政府性融資擔保機構在發展中存在的問題及工作優化措施

馮光輝

（作者單位：泰安弘澤融資擔保有限公司）

政府性融資擔保機構擔負著破解小微、“三農”企業融資難題的使命以及服務實體經濟的重大責任。近年來，國家推動建立政府性融資擔保體系，《國務院辦公廳關于有效發揮政府性融資擔保基金作用切實支持小微企業和“三農”發展的指導意見》（國辦發〔2019〕6 號）、《關于充分發揮政府性融資擔保作用 為小微企業和“三農”主體融資增信的通知》（財金〔2020〕19 號）、《中國銀保監會等七部門關于做好政府性融資擔保機構監管工作的通知》（銀保監發〔2020〕39 號）等一系列支持政策先后出臺，推動各地政府性融資擔保機構發揮增信作用，拓展了政府性融資擔保覆蓋面，并明顯降低了費率，在很大程度上使小微、“三農”企業的融資困境得到了緩解[1]。但是，政府性融資擔保機構本身也存在一些亟待解決的問題。

一、政府性融資擔保機構發展中存在的主要問題

（一）代償壓力上升，經營風險擴大

受經濟形勢、行業發展、市場變化等不確定因素影響，融資擔保機構代償風險普遍較大。首先，小微、“三農”企業受外部復雜、嚴峻經濟發展形勢的影響，自身抗風險能力和營利能力較低，生存和發展面臨較大困難，貸款違約比率進一步上升。其次，各地擔保機構資源未能被有效共享，擔保業務區域發展不平衡，加上部分從業人員職業素養不高、責任意識不強、業務能力不足等原因，代償風險加大，限制了擔保機構的市場化運作和發展。再次，對于代償問題，融資擔保機構存在處置手段單一、呆賬核銷難、司法處置周期長等問題，歷史存量風險化解任務較重，客觀上也加大了政府性融資擔保機構不良資產上行壓力，代償壓力較大。在目前經濟發展形勢下，融資擔保機構風控、代償在一段時期內將處于高壓態勢，這對融資擔保行業的金融服務工作提出了挑戰。

（二）銀擔“總對總”業務開拓困難

多數政府性擔保機構在與銀行合作的過程中，并沒有完全做到互利合作、風險共擔。部分國有商業銀行在與融資擔保機構合作時，要求融資擔保機構承擔連帶責任，將較多風險轉嫁給了融資擔保機構[2]。多數銀行對國家融資擔保基金牽頭的政府性融資擔保體系與銀行簽訂的銀擔“總對總”批量擔保業務代償上限的設置均顧慮較大，銀擔“總對總”批量業務落地效果不好。目前，國家融擔基金與各總行簽訂的代償上限為擔保總額的3%，超過3%后，國家融擔基金會逐步降低分擔風險比例，直至全部退出風險分擔機制。市級融資擔保機構與省擔保集團開展再擔保業務合作，要求金融機構必須分擔20%的風險責任，并免收保證金，降息減費，因而金融機構對業務合作積極性不高，政府性融擔業務開拓難度較大，且存量業務轉化也存在著難度較大的問題。

（三）配套政策支持力度不夠

按照國家和省有關政策要求，政府性融資擔保機構要降費讓利，逐步將平均擔保費率降到1%以下，再按照當年保費收入的50%提取未到期責任準備金，按照年末在保責任余額的1%提取擔保賠償金[3]，加之占業務絕大多數的100 萬元以下低風險的融資擔保業務項目減、免保費，導致融資擔保機構收入金額小于按照國家政策提取的未到期責任準備金和擔保賠償準備金的金額，所以業務做得越多，賬面虧損將會越大。另外，政府性融資擔保機構準公共性等特殊定位又決定了其不以營利為目的，在運營時一方面必須開展融資風險高的擔保業務，另一方面必須保持低水平擔保費率，這就導致擔保業務風險高的同時收益低，影響自身功能的發揮。

（四）人才隊伍建設、創新發展能力不夠

政府性融資擔保機構人才引進渠道相對狹窄，方式比較單一，招考方式不夠靈活。企業人才引進方式大多為自行招聘，受用人權限影響，企業很難廣泛吸納高層次人才。在激勵機制和考核體系建設方面，員工激勵機制也缺乏一定的科學性與客觀性，對于員工的激勵指標與具體的激勵措施相對陳舊，缺乏一定的新穎性與吸引力，導致其激勵效果難以顯著顯現。人才培養考核體系也相對缺乏，導致在人才隊伍建設過程中，對工作目標、工作任務、工作崗位進行考核的指標等與考核機制存在脫節現象，人才培養體系難以達到激發職工工作積極性和促進企業發展的效果。同時，人才儲備不足，人才培養方式單一，內部培訓、外出學習等相互交流的機會較少，人才的重要性認識不足，培養的目的不明確，沒有與時俱進地對人才培養體系進行創新，在這種情況下，人才培訓缺乏針對性，難以提高人才培養的質量，也制約了人才隊伍建設和創新發展能力的提升。

（五）地方市級融資擔保體系建設進度緩慢

市級政府融資擔保體系建設進度緩慢，再擔保職能難以得到充分體現。經批準成立的縣（區）級政府性融資擔保機構數量較少，資本實力不大，銀行授信倍數低，影響業務規模的擴大和制約擔保能力的發揮，且實際較少開展政府性融資擔保業務，市級融資擔保體系建設緩慢，限制了市縣（區）聯動，制約了縣域經濟的發展。

二、政府性融資擔保機構產生問題的原因

（一）受經濟持續下行影響較大

受多方因素影響，近幾年我國經濟有所波動，市場預期不穩，對實體經濟的發展造成了一定的影響，對小微、“三農”企業的影響更加明顯。政府性融資擔保機構主要為小微、“三農”企業的貸款提供擔保，與金融機構開展合作。在現實中，這種合作往往是基于金融機構不能直接放貸或者不愿為小微、“三農”企業放貸時，融資擔保機構再為小微、“三農”企業提供融資擔保服務。在經濟波動的影響下，金融機構很有可能會出現集中貸款違約的情況，直接導致政府性融資擔保領域風險防控壓力增大，代償風險大大增加。

（二）核心競爭力不夠強，銀擔“總對總”新業務推動緩慢

近兩年，小微、“三農”企業融資需求激增，業務拓展需求迫切，融資擔保機構逐步推廣基于銀擔“總對總”模式的批量化擔保業務，但一些融資擔保機構與銀行等金融機構相比，在主動獲客能力、大數據風控能力、多元化的產品和服務供給能力等方面還存在較大差距，核心競爭力還不強。風險分擔方面，銀行與擔保機構權利與義務不對等，銀行往往只愿享受權利而不愿承擔義務，銀擔“總對總”模式要求由原來擔保公司承擔100%的風險，改為銀行自己承擔20%的連帶責任風險，這使得銀行對銀擔“總對總”業務積極性不高，新業務推動緩慢。

（三）數字化轉型意識不強，人才缺乏

目前，我國已經進入數字經濟時代，數字技術對實體經濟發展起著放大、疊加、倍增等作用，國家融資擔保機構和各省市擔保機構都紛紛搶抓數字化浪潮機遇。但是，仍有一些政府性融資擔保機構對于數字化轉型的重要性認識不足，數字化轉型意識不強，舍不得投入人、財、物，且缺乏清晰的戰略思考、實踐方法和實施步驟，更多還是集中在如何引入先進的信息系統，沒有從發展戰略的高度進行系統性設計，更缺少完善的規劃，尤其是數字化人才隊伍建設方面存在較大短板，嚴重制約了擔保業務的拓展。

（四）資本金不充足

資本金是融資擔保機構的本錢，既關系到可以撬動的擔保業務規模上限，也是可以兌現擔保承諾的底氣，更是其賴以生存的基礎[4]。現有融資擔保機構“小、散、弱”問題依然突出，相當多的融資擔保公司注冊資本不足10億元，甚至有的注冊資本不足5 億元，市級擔保機構和縣級機構更加不容樂觀，有些機構因資本金抽逃、代償、挪用等，實際擁有資本金已經不足1 億元，不少已經處于失能狀態，導致經濟體量和融資擔保需求明顯不匹配。按照目前政府性融資擔保需要承擔40%的責任比例的業務模式和《融資擔保公司監督管理條例》中的10 倍監管上限（為小微企業和“三農”服務的融資擔保放大倍數上限為15 倍）規定，很多融資擔保機構注冊資本金還遠遠不能達到業務規模的要求，增加資本金迫在眉睫。

三、政府性融資擔保機構工作優化措施

政府性融資擔保機構應不斷提高創新創造能力、辯證思維能力，在管理模式、銀擔合作、政策落實、人才隊伍建設、數字化轉型、體系建設等多維度不斷突破。擔保機構還應該不斷完善并豐富金融服務功能，推動金融舉措精準落地，撬動更多金融活水支持小微和“三農”企業，扎實推動經濟發展。

（一）減少代償，積極防御經營風險

優秀的融資擔保公司能夠有效地防御、化解擔保鏈條中潛在的風險，否則就會出現擔保鏈條崩裂的情況[5]。政府性融資擔保機構應清醒認識當前形勢的嚴峻性和復雜性，面對風險，增強憂患意識，堅持底線思維，增強防控能力，穩定運營大局；注重業務發展與風險抵御能力相匹配，促進公司業務向多元化、綜合化方向轉型，堅決防范系統性金融風險；加大對政策、行業和市場的研究，重規范，強治理，建立合規管理體制機制，完善內部評審機制，規范擔保業務操作流程，杜絕“人情擔保”；探索一套可行、有效的風險預警機制，加大執行力度，全面掌握在保項目動態，積極防御經營風險，實現高質量發展。

（二）提升核心競爭力，積極推動銀擔“總對總”批量擔保業務落地

銀擔“總對總”批量擔保業務是政府性融資擔保業務提質擴面的有效途徑，可以充分發揮政府性融資擔保機構帶動作用，是新型銀擔合作機制。融資擔保公司需要更多進行實地學習考察，依托銀行服務網絡、風險控制和技術能力，充分利用關于財政補貼擔保費的有利政策，將地方銀行作為該類型業務增量的突破口，積極開展銀擔“總對總”批量擔保業務，推動“總對總”擔保業務落實落地。融資擔保機構要不斷提高主動獲客能力、大數據風控能力、多元化的產品和服務供給能力，提高核心競爭力。還要依托政府相關部門加強對政府性融資擔保業務的宣傳，讓更多銀行、企業了解并認可該類業務，幫助擔保公司與銀行建立“利益共享、風險共擔”的風險分擔機制，規范擔保貸款放貸程序，適當放寬逾期貸款還貸期限，降低擔保風險，推動銀擔“總對總”批量擔保業務的推廣。

（三）落實好政府性融資擔保降費補貼政策

一方面，融資擔保機構要聚焦主責主業，優化業務結構，探索由單一階梯收費升級為“階梯保費+按比例分擔風險”的機制，確保當年新增小微、“三農”企業融資擔保金額單戶1 000 萬元及以下占比不低于80%，500 萬元及以下占比不低于50%。堅持支小支農政策定位不動搖，按照小額分散基本原則，重點支持單戶500 萬元以下的企業。另一方面，地方政府要深入貫徹落實對融資擔保機構支小支農擔保業務保費降費補貼政策，確保補貼資金及時到位。通過政策資金的有效補充，促進融資擔保機構進一步擴大小微、“三農”企業的融資擔保業務規模。

（四）堅定推進數字化轉型和數字人才隊伍建設

融資擔保機構要主動推行數字經濟戰略，加強對本地區產業相關數據的收集、分析和應用，深入挖掘數據價值，將數據充分聚集起來、用起來，積極連接外部公共資源，構建“數據多跑路、客戶少跑腿”的擔保服務模式，提升客戶體驗，精準支持地方產業發展，動態防范業務風險。積極招才引智，以各類學習教育培訓為依托，開展數字化轉型培訓，強化數字人才引領驅動，加快建設數字化人才隊伍，打造“線上+線下”“對內+對外”的綜合教育培訓體系，助推數字經濟發展。

（五）擴大補充資本金，完善市級政府性融資擔保體系

推動縣區盡快對已有的融資擔保公司進行改組改制，設立縣級政府性融資擔保機構，推動組建市級政府性融資擔保體系。通過組建政府性融資擔保風險補償基金等方式，確立縣域的政府性融資業務模式，進一步完善政府性融資擔保體系，實現政府性融資擔保業務覆蓋到區縣，推動組建市級政府性融資擔保集團，形成國家和各省、市、縣四級風險分擔模式。構建覆蓋小微、“三農”企業全鏈條的融資擔保服務體系，充分發揮政府性融資擔保機構服務小微、“三農”企業的增信作用，更好地為實體經濟融資提供增信服務，提高金融體系服務實體經濟的能力，逐步實現金融與實體經濟良性發展。

四、結語

政府性融資擔保機構應把握機遇，保持初心，堅定信心，積極應對新形勢下融資擔保工作面臨的困難和挑戰，找準定位，創新銀擔合作模式，放大政策效能，推進數字化轉型，充分發揮融資擔保體系優勢，為中小型企業提供優良的擔保服務，扶持小微、“三農”企業等實體經濟發展。