，失能程度達到二至六級的參保人員。

（2）服務形式：共包括機構養老、社區居家養老、醫療護理床位養老3類。其中社區居家照護和養老機構有具體的服務清單涵蓋42項護理服務內容，其中基本生活照料27項（如頭面部清潔梳理、協助進食）和常用臨床護理15項由專業護士完成（如鼻飼和藥物喂食）。

（3）資金的籌資與支付：試點辦法規定上海長護險的資金來源于醫保統籌基金。對本市在職員工按照職工醫保繳費基數1%的比例，從職工醫保統籌基金中按季調劑資金，作為長護險的籌資。對城鄉居民，根據60周歲以上居民醫保的參保人員人數、按照略低于本市職工的人均籌資水平，從居民醫保統籌基金中按季調劑資金，作為長期護理保險籌資。目前基金支出方面，社區居家支出34.79億元，養老機構支出5.94億元

（4）待遇給付：根據專業機構評估的失能等級確定每周服務的次數。原則上接受的服務根據不同的評估等級享受不同時間的服務時長。二至三級的每周服務時長3小時，每周不低于3次。四級的每周服務時長為5小時，頻次不低于5次，五至六級的服務時長必須達到每周7小時，服務頻次大于7小時。社區居家照護的時長一般不少于半小時，養老機構是提供持續性的護理服務，按照入住天數計算服務時長。

（5）申請流程：由本人或監護人自愿提出申請，通過街鎮社區事務辦理中心填寫申請，選擇評估的時間和需要照護的類型。評估機構會在預定的時間安排2名及以上的專業人員上門進行統一的評估。確定評估結果后，達到失能等級的2—6級就可以享受長期護理保險的服務。

3.實施效果

截至2020年12月，上海市已有42.5萬老人參加長護險，其中居家老人35.5萬，養老機構老人7.0萬。全市享受長護險居家照護和機構照護的失能老人平均年齡分別為80.1歲和85歲。本市現有長護險定點評估機構34家，有評估人員0.9萬人。本市現有納入長護險登記的各類養老護理服務人員6.3萬人。長護險定點護理服務機構達1173家。上海長護險試點堅持問題導向、目標導向，堅持公平性、可持續性、基金安全性的原則，踐行“人民城市人民建，人民城市為人民”重要理念，以繡花般功夫推進長護險精細化管理，不斷提高長護險試點的管理水平、服務質量，讓市民有更多獲得感。

三、實證研究

本文主要采用問卷調查的方式，分為線上問卷星平臺和實地方便抽樣的方式收集數據，具體的研究結果如下：

（一） 調查的基本情況

1.問卷調查概況

基于上海市民參與長期護理保險意愿的調查分析，研究目前市民對長期護理保險的了解程度以及實際的參與意愿。本次調查問卷在寶山和普陀所屬社區發放，調查對象涵蓋了各類人群，年齡層次在20—70歲之間，包含各類職業和退休人員。共發放117份問卷，有效問卷98份，有效率為83.7%，調研過程從2021年2月開始至4月結束，持續時間為2個月。

2.問卷的主要內容

本次調查問卷的內容：第一部分是個人的基本信息，包括性別、年齡、文化程度、兄弟姐妹數、子女數、身體狀況、參與醫保情況、經濟水平、年醫藥費支出水平，共計9小題；第二部分關于對長期護理保險的認知與需求，包括對老年服務的認可度、是否了解長護險、是否了解申請流程、參與意愿及原因、愿意承擔的保費、及對目前制度的滿意度，共計11小題。

3.研究對象的基本情況

在98位調查者中，女性比男性多，年齡分布較為均勻，其中30-45歲的人數較多占比36.7%。文化程度是本科/大專水平的人數居多，占比38.8%，碩士及以上水平的市民較少，總體樣本特征屬于學歷較高水平。隨著樣本數量的增加，文化程度平均水平也會逐漸增加。在家庭結構方面，沒有兄弟姐妹的和只有1個子女的占比最多，說明目前上海市絕大多數都是三口之家的“核心家庭”，全面開放的二胎政策效果并不顯著。本次調研對象的收入水平集中在10萬元以下，大多都是工薪階層，收入水平較低。

（二）長期護理保險的參與意愿

如表1所示，在98位被訪者中，其中有參與長期護理保險意愿的市民共50位，占比51.0%；不愿意參加的共有48位，占比49.0%。

由于參與的原因是開始式的多選回答，對得到的數據整理歸納后以百分率的形式描述。愿意參加長期護理保險的市民有29%的認為可以保障晚年的生活質量，有26%的認為可以減輕子女的負擔，減少老年護理費的支出，僅有19%的市民選擇保護資產留給后代。不愿意參加長期護理保險的受訪者共計48位，詳細分析了原因。其中多數受訪者表示已參與社保/商保的原因占比為27.3%，有26%的認為自己較年輕暫不考慮，僅有6%的認為申請的流程較為復雜。詳見表2：

四、 政策建議

通過對上海市民長期護理保險參與意愿的具體影響因素的實證分析發現，年齡、經濟水平、健康狀況、文化程度、對制度的了解程度都對長期護理保險的需求具有顯著性的影響。因此為更好的發展上海市長期護理保險，提出相應的建議。

（一）提高市民的風險意識

根據文獻資料和問卷調查的結果顯示，上海市民對長護險的潛在需求和現實需求存在較大的差距。統計數據顯示不愿意參與制度的人數占比49%，其中多數認為自己還年輕暫不需要該保險。說明目前市民長期風險規劃的意識較為薄弱，對自己的健康狀況過于樂觀，不了解老年存在的風險隱患，因此不能接受新型保險種類的出現。要想全面開展長期護理保險的工作，必須得到市民的認同，增強全民的風險規劃意識。主動普及保險知識，引導人們了解長期護理保險，使得每個人真正感受到普惠性政策。

（二）提升對政策的知曉度

分析發現，市民對長期護理保險制度的不了解、不信任是不愿意參與長護險的主要原因之一。根據問卷的調查非常了解長期護理保險制度的只占13%，作為第一批試點的城市上海開展的時間已不短，但反饋結果卻不容樂觀，說明政策宣傳力度還不夠，宣傳措施需要改進。本次調查結果顯示：多數人通過街道居委的宣傳了解到長期護理保險，市民對長期護理保險的認知和信任度會直接影響居民的需求。

（三）設置多樣化服務項目

自實行計劃生育以來，出現了大批的獨生子女家庭，“4-2-1模式”導致家庭養老功能弱化，特別是隨著父母身體年邁患病住院的次數增多，護理問題、老人的贍養問題變得日益突出嚴峻。根據此次的實證調查，發現占70%的市民認為目前上海市的老年服務實施的還不夠充足。隨著人們養老觀念和養老需求不斷的變化，正式的護理服務模式迫切需要政府、社會給予支持讓其能順利推出。

（四）完善長期護理保險制度服務體系

現階段長期護理保險已經入發展期，但根據民政部門數據可知受益人群在失能人群中的占比仍不足1%。加快試點推廣，為了讓更多失能失智老人受益，需要加快完善“長護險”的制度體系以及相關的市場服務體系。

五、結語

長期護理保險制度不僅可以緩解社會醫療資源使用的壓力，同時也擴大專業護理人員的就業崗位和養老機構的開辦，實現了經濟效益和社會效益的雙重提升。未來隨著老齡化的持續加深，長期護理的需求將不斷擴大，上海作為先行者排頭兵應以繡花般功夫推進長期護理保險的精細化管理，讓照護者和被照護者都可以從中受益，讓群眾有更多獲得感。相信長期護理保險的發展前景會越來越好！

引用

[1]陳陽.河南省長期護理保險制度模式的構建——基于參保意愿及需求的調研[D].鄭州大學，2019.

[2]成秋嫻.重慶市中老年人長期護理保險需求現狀及其影響因素研究[D].重慶醫科大學，2017.

[3]孫瑞肖.不同年齡群體對長期護理保險需求的影響因素分析——以北京市為例[D].對外經濟貿易大學，2016.

作者單位：上海師范大學